【正文】 只有不斷完善小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動(dòng)多層次的金融體系加入為小微實(shí)體企業(yè)服務(wù)的金融市場(chǎng)。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，機(jī)構(gòu)金融為機(jī)構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制在城鎮(zhèn)化中將逐漸弱化，金融面對(duì)的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時(shí)候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供服務(wù)。微型金融自本世紀(jì)初進(jìn)入中國(guó)之后得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長(zhǎng)期面臨“融資難”的中國(guó)廣大小微企業(yè)看到了希望。此外，應(yīng)加大先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分類技術(shù)等的考核機(jī)制，最終達(dá)到使考核機(jī)制能夠有效激勵(lì)員工進(jìn)步的目的。小微企業(yè)的特性決定了作為其營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時(shí)也是決定服務(wù)質(zhì)量以及防控風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開(kāi)發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。具體操作如下：首先，銀行可以對(duì)小微企業(yè)的信貸進(jìn)行單獨(dú)考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨(dú)設(shè)置客戶名單，實(shí)施專門的授信；最后，針對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況，對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)，并適當(dāng)做出合理的調(diào)整。銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。第三，對(duì)授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時(shí)且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時(shí)采取措施以將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素存在，因此，在促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點(diǎn)對(duì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，可從以下幾個(gè)方面入手：首先，對(duì)小微企業(yè)信貸實(shí)施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時(shí)展開(kāi)，以達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移的目的。所以，銀行業(yè)針對(duì)企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風(fēng)險(xiǎn)有效減小。四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營(yíng)理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變?cè)袀鹘y(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)理念，打破傳統(tǒng)的“壘大戶”的觀念。在這種生態(tài)體系和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕，甚至是未來(lái)金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足一直是金融市場(chǎng)的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無(wú)法找到既能夠滿足其風(fēng)控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴(yán)重，造成了金融資源的錯(cuò)配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行在經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)方式上向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，紛紛成立類P2P平臺(tái)、電商網(wǎng)站等，并充分利用這些平臺(tái)將金融資源注入小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)蛋糕重新劃分的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”倒逼銀行不斷向小微企業(yè)傾斜。一是競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的推動(dòng)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決小微企業(yè)的信用評(píng)估難題。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)的高度利用可以彌補(bǔ)小微企業(yè)信用機(jī)制的不足，通過(guò)對(duì)觸網(wǎng)小微企業(yè)的身份信息、交易信息、社交信息等海量數(shù)據(jù)的有效記錄和抓取，對(duì)其真實(shí)交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和處理，形成有效的信用評(píng)估體系，做好信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)和信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)的信息甄別、風(fēng)險(xiǎn)判斷、資金定價(jià)、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等，形成一種低成本、高效率的信用解決手段。三，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)彌補(bǔ)小微企業(yè)信用不足的缺陷。如美國(guó)的Lending ～10萬(wàn)美元的貸款額度，期限一般在5年以內(nèi)，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道，取得了較好的效果。雖然目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率還較高，但與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，至少貸款渠道更加暢通，小微企業(yè)根據(jù)自身的需求可以在可承受范圍內(nèi)獲得資金。二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是碎片化的資金歸集與碎片化的資金供給，契合小微企業(yè)融資核心，可以有效拓展小微企業(yè)融資渠道，提高資金可得性，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)輸血。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，資金的供需雙方接觸的頻次和寬度大幅增加，深度互動(dòng)，可以針對(duì)小微企業(yè)融資需求及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與調(diào)整，產(chǎn)品周期大幅縮短?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體是P2P，其貸款服務(wù)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的約束，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大范圍拓展金融服務(wù)的邊界，以極低的成本把服務(wù)延伸到任何需要的地方及主體，廣泛覆蓋需求。根據(jù)合肥的具體情況，目前還需借鑒日本經(jīng)驗(yàn)以行政力量全權(quán)推動(dòng)；不同層級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)置可以借鑒加拿大經(jīng)驗(yàn)，避免職責(zé)的重復(fù)交差、降低管理成本、提高管理效率。從執(zhí)行的效果并結(jié)合合肥的具體情況看，為使合肥小微企業(yè)金融服務(wù)效力最大化，可借鑒美國(guó)小企業(yè)管理局經(jīng)驗(yàn)，提升合肥現(xiàn)有小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的政治地位，獨(dú)立研究小微企業(yè)發(fā)展中面臨的各種問(wèn)題，及時(shí)向政府反饋并提出解決思路；有力協(xié)調(diào)金融、財(cái)政、稅務(wù)及其他相關(guān)部門，理順小微企業(yè)政策事權(quán)關(guān)系，促進(jìn)小微企業(yè)各項(xiàng)相關(guān)法律法規(guī)、扶持政策落實(shí)；對(duì)小微企業(yè)提供資金、技術(shù)的指導(dǎo)與監(jiān)督，對(duì)小微企業(yè)融資提供協(xié)調(diào)等。在法律方面，加拿大頒布了《中小企業(yè)貸款法案》用以協(xié)助為中小企業(yè)獲得商業(yè)貸款，該法案歷經(jīng)數(shù)十年、多次及時(shí)修訂。聯(lián)邦政府還設(shè)有中小企業(yè)貸款管理局，負(fù)責(zé)實(shí)施聯(lián)邦議會(huì)通過(guò)的《中小企業(yè)融資法案》。與其他國(guó)家不同的是，為了避免職能上的重復(fù)，各級(jí)政府在中小企業(yè)事務(wù)上的職能完全不同。：差異化服務(wù)加拿大小微企業(yè)金融服務(wù)在管理方面，各級(jí)機(jī)構(gòu)避免權(quán)限交差。各個(gè)國(guó)家均有所側(cè)重地采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策，但德國(guó)的減稅政策力度相對(duì)較大。盡管德國(guó)聯(lián)邦沒(méi)有單行的中小企業(yè)法，各個(gè)聯(lián)邦州根據(jù)自身特點(diǎn)制定了相關(guān)立法。：致力維護(hù)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二是對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和落后地區(qū)新建項(xiàng)目，政府可以提供擔(dān)保。德國(guó)的信用擔(dān)保體系形式較為健全，政府融資擔(dān)保占比較高。政府還要求各證券交易專門制定新的市場(chǎng)準(zhǔn)入條例幫助小企業(yè)進(jìn)入資 8本市場(chǎng)。商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中亦有所創(chuàng)新，如復(fù)興貸款銀行、歐共體銀行專門針對(duì)中小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款、技改貸款、出口信貸等多種低息優(yōu)惠貸款。德國(guó)政府和銀行合力出資組建企業(yè)發(fā)展基金，資金來(lái)源主要是財(cái)政補(bǔ)貼。：金融扶持多樣化。經(jīng)濟(jì)部按行業(yè)和職能分設(shè)八個(gè)處，在各州設(shè)有分局，其對(duì)小企業(yè)的管理主要體現(xiàn)在維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)市場(chǎng)環(huán)境等方面，并不直接干預(yù)管理小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。：機(jī)構(gòu)多頭設(shè)置。此外，日本的企業(yè)共濟(jì)制度也具有互助合作的性質(zhì)。日本針對(duì)中小微企業(yè)融資的法律法規(guī)體系極為完善，除了《中小企業(yè)基本法》固定了企業(yè)地位以外，《商工組合中央金庫(kù)法》、《中小企業(yè)金融公庫(kù)法》、《信用保證協(xié)會(huì)法》、《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》、《中小企業(yè)振興資金助成法》等均從不同角度對(duì)中小企業(yè)融資提供了法規(guī)扶持。信用保證協(xié)會(huì)的資金來(lái)自兩部分，2004年自有資金占比33%，國(guó)家和地方廳介入資金占比67%。當(dāng)保證業(yè)務(wù)發(fā)生實(shí)際代償時(shí)，地方信用保證協(xié)會(huì)承擔(dān)30%的損失，國(guó)家保險(xiǎn)公庫(kù)承擔(dān)70%的損失，保證了信用保證協(xié)會(huì)的正常運(yùn)營(yíng)。日本的信用保證協(xié)會(huì)（全國(guó)約50余家）是以中小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象、實(shí)施公共信用保證的政策性金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)金融公庫(kù)、原國(guó)民生活金融公庫(kù)、中小企業(yè)金融公庫(kù)和國(guó)際協(xié)力銀行國(guó)際金融部四家機(jī)構(gòu)合并形成日本政策金融公庫(kù)(簡(jiǎn)稱JASME)，專門為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期低息貸款、支持中小企業(yè)貸款證券化以及提供信用保險(xiǎn)；普通商業(yè)銀行對(duì)中微小企業(yè)的資金融通也發(fā)揮了一定作用；日本的風(fēng)險(xiǎn)基金較為完善，向新興高技術(shù)中小微企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)投資”。日本小企業(yè)內(nèi)源性資金少, 僅約25%來(lái)自自有資本，對(duì)外源性融資特別是間接融資依賴性較強(qiáng)。中小企業(yè)廳內(nèi)部部門設(shè)置和職務(wù)劃分嚴(yán)格遵照行政級(jí)別，分別負(fù)責(zé)制定國(guó)家中小企 業(yè)大政方針，以及對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的方向性管理。管理：國(guó)家管理機(jī)構(gòu)行政特征顯著。為鼓勵(lì)增加對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入，有關(guān)部門提出了一系列具體的激勵(lì)政策：對(duì)考核達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行，其小微企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍，小微企業(yè)貸款不良率的容忍度適當(dāng)放寬，小微企業(yè)貸款呆賬核銷程序簡(jiǎn)化、效率提高，同時(shí)還準(zhǔn)予增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)以及發(fā)行專項(xiàng)金融債等。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行樹立社會(huì)形象、確立行業(yè)地位的重要籌碼，還在一定程度上發(fā)揮了“扮靚”業(yè)績(jī)報(bào)告的功效。另一方面，積極主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管壓力、重視社會(huì)責(zé)任的需要。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、直接融資快速發(fā)展、大型企業(yè)客戶對(duì)貸款依賴度降低的形勢(shì)下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是一片廣闊的“藍(lán)?！薄Ｗ钪苯拥氖?，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)盈利水平提升。在政府參與下，風(fēng)險(xiǎn)還可