【正文】 超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務的普惠性，同時在業(yè)務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導作用。（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統(tǒng)金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務新模式。（四）是要積極借助互聯(lián)網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯(lián)網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務。三、如何進一步做好互聯(lián)網金融時代的普惠金融參考文獻參考文獻［:1］吳曉靈． 發(fā)展小額信貸促進普惠金融［J］． 中國流通經濟，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲銀行: 破題中國式普惠金融［N］． 新京報，2013 － 11 － 29(B05)． [3] [J].市場周刊(研究版),2005:2527.[4] [J].邊疆經濟與文化，2009(4):113116 [5] ——以某銀行市級分行為例[D].浙江大學，2012 [6].[J].時代經貿(中旬刊)，2007，(S6)[7] [M].1999 [8] 賈玉峰,王明順,“三農”發(fā)展的脈搏[N].陜西日報，20111222(3)[9] [D].貴州：貴州大學，2009.[10] [J].管理觀察 2012，(14)：196197.第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強化農村金融服務2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數都具有社會和經濟雙重目標，在實現自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現公平等社會責任。在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。我國農村貧困及偏遠地區(qū)金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發(fā)放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現銀行卡的聯(lián)網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業(yè)務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農村地區(qū)利用現代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區(qū)的實現奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰(zhàn)的局面，實現農村金融服務市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區(qū)建立差別化的支付結算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區(qū)的現代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農民辦理匯劃業(yè)務；制定適合農村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現金額度，可以按照農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平制定差異化現金存取額度限制，既滿足農民日?，F金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償等各項財政貼資金，向農民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現金支付方式進行。四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現銀行卡的聯(lián)網通用，實現刷卡無障礙?？梢越⑥r村地區(qū)銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務；也可以發(fā)揮現有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農村地區(qū)金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現全功能金融服務的普惠金融體系發(fā)展目標。一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區(qū)金融服務成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當的定價策略，實現規(guī)模經濟，控制成本，提高效率，保持適當的盈利性，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區(qū)，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業(yè)金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現金存量和流量數據納入農村小額信貸和商業(yè)銀行支農貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協(xié)助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業(yè)健康快速發(fā)展。六是構建農村經濟金融動態(tài)監(jiān)測網絡。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構開展經濟金融運行監(jiān)測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網絡。七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區(qū)，特別是貧困和偏遠地區(qū)，逐漸認識并接受各類現代金融服務，共享現代化支付體系的發(fā)展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。