【正文】 全，我們又不能失去對這些資產(chǎn)的控制。第二篇：貸前調(diào)查1．客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。1)2)評判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查這三項(xiàng)核心工作的質(zhì)量，即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款“三查”。認(rèn)真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果：①收回本息；②轉(zhuǎn)賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。在目前，企業(yè)（個(gè)人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們面對的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補(bǔ)“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如：業(yè)績報(bào)告、任務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表等；軟信息：不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，采取走出去，多調(diào)查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整，逐步理清和淘汰B類以下等級的風(fēng)險(xiǎn)客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。、經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實(shí)地調(diào)查中對客戶的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實(shí)原因。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。①客戶向銀行申請授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶營銷授信業(yè)務(wù)時(shí)，授信經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調(diào)查，信息的收集，盡量爭取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護(hù)持的企業(yè)作為營銷對象。職責(zé)：① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過程中的相應(yīng)責(zé)任。③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進(jìn)行初選、對擬授信客戶進(jìn)行調(diào)查，按要求撰寫“授信分析報(bào)告”，對客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行真實(shí)、全面的披露。權(quán)限：① 任何個(gè)人或部門不得干擾他人（客戶經(jīng)理、科長等）獨(dú)立行使職權(quán)。③ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人擁有對授信業(yè)務(wù)的參與調(diào)查權(quán)、核實(shí)權(quán)，授信方案決定權(quán)及否決權(quán)。除非自己眼見或有證實(shí)，其余都不可信。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進(jìn)行真?zhèn)舞b別；嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時(shí)還貸；在以住房作抵押的個(gè)人貸款中，從嚴(yán)掌握抵押率，避免因房價(jià)的大幅波動(dòng)使銀行處于被動(dòng)局面。：1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力。B．基本申請資料借款申請書（制式）借款人及共同還款人身份證復(fù)印件借款人戶口本復(fù)印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）借款人及共同還款人收入證明（制式）借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件借款人從事個(gè)人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件借款人及共同還款人共有財(cái)產(chǎn)還款聲明（制式）借款人簡歷C．貸款用途1)借款人的貸款用途，應(yīng)針對性的選擇相對應(yīng)的貸款品種，在營銷時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。D．貸款額度貸款額度：是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。附：擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件擔(dān)保人戶口本復(fù)印件（擔(dān)保人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人收入證明（制式）擔(dān)保人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件擔(dān)保人從事個(gè)人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件擔(dān)保人簡歷擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資料年檢有效的法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件年檢有效的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件年檢有效的法人組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件開戶許可證復(fù)印件年檢有效的貸款卡復(fù)印件經(jīng)營許可證復(fù)印件企業(yè)法定代表人證復(fù)印件企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件公司章程（包括章程修正案）復(fù)印件驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件1企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件1同意擔(dān)保的股東會(huì)（或董事會(huì)）決議1企業(yè)簡介、法定代表人簡歷1征信報(bào)告1企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的水、電費(fèi)發(fā)票，稅務(wù)發(fā)票時(shí)刻把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位注重借款的目的、用途；客觀測定融資安全線；不要一味追求貸款回報(bào)；注意力放在本地客戶身上；關(guān)注環(huán)境保護(hù)、勞資糾紛；根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》中相關(guān)條例規(guī)定： 第二章 保 證第八條 國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。第十條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。第十一條 任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對強(qiáng)令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。第三章 抵 押第一節(jié) 抵押和抵押物第三十七條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）（三）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：在判決后給借款人六個(gè)月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。① 資料初審：客戶申請的貸款業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符，如不符，應(yīng)要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；申請?jiān)蚣坝猛緫?yīng)詳細(xì)說明貸款業(yè)務(wù)的具體用途； 申請資料中申請單位的公章應(yīng)清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內(nèi)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡；財(cái)務(wù)報(bào)表上加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；董事會(huì)決議。法律文件：貸款合同借款借據(jù)抵押合同擔(dān)保書董事會(huì)決議合同附加條款關(guān)系人放款合同股權(quán)證明保險(xiǎn)合同按揭或信托的復(fù)印件1租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議1其他 信貸文件：貸款申請書貸款審批報(bào)告承諾函個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告公司財(cái)務(wù)報(bào)表保險(xiǎn)單據(jù)關(guān)鍵人的保險(xiǎn)單據(jù)貸款年審報(bào)告?zhèn)渫浲鶃硇藕?納稅證明1其他經(jīng)過審核合格，客戶經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營部門的負(fù)責(zé)人報(bào)告，若授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見的，則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人不同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程。不同信息來源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會(huì)；7）政府或其它信息來源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。它是交叉審核的核心內(nèi)容。行業(yè)情況調(diào)查：調(diào)查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產(chǎn)品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調(diào)查客戶其所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等各類情況?？蛻綦p人調(diào)查：對新授信客戶的調(diào)查必須實(shí)行有簽字權(quán)的雙人會(huì)同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人（或業(yè)務(wù)骨干）或授信經(jīng)營單位（支行）負(fù)責(zé)人；授信經(jīng)營部門認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)敞口金額較大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，授信經(jīng)營部門上級負(fù)責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。對象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷售商（客戶），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們的觀點(diǎn)和評論。通過非實(shí)地調(diào)查的方式，如借助報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢機(jī)構(gòu)等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門及房地產(chǎn)交易中心、產(chǎn)權(quán)交易中心等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶情況等。對調(diào)查無法確認(rèn)的信息，在面談中加以明確和約定。方式：通過查賬、盤庫進(jìn)行賬實(shí)核對；巡視廠房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷售主管等面談；如需要也可會(huì)見公司其他相關(guān)人員（如員工）。調(diào)查人員應(yīng)對擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營場所或項(xiàng)目建設(shè)場所進(jìn)行實(shí)地考察。通過對生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)等部門的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營管理、生產(chǎn)銷售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項(xiàng)目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性等，實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對客戶有一個(gè)感性和直觀的判斷。調(diào)查中應(yīng)使用“授信客戶查