【正文】 值幅度，人民幣的國際購買力大增。由于促銷和人民幣升值兩項因素的影響，境外長線游價格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報價為18999元，而目前報價已經(jīng)跌到10800元。據(jù)某旅行社工作人員介紹，春節(jié)過后出境游產(chǎn)品將隨飛機票和酒店價格的回落而繼續(xù)走低。其中，歐洲游降價幅度將在1000元以內(nèi)，非洲游降價幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產(chǎn)品也將降價2000元左右。對剛剛拿到年終獎的張小姐而言，金融危機或許也是實現(xiàn)夢想的最好時機，不妨在旅游花銷上“抄個底”。買份保險解除失業(yè)養(yǎng)老之憂誰都有退休的那一天，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財?shù)氖滓蝿?wù)。如果張小姐現(xiàn)在條件允許，可以用年終獎金對未來做養(yǎng)老規(guī)劃。從2萬元中，取出一小部分購買保險增添保障，是不錯的選擇。只有做好各種保障，投資才會解除后顧之憂。傳統(tǒng)的壽險都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險都是兩全險，即若在繳費期內(nèi)身故保險公司將賠付，若在繳費期后投保人健在，將定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險種總體上而言屬于儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高。投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟效益。對于較為激進的投保人來說，可以考慮購買投資型保險，例如投連險和分紅險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險。投連險的最大優(yōu)點在于在一定保障的基礎(chǔ)上設(shè)置多個賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風(fēng)險的多個賬戶，投保人可以根據(jù)資本市場的變化調(diào)整自己每個賬戶里資金的多少。分紅險在具有一定保障的基礎(chǔ)上，具有保底收益，并能分享保險公司的經(jīng)營成果。另外，在購買養(yǎng)老險時，張小姐最好附加豁免保費的保單，這可以讓她在因失業(yè)喪失繳費能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障，而且在低利率時代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時值得提醒的是，養(yǎng)老計劃是一個相對長期的過程，長達10年甚至20年，這就需要投保人每年進行資金追加。（來源：人民網(wǎng)） 收益5倍于活期星島環(huán)球網(wǎng) 20100330 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]%，%，負利率時代來臨，加息預(yù)期也因此升溫。在政策尚未明朗，投資方向也難以把握，不少投資者手中的“活錢”也多了起來，超短期的銀行理財產(chǎn)品也因此密集發(fā)行，%~2%之間，高的達到活期利率的近5倍。無固定期限和超短期理財產(chǎn)品是目前銀行理財?shù)闹仡^產(chǎn)品，金額一般以5萬元為起點，追加認購單位為1000元的整數(shù)倍。如投資10萬元的“金鑰匙”7天期產(chǎn)品，則客戶本周期收益為100000%7/365=，而同期銀行存款利息為100000%7/365=，活期收益更只有100000%7/365=。除了大多數(shù)的1天、7天、14天、1個月等固定期限外，還有銀行推出的超短期理財產(chǎn)品期限更為靈活。如工商銀行推出的超短期理財產(chǎn)品“靈通快線”分為無固定期限和滾動型兩種，滾動性類似大多數(shù)銀行超短期理財產(chǎn)品的期限，%，%，投資者可以隨時贖回，按照持有天數(shù)計算利息收益。目前發(fā)行的多數(shù)超短期銀行理財產(chǎn)品都表明是浮動收益，有損失本金的風(fēng)險。招商銀行有兩款超短期理財產(chǎn)品，分別為日日金和日日盈，名稱十分接近，但值得注意的是日日盈雖然預(yù)期收益率略高于日日金，但日日盈不保本，日日金則承諾保本。提前贖回資金 到賬時間不同同時在投資者贖回產(chǎn)品時，同樣存在著差異。建行的“乾元有利”運作后，個人客戶可進行贖回或申購，理財系統(tǒng)執(zhí)行于上一產(chǎn)品開放日12：00至T日12：00期間發(fā)起的預(yù)約贖回指令，將上述預(yù)約贖回資金兌付至客戶簽約賬戶。若客戶在開放日當(dāng)日12：00前提出“贖回”申請，則贖回資金于當(dāng)日下午兌付至客戶簽約賬戶；若客戶在開放日當(dāng)日12：00后提出“贖回”申請，則贖回資金于下一個開放日下午兌付至客戶簽約賬戶；若客戶在非開放日提出“贖回”申請，則贖回資金于非開放日后的第一個開放日下午才兌付至客戶簽約賬戶。(廣州日報)家庭存款10萬 巧用混合式投資增加財富星島環(huán)球網(wǎng) 20100702 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]基本情況：陽陽，30歲，已婚，女，有一子現(xiàn)已兩周歲，有房(139平方米)，有房貸(房貸30年，月供800元，已還3年)，在事業(yè)單位上班，月薪1500元，先生為公務(wù)員，月薪2000元。家庭每月基本支出為1800元(含房貸)。自2007年雙方單位開始為其繳納“三險一金”(養(yǎng)老保險、社會保險、醫(yī)療保險和住房公積金)。家庭目前未購買任何險種?，F(xiàn)有存款10萬元，尚無進行任何投資。理財目標(biāo)：一、請問有無必要為一家三口購買保險，若購買，宜購買何種險種？二、所居縣城距離所屬市(屬河北省三線城市)約20公里，所在縣即將納入所屬市，并成為其中一個區(qū)。目前欲進行房產(chǎn)或商鋪投資，宜在所居住縣城還是所屬市進行投資？選擇商鋪還是住宅比較合適？三、對股市和基金知識目前基本為零，欲進行股票、基金等投資，但不知如何操作?？傊?，日常消費沒有計劃，無理財觀念和理財意識。希望理財師能夠幫忙做個合理規(guī)劃，以便積累資金，增長財富。陽陽家庭屬于家庭成長期，從孩子出生到進入大學(xué)之前，這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫(yī)療費用。這一階段的投資重點，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資于波動幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險；10%為活期儲蓄。下面根據(jù)陽陽的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風(fēng)險保障規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲備不宜過多現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動?，F(xiàn)金規(guī)劃中，經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。陽陽家庭的存款為10萬元，其中可用于家庭現(xiàn)金儲備一般是以36個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。陽陽家庭月開支為1800元，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在5400元—10800元，儲蓄中可用于初期投資的本金為9萬元。投資規(guī)劃：建議采用混合型 多元因素決定房產(chǎn)購置根據(jù)陽陽提供的家庭財務(wù)信息，理財師判斷陽陽家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但處在家庭成長期家庭投資規(guī)劃應(yīng)以進攻為主基調(diào)，結(jié)合家庭成員的風(fēng)險能力測試，理財師在此建議陽陽的投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。針對陽陽咨詢的房地產(chǎn)投資項目，理財師建議：陽陽在做出投資決策前評估地產(chǎn)項目的資質(zhì)是否優(yōu)良，重點關(guān)注地段因素、項目周邊的地緣優(yōu)勢以及未來的投資回報率，以便決定投資商業(yè)地產(chǎn)還是住宅地產(chǎn)。風(fēng)險保障規(guī)劃：保險為家庭財務(wù)的基石陽陽可根據(jù)家庭成員的狀況補充商業(yè)保險，打好家庭財務(wù)的基石。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險即可。需要注意的是：保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。除為寶寶購買保險外，還應(yīng)考慮通過基金定投為寶寶提供教育儲備金。作者就職于齊魯證券上海理財中心，系第四屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師(ChFP)80后新婚夫婦的理財經(jīng)星島環(huán)球網(wǎng) 20100506 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]金秋十月，國慶假期喜逢中秋佳節(jié)，又是新中國成立60周年大慶，于是在這個收獲的季節(jié)里，年輕人忙著收獲自己的愛情。統(tǒng)計顯示，選擇在今年國慶黃金周期間結(jié)婚的新人較去年同期增加了三成多。剛結(jié)婚的小兩口，新組建的家庭生活既要面對兩個人兩種生活方式的磨合，又要面臨兩種理財觀念的碰撞，兩個人只有對家庭理財運籌帷幄，才能為創(chuàng)造幸福家庭打下堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此如何心往一處使，錢往一處花，讓家庭財富得到快速積累，是新人們新婚理財?shù)谋匦拚n。案例：80后新婚小夫妻，丈夫鄭先生，28歲，福州某軟件公司部門經(jīng)理，月薪8000元左右，年末有年終獎2萬元。妻子：鄒女士，25歲，福州某小學(xué)老師，月薪3000元左右，雙方單位均有三險一金，因此沒有辦理其他商業(yè)保險。家庭還有定期存款3萬元，活期存款3萬元。目前居住的房子兩室一廳，85平方左右，市價約60萬，有按揭，貸款余額25萬元，月還款扣除公積金外還需1000元左右，每月支出7000元(含按揭)。和很多80后的年輕人一樣，小鄭夫婦喜歡旅游，每年會安排一到兩次出游，兩人費用高達1萬元左右。理財目標(biāo)：二年內(nèi)打算要個小孩，同時購置一部家庭用車(價值10萬元左右)。小孩出生后，準(zhǔn)備把在老家的父母接來照顧小孩，家庭成員增加，現(xiàn)住房有點緊張，打算換一套三房兩廳的房子。在選擇換房時機上比較困惑。家庭財務(wù)分析：小鄭夫婦是剛成立的兩口之家，處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟開始獨立，儲蓄較少、消費欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。從家庭負債表也可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。小家成立之初是新主婦們學(xué)習(xí)家庭理財?shù)淖罴褧r機，因為這段時間家庭成員簡單，開支也不復(fù)雜。記賬是菜鳥級的必修課。記賬可以最直觀、最清晰地幫你展示本月家庭收支狀況。對照著賬本，你可以很容易地分析出哪些錢該花，哪些不該花。通過記賬，可以更好地約束自己，避免成為“月光族”。儲蓄是入門級的武器。雖然儲蓄的利息很低，但在學(xué)會其他更好的理財方法前，安全、低風(fēng)險的儲蓄依然是菜鳥們的首選。另外，每個小家都應(yīng)在銀行內(nèi)存有一筆備用金，可以最大限度地保障家庭免受突發(fā)事件的困擾。投資是骨灰級主婦的撒手锏。在銀行內(nèi)存有必須的啟動資金，在確認自己已掌握必要的投資知識后，合格的主婦大多出手投資?；稹?、股票、收藏、房產(chǎn)??只要適合自己，不妨用閑錢謹慎參與一下。雖然投資的風(fēng)險高，但只有成功的投資，才能幫助自己的家庭抵御通貨膨脹的風(fēng)險。經(jīng)過上述“三級跳”，恭喜你，小家將在你的精心照顧下衣食無憂，風(fēng)雨不懼了。 理財師三大理財陣型適用不同家庭星島環(huán)球網(wǎng) 20100701 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]南非世界杯激戰(zhàn)正酣??在銀行理財師們的眼中，球場上的每一位球員就像是一個家庭中的每一份資產(chǎn)。興業(yè)銀行南昌分行的林令是一位球迷，更是一位專業(yè)的金融理財師，他把家庭理財比作管理一個足球隊，目前經(jīng)濟形勢下的家庭理財則是“世界杯”?！?33”、“451”、“442”是足球賽中常見的三大布陣，在理財師看來，家庭的活期存款、基金、國債、股票、貴金屬等投資方式就像各司其職的球員，而包括保險在內(nèi)的家庭緊急預(yù)備金就像守門員，為成功的家庭理財計劃把門守關(guān)。無負擔(dān)小家庭 選激進的433陣型個例：結(jié)婚剛半年的小孔和小方月收入約5000元，父母有穩(wěn)定收入。雙方家長為他們準(zhǔn)備了婚房，兩人沒有經(jīng)濟壓力，婚后購置一輛家庭轎車后，積蓄有12萬元。兩人計劃兩三年內(nèi)生育小孩，條件允許的情況下再按揭購置一套商品房。分析：“這個家庭目前暫時沒有負擔(dān)，但想再購置一套新房。”林令分析，小兩口的經(jīng)濟收入尚可，還有一定積蓄，但包括汽車消費在內(nèi)，每月的開支約占收入的1/3，加上準(zhǔn)備生育小孩，短期內(nèi)再按揭買房有一定壓力。不過，兩人還年輕，如果有一定的風(fēng)險投資經(jīng)驗，可選激進的“433”理財陣型。林令表示，這個家庭要預(yù)備家庭月收入的3倍左右為緊急預(yù)備金(緊急預(yù)備金是守門員，不可或缺)，其中可配置適量的重大疾病險等。剩余資產(chǎn)平均分成10份：3份投資高風(fēng)險、高收益項目，如股票、偏股；還有3份投資靈活度高但風(fēng)險適中、收益適中的品種，以開放式基金為佳；剩余4份投資于安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財產(chǎn)品、國債等?！安捎眠@種激進型理財方式，前提是有一定投資理財經(jīng)驗，且風(fēng)險承受能力要強?！绷至钫f，比較適合像小孔家一樣“輸?shù)闷稹钡哪贻p家庭。兒子獨立家有積蓄 選穩(wěn)健的442陣型個例：李先生和愛人月收入約5500元。目前，股市里有6萬元，還有23萬元存款。一套小戶型的房子將拆遷，預(yù)計約有30萬元的補償。兒子已參加工作，月工資1800元。3年內(nèi)，計劃在南昌市紅谷灘購置一套約80平方米的房，為兒子成家所用。分析：理財“教練”建議這個家庭考慮“442”穩(wěn)健型打法。這個家庭的資產(chǎn)組合中存款占大部分，建議對投資組合進行調(diào)整。用家庭收入4倍的為緊急備用金，這份備用金可適當(dāng)比例配置活期存款、貨幣型或增強型債券基金、重大疾病商業(yè)保險。剩余資金分10份：以2份投資高風(fēng)險、高收益的項目，如股票或股票型基金；有4份投資靈活度高但風(fēng)險適中、收益適中的品種，如倉位靈活的券商集合理財產(chǎn)品、股債平衡型基金；另4份投資安全可靠、收益穩(wěn)定或收益適中、風(fēng)險適中的品種，如銀行理財產(chǎn)品、國債、債券型基金等。 3個家庭的理財樣本 四大渠道應(yīng)對負利率 星島環(huán)球網(wǎng) 20100428 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]因為理財渠道多種多樣，各人跑贏CPI的方案也各不相同。今天，《錢袋子》推出了3個家庭跑贏CPI的理財方案，分別為3個理財樣本。不管是何種理財方案，只有適合自己，才是最好的。推出3個樣本的目的是為了拋磚引玉。理財師說，想要跑贏CPI，快樂生活，大家要根據(jù)自己的實際情況，尋找適合自己的投資渠道，合理理財。樣本110萬元以內(nèi)存款的家庭汪女士，；月開支：房租水電1200元，子女費用2000元，贍養(yǎng)費500元，伙食開支1500元，其他開支2000元左右。汪女士公積金賬戶里現(xiàn)有1萬多元，基金與股票賬戶里則有4萬元，孩子目前兩周歲，無保險。智能定投分散風(fēng)險【理財師名片】工行福建省分行營業(yè)部國際金融理財師CFP 葉濤【財務(wù)分析】三口之家，可投資資產(chǎn)較少。二人收入較高，消費比率48%，說明家庭對于生活品質(zhì)較為看重。家庭成員保險規(guī)劃尚無資料體現(xiàn)。家庭目前閑置資金全部投資于基金及股票，屬風(fēng)險偏好型投資，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品?！纠碡斀ㄗh】，又集中于股票和基金，而且二人每月節(jié)余七八千，建議以每月核心開支五千元為基準(zhǔn)攢幾個月節(jié)余，存活期或三個月定期較為適宜。，夫妻雙方的風(fēng)險保障必須做全做足?？舍槍π缘赝侗?，投保時優(yōu)先考慮保障型的險種，比如定期或終身壽險、重疾險、附加意外險等。建議兩人投保終身壽險，年交保費八九千元。為孩子投?？砂匆韵马樞蜻M行：學(xué)平險——重大疾病和意外傷害保險——教育險——壽險。，又偏好于基