【正文】 一席之地，與銀行相比， 將大額貸款的被動轉(zhuǎn)化成小額貸款的主動，將大客戶的劣勢轉(zhuǎn)化成中小企業(yè)的優(yōu)勢，并不斷提升市場占有率，表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的市場競爭力和比較優(yōu)勢。在市場蛋糕重新劃分的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的 “ 鯰魚效應(yīng) ” 倒逼銀行不斷向小微企業(yè)傾斜。二是滲透機(jī)制的推動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)方式上向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，紛紛成立類 p2p 平臺、電商網(wǎng)站等，并充分利用這些平臺將金融資源注入小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 五，互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融體系重構(gòu)與金融市場重組，構(gòu)建有利于小微企業(yè)成長的組織形態(tài)和金融體系。對小微企業(yè)融資需求 第 20 頁 共 24 頁 的滿足 一直是金融市場的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無法找到既能夠滿足其風(fēng)控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴(yán)重，造成了金融資源的錯配。互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場的風(fēng)險點(diǎn)與需求點(diǎn)也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。在這種生態(tài)體系和市場結(jié)構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場蛋糕，甚至是未來金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點(diǎn)，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到 廣泛重視和青睞。 四、合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究 更新信貸經(jīng)營理念 銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變原有傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營理念，打破傳統(tǒng)的 “ 壘大戶 ” 的觀念。較長一段時間，各個銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠(yuǎn)大于實(shí)際需求的金額，資金相對充足的企業(yè)開始進(jìn)一步投資擴(kuò)展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益 。所以，銀行業(yè)針對企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風(fēng)險有效減小。還應(yīng)打破以往 “ 抵押為本 ” 的觀念，對企 第 21 頁 共 24 頁 業(yè)過度的強(qiáng)調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營理念完全忽略，違 11 背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對于銀行金融機(jī)構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對信貸風(fēng)險的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔(dān)保的方式更加方便化、合理化。 防控信貸風(fēng)險 目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風(fēng)險因素存在，因此，在促進(jìn)小微企業(yè)金 融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點(diǎn)對實(shí)質(zhì)風(fēng)險進(jìn)行控制，可從以下幾個方面入手：首先，對小微企業(yè)信貸實(shí)施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時展開，以達(dá)到將風(fēng)險的關(guān)口前移的目的。其次，對小微企業(yè)貸款風(fēng)險的管理控制工作應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進(jìn)行有效管控，及時調(diào)整。第三，對授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時采取措施以將風(fēng)險降至最低。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險以及控制能力進(jìn)一步提高。 適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營政策 銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。在實(shí)際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào) 第 22 頁 共 24 頁 整，加大對小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。具體操作如下： 首先，銀行可以對小微企業(yè)的信貸進(jìn)行單獨(dú)考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨(dú)設(shè)置客戶名單，實(shí)施專門的授信；最后，針對小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況，對其進(jìn)行單獨(dú)定價，并適當(dāng)做出合理的調(diào)整。 綜合上述原因，可針對小微企業(yè)的成長周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進(jìn)行綜合考慮，將風(fēng)險定價作為基本原則，對利率的浮動調(diào)整做出科 學(xué)合理的判斷，使利率機(jī)制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風(fēng)險降至最低。 創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品 為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。與此同時，還應(yīng)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風(fēng)險較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。 12 培養(yǎng)更加專業(yè)的人才 創(chuàng)建更加科 學(xué)的經(jīng)營考核機(jī)制。小微企業(yè)的特性決定了作為其營銷團(tuán)隊就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時也是決定服務(wù) 第 23 頁 共 24 頁 質(zhì)量以及防控風(fēng)險的重要因素。在進(jìn)行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對小微企業(yè)的營銷人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對培養(yǎng)的人才實(shí)現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。此外，應(yīng)加大先進(jìn)風(fēng)險分類技術(shù)等的考核機(jī)制，最終達(dá)到使考核機(jī)制能夠有效激勵員工進(jìn)步的目的。 我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實(shí)體企業(yè) 微型金融自世界銀行上世紀(jì) 70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費(fèi)、防控其風(fēng)險的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險及其他方面的金融服務(wù)等。微型金融自本世紀(jì)初進(jìn)入中國之后得到了長足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長期面臨 “ 融資難 ”的中國廣大小微企業(yè)看到了希望。 有專家認(rèn)為，當(dāng)前中國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國經(jīng)濟(jì)正從原來工業(yè)經(jīng)濟(jì)推動走向工業(yè)經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)共同推動的道路。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，機(jī)構(gòu)金融為機(jī)構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制在城鎮(zhèn) 化中將逐漸弱化，金融面對的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供 第 24 頁 共 24 頁 服務(wù)。 總結(jié) 小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實(shí)體企業(yè)抗風(fēng)險能力低的特性，使得小微實(shí)體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。只有不斷完善小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動多層次的金融體系加入為小微實(shí)體企業(yè)服務(wù)的金融市場。