【正文】 情況，目前還需借鑒日本經(jīng)驗以行政力量全權(quán)推動；不同層級機構(gòu)的設(shè)置可以借鑒加拿大經(jīng)驗，避免職責的重復(fù)交差、降低管理成本、提高管理效率。一，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與中小企業(yè)的融資需求直接對接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體是P2P，其貸款服務(wù)與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比具有較強的優(yōu)勢，擺脫了物理網(wǎng)點、營業(yè)時間的約束，通過網(wǎng)絡(luò)平臺大范圍拓展金融服務(wù)的邊界，以極低的成本把服務(wù)延伸到任何需要的地方及主體，廣泛覆蓋需求。在客戶選擇上主要以小微企業(yè)為主，貸款門檻低，自由度高，且貸款的流程簡單、手續(xù)簡化，中間環(huán)節(jié)費用大幅降低。通過網(wǎng)絡(luò)平臺，資金的供需雙方接觸的頻次和寬度大幅增加，深度互動，可以針對小微企業(yè)融資需求及時進行產(chǎn)品的設(shè)計與調(diào)整，產(chǎn)品周期大幅縮短。貸款服務(wù)直接而迅速，是一種點對點、時對時、批量的貸款服務(wù)，更為適合小微企業(yè)的融資需求。二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是碎片化的資金歸集與碎片化的資金供給，契合小微企業(yè)融資核心，可以有效拓展小微企業(yè)融資渠道，提高資金可得性，向?qū)嶓w經(jīng)濟輸血。互聯(lián)網(wǎng)金融匯集的是碎片化資金及儲蓄，在貸款上也是一種碎片化資金供給，與小微企業(yè)融資需求的匹配度很高。雖然目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的貸款利率還較高，但與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，至少貸款渠道更加暢通，小微企業(yè)根據(jù)自身的需求可以在可承受范圍內(nèi)獲得資金。從國外經(jīng)驗看，P2P網(wǎng)貸平臺的主要貸款目標是小微企業(yè)，為小微企業(yè)的融資提供了較為豐富的渠道。如美國的Lending ～10萬美元的貸款額度，期限一般在5年以內(nèi)，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道，取得了較好的效果。P2P網(wǎng)貸平臺的功能在國外已被高度重視，并且，其在小微企業(yè)貸款中的比重還在不斷增加，其發(fā)展經(jīng)驗可以為我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展提供借鑒。三，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)彌補小微企業(yè)信用不足的缺陷。小微企業(yè)的信用評估體系不健全是影響其獲得貸款的一項關(guān)鍵因素。互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)的高度利用可以彌補小微企業(yè)信用機制的不足，通過對觸網(wǎng)小微企業(yè)的身份信息、交易信息、社交信息等海量數(shù)據(jù)的有效記錄和抓取，對其真實交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進行深度挖掘和處理，形成有效的信用評估體系，做好信用風險的定價和信用風險的控制，對小微企業(yè)進行精準的信息甄別、風險判斷、資金定價、貸后風險管理等，形成一種低成本、高效率的信用解決手段。雖然銀行也對小微企業(yè)的信息進行了一定的記錄，但銀行掌握的小微企業(yè)數(shù)據(jù)較為割裂，形如孤島，不能與小微企業(yè)深度融合，無法構(gòu)建有價值的信用鏈條。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決小微企業(yè)的信用評估難題。四，互聯(lián)網(wǎng)金融通過競爭機制和滲透機制倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)向小微企業(yè)融資傾斜。一是競爭機制的推動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以小微企業(yè)和個體消費者為切入點，短時間內(nèi)就取得了一席之地，與銀行相比，將大額貸款的被動轉(zhuǎn)化成小額貸款的主動，將大客戶的劣勢轉(zhuǎn)化成中小企業(yè)的優(yōu)勢，并不斷提升市場占有率，表現(xiàn)出了強勁的市場競爭力和比較優(yōu)勢。在市場蛋糕重新劃分的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”倒逼銀行不斷向小微企業(yè)傾斜。二是滲透機制的推動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)方式上向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，紛紛成立類P2P平臺、電商網(wǎng)站等，并充分利用這些平臺將金融資源注入小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟。五，互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融體系重構(gòu)與金融市場重組，構(gòu)建有利于小微企業(yè)成長的組織形態(tài)和金融體系。對小微企業(yè)融資需求的滿足一直是金融市場的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無法找到既能夠滿足其風控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴重，造成了金融資源的錯配。互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場的風險點與需求點也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。在這種生態(tài)體系和市場結(jié)構(gòu)下，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場蛋糕，甚至是未來金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到廣泛重視和青睞。四．合肥的服務(wù)小微實體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變原有傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營理念，打破傳統(tǒng)的“壘大戶”的觀念。較長一段時間，各個銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠大于實際需求的金額，資金相對充足的企業(yè)開始進一步投資擴展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益。所以，銀行業(yè)針對企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風險有效減小。還應(yīng)打破以往“抵押為本”的觀念，對企業(yè)過度的強調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營理念完全忽略，違背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對于銀行金融機構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對信貸風險的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔保的方式更加方便化、合理化。目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風險因素存在，因此，在促進小微企業(yè)金融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點對實質(zhì)風險進行控制，可從以下幾個方面入手：首先，對小微企業(yè)信貸實施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時展開，以達到將風險的關(guān)口前移的目的。其次，對小微企業(yè)貸款風險的管理控制工作應(yīng)進一步加強，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進行有效管控，及時調(diào)整。第三，對授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時采取措施以將風險降至最低。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風險以及控制能力進一步提高。銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。在實際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào)整，加大對小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。具體操作如下：首先，銀行可以對小微企業(yè)的信貸進行單獨考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨設(shè)置客戶名單，實施專門的授信；最后，針對小微企業(yè)的實際經(jīng)驗狀況，對其進行單獨定價，并適當做出合理的調(diào)整。綜合上述原因，可針對小微企業(yè)的成長周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進行綜合考慮，將風險定價作為基本原則，對利率的浮動調(diào)整做出科學(xué)合理的判斷，使利率機制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風險降至最低。為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。與此同時，還應(yīng)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進一步加強，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風險較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。創(chuàng)建更加科學(xué)的經(jīng)營考核機制。小微企業(yè)的特性決定了作為其營銷團隊就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時也是決定服務(wù)質(zhì)量以及防控風險的重要因素。在進行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對小微企業(yè)的營銷人員進行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對培養(yǎng)的人才實現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。此外，應(yīng)加大先進風險分類技術(shù)等的考核機制，最終達到使考核機制能夠有效激勵員工進步的目的。微型金融自世界銀行上世紀70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費、防控其風險的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險及其他方面的金融服務(wù)等。微型金融自本世紀初進入中國之后得到了長足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長期面臨“融資難”的中國廣大小微企業(yè)看到了希望。有專家認為，當前中國處于經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國經(jīng)濟正從原來工業(yè)經(jīng)濟推動走向工業(yè)經(jīng)濟與城鎮(zhèn)經(jīng)濟共同推動的道路。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，機構(gòu)金融為機構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機構(gòu)服務(wù)的機制在城鎮(zhèn)化中將逐漸弱化，金融面對的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供服務(wù)?？偨Y(jié)小微實體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實體企業(yè)抗風險能力低的特性，使得小微實體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。只有不斷完善小微實體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動多層次的金融體系加入為小微實體企業(yè)服務(wù)的金融市場。