【正文】 的將是風(fēng)險隱患和經(jīng)濟(jì)損失。因此，在各個銀行卡市場中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。四、收單機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費(fèi)方的直接服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負(fù)責(zé)受理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機(jī)具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動。在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，收單機(jī)構(gòu)既承擔(dān)著受理市場的建設(shè)職責(zé)，同時也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的主力軍。收單機(jī)構(gòu)對受理端風(fēng)險的甄別控制、上送交易信息的完整準(zhǔn)確都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展授權(quán)、控制風(fēng)險、及時清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但隨之將會蔓延至各個環(huán)節(jié)，并對整個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時收單機(jī)構(gòu)存在的價值也將不復(fù)存在。隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競爭。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的壓力在一段時間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點(diǎn)問題。五、銀行卡組織銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時聯(lián)結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩個核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的權(quán)益，并對產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中引入的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和維護(hù)跨行交易網(wǎng)絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺，銀行卡組織向成員機(jī)構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險控制及反欺詐等一系列服務(wù)。同時，由于地位和作用的獨(dú)特性，銀行卡組織具有天然的社會屬性。面對同類機(jī)構(gòu)的競爭，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對銀行卡組織品牌的忠誠度以及特約商戶對銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動者，通過持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，最大效果的推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對其他支付工具在市場上的競爭能力。六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中非核心內(nèi)容的各個領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。因?yàn)樗峁┓?wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機(jī)構(gòu)則又屬于知識密集型企業(yè)，它們分別為整個產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營來降低整個產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作成本。專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，同時也促進(jìn)了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動服務(wù)功能。但專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，也對銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個體競爭與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。七、宏觀管理者產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中維護(hù)廣大持卡人的利益，同時為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過程中，如何平衡消費(fèi)方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無論是在新興的國內(nèi)市場，還是發(fā)展相對成熟的歐洲市場，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂?；仡櫸覈y行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個有利于拉動內(nèi)需消費(fèi)、改善民生、提高資金運(yùn)營效率、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個重要的發(fā)展階段，都會發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)的萌芽、成長，到推動聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動受理市場建設(shè)、促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。第三節(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類型一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶緊密的鏈接在一起，同時又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。到底是何種力量促使這種關(guān)系持續(xù)存在、而且不斷發(fā)展的呢？這正是需要我們通過對銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的剖析來解釋的問題。梳理銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。而不同業(yè)務(wù)主體之間良好的運(yùn)作關(guān)系，又無不透露出契約關(guān)系所發(fā)揮的保障作用。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章、機(jī)構(gòu)入網(wǎng)及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作。正是這些各參與主體之間平等的法律契約關(guān)系，真正發(fā)揮了保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的有效作用，將持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶等緊密鏈接在一起，構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)。眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)作更多地還要依靠對契約的有效執(zhí)行。對契約的履行和自覺維護(hù)，也就構(gòu)成了參與者的誠信，形成了契約精神。而對契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運(yùn)作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。因此，可以說銀行卡業(yè)務(wù)的正常持續(xù)運(yùn)作，就是對基于銀行卡這一支付介質(zhì)開展相關(guān)服務(wù)契約的忠實(shí)履行過程。一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理通過前面對銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運(yùn)作模式是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)吸收客戶并向其發(fā)行信用卡，同時拓展可以受理銀行卡的網(wǎng)點(diǎn)，包括特約商戶以及[4]提供金融服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。這時發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要局限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)信用卡的受理要求和服務(wù)內(nèi)容，通過內(nèi)部制度和辦法即可明確。而對特約商戶，作為不同法人主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過法律合約方式即簽署受理協(xié)議的方式與商戶確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責(zé)任。由此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要保障其所發(fā)行銀行卡在商戶的受理，必須切實(shí)履行與特約商戶簽訂的協(xié)議，在交易完成后及時完成相關(guān)資金的結(jié)算；同時特約商戶，為確保其受理銀行卡后能夠正常獲得交易資金，也必須要按事前與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議進(jìn)行操作。而在此過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)履行協(xié)議，也是基于其對持卡人賬戶或支付信用的管理，以及對持卡人為獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺執(zhí)行發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評估。至此，一個由發(fā)卡章程、受理協(xié)議構(gòu)成的發(fā)卡機(jī)構(gòu)本代本模式下的銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作鏈條才基本形成。但當(dāng)為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和承擔(dān)跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶也隨即跨出了發(fā)卡機(jī)構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶和終端機(jī)具都成為了發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而此時的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不可能再直接與所有收單機(jī)構(gòu)和特約商戶直接簽署合作協(xié)議，銀行卡業(yè)務(wù)又將如何保證正常運(yùn)作呢？如前所述，當(dāng)持卡人在商戶提出使用某一發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡進(jìn)行支付時，商戶只有在得到受理該卡的交易款項(xiàng)能夠及時進(jìn)行結(jié)算的保障后才會接受。此時的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機(jī)構(gòu)，商戶需要首先根據(jù)事先與收單機(jī)構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實(shí)該卡是否屬于收單機(jī)構(gòu)提供受理保障的范疇。如是，按規(guī)則受理該卡并獲得付款承諾，否則將拒絕受理。在發(fā)卡和收單不屬于同一機(jī)構(gòu)的情況下，收單機(jī)構(gòu)又如何敢于向特約商戶進(jìn)行付款承諾？這正是因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)在拓展特約商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運(yùn)作規(guī)章中已為收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機(jī)構(gòu)能夠在規(guī)定的時間獲得交易資金。同樣，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對接收的銀行卡組織轉(zhuǎn)接的跨行交易信息，如何能夠識別處理并對滿足條件的給予授權(quán)應(yīng)答？這同樣是因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)已作為銀行卡組織的成員機(jī)構(gòu)，同意在開辦跨行業(yè)務(wù)過程中與收單機(jī)構(gòu)遵守同樣的規(guī)章制度，執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并知曉通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接的銀行卡交易，收單機(jī)構(gòu)及特約商戶均進(jìn)行過認(rèn)證，在相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)益將能夠得到充分保障，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在此過程中僅需完成對持卡人信息的識別匹配，并根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果給予正確應(yīng)答即可。通過直接或間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應(yīng)價值回報，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的動力源泉，也是符合市場經(jīng)濟(jì)價值規(guī)律的一種商業(yè)行為。而通過明確法律契約關(guān)系，確立相關(guān)參與主體之間的責(zé)權(quán)利，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)；統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則、嚴(yán)密的信用管理和風(fēng)險控制體系，以及對相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的自覺履行，就是維系整個銀行卡生態(tài)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障。正是這一動力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶——收單機(jī)構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機(jī)構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系鏈。而這種關(guān)系鏈，恰似自然界中的生態(tài)鏈，我們可以稱其為銀行卡生態(tài)鏈。二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，一直以來都在伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷完善和演化。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是采用獨(dú)立運(yùn)作模式開展業(yè)務(wù)，即在承擔(dān)發(fā)卡角色的同時，又承擔(dān)拓展特約商戶或受理網(wǎng)點(diǎn)的收單角色，業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，其業(yè)務(wù)流程也相對簡單。收單端與發(fā)卡端之間存在的問題和矛盾都可以通過機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度和辦法進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。例如，前些年國內(nèi)針對受理端ATM機(jī)吐鈔能力的管理主要通過發(fā)卡處理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，就是在該模式下形成的解決方案。而此時的特約商戶，如想受理多家機(jī)構(gòu)的銀行卡，就必須與每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別簽約，安裝不同的受理終端，掌握每家機(jī)構(gòu)的受理操作規(guī)則，并在完成銀行卡交易受理后，由各自的發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別與其進(jìn)行資金結(jié)算。從1985年中國銀行第一張銀行卡發(fā)行，到1996年“金卡”工程12個試點(diǎn)地區(qū)金卡中心陸續(xù)開通跨行交易期間，我國的銀行卡市場就處于這種狀態(tài)。隨著發(fā)卡和收單角色分離，以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程逐漸變得復(fù)雜。發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)必須先行加入銀行卡組織，彼此均成為同一品牌、同一業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系下的成員機(jī)構(gòu)后方可開展跨行業(yè)務(wù)。在正式開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)時，發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循銀行卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行符合規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，收單機(jī)構(gòu)同樣按照規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)布放受理終端或拓展特約商戶。如果缺乏同一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，不但會造成相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對銀行卡賬戶信息識別和處理的障礙，甚至?xí)?dǎo)致無法確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡的正常受理和使用。在具體的業(yè)務(wù)處理流程中，由于跨行存取款類業(yè)務(wù)與使用銀行卡跨行消費(fèi)類業(yè)務(wù)在管理上存在較大差異，本節(jié)將分別按銀行網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶兩種不同類型應(yīng)用場所的受理情況，對已經(jīng)加入銀行卡組織的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)的處理流程進(jìn)行介紹。（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)，主要是指通過銀行柜臺以及銀行自助終端設(shè)備為持卡人提供的存取款、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項(xiàng)目，不涉及與特約商戶有關(guān)的消費(fèi)類業(yè)務(wù)。而對于銀行網(wǎng)點(diǎn)同時提供的代繳公用事業(yè)費(fèi)用等與特約商戶有關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，將納入特約商戶受理業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)的流程如下：基本流程 銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖基本流程主要適用于除銀行卡組織外，僅涉及一個發(fā)起機(jī)構(gòu)和一個接收機(jī)構(gòu)即可完成的業(yè)務(wù)。如跨行存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)等。持卡人在收單機(jī)構(gòu)開放的網(wǎng)點(diǎn)辦理上述業(yè)務(wù)時，收單機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點(diǎn)獲取的銀行卡賬戶信息及驗(yàn)證信息（如交易密碼等）加密后通過交易網(wǎng)絡(luò)傳輸給銀行卡組織的信息處理中心。銀行卡組織信息處理中心根據(jù)銀行卡賬戶信息判別具體發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)至相應(yīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)接收交易請求信息后，判別交易請求中相關(guān)信息與系統(tǒng)所保存持卡人賬戶及相關(guān)驗(yàn)證信息的匹配性，并判斷賬戶余額是否滿足持卡人交易需求。對滿足條件的，反饋授權(quán)應(yīng)答信息；不滿足件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)反饋相應(yīng)拒絕信息。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的應(yīng)答信息，經(jīng)銀行卡組織信息處理中心再返回至上送交易的收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)根據(jù)應(yīng)答結(jié)果通過終端設(shè)備指導(dǎo)柜面人員完成后續(xù)操作，或由終端設(shè)備根據(jù)指令進(jìn)行后續(xù)處理并將結(jié)果顯示給持卡人。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)處理流程較基本流程復(fù)雜。故而有必要單獨(dú)進(jìn)行介紹。這時，銀行卡組織信息處理系統(tǒng)已不再僅是處理交易信息的轉(zhuǎn)接，同時還增加了將轉(zhuǎn)賬請求信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息的處理職能；發(fā)卡機(jī)構(gòu)的角色也將按交易資金的支付機(jī)構(gòu)和接收機(jī)構(gòu)劃分為轉(zhuǎn)出卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)入卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。在跨行轉(zhuǎn)賬交易中，最復(fù)雜的一種情形就是受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)均分屬不同單位，其余都是該情形中三個機(jī)構(gòu)之間的不同組合，如受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)同屬一家單位，或受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)同屬一家機(jī)構(gòu)等情形。當(dāng)持卡人選擇了一個既不是其轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)也不是轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或終端辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，銀行卡組織信息處理中心將受理機(jī)構(gòu)上送的跨行轉(zhuǎn)賬信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息，并首先將轉(zhuǎn)出信息發(fā)送轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。當(dāng)轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)對轉(zhuǎn)出交易請求反饋授權(quán)應(yīng)答信息后，銀行卡組織信息處理中心再將轉(zhuǎn)入信息發(fā)送轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)入賬戶辦理入賬。最終，無論轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的應(yīng)答結(jié)果還是轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)的拒絕信息，都將由銀行卡組織信息處理中心通過受理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員或終端設(shè)備反饋持卡人。（二）特約商戶受理業(yè)務(wù)特約商戶受理業(yè)務(wù)，主要是指持卡人為購買商品或享受服務(wù)，使用銀行卡進(jìn)行資金支付的業(yè)務(wù)以及支付后進(jìn)行退貨的業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在該類業(yè)務(wù)開展過程中，特約商戶除包括實(shí)體商戶外，互聯(lián)網(wǎng)商戶也被納入其中；其受理模式既包含了商戶與持卡人面對面現(xiàn)場交易的模式，也包含了商戶和持卡人通過網(wǎng)頁、電話等渠道進(jìn)行信息交互的非面對面交易模式；因信息交互渠道和方式的差異，非面對面模式還可分為自助類業(yè)務(wù)和訂購類業(yè)務(wù)、代扣類業(yè)務(wù)。但無