【正文】 議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。 財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。 在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需 時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公 33 司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉(cāng)庫(kù)和銀行帳戶等。 三、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施 擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。 要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號(hào)，及時(shí)采取有效的防范措施。 法律事務(wù)管理制度。 公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對(duì)外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常 風(fēng)險(xiǎn)管理工作；配備資產(chǎn)評(píng)估人員，對(duì)反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問(wèn)開展法律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。 對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評(píng)審決策的其他人員實(shí)行 “風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制 ”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（ 5:2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評(píng)審。 建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的 互保聯(lián)保。省、縣（市）兩級(jí)成立企業(yè)信 34 用協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)開展信用建設(shè)活動(dòng)，改善信用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會(huì)員之間的聯(lián)保制度，并把會(huì)員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對(duì)象。 強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。 第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案 一、市場(chǎng)營(yíng)銷與業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保公司的服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營(yíng)思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識(shí)。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門，必須依靠?jī)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。 建立公司形象經(jīng)營(yíng)理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營(yíng)是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺(jué)系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會(huì)責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入 CI 戰(zhàn)略，通過(guò)自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營(yíng)的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營(yíng)銷的市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、精神標(biāo)語(yǔ)等， 35 進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營(yíng)理念的行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通 過(guò)整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對(duì)公司品牌的認(rèn)同和接受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象 二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保對(duì)象 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在安徽省內(nèi)注冊(cè)登記的各類中小企業(yè)。 申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件： （一）產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，有履約還款能力； （二）誠(chéng)信守法，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資信良好，無(wú)信用劣跡； （三）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件； （四）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保； （ 五）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效； （六）愿意接受本公司的調(diào)查評(píng)審、保后檢查與監(jiān)控。 擔(dān)保受理的限制條件： 擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬(wàn)元人民幣； 申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%； 擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 70%； 36 擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。 擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程： （一） 擔(dān)保申請(qǐng) （二）擔(dān)保受理 （三）項(xiàng)目初審 （四）項(xiàng)目評(píng)審 （五）簽訂合同 （六）擔(dān)保收費(fèi) （七）正式承保 （八）保后管理 （九）代償和追償 （十）擔(dān)保 終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申請(qǐng)書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，企業(yè)預(yù)交評(píng)審費(fèi)，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。 37 擔(dān)保 項(xiàng)目調(diào)查 公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目 A角和項(xiàng)目 B 角制度，項(xiàng)目 A 角和項(xiàng)目 B 角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目 A 角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目 B 角協(xié)助項(xiàng)目 A 角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長(zhǎng)短的綜合性結(jié)論意見。 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門審核和會(huì)議評(píng)審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理 將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。 會(huì)議評(píng)審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會(huì)議紀(jì)要 (內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見 )，與會(huì)委員須在會(huì)議紀(jì)要上簽署 “同意 ”或 “不同意 ”或 “再議 ”意見并簽字，不得 棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。 38 第六章 效益分析 一、市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè) 二、社會(huì)效益 公司成立后，將為眾多的因抵押不足的中小企業(yè)解決融資擔(dān)保的問(wèn)題，能取到一定的扶持幫助作用，能促 進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；能給我省帶來(lái)財(cái)政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問(wèn)題，產(chǎn)生一定的社會(huì)效益。 三、經(jīng)濟(jì)效益 公司正式投入運(yùn)營(yíng)后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)效益明顯。 四、財(cái)務(wù)分析 成本： 房屋租金：每年 萬(wàn)元； 人員工資、福利、獎(jiǎng)金等： 人，共計(jì) 萬(wàn)元左右。 交通通訊費(fèi)： 萬(wàn)元。 業(yè)務(wù)招待費(fèi)： 萬(wàn)元。 水電費(fèi)： 萬(wàn)元。 設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等： 萬(wàn)元。 其他費(fèi)用： 萬(wàn)元。 39 成本費(fèi)用合計(jì)： 萬(wàn)元。 收入： 按照資本金規(guī)模 億元計(jì)，按銀行授信放大五倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保 30 億元，擔(dān)保年費(fèi)率按 %計(jì)算，每年可收入 萬(wàn)元（根據(jù)國(guó)家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營(yíng)業(yè)稅）。 利潤(rùn)： 萬(wàn)元 萬(wàn)元 = 萬(wàn)元。 凈利潤(rùn)： 所得稅： 第七章、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析 一、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo) 經(jīng)分析，公司年?duì)I業(yè)收入 萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 萬(wàn)元， 應(yīng)交所得稅 ， 凈 利潤(rùn) 萬(wàn)元。 （ 1）資本金凈利潤(rùn)率為 。 （ 2）投資回收期約為 年。 二、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析結(jié)果 從以上指標(biāo)看出，該項(xiàng)目可行，盈利性較好。 40 三、不確定性分析 隨著中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一擁而上，會(huì) 加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，包括品種、費(fèi)率、營(yíng)銷策略等的調(diào)整和變化，競(jìng)爭(zhēng)程度會(huì)十分火爆。據(jù)分析，國(guó)家會(huì)對(duì)其無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)采取規(guī)范的措施。 第八章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo) 一、發(fā)展戰(zhàn)略 擔(dān)保公司堅(jiān)持 以做強(qiáng)做大擔(dān)保主業(yè)為目標(biāo)，實(shí)施管理風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新 經(jīng)營(yíng) 、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略 ，形成 管理技術(shù)、客戶資源、企業(yè)文化、資本實(shí)力四大優(yōu)勢(shì)，全面提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。 探索改變目前單一擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營(yíng)運(yùn)、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。年內(nèi)要增設(shè)投資機(jī)構(gòu)，招聘投資專門人才，緊盯擬上 市公司客戶群體，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資或產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù) “零 ”的突破。 市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略：擔(dān)保 公司的經(jīng)營(yíng)思路是： “服務(wù)區(qū)域化、經(jīng)營(yíng)多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、收益最大化、權(quán)益均衡化 ”。按照 “政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、做大做強(qiáng)、穩(wěn)健發(fā)展 ”的經(jīng)營(yíng)方向與目標(biāo)，開拓經(jīng)營(yíng)，規(guī)范管理，確保兩個(gè)效益不斷提高。 通過(guò)提供融資擔(dān)保及其配套服務(wù)，扶持省內(nèi)有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景的企業(yè)做大做強(qiáng)。 在服務(wù)方向上，擔(dān)保公司堅(jiān)持 以 江蘇 省戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃為依 41 托，積極拓寬省內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?chǎng)。 對(duì)符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦； 對(duì)銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。 在政策支持上，擔(dān)保公司堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地 “合作無(wú)極限 ”。對(duì)省內(nèi)優(yōu)勢(shì)龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。 客戶開發(fā)戰(zhàn)略 客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的寶貴財(cái)富，市擔(dān)保公司的擔(dān)保計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來(lái)源的渠道： ——加強(qiáng)與銀行信貸 部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶； ——加強(qiáng)與各級(jí)政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機(jī)制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，由相關(guān)政府部門推薦客戶； ——加強(qiáng)與基層、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)的合作，由其推薦客戶； ——開展企業(yè)信用擔(dān)保的會(huì)員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶； ——對(duì)社會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場(chǎng)調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。 同時(shí)也是為了更好地利用社會(huì)資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持既定的市場(chǎng)開發(fā)措施，進(jìn)行全方位的客戶開發(fā)。 42 人才發(fā)展戰(zhàn)略：通過(guò)市擔(dān)保公司的完全市場(chǎng)化運(yùn)作和 完善的法人治理結(jié)構(gòu)凝聚和培養(yǎng)一支符合 “市場(chǎng)化、團(tuán)隊(duì)化、專業(yè)化、職業(yè)化 ”要求的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。 二、發(fā)展目標(biāo) 公司將建立以效益為中心，資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的發(fā)展機(jī)制。業(yè)務(wù)達(dá)到一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，具有較強(qiáng)的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。擔(dān)保公司按銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指標(biāo)要求，建立相應(yīng)穩(wěn)健發(fā)展的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即： ⑴ 資本充足率 ≥10%； ⑵ 不良 擔(dān)保率 ≤3%；⑶ 擔(dān)保代償率 ≤2%； ⑷ 擔(dān)保凈損失率 ≤1%； ⑸ 撥備覆蓋率 ≥100%；⑹ 資本利潤(rùn)率（稅前） ≥10%；（ 7）擔(dān)保費(fèi)用收回率 ≥100%。 第九章 結(jié)論 事實(shí)證明，對(duì)全省范圍內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作有助于監(jiān)管部門全面、客觀的掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息；有助于擔(dān)保機(jī)構(gòu) 自身規(guī)范發(fā)展；有助于商業(yè)銀行更好地了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)銀保合作。建議主管部門在今年評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，積極推廣評(píng)級(jí)工作，逐步擴(kuò)大參與評(píng)級(jí)的地區(qū)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，并在業(yè)務(wù)監(jiān)管、財(cái)政扶持、商業(yè)銀行認(rèn)可等方面積極使用評(píng)級(jí)結(jié)果，以最大化發(fā)揮評(píng)級(jí)的社會(huì)效應(yīng)。 43