【正文】 假設(shè)銀行的客戶(hù)信息保密制度設(shè)計(jì)是沒(méi)有瑕疵的，在此基礎(chǔ)上所存在的問(wèn)題可歸納為以下三個(gè)方面。（一）銀行部分人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)大眾提供負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)，在提供服務(wù)的過(guò)程中掌握了大量的個(gè)人客戶(hù)信息，個(gè)人金融信息和個(gè)人客戶(hù)信息必然成為不法之徒追逐利用的目標(biāo)，其中，最有可能成為失密信息大量使用重災(zāi)區(qū)的是資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)。如個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款，尋求該信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)會(huì)被社會(huì)中介重點(diǎn)關(guān)注，他們的個(gè)人信息也成為市場(chǎng)其他產(chǎn)品（如家居類(lèi)產(chǎn)品、裝修、保險(xiǎn)等）供應(yīng)者的商業(yè)資源。部分銀行員工在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保密意識(shí)淡薄的情況下，將客戶(hù)信息發(fā)布出去。發(fā)布方式可能是口述、紙質(zhì)方式、電子郵件、不當(dāng)處理的垃圾等。（二）銀行部分人員的利益偏好使然在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)客戶(hù)信息已成為重要的經(jīng)濟(jì)資源，對(duì)該信息的壟斷性獲取將為賣(mài)方提供商機(jī)。由此，客戶(hù)信息需求方為了獲得這種商機(jī)，便有意愿通過(guò)商品交換形式來(lái)求助于社會(huì)中介，而社會(huì)中介在人際關(guān)系處理和商品交易原則下，便可能獲得目標(biāo)客戶(hù)的銀行信息。不難看出，這表現(xiàn)為銀行部分人員與社會(huì)中介之間的利益交換關(guān)系。（三）銀行部分人員與中介勾結(jié)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分銀行將業(yè)務(wù)指標(biāo)與員工收入緊密掛鉤，為完成或超額完成分配的業(yè)務(wù)指標(biāo)，獲取薪金收入或業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)，部分員工有意無(wú)意地放寬保密規(guī)定，為協(xié)助中介達(dá)成交易，不惜提供客戶(hù)信息、為中介補(bǔ)充客戶(hù)信息。二、泄密行為反思上述泄密行為，為我們進(jìn)行對(duì)策研究提供了方向。然而，商業(yè)銀行管理層只能規(guī)范銀行內(nèi)部的信息管理活動(dòng)，卻無(wú)法約束社會(huì)中介、客戶(hù)信息需求方。這就意味著，要使得對(duì)策更具有實(shí)效性還要依賴(lài)于全社會(huì)的參與，共同遵守和保護(hù)客戶(hù)隱私。（一）針對(duì)銀行內(nèi)部的現(xiàn)狀反思客戶(hù)信息泄密現(xiàn)象發(fā)端于銀行。因此，首先需要從規(guī)范銀行涉密人員的行為操守開(kāi)始。由于存在著信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，商業(yè)銀行管理者難以及時(shí)、準(zhǔn)確把握關(guān)鍵人員行為的合規(guī)性，因而解決監(jiān)管缺位成為對(duì)策構(gòu)建的出發(fā)點(diǎn)之一。事實(shí)證明，依靠監(jiān)管人員的跟蹤監(jiān)督是不現(xiàn)實(shí)的，需要從組織文化和外部壓力的構(gòu)建著手。（二）針對(duì)銀行外部的現(xiàn)狀反思盡管社會(huì)中介和客戶(hù)信息需求方的行為難以被銀行約束，但在商業(yè)社會(huì)中銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的網(wǎng)絡(luò)資源，通過(guò)限制和懲戒他們的銀行業(yè)務(wù)來(lái)給予威懾。所謂銀行業(yè)務(wù)可理解為，中介組織和客戶(hù)信息需求方與商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)往來(lái)。三、反泄密行為的對(duì)策為防止泄密行為引發(fā)的欺詐事件，可從三個(gè)方面著手。（一）強(qiáng)化銀行員工的思想政治教育無(wú)論是國(guó)有控股商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，都應(yīng)強(qiáng)化組織內(nèi)部的思想政治教育。在開(kāi)展該項(xiàng)工作時(shí)應(yīng)改變傳統(tǒng)的“空對(duì)空”模式，通過(guò)案例教學(xué)促使銀行員工能夠清楚地知道泄露客戶(hù)信息對(duì)社會(huì)的危害、對(duì)銀行本身的危害，以及對(duì)自身職業(yè)生涯的影響。只有這樣，才能建立起與員工切身利益相聯(lián)系的自覺(jué)行為。（二）樹(shù)立銀行員工安全保密意識(shí)網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，發(fā)生客戶(hù)個(gè)人信息泄露事件，不僅會(huì)給客戶(hù)造成較大損失，也會(huì)給銀行帶來(lái)非常嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。樹(shù)立銀行員工安全保密意識(shí)刻不容緩。通過(guò)開(kāi)展安全保密教育活動(dòng)，教育員工在公眾場(chǎng)合嚴(yán)守商業(yè)機(jī)密，嚴(yán)格遵守“為客戶(hù)保密”的原則，并落實(shí)安全保密責(zé)任制。抓好重點(diǎn)崗位的保密工作，強(qiáng)化崗位責(zé)任制，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)操作置于合規(guī)框架下，把信息泄密事件消滅在萌芽狀態(tài)。（三）建立聲譽(yù)約束的外部監(jiān)管機(jī)制對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱或具有強(qiáng)烈利益偏好的員工，應(yīng)在優(yōu)化跟蹤監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，建立起聲譽(yù)約束機(jī)制，借助銀行員工強(qiáng)調(diào)自己在單位內(nèi)部的口碑和聲譽(yù)度的心態(tài)，將其本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，存在信息泄露，如情節(jié)嚴(yán)重的，移送司法機(jī)關(guān)處理，如情節(jié)較為輕微的，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，并在職務(wù)晉升、職稱(chēng)聘任上實(shí)行一票否決制，進(jìn)而在他們的心理上構(gòu)建起一道防線(xiàn)。（四）建立同業(yè)聯(lián)盟的信息公開(kāi)平臺(tái)根據(jù)社會(huì)中介和客戶(hù)信息需求方流動(dòng)性強(qiáng)、與銀行交易較多的特點(diǎn)，針對(duì)他們必然與商業(yè)銀行發(fā)生正常業(yè)務(wù)往來(lái)的性質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)可以在主管部門(mén)的協(xié)調(diào)下建立起各類(lèi)商業(yè)銀行間的信息共享平臺(tái)，利用該平臺(tái)及時(shí)發(fā)布已查獲的社會(huì)中介組織、客戶(hù)信息需求方關(guān)鍵人物的信息，在同行業(yè)共享的基礎(chǔ)上對(duì)他們進(jìn)行經(jīng)濟(jì)懲戒。這樣一來(lái)，就能對(duì)潛在的社會(huì)中介組織、客戶(hù)信息需求方產(chǎn)生威懾作用，增加他們的犯罪成本，進(jìn)而從信息需求源頭上中止泄密行為。為維護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益不受侵害，避免客戶(hù)個(gè)人金融信息泄露對(duì)客戶(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全造成不利影響，棗莊滕州支行采取五項(xiàng)措施落實(shí)客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)工作。一是結(jié)合各種詐騙案例對(duì)員工進(jìn)行防客戶(hù)信息泄露警示教育。要求員工在辦理業(yè)務(wù)及在八小時(shí)以外，高度重視個(gè)人金融信息保護(hù)工作，禁止故意或過(guò)失泄露客戶(hù)金融信息行為發(fā)生。二是強(qiáng)化個(gè)人信息使用管理。在客戶(hù)信息使用上，必須經(jīng)客戶(hù)本人書(shū)面授權(quán)才可查詢(xún)及使用。三是對(duì)員工辦公用電腦進(jìn)行清理，對(duì)涉及客戶(hù)敏感信息的相關(guān)文件進(jìn)行清理，對(duì)確需留存的客戶(hù)信息進(jìn)行加密處理；四是加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)巡點(diǎn)人員的管理，嚴(yán)禁第三方機(jī)構(gòu)人員接觸我行客戶(hù)信息。一、嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任。全行員工均簽訂了《保密承諾書(shū)》，嚴(yán)格落實(shí)保密責(zé)任，嚴(yán)守職業(yè)道德。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融保護(hù)工作的通知》、《中國(guó)工商銀行青海省分行個(gè)人客戶(hù)信息管理實(shí)施細(xì)則(試行)》等制度要求，對(duì)客戶(hù)個(gè)人金融信息的建立、存儲(chǔ)、維護(hù)、應(yīng)用和管理做到依法合規(guī)、安全保密。二、健全客戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)制度。一是制定了個(gè)人客戶(hù)信息保護(hù)措施和個(gè)人客戶(hù)信息管理的原則，落實(shí)了各部門(mén)、各崗位管理責(zé)任，完善內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制。二是加強(qiáng)個(gè)人客戶(hù)信息管理的權(quán)限管理，形成相互監(jiān)督，相互制約的管理機(jī)制。三是嚴(yán)格按照《中國(guó)工商銀行會(huì)計(jì)檔案管理辦法》、《中國(guó)工商銀行商業(yè)秘密保護(hù)辦法》等文件規(guī)定，切實(shí)防止信息泄露或?yàn)E用事件的發(fā)生。三、強(qiáng)化安全觀(guān)念教育。及時(shí)組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)工作的通知》等文件的學(xué)習(xí)，使廣大員工充分認(rèn)識(shí)個(gè)人客戶(hù)信息保護(hù)的重要性，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)個(gè)人客戶(hù)信息泄露和濫用帶來(lái)的法律后果，對(duì)篡改、違法使用、出售個(gè)人客戶(hù)信息要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，形成了維護(hù)客戶(hù)個(gè)人客戶(hù)信息安全的自覺(jué)性，增強(qiáng)了發(fā)現(xiàn)和防范信息系統(tǒng)漏洞和缺陷的敏銳度。