【正文】 司核定為12500元，第三者車損輕微，放棄索賠。后該車在修理廠維修的過程中，因水箱漏水，導(dǎo)致發(fā)動機過熱，造成損壞，經(jīng)核定該車發(fā)動機損壞修理費為10000元。該車在我司投保車損險保額為30元（該車保險價值為45萬元），第三者責(zé)任險保額為10萬元，不計免賠。請問:保險公司應(yīng)如何賠償？為什么？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：第一次定損更換部件已包括水箱（變形損壞）。車輛在修理過程中，因水箱漏水，造成發(fā)動機過熱引起的損壞，責(zé)任在修理廠，保險公司不負責(zé)發(fā)動機損壞10000元的損失。賠償處理：按第一次定損12500元確定標(biāo)的車損失；(因本車全責(zé)不再考慮無責(zé)代賠100元)實賠金額：賠款=（實際修復(fù)費用殘值）*（保險金額/新車購置價）*責(zé)任比例*（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對免賠率）=（125000）*(300000/450000)*100%*(10%)=(元)四、案例分析題（共3題,共30分），造成前杠、前蓋、水箱及散熱網(wǎng)等部位變形并損壞，交警判負事故的全部責(zé)任，經(jīng)我司核定為12500元，第三者車損輕微，放棄索賠。后該車在修理廠維修的過程中，因水箱漏水，導(dǎo)致發(fā)動機過熱，造成損壞，經(jīng)核定該車發(fā)動機損壞修理費為10000元。該車在我司投保車損險保額為30元（該車投保時新車購置價為45萬元），第三者責(zé)任險保額為10萬元，不計免賠。請問:保險公司應(yīng)如何賠償？為什么？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：第一次定損更換部件已包括水箱（變形損壞）。車輛在修理過程中，因水箱漏水，造成發(fā)動機過熱引起的損壞，責(zé)任在修理廠，保險公司不負責(zé)發(fā)動機損壞10000元的損失。賠償處理：按第一次定損12500元確定標(biāo)的車損失；(無責(zé)代賠100元)實賠金額：車損險賠款=（實際修復(fù)費用殘值交強險無責(zé)代賠100元）*（保險金額/新車購置價）*責(zé)任比例*（1事故責(zé)任免賠率）（1免賠率之和）=（125000100）*(300000/450000)*100%*(115%)*(10%)=(元)不計免陪賠款=（125000100）*（300000/450000）*100%*15%*(10%)=1240元，某保險公司接到一被保險人報案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險公司查勘人員在城郊的鄉(xiāng)間公路旁發(fā)現(xiàn)被保險車輛，該車已全部燒毀，無明顯碰撞痕跡。經(jīng)核實，該車生產(chǎn)日期為1998年2月，新車購置價為120萬，該車投保情況如下、車損險保險金額為100萬，第三者責(zé)任險10萬，自燃險保險金額80萬，盜搶險保險金額為80萬，不計免賠責(zé)任險。如果你是該保險公司理賠人員，請問你將如何處理本案？保險公司應(yīng)如何賠付？你認(rèn)為該案能給我們帶來什么樣的啟發(fā)？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：因為此奔馳車屬于較老車型，市面價值至多也就是35萬，但保戶在投保時將車損險及自燃險以高額投保。這就說明很有道德風(fēng)險的可能。且出險地點還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應(yīng)首先調(diào)查是不是道德風(fēng)險。首先我們應(yīng)協(xié)同交通警察及消防部門調(diào)查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現(xiàn)場無碰撞痕跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關(guān)鍵，①我們應(yīng)調(diào)查起火地點是否是城郊鄉(xiāng)間公路旁。如不是第一現(xiàn)場，肯定不是保險責(zé)任。②我們應(yīng)調(diào)查著火現(xiàn)場周圍有沒有縱火工具。③作詳細的詢問筆錄，看車主訴說的有沒有前后不對稱的地方。多做幾個人的筆錄看有沒有不一樣的地方。④調(diào)查有沒有目擊證人，并作詢問筆錄。然后積極與消防隊溝通，共同判定起火原因。如確實是保險責(zé)任。我們也應(yīng)該說服保戶，按保險車輛的實際價值賠付。如保戶不同意只有以法律來解決。本案給我們帶來的啟發(fā)是：在承保時我們的核保人應(yīng)該懂車，合理確定保險金額，并應(yīng)約定實際價值為最高賠償限額。以防道德風(fēng)險的發(fā)生。在理賠時我們應(yīng)積極掌握第一手材料。作好調(diào)查取證工作，不給保戶欺詐保費的機會。，2009在人保公司投保車損險16萬元（新車購置價20萬元）、三者險20萬元、車上人員15萬元（3人）、附加不計免賠、火災(zāi)爆炸自燃保額12萬元，2009該車已出險三次，后該車在石太高速上行駛不明原因自燃造成全車損失，問保險公司怎樣賠償？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：附加火災(zāi)爆炸自燃損失險下賠付，發(fā)生全部損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，每次賠償實行20%的免賠率。120000*（120%）=96000元五、綜合題（共3題），其中：投保了交強險、車輛損失險（非營業(yè)用）20萬，商業(yè)三責(zé)險15萬，該車于2008年3月20日由賴某駕駛在某山區(qū)發(fā)生碰撞而墜崖全車損毀，請問該車的車損險部份應(yīng)如何賠付？（不考慮殘值）標(biāo)準(zhǔn)答案：該車屬商業(yè)車損險的“碰撞”保險責(zé)任；商業(yè)車損險條款約定：“當(dāng)發(fā)生保險事故全損時，按出險時的實際價值計算賠付，如保額低于實際價值按保額計算賠付；投保車輛自1995年5月6日到出險時2008年3月20日已使用了154個月，%，現(xiàn)查該車新車購置價為20萬元，實際價值=出險時的新車購置價*（1已使用月數(shù)*折舊率）=20萬*（1154*%）=15200元＜保額。條款約定：最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%，因此，該車的實際價值=20萬*（180%）=4萬元。該車賠款=4萬元*（115%）=34000元2.（1）因車輛行駛中因掛電線，司機被電死，車上人員險是否賠償？（2）因發(fā)動機杵缸將駕駛室內(nèi)司機碰傷，車上人員險是否賠償？（3）貨車上裝卸貨物時被砸傷，是否屬于車上人員險賠償范圍？（4）司機到車下修車被壓傷，是否屬于車上人員險賠償范圍？（5）客車載客時超載，并因事故造成車上人員多人傷亡，車上人員險如何賠償？（6）乘客下車時被車輛碰傷是否應(yīng)當(dāng)賠償？乘客上車時被車輛碰傷，是否應(yīng)當(dāng)賠償？（7）保險車輛為了避免與其他車輛發(fā)生碰撞采取緊急剎車，乘客被座椅碰傷，是否賠償？ 標(biāo)準(zhǔn)答案：(1)屬于車輛使用過程中發(fā)生意外事故，造成的車上人員傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)，所以應(yīng)當(dāng)賠償。(2)屬于車輛使用過程中發(fā)生意外事故，造成的車上人員傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)，所以應(yīng)當(dāng)賠償。(3)車輛裝卸貨物時，不能看做使用過程，車上人員裝卸貨物受傷應(yīng)當(dāng)由雇主負責(zé)賠償，如果投保了雇主責(zé)任險，則可以在雇主責(zé)任險賠償。(4)條款規(guī)定，車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡屬于責(zé)任免除，因此不能賠付。(5)車上人員責(zé)任險條款規(guī)定，每位乘客的賠償金額不超過保險單載明的乘客每次事故每人責(zé)任限額，賠償人數(shù)以投保乘客座位數(shù)為限，因此對于超載且一次事故中多人傷亡 的情形，對于單個乘客超過每人責(zé)任限額的部分予以剔除，然后將所有傷亡人員的費用（剔除超限額部分后）總和乘以投保座位數(shù)與實際座位數(shù)的比例。有權(quán)利選擇賠償人員。(6)乘客下車時碰傷應(yīng)當(dāng)按照車上人員賠償；乘客上車時碰傷應(yīng)當(dāng)按照第三者賠償。(7)本案符合“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡”的情形，屬于賠償范圍。；2007年4月21日接被保險人報案稱：本人于下午3時駕駛該車從A市進入B市某施工路段時，由于未看清路況，車輛前底盤撞在一塊石頭上，以至于車輛嚴(yán)重拖底，車當(dāng)時熄火，油底殼已漏，聯(lián)系了B市的上海大眾維修站，將車拖到維修站，因單方肇事，未報交警?？蛻舫鲭U后，A市保險公司于4月22日委托B保險公司進行雙代，B公司于4月23日派人前往查勘，在B公司查勘報告中稱：“（1）出險原因及經(jīng)過：2007年4月21日，被保險人張某駕駛標(biāo)的車行駛至B市某路段時，由于雨天路滑，路面修路，不慎撞在路邊石頭上，撞壞油底殼。（2）勘查處理意見：經(jīng)我公司查勘，并到修理廠核實后確認(rèn)，情況基本屬實。（3）查勘時間：2007年4月23日”請問：對于該案A保險公司如何處理？您認(rèn)為本案是否存在問題？如有，主要是什么問題，如何處理？如果沒有，請問為什么？標(biāo)準(zhǔn)答案：A保險公司應(yīng)：（1）與客戶聯(lián)系，核實出險經(jīng)過，以便分析事故原因；（2）與代查勘公司聯(lián)系，由代查勘公司到現(xiàn)場或修理廠核實。（3）將造成本次事故的原因分析，并向客戶解釋，申明保險公司只承擔(dān)直接損失，不承擔(dān)擴大部分的損失。本案存在以下問題：（1）查勘不及時，22日接受委托，既然是市區(qū)，不應(yīng)（23日）第二天到達現(xiàn)場。未核實2證及其現(xiàn)場復(fù)核。（2）定損時沒有區(qū)分事故直接損失及擴大部分的損失，將非保險事故損失包括在內(nèi)，因在正常情況下，當(dāng)發(fā)動機油底殼被撞壞漏油時，應(yīng)立即停車熄火進行必要的檢查修理，方能繼續(xù)行駛。如出現(xiàn)更換連桿、曲軸等發(fā)動機部件，顯然是發(fā)動機在無機油或缺機油情況下所造成的損失，這些均屬擴大部分的損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。六、論述題（共2題,共20分），通過哪些方法和專業(yè)知識可以判斷氣囊爆破是偽造的？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：以下答案僅供參考:（1）目測法，觀察氣囊的新舊程度，是否有油污、灰塵，除透氣孔外是否有破損。（2）檢查安全帶是否自動鎖死，如果該車有此功能，而又沒有鎖死則很有可能是偽造的氣囊（3）根據(jù)汽車碰撞部位為判斷是否涉及氣囊傳感器。（4）安全氣囊、碰撞傳感器、氣囊電腦等的爆炸及使用時間可以通過電腦進行檢測。車輛受到撞擊后，撞擊力度達到氣囊需要打開的程度時，先由碰撞傳感器起作用，它給氣囊電腦一個信號，氣囊電腦經(jīng)過計算后再給氣囊信號告訴氣囊爆炸打開，因為有些車輛碰撞傳感器和氣囊電腦是不可以重復(fù)使用的，只要起過作用就要更換，用檢測電腦可以檢測到。還有一些車輛碰撞后氣囊電腦及碰撞傳感器使用過雖然還可以繼續(xù)使用，但是經(jīng)過電腦檢測還會檢測到使用過的數(shù)據(jù)，要想繼續(xù)使用必須把相關(guān)配件裝配齊全后用專業(yè)電腦進行設(shè)定清除故障碼才可以。，請做詳細說明？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：（1）直接損失。發(fā)動機拖底后，會造成油底殼部分的凹陷變形；如果程度較重的話，還可能使殼體破損，導(dǎo)致機油泄漏；如果程度嚴(yán)重的話，甚至?xí)?dǎo)致油底殼里面的機件變形，損壞，無法工作。（2）間接損失。發(fā)動機拖底后，如果駕駛員沒有及時熄火，油底殼內(nèi)的機油將大量泄漏，導(dǎo)致機油泵無油可泵，使發(fā)動機的曲軸軸瓦、連桿軸瓦得不到機油的充分潤滑和冷卻，軸瓦很快從干磨到燒蝕，然后與曲軸抱死。另外，由于機油壓力的降低，發(fā)動機的凸輪軸、活塞和氣缸缸筒也會因缺油而磨損。