【正文】 ，投保人必須憑借保險利益投保，保險人必須憑借投保人對保險標(biāo)的的保險利益才可以接受投保人的投保申請，并以保險利益作為保險金額確定依據(jù)和賠償依據(jù)。此外，保險合同不能保障保險標(biāo)的不受損失，而是保障投保人的利益不變。所以，保險利益是保險合同的客體，是保險合同成立的要素之一。保險條款及其分類：一、按保險條款的性質(zhì)不同，分為基本條款和附加條款；二、按保險條款對當(dāng)事人的約束程度，分為法定條款和任意條款。保險合同的基本事項：一、保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所；二、保險標(biāo)的；三、保險責(zé)任和責(zé)任免除；四、保險期間和保險責(zé)任開始時間；五、保險價值；六、保險金額；七、保險費以及支付辦法；八、保險金賠償或給付辦法；九、違約責(zé)任和爭議處理；十、訂立合同的年、月、日。保險責(zé)任：指在保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責(zé)任。責(zé)任免除：是對保險人承擔(dān)責(zé)任的限制，即指保險人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除條件分四類：一、不承保的風(fēng)險；二、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除；三、不承保的標(biāo)的；四、投保人或被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。保險價值：指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。保險金額：指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險費：指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價。保險合同的形式：保險單、暫保單、保險憑證、其他書面形式。保險單是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人的投保申請。暫保單又稱臨時保單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受投保人投保，存在一個臨時保險合同。保險合同的生效：我國推行“零時起保制”，是指保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來某一日的零 時。1保險合同的有效條件：主體合意；客體合法；雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)對等。1保險合同變更的程序與形式：在原保險合同的基礎(chǔ)上，投保人及時提出變更保險合同事項的要求，經(jīng)保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險合同變更須采用書面形式，出具批單。在財險中，常變更投保人或被保險人；人身保險合同主體變更主要涉及投保人與受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時需經(jīng)被保險人同意。1保險合同的解除方式：約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除。1《保險法》有關(guān)保險人解除合同的條件：一、投保人不履行告知義務(wù)；二、投保人、被保險人未履行維護保險標(biāo)的安全義務(wù)；三、被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)；四、保險標(biāo)的發(fā)生部分損失；五、投保人未履行如實申報義務(wù)；六、投保人未按約定履行支付保險費義務(wù)；七、投保人、被保險人或受益人欺詐索賠。1保險合同的終止：一、自然終止；二、保險人保險賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止；三、因合同主體行使終止權(quán)而終止；四、因保險標(biāo)的全部滅失而終止。1保險合同條款的解釋原則：一、文義解釋原則；二、意圖解釋原則；三、有利于被保險人和受益人的解釋原則；四、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；五、補充解釋原則。1保險合同糾紛產(chǎn)生的原因：一、合同條款的文字表達不夠清楚、準(zhǔn)確；二、合同條款及文字表述模棱兩可；三、對合同條款及文字的解釋存在分歧；四、引起保險標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險責(zé)任與除外責(zé)任交織等。1保險合同糾紛的處理方式：一、協(xié)商；二、仲裁；三、訴訟。第四章 保險的基本原則（P6394）保險利益的含義：是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。（它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，倘若保險標(biāo)的完好、安全或健在，則這種經(jīng)濟利益存在，即投保人可以從中獲益；倘若保險標(biāo)的損毀、傷害，則這種經(jīng)濟利益損失，即投保人或被保險人必然會蒙受經(jīng)濟損失。正是由于保險標(biāo)的維系著被保險人的經(jīng)濟利益，投保人才會將保險標(biāo)的的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，而保險人則通過風(fēng)險分?jǐn)偙Ｕ媳槐ｋU人的經(jīng)濟利益。）保險利益的確立條件：一、保險利益必須是合法的利益；二、保險利益必須是確定的利益；三、保險利益必須是經(jīng)濟利益。保險利益原則：是保險的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保標(biāo)的具有保險利益。堅持保險利益原則的意義（**）：一、從根本上劃清了保險與賭博的界限；二、防止道德風(fēng)險的發(fā)生；三、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險利益原則的效力范圍：在財產(chǎn)保險中，一般要求保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在；人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。最大誠信原則（***）：指保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。為什么要遵守最大誠信原則？答：在保險活動中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要歸因于保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。一、保險經(jīng)營中信息的不對稱性要求在保險活動中遵守最大誠信原則。對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。對于投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般的投保人難以理解與掌握，保險人對其使用的保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的，因此，投保人主要根據(jù)保險人的告知與陳述來決定是否投保以及投保何種險。于是最大誠信原則也要求保險人基于最大誠信，履行其應(yīng)盡的義務(wù)與責(zé)任。二、保險合同的附合性與射幸性要求在保險活動中遵守最大誠信原則。最大誠信原則的內(nèi)容：說明、告知、保證、棄權(quán)、禁止反言。說明：說明是保險人對投保人應(yīng)履行的義務(wù)。說明義務(wù)的履 行主體為保險人與保險代理人；履行方式為明確列明和明確說 明。告知：也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同履行期間，要求當(dāng)事人按照法律實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。法國、比利時以及英美法系保險立法采用無限告知方式，我國采用詢問回答方式。保證：指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。保證的形式有明示保證和默示保證。棄權(quán)：是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：也稱禁止抗辯，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)力。近因原則：近因是指造成損失的最直接、最有效的，起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因。根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中哪個是近因，哪個是遠因的準(zhǔn)則就是近因原則。近因原則是判明保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任的一項基本原則。損失補償：指當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的的損毀致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的實際損失進行補償。堅持損失補償原則的意義：一、堅持損失補償原則，有利于保障保險關(guān)系的實現(xiàn)；二、堅持損失補償原則，有利于防止被保險人通過獲得額外利益，從而減少道德風(fēng)險。損失補償原則實施的限制：一、補償以被保險人的實際損失為限；二、補償以保險合同約定的保險金額為限；三、補償以被保險人對受損標(biāo)的擁有的保險利益為限；四、賠償方法的限制：限額責(zé)任賠償方法、免賠額（率）賠償方法；比例計算賠償方式。損失補償原則的派生原則：代位原則、分?jǐn)傇瓌t。保險代位指保險人取代被保險人對第三者的求償權(quán)或?qū)κ軗p標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則：指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損的保險標(biāo)的的所有權(quán)。委付：是被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?。分?jǐn)傇瓌t：是在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，即在重復(fù)保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分?jǐn)偅瑥亩蛊渌玫降目傎r償金額不超狗實際損失額。重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的，同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。第五章 財產(chǎn)保險(P95142)企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的：一、可保財產(chǎn)；二、特約可保財產(chǎn)（金銀珠寶、古玩、電腦、鐵路、橋梁）；三、不可保財產(chǎn)（貨幣、票證、有價證券、軟件、技術(shù)資料、槍支）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的保險責(zé)任：一、火災(zāi)（因烘烤、燙、烙造成焦煳變質(zhì)等、電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)保險責(zé)任）；二、爆炸；三、施救、搶救費用；四、必要合理的費用支出。企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責(zé)任：基本險責(zé)任+ 雷電、洪水、臺風(fēng)、冰雹、泥石流、空中墜物。附加責(zé)任：沙塵暴、地面下陷、自燃。企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責(zé)任：（選擇**）基本險除外責(zé)任：A、被保險人及其代表的故意行為所致、B、行政行為；C、戰(zhàn)爭、罷工；D、地震、海嘯；E、核輻射；F、污染；G、貶值、停產(chǎn)引起的間接損失；H、鍋爐爆炸；I、水管爆裂；J、能源供應(yīng)中斷；K、保險標(biāo)的在保險合同列明地址內(nèi)的自燃造成的損失。綜合險除外責(zé)任：A、保險標(biāo)的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因；B、廣告牌、天線等建筑物外部設(shè)施因雷電、暴雨造成的損失。一切險除外責(zé)任：A、盜竊、搶劫；B、設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成的保險標(biāo)的本身的損失；C、非外力造成機械或電器設(shè)備本身的損失；D、被保險人及其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機械或電氣設(shè)備的損失；E、盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺。企業(yè)財產(chǎn)保險的保險價值：重置價值、帳面余額、市場價或其他價值。免賠額：指保險人對于保險標(biāo)的在一定限度內(nèi)的損失不負(fù)賠償責(zé)任的金額。保險費率：是保險人向被保險人收取保險費的計算標(biāo)準(zhǔn)，也是依照保險金額計算保險費的比率。企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償方式：一、貨幣賠償；二、實物賠償；三、實際修復(fù)。施救費用計算：保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。機器損壞保險的特點：一、保險金額按照重置價值確定；二、承保的損失以電氣事故和人為事故為主；三、停機退費的規(guī)定。1利潤損失保險承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故，被保險人在保險財產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營業(yè)前狀況一段時間內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的利潤損失和受災(zāi)的營業(yè)中斷期間所需開支的必要費用等間接經(jīng)濟損失。因物質(zhì)損毀而引起的間接損失由利潤損失保險承擔(dān)。1家庭財產(chǎn)保險中對室內(nèi)財產(chǎn)采取第一危險賠償方式，對房屋則采取比例賠償方式。1工程保險以建筑、安裝工程為主。1建筑工程保險包括建筑工程物質(zhì)損失保險和第三者責(zé)任保險。建筑工程包括永久性和臨時性工程及工地上的物料。施工機具設(shè)備指配置在施工場地，作為施工用的機具設(shè)備。保險期限：保險責(zé)任的開始：一、保險工程動破土動工之日；二、保險工程的材料、設(shè)備運抵工地；三、保險單中規(guī)定的生效日期。保險責(zé)任的終止：一、工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格；二、工程所有人實際占有或使用或接受該部分或全部工程；三、保險單規(guī)定的終止日期。1安裝工程保險在除外責(zé)任方面與建筑工程保險的區(qū)別：P1381農(nóng)業(yè)保險承保的主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)業(yè)保險確定保險金額：一、保成本；二、保產(chǎn)量；三、估價確定。第六章 機動車輛保險(P143165)機動車輛保險基本險：車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、機動車交通事故責(zé)任強制保險。車輛損失保險的保險金額：一、按投保時被保險機動車的新車購置價確定；二、按投保時被保險機動車的實際價值確定（實際價值是新車購置價減去折舊金額后的價格）；三、在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。車輛損失保險及其附加險根據(jù)上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費率浮動。確定事故責(zé)任比例：被保險機動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%，負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%，負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。賠償金額計算：一、按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：A、全損時，保險金額〉實際價格，按實際價值賠。（保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定）；B、部分損失時，按核定修理費賠償，但不超過機動車的實際價值。二、按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：A、全損時，保險金額〉實際價值，按實際價值賠；保險金額《=實際價值，按保險金額賠；B、部分損失時，保險金額〈新車購置價，按保險金額與新車購置價比例計算賠償修復(fù)費用，但不得超過保險事故發(fā)生時該車的實際價值；C、保險車輛損失最高賠款金額及施救費用以保險金額為限。第三者：指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失的人，不包括被保險機動車上的人員、投保人、被保險人和保險人。車輛的使用過程既包括“行駛”，也包括“停放”?！稒C動車第三者責(zé)任保險條款》規(guī)定：保險人不負(fù)責(zé)精神損害賠償。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，保險人在死亡傷殘賠償限額內(nèi)負(fù)