【正文】 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款，真正實(shí)現(xiàn)安全快捷、方便高效。在此基礎(chǔ)上，聯(lián)社又確立了“678”發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，即力求使全縣60%以上的農(nóng)戶、70%以上的個(gè)體工商戶、80%以上的涉農(nóng)企業(yè)都能享受到農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)，把農(nóng)民滿意不滿意和民間借貸的活躍程度作為衡量工作的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核，從而有力推動了“一村一品”和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。在涉農(nóng)貸款“三個(gè)高于”和小企業(yè)“兩個(gè)高于”目標(biāo)實(shí)施情況 止2010年9月底，。，%，%（%），%。為了確保我縣農(nóng)村信用社2010年涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)高于”工作目標(biāo)，即涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速，增量和占比高于上年。我縣聯(lián)社將嚴(yán)格按照銀監(jiān)會監(jiān)管要求，新增貸款嚴(yán)禁投向非涉農(nóng)領(lǐng)域，主要發(fā)放對象堅(jiān)持“三為主”，力爭年底實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款“三個(gè)高于”的目標(biāo)。（三）不良貸款抓降成效初現(xiàn)，控制反彈局面任重而道遠(yuǎn)。止9月底，全縣五級不良貸款余額17736萬元，較年初純降4870萬元，%，%。收回涉政不良貸款544萬元；收回賬銷案存，已核銷呆賬貸款45萬元，占年計(jì)劃的75%；收回票據(jù)臵換貸款31萬元，%。主要方法措施：一是做好宣傳，營造一個(gè)良好的清收攻堅(jiān)氛圍。充分利用廣播、電視、板報(bào)、發(fā)宣傳單、張貼清收不良貸款的《兩個(gè)通告》和標(biāo)語、掛橫幅，利用宣傳車進(jìn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、入村組等手段進(jìn)行宣傳，以及召開座談會等多種形式，大造輿論攻勢和社會監(jiān)督氛圍，營造“誠信光榮、失信可恥”的良好金融 生態(tài)環(huán)境，給不良貸款客戶心理上形成強(qiáng)大的壓力，積極主動想辦法歸還自己的不良貸款。通過宣傳，讓群眾知道，客戶貸款形成不良記錄的五大危害：①不能新增授信，不再發(fā)放新貸款；②降低信用戶格次，降低授信額度；③富秦家樂卡用戶不可再使用家樂卡貸款；④非信用戶貸款還清后至少一年內(nèi)不能評為信用戶，不能享用富秦家樂卡；⑤再好的發(fā)展項(xiàng)目也很難得到信用社的信貸支持。二是摸清基數(shù)，夯實(shí)任務(wù)。按照不良貸款余額把清收責(zé)任層層分解到社，落實(shí)到人，做到筆筆有人管，戶戶有人收，形成上下聯(lián)動，齊抓共管的工作格局。三是領(lǐng)導(dǎo)帶頭，實(shí)行包抓責(zé)任制。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員和各部門，主抓大額異地不良貸款。如山陽縣委賓館、山陽縣土地收購儲備中心、西安華安科技有限責(zé)任公司、西安華威房地產(chǎn)公司、張昌友等戶大額貸款。上至聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)及機(jī)關(guān)工作人員，下至一般客戶經(jīng)理，按照每人包抓5戶，每戶金額在3萬元以上，且五級為可疑和損失類、四級為“雙呆”的不良貸款均落實(shí)了清收責(zé)任。全縣有189名職工，包抓3萬元以上不良貸款戶867戶，金額6859萬元，逐人建立清收責(zé)任臺賬，逐季評比通報(bào)，與工資總額的20%掛鉤，年底一次性考核兌現(xiàn)。聯(lián)社理事長包抓收回山陽縣土地收購儲備中心2002年以來在照川鎮(zhèn)土地開發(fā)形成的不良貸款4筆320萬元及利息，為我縣清收不良貸款起到了帶頭作用。四是及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，強(qiáng)化督辦約束機(jī)制。聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部對單筆3萬元以上不良貸款和5萬元以上正常貸款，均逐戶建立了臺賬；對各社次月將要到期或已形成逾期的單筆3萬元以上大額貸款，逐月逐社打印出花名冊，通知到各社，要求迅速采取措施，及時(shí)收回；對清收盤活不力，導(dǎo)致不良貸款上升的社，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，通報(bào)批評，限期整改清收，先后對中村、戶垣、漫川等社風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警書面提示二十余次；對已形成不良的貸款向原發(fā)放責(zé)任人和現(xiàn)任包片客戶經(jīng)理下發(fā)《督辦函》五十余份，責(zé)令其限期清收；對將要到期的正常大額貸款，在到期前15天，向管貸客戶經(jīng)理下發(fā)《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書》61份，電話通知100多次，要求按期收回貸 款。五是強(qiáng)化考核，加壓清收。（1）績效工資考核項(xiàng)目比重調(diào)整。從第三季度開始，四大指標(biāo)掛鉤考核的比例為：存款10%、貸款營銷20%、利息收入30%、貸款純降40%。以此計(jì)算含量，考核兌現(xiàn)績效工資。對完不成8月份不良貸款純降任務(wù)的信用社職工、包社人員和包社經(jīng)理所在的部門職工，全部取消8月份的績效工資。（2）嚴(yán)明考核政策。①實(shí)行不良貸款一票否決制。凡未完成不良貸款純降任務(wù)的信用社和分社，單位和單位領(lǐng)導(dǎo)取消評先資格；單位領(lǐng)導(dǎo)雙考不能評為優(yōu)秀。②完不成不良貸款清降任務(wù)的信用社班子成員和分社主任，一律就地免職。③連續(xù)三個(gè)月或連續(xù)兩個(gè)季度被聯(lián)社考評為末尾的信用社（部）和被信用社考核為末尾的分社，解聘其主任、副主任職務(wù)，一年內(nèi)不得提撥任用。④將不良貸款純降指標(biāo)納入社主任和客戶經(jīng)理等級評定、職務(wù)晉升考核的重要內(nèi)容。（3）落實(shí)獎懲激勵政策，促不良貸款清降任務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。①對全縣網(wǎng)點(diǎn)按年（季）末進(jìn)行排名獎罰：對完成任務(wù)排名在前3名的網(wǎng)點(diǎn)，給予第一至三名分別獎勵5000、4000、3000元；對排名末尾的第一至三名分別處罰3000、2000、1000元。②對全縣職工個(gè)人按年（季）末進(jìn)行排名獎罰：對完成任務(wù)排名在前3名的個(gè)人，給予第一至三名分別獎勵3000、2000、1000元；對排名末尾的第一至三名分別處罰2000、1500、1000元。六是區(qū)別對待，科學(xué)制定清收措施。針對每戶、每筆不良貸款的成因，時(shí)段不同，區(qū)別不同時(shí)段，不同形態(tài)，采取不同清收方法，實(shí)施分類管理，按照先易后難、先近后遠(yuǎn)、先點(diǎn)后面、先實(shí)后虛、先內(nèi)后外、先上后下、先獎后罰、先本后息、先談后訴、先減后免“十先十后”的原則和方法，逐戶制定清收盤活計(jì)劃和方案。對次級類貸款，加強(qiáng)對其經(jīng)營情況的監(jiān)控和貸款本息的催收，保證貸款的訴訟時(shí)效，密切注意貸款保證人及抵（質(zhì)）押物的情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行盤活轉(zhuǎn)化或適時(shí)退出，在最終形成損失之前及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對可疑類貸款，積極采取法律手段，追究保證人責(zé)任或行使抵質(zhì)押權(quán)，并加強(qiáng)對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切關(guān)注借款人的合并、重組等改制行為對收回貸款的影響，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)流失，懸空債務(wù)。對損失類貸款，認(rèn)真調(diào)查，核實(shí)情況，及時(shí)進(jìn)行核銷處臵。七是嚴(yán)格信貸問責(zé)，加大“三違”不良貸款的清收力度。加強(qiáng)“三違”貸款管理，逐筆落實(shí)責(zé)任，對形成“雙呆”的不良貸款，嚴(yán)格按照《山陽縣農(nóng)村信用社職工三違貸款責(zé)任追究辦法》從職工工資中扣收。至9月底，有119名職工收回個(gè)人“三違”貸款128戶265筆869萬元；有9名職工個(gè)人“三違”貸款已全部收清；有33名職工因發(fā)放貸款形成損失，個(gè)人賠償收回35萬元。八是積極協(xié)調(diào)配合，優(yōu)化清收環(huán)境。我社充分利用紀(jì)委、監(jiān)察局幫助涉政貸款的集中清理清收和縣法院集中清理執(zhí)行積案兩項(xiàng)活動的有利時(shí)機(jī)，積極主動地做好與當(dāng)?shù)攸h政機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)的溝通工作，充分依靠政府和司法力量促進(jìn)不良貸款清收工作。①精心組織、密切配合，積極協(xié)助監(jiān)察機(jī)關(guān)做好清理黨政機(jī)關(guān)及其工作人員貸款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和清收措施落實(shí)工作，確保涉政不良貸款的清理工作取得實(shí)效。②主動與法院協(xié)調(diào)配合，定期對執(zhí)行積案情況進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，針對執(zhí)行積案工作中的實(shí)際情況，分類排隊(duì)、逐個(gè)梳理、解決具體問題，力爭案件得到執(zhí)行，收回不良貸款。今年8月份縣法院依法協(xié)助收回西安阿房宮飄染廠220萬元風(fēng)險(xiǎn)貸款本息。九是多策并舉，突出清收盤活效果。對還款確有困難，一時(shí)難以還清的，在保證信用社實(shí)現(xiàn)最大債權(quán)，信貸資金不受損失的前提下，按照《山陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社清收不良信貸資產(chǎn)激勵辦法（試行）〉》，采取“分期劃段、區(qū)別對象、利息適當(dāng)優(yōu)惠、一次性了斷”的辦法，靈活運(yùn)用優(yōu)惠政策予以盤活。對組織、協(xié)調(diào)、實(shí)施清收盤活不良信貸資產(chǎn)工作的單位和個(gè)人，實(shí) 行獎勵政策，充分調(diào)動全員及社會各界清收盤活不良貸款的積極性，達(dá)到了預(yù)期的清收效果。十是加大不良貸款的核銷力度，促使不良貸款“雙降”工作目標(biāo)的圓滿實(shí)現(xiàn)。今年計(jì)劃核銷3000萬元，第三季度已核銷2295萬元。（四）財(cái)務(wù)收支狀況良好，經(jīng)營效益穩(wěn)步提高。(1)收支狀況。止9月底，全縣信用社實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入12760萬元，較上年同期增加3573萬元，%，%。其中：，占收入總額的85%，%；，%，%；，%。各項(xiàng)總支出10562萬元，%。其中：，%，%；，%，%；，%，主要是較同期多計(jì)提撥備850萬元（今年計(jì)提撥備3000萬元）。%，%之內(nèi)。增收主要原因：一是轉(zhuǎn)變貸款營銷理念，以農(nóng)戶小額信貸作為主要營銷品種，以富秦家樂卡為載體，在貸款額度、手續(xù)和利率上為客戶提供便利，從而促進(jìn)社農(nóng)雙贏。由于貸款營銷度加強(qiáng)，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，對經(jīng)營效益的貢獻(xiàn)力度不斷提升，成為收入增長的主渠道，占收入總額的85%。二是合理匡算資金頭寸，為富余資金找出路。主要是積極爭取上存省聯(lián)社約期存款，并積極辦理在其他商業(yè)銀行存放同業(yè)業(yè)務(wù)，取得相對較高收益，%。三是積極拓展中間業(yè)務(wù)收入渠道。聯(lián)社先后在經(jīng)濟(jì)較為活躍、人口相對集中、業(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點(diǎn)共安裝了5臺ATM自動柜員機(jī)，另一方面加強(qiáng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，對匯兌業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛宣傳，以增加 中間業(yè)務(wù)收入。止9月底，手續(xù)費(fèi)收入（含安貸寶），成為我縣信用社營業(yè)收入新的增長點(diǎn)。節(jié)支主要舉措：一是修訂和完善了信用社財(cái)務(wù)管理辦法。二是努力打造“節(jié)約型”職工隊(duì)伍，樹立勤儉辦社的工作作風(fēng)。三是根據(jù)上年財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合今年信用社業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，以“總量控制，效益優(yōu)先，以收定支，超額審批，超限停支，財(cái)務(wù)公開，民主理財(cái)”為原則，控制水電費(fèi)、公雜費(fèi)、郵電費(fèi)等費(fèi)用全年限額，‰序時(shí)列支，資產(chǎn)購臵、維修等其他費(fèi)用開支必須報(bào)經(jīng)聯(lián)社審批，并下批復(fù)作為年終考核認(rèn)賬因素。四是規(guī)范財(cái)務(wù)行為，合理控制財(cái)務(wù)開支。嚴(yán)格審查各報(bào)帳單位財(cái)務(wù)開支的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、審批權(quán)限、程序等，不斷完善財(cái)務(wù)審批委員會的管理職能，對費(fèi)用支出權(quán)限及審批流程進(jìn)行了規(guī)范。五是加強(qiáng)對過渡性科目以及非生息資金的清理，降低了非生息資產(chǎn)的占用。(2)加大撥備提取和貸款核銷力度。止9月底，，%。%，逐步實(shí)現(xiàn)了資本對信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力支撐。（3）會計(jì)基礎(chǔ)工作進(jìn)一步得到規(guī)范和提高。一是新制訂了《山陽縣農(nóng)村信用社現(xiàn)金調(diào)撥管理辦法》等5個(gè)有關(guān)財(cái)務(wù)會計(jì)方面的制度和辦法，消除了管理制度上的盲區(qū)，規(guī)范了會計(jì)出納業(yè)務(wù)操作行為。二是嚴(yán)格貫徹執(zhí)行各項(xiàng)財(cái)會制度，對上級管理部門下發(fā)的有關(guān)制度和辦法等文件及時(shí)進(jìn)行了轉(zhuǎn)發(fā)，并組織相關(guān)人員進(jìn)行了全面培訓(xùn)，促使制度能夠很好地貫徹落實(shí)。三是建立健全了各項(xiàng)會計(jì)賬務(wù)登記簿。在省聯(lián)社稽核大隊(duì)對我縣聯(lián)社合規(guī)性稽核檢查之后，我們認(rèn)真改進(jìn)會計(jì)基礎(chǔ)管理工作中的問題和不足，按照業(yè)務(wù)要求，統(tǒng)一設(shè)計(jì)和印制了《山陽縣農(nóng)村信用社抹沖賬業(yè)務(wù)登記簿》等18種重要業(yè)務(wù)管理登記簿，同時(shí)對登記要求和方法進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。四是加強(qiáng)內(nèi)部資金風(fēng)險(xiǎn)排查，規(guī)范科目使用，對過渡性科目賬務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真清理。根據(jù)省聯(lián)社及商洛辦事處關(guān)于開展內(nèi)部資金風(fēng)險(xiǎn)排查有關(guān)文件精神，我縣聯(lián)社嚴(yán)格按照辦事處確定的四項(xiàng)重點(diǎn)、15個(gè)會計(jì)科目逐網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了檢 查，及時(shí)對不規(guī)范科目和賬務(wù)進(jìn)行了清理，對往來資金對賬業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。五是對會計(jì)憑證的裝訂、會計(jì)檔案管理工作進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。二、經(jīng)營工作中存在的主要問題及困難（1）對公存款增長乏力，穩(wěn)定性較差。今年以來，各社、部在組織資金工作中抓出了一定的成效，取得了一定的成績，但在抓對公存款工作中，面臨了前所未有的挑戰(zhàn)，究其原因。一是同行競爭加劇，如郵儲銀行采取不當(dāng)手段爭搶市場份額。二是綜合系統(tǒng)功能不夠完善。主要是銀行卡無貸記功能，無法滿足財(cái)政預(yù)算單位公務(wù)卡結(jié)算需要，隨著縣級國庫管理制度改革的深入和集中支付實(shí)現(xiàn)，大量對公單位帳戶銷戶，對公存款將再次面臨大幅下降。（2）不良貸款清降壓力依然存在。清收盤活不良貸款工作是今年工作的重中之重，是我縣信用社一項(xiàng)長期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作，任重而道遠(yuǎn)，絕非一朝一夕就能收到顯著效果。目前面臨著未消化不良貸款和新增不良貸款雙重壓力，因此，要繼續(xù)鞏固成果、擴(kuò)大戰(zhàn)果，做到人員不退，力量不減，全縣信用社四季度的各項(xiàng)工作，依然要緊緊圍繞清收盤活不良信貸資產(chǎn)這一攻堅(jiān)活動來開展，向清收盤活不良信貸資產(chǎn)要效益。（3）大額貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)加劇，清收難度大。全縣信用社的大額異地貸款較多且額度較大，目前華威公司、華安公司、聯(lián)強(qiáng)公司等客戶經(jīng)營情況較差，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。（4）非信貸資產(chǎn)處臵不力。止9月末，全縣抵債資產(chǎn)總額532萬元，長期擱臵，嚴(yán)重影響資產(chǎn)收益。聯(lián)社將隨時(shí)洞察市場行情，掌握處臵時(shí)機(jī)，力爭早日變現(xiàn)。（5）經(jīng)營管理基礎(chǔ)工作有待加強(qiáng)。目前，我縣部分信用社依然存在經(jīng)營管理基礎(chǔ)不穩(wěn)固等問題。三、四季度工作思路一是狠抓組織資金工作，著力提高支農(nóng)實(shí)力。面對激烈的市場競爭，當(dāng)前務(wù)必把組織存款列入日常重要工作中，采取有效措施，鞏固存款客戶，做強(qiáng)做大規(guī)模，要在組織低息資金特別是對公存款工作上要有新的突破，不斷向存款要效益，圓滿完成全年組織資金計(jì)劃。二是持之以恒開展清收攻堅(jiān)活動，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。四季度我縣信用社將進(jìn)一步夯實(shí)不良貸款清收任務(wù)，加大對貸款責(zé)任人和現(xiàn)管貸人員的問責(zé)，同時(shí)加強(qiáng)職工“三違”貸款、黨政企事業(yè)單位及公職人員不良貸款、兩年以上本息未動及已臵換核銷和委托代理貸款的清收處臵力度，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制。要制定切實(shí)可行的工作措施，不斷創(chuàng)新不良貸款清收盤活方法，實(shí)行一戶一策，從嚴(yán)考核，充分調(diào)動廣大職工清收工作的積極性。要以社為單位，組織清貸工作隊(duì)，實(shí)行有分有合，在轄內(nèi)迅速掀起清收不良貸款的熱潮，大打一場清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。三是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，抓好小額信用貸款營銷工作。要抓住新農(nóng)村建設(shè)和災(zāi)后重建的良好機(jī)遇，積極培育黃金信貸客戶群體，創(chuàng)新信貸方式，以富秦家樂卡為媒介，大力推行“678”發(fā)展戰(zhàn)略。聯(lián)社計(jì)劃在四季度完成農(nóng)戶信用等級年審和個(gè)體工商戶的全面評級授信工作，并繼續(xù)推行多戶聯(lián)保貸款，提高貸款覆蓋面。四是強(qiáng)化務(wù)實(shí)精神，提高工作效率。要求各崗位工作人員，以打造“五型”職工隊(duì)伍為契機(jī)，不斷加強(qiáng)自身政治、業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。不斷掀起比、學(xué)、趕、幫、超的熱潮，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展五是規(guī)范經(jīng)營，嚴(yán)格考核管理，努力搞好增收節(jié)支，促使信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營工作步入規(guī)范化軌道，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)二0一0年十月八日