【正文】 償還產(chǎn)生不利影 響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還 貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2．簡述借新還舊貸款的條件以及如何對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動(dòng)經(jīng)營正常，能夠按時(shí)支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對于不符合借新還舊條 件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級。（30 分），談?wù)勯_展“陽光 信貸、承諾服務(wù)”活動(dòng)的必要性。農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題 單位： 縣（市、區(qū)）信用社 姓名： 一．填空題(25 分)借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠實(shí)信用的原則。答案：平等、自愿、公平按照信貸資產(chǎn)五級分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次 級貸款、可疑貸款、損失貸款中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第 三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動(dòng)產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級制度，對應(yīng)授信客戶必須遵 循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對 象統(tǒng)一。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對自己的財(cái)產(chǎn)享有（）、（）、（）和處 分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益商業(yè)銀行經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程 規(guī)定，報(bào)（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)借款合同的內(nèi)容包括借款種 類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤 銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財(cái)產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對法定代表人可以 給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款1現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。1撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的 行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年1商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個(gè)人的侵犯。1商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會(huì)公 共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)1設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限 額為()元人民幣,注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。答案：五千萬1商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人1農(nóng)村信用社辦理個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對個(gè)人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存 款人1農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實(shí)行()、()的制度。審貸分離、分級審 批1按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個(gè)月內(nèi)第五篇：信貸案件風(fēng)險(xiǎn)防控知識信貸類復(fù)習(xí)題一、名詞解釋貸款業(yè)務(wù)——指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮信用中介職能，按一定利率將資金出借給資金需求者，并約定期限歸還的經(jīng)濟(jì)行為。保證貸款——指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)一般保證責(zé)任和連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款——指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款——指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，按照一定的比例發(fā)放的擔(dān)保貸款。銀行承兌匯票——指由承兌人申請人（出票人）簽發(fā)并向開戶銀行申請，委托銀行作為承兌人，經(jīng)銀行審查同意，在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的商業(yè)匯票。貼現(xiàn)——指商業(yè)匯票持票人，在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息，將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)—指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)間接融通資金的一種行為。再貼現(xiàn)——指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是中央銀行的一種貨幣政工具。二、填空題貸款業(yè)務(wù)是中小金融機(jī)構(gòu) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 的主體，也是中小金融機(jī)構(gòu) 經(jīng)營收入 的主要來源。發(fā)放信用貸款，要對借款方的經(jīng)營狀況、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《擔(dān)保法》 的規(guī)定，一般在保證合同中要明確，保證人對主合同項(xiàng)下的債務(wù)本金、利息、預(yù)期利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金以及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用等內(nèi)容承擔(dān)保證責(zé)任。質(zhì)押貸款分為 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款和 權(quán)利質(zhì)押貸款。匯票分為 銀行匯票 和 商業(yè)匯票。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)分為 貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)。加強(qiáng)對重要空白憑證的管理，信貸人員不得領(lǐng)取 收回貸款本息憑證，嚴(yán)禁在 柜面以外 辦理貸款收回業(yè)務(wù)。承貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對 信貸資金的支付 進(jìn)行管理與控制?，F(xiàn)金還貸時(shí)堅(jiān)持 柜面繳存；轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時(shí)，堅(jiān)持款項(xiàng)轉(zhuǎn)入 借款人賬戶 后進(jìn)行扣款。嚴(yán)格 審貸分離、分級審批，審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)，評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出明確意見。1嚴(yán)格堅(jiān)持 合同當(dāng)事人 在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)營業(yè)場所面簽合同。1在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持 雙人實(shí)地調(diào)查 或 交叉核實(shí)，到相關(guān)部門核實(shí) 抵押物權(quán)屬 和 有效性，客觀真實(shí)反映抵押物狀態(tài)，確保抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、抵押足值。1抵押登記證書從簽發(fā)之日起至注銷止，必須由 銀行（信用社）保管，不得將原件交抵押人或借款人持有。1權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前對權(quán)利憑證進(jìn)行 止付登記。1嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理的 貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查 “三查”制度。1辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對借款人身份通過“ 公安部身份證核查系統(tǒng) ”進(jìn)行核查。三、單項(xiàng)選擇貸前調(diào)查應(yīng)配備專職調(diào)查人員，堅(jiān)持（B）調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)予以回避。 中小金融機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)（A）的授信，由法人客戶所在地分支機(jī)構(gòu)一家辦理，避免多頭授信。 審批通過的貸款，承貸單位要認(rèn)真執(zhí)行審批意見，落實(shí)（C）和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可簽署合同。A．合同要素 嚴(yán)格控制以在建工程作為抵押物的抵押貸款。以在建工程作為抵押物的，必須要求在建工程承包人出具（B）的承諾。 借款人在不能按期歸還貸款本息需要申請展期時(shí)，必須征得（B）書面同意，并規(guī)范辦理相關(guān)手續(xù)。 對第三方提供抵押擔(dān)保的，抵押人是企業(yè)的，須出具（C）等證明資料。 （董事會(huì)）同意抵押的有效決議D．第三方抵押企業(yè)法定代表人書面同意抵押的有效決議權(quán)利質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的（A）必須控制在規(guī)定的比例范圍內(nèi)，3不得隨意降低質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)辦理質(zhì)押貸款。A．質(zhì)押率 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須嚴(yán)格按照操作流程，堅(jiān)持由農(nóng)戶本人憑（C）到柜臺辦理貸款手續(xù)。A．身份證 、貸款證、個(gè)人名章四、多項(xiàng)選擇貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主要案件風(fēng)險(xiǎn)是：（ABCDF）。A．虛假授信 信用等級評定與統(tǒng)一授信的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ABC）。A．客戶評級資料 C．授信 貸款申請與受理的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些：（ABCDEF）。A．不具備借款主體資格 貸前調(diào)查的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ABCD）。A．借款人及擔(dān)保人的主體資格、還款與擔(dān)保意愿 C．借款人還款來源及還款能力，擔(dān)保人的擔(dān)保能力 貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有哪些：（ABCDE）。A．配備專職調(diào)查人員，堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)回避。B．信貸調(diào)查人員應(yīng)真實(shí)反映借款人真實(shí)情況，對貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。C．全面了解借款人、擔(dān)保人目前的負(fù)債和對外擔(dān)保情況。D．了解借款人第一還款來源是否充足，核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。E．防止違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款或發(fā)放借、冒名貸款。貸款審查的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有：（ABD）。A．落實(shí)審貸分離，單獨(dú)設(shè)立貸款審查崗。B．貸款審查人員對審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。C．風(fēng)險(xiǎn)評估沒有真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)。D．對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題或疑點(diǎn)，必須換人核實(shí)調(diào)查予以確認(rèn)并作出詳細(xì)說明。簽訂貸款合同的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些：（ABCDEF）。A．未落實(shí)審批意見，擅自變更審批條件發(fā)放貸款。B．合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人。C．各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準(zhǔn)確，簽字不真實(shí)。D．合同文本簽字、簽章不合法。E．主從合同之間無法律關(guān)系。F．合同當(dāng)事人未在規(guī)定的銀行（信用社）營業(yè)場所當(dāng)面簽署。貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有：（ABCD）。A．應(yīng)設(shè)立獨(dú)立放款管理部門或崗位，對提交的提款申請逐項(xiàng)審查提款條件的落實(shí)情況。B．認(rèn)真執(zhí)行審批意見，落實(shí)各項(xiàng)提款條件和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可發(fā)放貸款。C．借款憑證必須由借款人本人到營業(yè)場所面簽。D．銀行（信用社）經(jīng)辦人員認(rèn)真核對借款人身份及身份證件。貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ACD）。 貸款收回的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些：（BCD）。A．信貸資金未按合同約定用途使用 B．收貸收息不入賬，截留挪用信貸資金。C．擅自減免貸款利息。D、違規(guī)辦理借款展期或借新還舊，以貸收息。1銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)遵偱（ABCDE）的管理原則。A．審貸分離 D．責(zé)權(quán)分明 1銀行承兌匯票業(yè)務(wù)嚴(yán)格對出票人準(zhǔn)入條件進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（ABCD）A．是否已在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶，依法從事經(jīng)營活動(dòng)；B．辦理低風(fēng)險(xiǎn)承兌業(yè)務(wù)是否已開立臨時(shí)賬戶； C．是否已進(jìn)行評級授信； D．信用等級是否達(dá)到準(zhǔn)入條件。1辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有哪些：（AB）。A．對貼現(xiàn)申請人的資格、信譽(yù)以及經(jīng)營情況進(jìn)行核查；對貼現(xiàn)申請人所持票據(jù)要素和相關(guān)貿(mào)易背景進(jìn)行核查； B．嚴(yán)禁內(nèi)部人員代理客戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；C．確保貼現(xiàn)受理、查詢崗位的獨(dú)立性，受理、查詢必須換人進(jìn)行，實(shí)地查詢必須雙人進(jìn)行；對查復(fù)結(jié)果的確認(rèn)須雙人復(fù)核； D．嚴(yán)格審批責(zé)任，認(rèn)真執(zhí)行審批程序。五、判斷題貸款業(yè)務(wù)的一般流程為：信用等級評定→統(tǒng)一授信→貸款申請與受理→貸前調(diào)查→貸款審查→貸款審批→審核提款條件→簽訂貸款合同→貸款發(fā)放與支付→貸后管理→貸款收回。（Ｘ）借款人與信貸資金的實(shí)際使用人不一致的并不影響貸款的發(fā)放。（X）對大額貸款和出現(xiàn)苗頭的貸款，信貸員應(yīng)進(jìn)行貸后檢查，確保問題及早發(fā)現(xiàn)，及早處臵。（√）信用貸款是指依據(jù)借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)。（√）辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和資料直接進(jìn)行匯總整理后形成調(diào)查報(bào)告，并按規(guī)定上報(bào)。（X）貸款展期或借新還舊不必征得保證人書面同意續(xù)簽保證合同。（X）簽發(fā)銀行承兌匯票的一般流程：客戶申請→受理調(diào)查→審查與審批→簽訂合同→承兌出票→承兌后檢查→到期付款。（√）擔(dān)保合同是主合同，承兌協(xié)議是從合同。（X）辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)時(shí)，承兌出票后客戶應(yīng)繳納足額承兌保證金。（X）辦理抵押貸款無須經(jīng)過抵押人股東會(huì)（董事會(huì)）同意或財(cái)產(chǎn)共有人同意。（X）六、案例分析 2006年，K縣農(nóng)村信用聯(lián)社在開展案件專項(xiàng)治理自查工作中，發(fā)現(xiàn)所轄L信用社Z分社主任劉某和信貸員姚某與社會(huì)人員毛某、羅某等人內(nèi)外勾結(jié)，在2002年1月至2005年9月，通過假冒名、超權(quán)限、跨區(qū)域等方式發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款187筆，騙取信用社貸款資金145萬 7元。（1）請針對案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防控措施消除案件隱患？（P124）2007年6月30日，JZ區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社B信用社在開展貸款清查過程中，發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理溫某所發(fā)放的一筆抵押貸款已欠息6個(gè)月。經(jīng)核查，發(fā)現(xiàn)貸款人的抵押房產(chǎn)與實(shí)際產(chǎn)權(quán)人不一致，且提供的房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證和評估報(bào)告均系偽造。B信用社立即向當(dāng)?shù)毓膊繄?bào)案。經(jīng)公安部門偵查，溫某與舊友胡某勾結(jié)串通，以重金雇用社會(huì)人員以假名字承租居住房及商鋪方式，蒙蔽信用社貸前調(diào)查人員對其住房真實(shí)性的調(diào)查，然后偽造辦理貸款的身份證、戶口薄、結(jié)婚證，租住房及商鋪的房屋產(chǎn)權(quán)證、評估報(bào)告、他項(xiàng)權(quán)證等一系列貸款必備資料，先后騙取5筆、84萬元貸款。（1）請針對案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防控措施消除案件隱患？（P135）2006年8月，C市聯(lián)社在對其所辦理的C省H公司四筆票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)查詢中，簽發(fā)行的回復(fù)中均有“他行已查”、“二查”及“原件真?zhèn)巫员妗钡茸謽?，這些回復(fù)未引起C市聯(lián)社的警覺和注意，仍然予以辦理。直至C聯(lián)社在托收C省H公司1筆到期貼現(xiàn)銀行承兌匯票時(shí)，被票據(jù)簽發(fā)行XY銀行C支行以票據(jù)為克隆假票為由拒付，才引起C市聯(lián)社的高度關(guān)注。票據(jù)貼現(xiàn)申請人H公司于當(dāng)日即以H公司在該社存款抵還了該筆到期貼現(xiàn)款項(xiàng)。聯(lián)社隨即再次對該公司另3筆、合計(jì)金額800萬元未到期銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核查，C市聯(lián)社派員與C市公安局人員一道，持票據(jù)原件趕赴簽發(fā)行XY銀行C支行進(jìn)行鑒別，鑒定結(jié)果為3張銀行承兌匯票全部為假票，確認(rèn)了票據(jù)詐騙案件事實(shí)。（1）請針對案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防控措施消除案件隱患？（P162）