【正文】 空白情況?；ヂ摼W金融機構也可以引入獨立的第三方征信機構，一些得到監(jiān)管部門批準的民間征信機構也加入到互聯網金融的信用體系建設中來，運用大數據及云計算技術，提取客戶真實信息，依據信用算法，用數據速寫一個人的基本特征，包括消費習慣、支付與還款能力等，以客觀呈現個人的信用狀況，建立風險模型。所以要建立互聯網金融信用體系，信用信息更要快速達到準確度，保證其能同時提供線上與線下之中，這也能從根本上降低互聯網金融的風險?；ヂ摼W金融監(jiān)管任務多、難度大、監(jiān)管對象不明確，所以首先要解決由誰管，互聯網金融市場的領域突破了銀證保三業(yè)分業(yè)經營的界限，對其的監(jiān)管不單單是某個部門的責任，而要具體到不同行業(yè)監(jiān)管部門綜合監(jiān)管，將分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式協調。其次要解決如何管，即完善監(jiān)管部門的外部監(jiān)管，主要表現為兩個方面。一方面，掌握非現場監(jiān)管的信息技術，突破空間與時間的限制，提高對風險的預警能力，不能讓風險與監(jiān)管脫節(jié)，對創(chuàng)新金融產品的風險早識別、早處置；另一方面，要致力于讓監(jiān)管政策與貨幣政策、財政政策并行同趨，不互相違背，也可互相補充內容，形成更加高效有力的三政合力監(jiān)管，還要有松有弛彈性監(jiān)管，針對不同業(yè)務要有差異化，但這個底線需要明確，避免過度監(jiān)管，阻礙互聯網金融的創(chuàng)新。關于有效防控金融風險的思考——淺談互聯網金融風險防控發(fā)布人：國資辦 發(fā)布日期：2017/3/24 來源：本站 字號：關于有效防控金融風險的思考——淺談互聯網金融風險防控當前，互聯網技術和大數據催生了互聯網金融的迅猛發(fā)展，第三方支付、P2P、互聯網理財等新型金融業(yè)態(tài)不斷涌現，如雨后春筍，加之近年來經濟下行，銀行利率低、股票、基金市場不景氣，大眾理財渠道較狹窄，民間資本急于尋找其他增值途徑，各類冠以“某某”財富的理財公司，呈現快速發(fā)展態(tài)勢。無疑，互聯網金融在提高金融服務效率、滿足多元化投融資需求、提升金融服務普惠性和覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用，但同時隱藏的風險也逐漸顯現出來，諸如非法集資、卷款跑路、資金鏈斷裂等風險和亂象（如e 租寶，涉案金額高達500億元，涉及全國各地90余萬投資者，涉眾廣、涉案金額大），對經濟秩序造成嚴重危害，影響社會和諧穩(wěn)定。2016年，為加強對網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動的監(jiān)督管理，促進網絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，銀監(jiān)會、工信部、公安部、網信辦聯合發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（四部委〔2016〕1號令），但市級目前還沒有制定相應的實施細則對監(jiān)管工作提出明確的分工和程序，未建立相應的行業(yè)評價標準和網絡借貸監(jiān)測和評價指標體系。以轄區(qū)兩家互聯網金融企業(yè)（一加二網絡信息技術有限公司、重慶揚富科技有限公司）為例，目前未在市金融辦備案，再加上網絡傳播速度快、傳播范圍廣的特點，一旦網貸機構遭受黑客攻擊或誘發(fā)群體性事件。當前，互聯網金融的發(fā)展，迫切需要加大行業(yè)監(jiān)管、加強行業(yè)自律和樹立行業(yè)誠信，政府要高度關注互聯網金融的風險防控，引導互聯網企業(yè)明確監(jiān)管的紅線、經營的底線，依法合規(guī)經營，持續(xù)健康發(fā)展。一、互聯網金融可能存在的風險點（一）具備傳統(tǒng)金融行業(yè)一般性風險從微觀角度看，首先，金融行業(yè)的傳統(tǒng)風險沒有消失，信用風險、流動性風險、法律合規(guī)風險、操作風險等傳統(tǒng)金融風險依然存在。比如，部分互聯網金融網貸平臺對投融資雙方的資質審查不嚴格，準入門檻低，而且信息披露制度普遍不夠完善?；ヂ摼W上的融資方經常在高杠桿比率下經營，無抵押無擔保狀態(tài)下的借款現象比較多。加上我國征信機制不夠完善，網絡數據的數量不夠、質量不高。在這些條件下，互聯網交易雙方地域分布的分散化使得信息不對稱問題愈加嚴重，甚至加劇了信用風險。又如，為了吸引更多投資者，互聯網金融平臺紛紛推出高收益、高流動性的產品，看似誘人的回報背后實際隱藏著期限錯配問題，容易導致流動性風險。（二）信息技術風險技術風險帶來的最大問題是信息安全問題。技術的不成熟，會導致信息泄露、丟失、被截取、被篡改，影響到信息的保密性、完整性、可用性。同時，互聯網金融企業(yè)的網絡通信系統(tǒng)是開放式的，容易受到計算機病毒和外界網絡黑客的攻擊。因此，信息技術風險在互聯網金融中更為突出。（三）變相吸收公眾存款的風險當前，很多P2P網絡借貸平臺打著“互聯網金融”幌子，實則吸收公眾存款。經營已從互聯網“線上”模式，不斷壯大營銷隊伍，向出資人提供理財產品的“線下”模式，其中介業(yè)務或演變?yōu)樽兿辔展姶婵?、發(fā)放貸款。為了吸引更多的資本，一些網絡平臺以消費返利或高息回報等方式為餌，公開向社會發(fā)售理財產品吸收公眾資金，此類行為易誘發(fā)群體性事件，危害社會穩(wěn)定。（四）法律風險目前我國互聯網金融立法相對滯后和模糊，現行法律中缺乏對互聯網金融的相關規(guī)定，這使得一些互聯網金融產品經常有碰觸“非法吸收公眾存款”和“非法集資”的風險。此外，現行法律中也缺乏對金融消費者權益保護的相關內容。（五）信用風險互聯網金融交易雙方，是通過互聯網進行的虛擬性交易，這使得雙方很難對彼此的身份、交易的真實性、信用狀況等進行有效確認，從而導致信息不對稱，加大了信用風險。二、互聯網金融風險的防控對策建議與傳統(tǒng)金融行業(yè)比較，互聯網金融無論是涉及面，還是業(yè)務類型都更加廣泛和復雜，風險受眾面也較廣，為了促進互聯網金融持續(xù)健康發(fā)展，穩(wěn)定金融秩序，務必要加強風險防范與管理。（一）建議正確引導，促進互聯網金融健康發(fā)展準確把握互聯網金融發(fā)展定位，引導互聯網金融服務被傳統(tǒng)機構沒有覆蓋到的群體，要服務實體經濟、服務消費金融，成為傳統(tǒng)金融體系的一個有益補充，才能獲得健康持續(xù)的發(fā)展。（二）建議加強投資類企業(yè)注冊登記和行業(yè)管理嚴格規(guī)范投資類企業(yè)的名稱、業(yè)務范圍、注冊資本、明確出資人和高管人員從業(yè)調劑以及監(jiān)督檢查和風險防范等問題。落實行業(yè)管理的主體責任，線上、線下一同監(jiān)管，相關部門密切配合，加大對虛假、夸大廣告宣傳的查處力度，對有非法金融活動嫌疑的企業(yè)要采取“雙控”手段。一方面對投資理財公司資金需由商業(yè)銀行進行托管，另一方面嚴格監(jiān)控公司及高管個人賬戶的資金動向。（三）建議加大對互聯網金融消費者的宣傳教育投資人從早期的幾千元、數萬元，逐漸發(fā)展到投資幾百萬、上千萬元，反映出相當數量的投資人有非理性的投資觀念，不能也不亦正確面對“高收益伴隨高風險”的投資規(guī)律，對投資收益期待過高而忽略了與之相伴的高風險。對此，要充分利用電視、廣播、報刊、網絡等多種媒介，對互聯網金融的風險進行宣傳，要充分向互聯網金融消費者展示投資、消費互聯網金融產品可能遇到的風險，使社會公眾能夠更多地了解互聯網金融產品，提高風險防范意識。（四）建議完善互聯網金融相關法律法規(guī)一方面要修訂完善現行的金融有關的法律、法規(guī)；另一方面要完善金融消費者權益保護、社會信用建設、網絡安全等方面的立法。此外，針對互聯網金融涉及面廣、業(yè)務復雜的特點，也要制定嚴謹的市場準入規(guī)則，規(guī)范行業(yè)日常經營活動。（五）建議加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮協會作用互聯網金融行業(yè)要盡快制定行業(yè)自律標準，要充分發(fā)揮行業(yè)協會標準制定、企業(yè)準入、風險管理、信用發(fā)布、矛盾化解等作用，加強行業(yè)自律，而不應一味依托政府強制性干預。淺談互聯網金融風險及防范對策20160906 14:47作者：仲鵬召 張躍2016年7月10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfcacebnet）聯合全國70余家銀行發(fā)起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。作者單位：江蘇銀行沭陽支行隨著互聯網在全球范圍深入發(fā)展及廣泛應用，日益發(fā)成為我們工作、生活不可或缺的工具，截至2016年6月，, %。這表明在我國已經告別單純的電腦時代，轉而快速進入移動互聯網時代?；ヂ摼W金融依托著計算機技術的迅猛發(fā)展而蓬勃發(fā)展，我國各類寶寶、網銀、直銷銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務也因此應運而生互聯網金融這一嶄新的模式也確立起來。對我國居民、金融機構造成的影響日益顯現，與此同時，互聯網金融也蘊藏著風險，給國家、企業(yè)、個人都造成了一定沖擊。一、網絡金融概述互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。在傳統(tǒng)金融的基礎之上，利用計算機和移動通信等信息科技技術，實現資金供給方與需求方的完美結合?；ヂ摼W金融在吸取了傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)點的同時，也促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)營業(yè)模式、市場結構等方面的變革，對傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。包括P2P網貸、第三方支付、眾籌、虛擬貨幣等發(fā)展模式。二、互聯網金融的風險分析（一）信用風險信用風險也稱之為違約風險，是指在協議中，交易的一方不能夠履行自己的付款義務從而給另一方帶來資金損失的可能性。信用風險是現階段互聯網金融所面對的最主要的風險。由于信息不對稱性，資金供給方與需求方無法很好的了解到對方的信用和資產等狀況，信用風險也就不可避免。又因為互聯網金融的特殊性，相比傳統(tǒng)金融而言，信用風險更加難以捕捉和衡量。如果互聯網金融市場上出現大量機構倒閉，將會帶來系統(tǒng)性風險，這會影響我們國家、企業(yè)、消費者的利益，因此，信用風險是我們亟需解決的問題。（二）法律風險互聯網金融的法律風險主要體現在兩個方面，即我國法律法規(guī)的缺失風險、違反法律形成的風險。(1)監(jiān)管法律缺失的風險我國現有的證券法、銀行法、保險法均是針對傳統(tǒng)金融業(yè)制定的，勢必有的規(guī)章規(guī)定無法適用于互聯網金融。我國專門針對互聯網金融的法律法規(guī)尚有所缺失，遠遠地落后于互聯網金融的發(fā)展速度。（2）違反法律造成的風險由于我國相關法律不健全、不完善性，違反法律現象也就難免較多。第三方企業(yè)占據我國收單市場約30%的份額，第三方支付企業(yè)在推廣POS機的過程中，就存在著信用卡的套現風險，但同時并沒有相關法律來約束這個行為。還有，某些網貸平臺存在著非法集資的嫌疑，借款人不合規(guī)，非法吸收公眾存款，其中也存在著架子詐騙、龐氏騙局等風險。（3）操作風險比如操作失誤、非法入侵、虛假支付命令等。此類風險一般與相關人員的操作相關,其發(fā)生方式并不固定。此外，互聯網技術的不完善也會造成操作風險?；ヂ摼W支付平臺的基礎由一系列的硬件軟件系統(tǒng)構成，系統(tǒng)的安全性是所有金融機構與非金融機構都需要達成的目標。而要達成這樣的目標需要從軟件設計，硬件配置，通信網絡，相關人員操作方面進行充分地配合，任何一個環(huán)節(jié)出現的漏洞都會對整個系統(tǒng)造成致命的傷害。（4）市場風險國家整體經濟的發(fā)展影深刻響著互聯網金融的成長。當經濟增速下降的時候，消費者對金融和投資的熱情下降，互聯網和金融的結合沒有太大的機會形成龐大的產業(yè)群。而只有經濟發(fā)展強勁時，居民對投資和理財的需求旺盛，互聯網金融的優(yōu)勢才會完全的顯示出來，互聯網經濟也才能夠迅猛的發(fā)展。因此，互聯網金融的發(fā)展需要關注市場環(huán)境的風險，密切關注GDP、就業(yè)率、利率水平、人均收入水平、產業(yè)升級水平。時刻掌握好國家市場環(huán)境，我們才能更好更快地促進互聯網金融的發(fā)展。三、互聯網金融的防范對策（一）信用風險的防范對策由于互聯網金融尚處在發(fā)展之中，各國對其監(jiān)督也都處于起步摸索階段，其中蘊含的風險不言而喻，國家應建立一定的監(jiān)管制度，提高互聯網金融市場上的信息透明度，減少灰色地帶，為互聯網金融發(fā)展提供一個健康的、良性的競爭環(huán)境。，加大我國信用制度的建設數據顯示，像互聯網金融公司借款的多為實力有限的個人和小微企業(yè)，而這一類群體在四大行里是不好貸款的，同時，我國互聯網金融企業(yè)的數據積累是各自獨立完成的，與中國人民銀行征信系統(tǒng)的信用記錄也是相互隔離，獨立開發(fā)的。因此，在互聯網金融這個行業(yè)里，亟需建立征信體系，在這個基礎上，一旦某個企業(yè)和個人有了違約記錄和不良信用記錄，同行業(yè)中的企業(yè)就可以更有效的審核借款人信息，防止信用風險的積聚。（二）法律風險的防范對策互聯網金融有五大模式，在準入方面，針對不同的風險程度設置不同的市場準入門檻，如根據金融機構提供產品的不同區(qū)分行業(yè)風險。對于互聯網金融企業(yè)，如果其不能符合我們設置的標準，表明其沒有足夠的實力來維護好自身和客戶的利益。在退出方面，我們也要建立相對應的法律法規(guī)，設置預警系統(tǒng)，防止風險波及到其他的行業(yè)。完善包括客戶身份認證、合同訂立、糾紛解決等機制。制定規(guī)范P2P網貸公司的法律法規(guī)。在交易主體、客戶信息保存、交易結果方面都要不斷的完善。我們應該確切的保護個人信息、明確個人和機構之間的權利和義務、保存電子式交易憑證，力求互聯網金融企業(yè)在法律的約束下公平、公正的進行。（三）操作風險的防范對策我國目前聯網金融系統(tǒng)中，自主研發(fā)的高科技金融裝備比較少，很多都是采用國外發(fā)達國家的先進系統(tǒng)。因此，我們要研究具有自主知識產權的信息技術，比如大力開發(fā)數字簽名技術、密鑰管理技術和互聯網加密技術，從而大大降低技術操作風險。保證運行安全同時要提高硬件的對外防御能力，避免使用國外系統(tǒng)所可能引發(fā)的重要客戶信息泄密和系統(tǒng)的不安全問題。，規(guī)范操作目前，wifi盛行，諸多消費者使用移動網絡，喜歡在網絡上購買金融產品，進行金融活動，增加了支付的風險隱患?；ヂ摼W金融機構、個人都要加強在支付方面的安全意識，確認操作指令?；ヂ摼W企業(yè)應規(guī)范工作人員的操作流程，避免不必要的操作失誤。（四）市場風險的防范對策。建立企業(yè)的擔保機制是抵制互聯網金融市場市場風險的有效措施。擔保機制的含義就有每個項目都必須要有擔保公司來擔保，擔保公司的風險與企業(yè)風險是對立的，具有對沖效應。從客觀上來說,購買互聯網金融產品存在一定的市場風險。如余額寶就是一個較好的范例，在客戶購買產品之前，為了避免不必要的金融糾紛,支付寶公司明確這些市場風險的歸屬,同時充分地尊重客戶的知情權,在開戶環(huán)節(jié)就明確告知了風險的存在,還與客戶簽訂了相關的電子協議,明確了風險的歸屬互聯網+時代的金融數據安全與風險防范2016年9月7日 13點58分 來源：中國電子銀行網 作者：呂揚字號：T|T [標簽]移動支付 金融科技自21世紀初人們就對互聯網技術抱有極大的期望，然而當時的技術并不能完全滿足人們對于互聯網的期望，當人們意識到這個問題時，“互聯網泡沫”破裂了，無數帶有互聯網概念的公司紛紛倒閉破產，留給投資者的教訓十分深刻。然而隨著互聯網技術的發(fā)展，如今可以實現第三方支付、P2P網貸、眾籌、大數據金融、金融門戶等模式的運營。對于金融機構而言，“金融脫