【正文】 ，各保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會發(fā)文超過200個。各地保監(jiān)局幾乎每年都將意外險領域作為現(xiàn)場檢查的重點。今年年初，保監(jiān)會又下發(fā)《關于停止以撕票方式經(jīng)營人身意外傷害保險的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009]7號），規(guī)定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經(jīng)營短意險業(yè)務，對規(guī)范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發(fā)的《標準》是保監(jiān)會在充分調(diào)研行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)梳理意外險業(yè)務存在的問題，全面征求行業(yè)意見，從規(guī)范意外險業(yè)務長期健康發(fā)展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業(yè)務的文件。需要說明的是，對于意外險業(yè)務的整頓規(guī)范工作，保監(jiān)會將會有一系列措施，此次下發(fā)的《標準》，只是其中的一項核心內(nèi)容。隨后的一段時間，保監(jiān)會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規(guī)范力度。問：能否簡要介紹一下保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務的工作思路？答：意外險市場存在問題的成因較為復雜，既有意外險領域特有的問題，也有與其他保險產(chǎn)品共性的問題；既與產(chǎn)品本身的特點有關，也與銷售渠道和銷售模式有關；既與市場競爭程度有關，也與行業(yè)基礎薄弱有關；既有公司管控不力的因素，也與監(jiān)管制度不統(tǒng)一和監(jiān)管執(zhí)行力不夠有關?？傮w而言，意外險領域存在的問題歸根結底體現(xiàn)在兩個方面，一是監(jiān)管制度缺失和制度執(zhí)行不到位，導致單證失控、違規(guī)承保、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真、產(chǎn)壽險監(jiān)管尺度不統(tǒng)一等問題產(chǎn)生；二是定價基礎缺失，行業(yè)基礎薄弱，導致產(chǎn)品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產(chǎn)生。因此，對意外險業(yè)務的整頓規(guī)范，也將從制度規(guī)范和強化執(zhí)行力兩個角度，從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎建設兩個層面，綜合治理，規(guī)范意外險業(yè)務。保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務的總體思路是：以制定和執(zhí)行《標準》為核心，強化保險公司經(jīng)營意外險的風險管控責任，提高經(jīng)營管理水平，增強經(jīng)營行為的合規(guī)性和經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性，規(guī)范市場秩序；以保單實時查詢?yōu)槭侄?，強化外部監(jiān)督機制，提高監(jiān)管透明度，維護被保險人的知情權。問：請簡要介紹一下《標準》出臺的過程。答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產(chǎn)壽險法人機構、部分分支機構、中介機構以及教育、建設等職能部門調(diào)研，系統(tǒng)梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規(guī)范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結合近期媒體、社會公眾和各保監(jiān)局反映的問題，草擬了規(guī)范意外險市場工作思路和意外險業(yè)務經(jīng)營標準。由于意外險銷售渠道較多，經(jīng)營基礎較差，對意外險的整頓規(guī)范影響面大，為增強經(jīng)營標準的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監(jiān)局和中國保險行業(yè)協(xié)會的意見，赴基層進行了實地調(diào)研，聽取了基層保險機構的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監(jiān)局均認為意外險市場應進一步整頓規(guī)范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經(jīng)營標準，并就有關具體條文提出了進一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎上，專題小組對《標準》的有關條文進行了修訂，于2009年8月正式下發(fā)。問：請問《標準》的核心內(nèi)容是什么？答：《標準》通過強化IT技術在意外險經(jīng)營管理中的運用，要求保險公司經(jīng)營意外險必須實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統(tǒng)一編碼管理，并建立單證管理系統(tǒng)，從源頭上防止基層保險機構或中介機構利用單證管理漏洞違法違規(guī)經(jīng)營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入公司核心業(yè)務系統(tǒng)，出單系統(tǒng)應與單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務系統(tǒng)實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務管理，要求財務系統(tǒng)與核心業(yè)務系統(tǒng)無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務，要求經(jīng)營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的保單信息查詢服務；六是加強產(chǎn)品管理，統(tǒng)一產(chǎn)壽險公司意外險產(chǎn)品報備制度。問：能否具體介紹一下《標準》實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護被保險人的合法權益？答：《標準》規(guī)定，自2010年1月1日起簽發(fā)或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應當提供查詢服務。消費者購買保險后，可通過保單上標明的保險公司的客戶服務電話即時查詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月內(nèi)。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據(jù)險種特點設置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產(chǎn)品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監(jiān)會網(wǎng)站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網(wǎng)站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監(jiān)督，加大對保險公司及中介機構規(guī)范經(jīng)營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業(yè)務和中介機構的規(guī)范管理，提高業(yè)務財務數(shù)據(jù)的真實性。問：《標準》的一些要求在現(xiàn)有意外險業(yè)務經(jīng)營基礎上有了較大程度的提升，例如要求所有系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入公司核心業(yè)務系統(tǒng)等。這些要求的出臺，會對意外險業(yè)務產(chǎn)生什么影響？答：《標準》的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領域存在的與市場秩序有關的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監(jiān)督約束機制，實現(xiàn)保單信息全部進入公司業(yè)務系統(tǒng)，能夠解決撕單、埋單、數(shù)據(jù)不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領域的假保單問題；通過建立單證管理系統(tǒng)及出單系統(tǒng)與單證管理系統(tǒng)的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發(fā)的諸多問題；通過加強保險公司對中介業(yè)務的管控責任，能夠解決跨區(qū)銷售、違規(guī)代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關的問題。此外，《標準》還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業(yè)務作出了相應規(guī)范。當然，由于《標準》提高了意外險業(yè)務的經(jīng)營門檻，在短期內(nèi)，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠看有利于意外險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。特別是對于主要通過兼業(yè)代理機構銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統(tǒng)進行改造升級，以滿足電腦聯(lián)網(wǎng)出單和保單信息實時進入業(yè)務系統(tǒng)的要求，因此從成本和產(chǎn)出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業(yè)代理網(wǎng)點將被淘汰出局，一些規(guī)模不大的保險公司也可能放棄這一領域的業(yè)務。但從長遠來看，規(guī)范的過程也是市場培育的過程，有利于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展。問：《標準》發(fā)布后，保監(jiān)會將采取什么措施促進公司貫徹執(zhí)行？答：為確?！稑藴省穲?zhí)行到位，保監(jiān)會還將采取一系列措施。一是下發(fā)配套通知，要求各保險公司總公司按照《標準》要求改造業(yè)務流程，升級信息系統(tǒng)，并組織內(nèi)部驗收，對不達標的分支機構，不得授權其開展意外險業(yè)務。此外，針對部分公司卡折式業(yè)務量較大、占比較高，特別是在部分農(nóng)村地區(qū)，受制于電話和網(wǎng)絡的缺陷，短期內(nèi)仍有一定需求的現(xiàn)狀，配套通知還將給予卡折式業(yè)務半年的過渡期。二是組織達標驗收,保監(jiān)會和保監(jiān)局將對保險公司進行意外險達標驗收，對達不到《標準》要求的公司，將依法限制或取消意外險業(yè)務經(jīng)營權。三是開展專項檢查，選擇適當時機組織全系統(tǒng)開展意外險業(yè)務現(xiàn)場檢查，對意外險業(yè)務的違法違規(guī)行為，依法進行行政處罰。四是加強后續(xù)監(jiān)管。持續(xù)跟蹤《標準》的落實情況，一旦發(fā)現(xiàn)達不到標準要求的，責令停止相關業(yè)務。問：保監(jiān)會下一步在規(guī)范意外險方面還將有哪些措施？答：剛才已經(jīng)提到，保監(jiān)會對意外險的規(guī)范工作將從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎建設兩個層面進行。《標準》的出臺只是解決了與市場秩序有關的問題，下一步，保監(jiān)會還將集中行業(yè)力量，完善行業(yè)基礎數(shù)據(jù)，夯實行業(yè)發(fā)展基礎。具體措施包括：一是制定意外險純風險損失率表和殘疾給付標準，為產(chǎn)品定價奠定基礎。目前，中國精算師協(xié)會壽險工作委員會已啟動意外險純風險損失率表的編制工作；中國保險行業(yè)協(xié)會也牽頭組織了殘疾給付標準的修訂工作。上述兩項標準的出臺，將為意外險科學定價奠定良好的基礎。二是逐步改革意外險產(chǎn)品監(jiān)管，督促保險公司科學定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監(jiān)會報備意外險產(chǎn)品時，詳細說明產(chǎn)品定價基礎、價格浮動范圍、預定的賠付率、手續(xù)費率和利潤率。對實際賠付率、手續(xù)費率和利潤率與報備情況嚴重偏離的，要求保險公司向監(jiān)管機關作出說明，必要時可以認定缺乏定價基礎，依法責令產(chǎn)品退市或?qū)ο嚓P責任人進行行政處罰。三是進一步完善意外險統(tǒng)計信息系統(tǒng)，加強對重點險種的跟蹤分析。