金融理財(cái)心得推薦5篇-資料下載頁
2024-11-15 23:14本頁面
【正文】 。研究生第二年，。因此兒子研究生兩年的費(fèi)用均可通過儲蓄甚至投資理財(cái)產(chǎn)品所得的收益中實(shí)現(xiàn)，從這個角度看，張先生為兒子準(zhǔn)備教育金這個理財(cái)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的，即具有可行性。再來看購置房屋這項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，前面分析過，購置房屋是張先生理財(cái)?shù)氖滓康摹ｋm然北京城區(qū)房價很高，但由于張先生選擇了位于五環(huán)以外機(jī)場購置新房，按照50%的按揭比例，若張先生按照我提供的建議購買一筆5年期債券。由此可見，張先生的第二個理財(cái)目標(biāo)—購買房屋也是可行性非常強(qiáng)的。調(diào)整說明：。前面分析過，張先生與妻子的家庭收入均來自于工資，屬于有比較穩(wěn)定的收入來源，雖穩(wěn)定性十足，缺乏其他收入來源對于家庭來說也存在一定的危險，一旦方工作出現(xiàn)變故，整個家庭經(jīng)濟(jì)狀況也會受到影響。因此，建議張先生將儲蓄的一部分資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品，如短期債券或基金，也可適當(dāng)購買穩(wěn)定型股票。正如前面所分析的，張先生為其自己和家人的投保力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)適當(dāng)為自己，妻子在原有保險基礎(chǔ)上增加一定保額。并且為其已滿18歲的兒子投保。第二部分：規(guī)劃分析一．綜合財(cái)務(wù)診斷通過分析張先生和王女士的財(cái)務(wù)狀況，我們可以得出結(jié)論：張先生和王女士組成的家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好。二人以各20萬元和15萬元的年薪，總共35萬元的年收入，處于中等收入家庭。但夫妻二人的收入幾乎全部來自于雙方的工資收入。加之，張先生和王女士目前沒有負(fù)債，收入中留作儲蓄的資金比例達(dá)到80%，可見二人財(cái)務(wù)中的可用資金較多，可隨時供二人自由支配。從投資比例來看，用作子女教育的費(fèi)用比例為40%，而現(xiàn)今幾乎所有家庭都已把子女教育問題視作整個家庭的頭等大事，不惜花費(fèi)大量人力物力財(cái)力保證子女接受良好且高等的教育。從目前的平均水平來看，張先生用于子女教育的費(fèi)用支出比例非常合理，因其兒子即將迎來的是大學(xué)乃至國外學(xué)府的高等教育，這筆支出占家庭儲蓄的比例會較大，因此張先生在這方面所做的決策比較合理。二．調(diào)整投資報酬率在投資報酬率方面，無論張先生工作期間還是退休后，他所選擇的投資報酬率折合成指標(biāo)后均屬于穩(wěn)健型，穩(wěn)健型意味著張先生所做的所有理財(cái)計(jì)劃均會為其帶來比較可觀的收益。由此可見，事實(shí)上張先生無需調(diào)整現(xiàn)有的投資報酬率，若張先生希望獲得更多的收益，可以將工作期間的投資報酬率提高至9%12%，退休后投資報酬率可提高至7%9%，這樣張先生的投資指標(biāo)可達(dá)到增長型，為他及家庭帶來更高的收益。三．資金流入流出分析張先生家庭的現(xiàn)金流入的主要形式是夫妻二人的工資收入，各種理財(cái)收益，還應(yīng)包括已投入保險的分紅收益，現(xiàn)金流出的主要形式包括日常必需費(fèi)用，用于教育金和購房金的留存。通過觀察集成規(guī)劃表格，我們發(fā)現(xiàn)第六年的購房規(guī)劃中出現(xiàn)了40萬元的現(xiàn)金缺口，再看購物規(guī)劃表格，預(yù)計(jì)張先生會在第五年出售現(xiàn)在的住房獲得150萬元，并用出售價款支付新房首付，裝修費(fèi)用和其他費(fèi)用，但正是由于支付了首付和裝修費(fèi)用，而這兩項(xiàng)費(fèi)用加總已超過了出售舊房所得的150萬元，因此出現(xiàn)了資金缺口。第六年同樣出現(xiàn)了資金缺口，說明這一年的支出超過了年儲蓄額，而主要原因是因?yàn)檫@一年是張先生購屋第一年，也是還房貸的第一年，和兒子出國留學(xué)第二年，，也由此出現(xiàn)了資金缺口。建議：張先生的理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)目標(biāo)雖屬于穩(wěn)健型且具有較高的可行性，但由于在第六年出現(xiàn)了兩項(xiàng)資金缺口，為避免資金缺口對張先生家庭造成衍生損失或風(fēng)險，我們建議張先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上提高收入，也就是前面說的拓寬張先生收入來源，而不是僅限于工資收入。如購買理財(cái)產(chǎn)品，股票或從事其他安全性較好，但仍報持較高收益性的投資活動。同時，減少不必要的生活開支也是張先生需要列入的理財(cái)計(jì)劃，張先生未來五年的支出為7萬元左右，約占收入的20%，雖然張先生一家的收入較為可觀，但20%的支出比例也是不小的比重，尤其在為兒子準(zhǔn)備出國教育金和購買房屋兩項(xiàng)花費(fèi)巨額資金的理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，這個比重非常有必要調(diào)整。因此，我們也建議張先生減少生活開支，爭取將年支出比率縮減到15%左右。除了以上兩種調(diào)整收入與支出的方法外，張先生還可以通過改變住房貸款按揭比率或推后購買房屋計(jì)劃,將五年后購屋計(jì)劃改為7年后購屋。四．保障型保險額度測算根據(jù)壽險的需求，我們需要計(jì)算應(yīng)有保額。收入彌補(bǔ)法計(jì)算保額，張先生今年42歲，年收入為20萬元，個人年支出為4萬元（2020%=4）打算65歲退休。如果不考慮貨幣時間價值，假設(shè)收入成長率=支出成長率=儲蓄利率，如果被保險人現(xiàn)在死亡，則未來一生的凈收入會減少（20萬4萬）（6542）= 368萬元。這就是張先生的應(yīng)有保額。其妻子王女士的應(yīng)有保額計(jì)算方法相同，即（151520%）（5537）=216萬元。然而，我們考慮貨幣時間價值，投資報酬率為6%，考慮折現(xiàn)因素，23年中每年12萬元的收入的現(xiàn)值為PV（6%,23,12,0）=，這就是考慮貨幣時間價值的應(yīng)有保額。以上是我對張先生一家做的理財(cái)規(guī)劃，希望能對張先生有所幫助。
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