【正文】 司核定為12500元，第三者車(chē)損輕微，放棄索賠。后該車(chē)在修理廠維修的過(guò)程中，因水箱漏水，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱，造成損壞，經(jīng)核定該車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞修理費(fèi)為10000元。該車(chē)在我司投保車(chē)損險(xiǎn)保額為30元（該車(chē)保險(xiǎn)價(jià)值為45萬(wàn)元），第三者責(zé)任險(xiǎn)保額為10萬(wàn)元，不計(jì)免賠。請(qǐng)問(wèn):保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？為什么？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：第一次定損更換部件已包括水箱（變形損壞）。車(chē)輛在修理過(guò)程中，因水箱漏水，造成發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱引起的損壞，責(zé)任在修理廠，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞10000元的損失。賠償處理：按第一次定損12500元確定標(biāo)的車(chē)損失；(因本車(chē)全責(zé)不再考慮無(wú)責(zé)代賠100元)實(shí)賠金額：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用殘值）*（保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)）*責(zé)任比例*（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率）=（125000）*(300000/450000)*100%*(10%)=(元)四、案例分析題（共3題,共30分），造成前杠、前蓋、水箱及散熱網(wǎng)等部位變形并損壞，交警判負(fù)事故的全部責(zé)任，經(jīng)我司核定為12500元，第三者車(chē)損輕微，放棄索賠。后該車(chē)在修理廠維修的過(guò)程中，因水箱漏水，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱，造成損壞，經(jīng)核定該車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞修理費(fèi)為10000元。該車(chē)在我司投保車(chē)損險(xiǎn)保額為30元（該車(chē)投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)為45萬(wàn)元），第三者責(zé)任險(xiǎn)保額為10萬(wàn)元，不計(jì)免賠。請(qǐng)問(wèn):保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？為什么？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：第一次定損更換部件已包括水箱（變形損壞）。車(chē)輛在修理過(guò)程中，因水箱漏水，造成發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱引起的損壞，責(zé)任在修理廠，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞10000元的損失。賠償處理：按第一次定損12500元確定標(biāo)的車(chē)損失；(無(wú)責(zé)代賠100元)實(shí)賠金額：車(chē)損險(xiǎn)賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用殘值交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)代賠100元）*（保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)）*責(zé)任比例*（1事故責(zé)任免賠率）（1免賠率之和）=（125000100）*(300000/450000)*100%*(115%)*(10%)=(元)不計(jì)免陪賠款=（125000100）*（300000/450000）*100%*15%*(10%)=1240元，某保險(xiǎn)公司接到一被保險(xiǎn)人報(bào)案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險(xiǎn)公司查勘人員在城郊的鄉(xiāng)間公路旁發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)車(chē)輛，該車(chē)已全部燒毀，無(wú)明顯碰撞痕跡。經(jīng)核實(shí)，該車(chē)生產(chǎn)日期為1998年2月，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為120萬(wàn)，該車(chē)投保情況如下、車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)，自燃險(xiǎn)保險(xiǎn)金額80萬(wàn)，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)，不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)。如果你是該保險(xiǎn)公司理賠人員，請(qǐng)問(wèn)你將如何處理本案？保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？你認(rèn)為該案能給我們帶來(lái)什么樣的啟發(fā)？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：因?yàn)榇吮捡Y車(chē)屬于較老車(chē)型，市面價(jià)值至多也就是35萬(wàn)，但保戶在投保時(shí)將車(chē)損險(xiǎn)及自燃險(xiǎn)以高額投保。這就說(shuō)明很有道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。且出險(xiǎn)地點(diǎn)還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應(yīng)首先調(diào)查是不是道德風(fēng)險(xiǎn)。首先我們應(yīng)協(xié)同交通警察及消防部門(mén)調(diào)查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現(xiàn)場(chǎng)無(wú)碰撞痕跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關(guān)鍵，①我們應(yīng)調(diào)查起火地點(diǎn)是否是城郊鄉(xiāng)間公路旁。如不是第一現(xiàn)場(chǎng)，肯定不是保險(xiǎn)責(zé)任。②我們應(yīng)調(diào)查著火現(xiàn)場(chǎng)周?chē)袥](méi)有縱火工具。③作詳細(xì)的詢問(wèn)筆錄，看車(chē)主訴說(shuō)的有沒(méi)有前后不對(duì)稱的地方。多做幾個(gè)人的筆錄看有沒(méi)有不一樣的地方。④調(diào)查有沒(méi)有目擊證人，并作詢問(wèn)筆錄。然后積極與消防隊(duì)溝通，共同判定起火原因。如確實(shí)是保險(xiǎn)責(zé)任。我們也應(yīng)該說(shuō)服保戶，按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值賠付。如保戶不同意只有以法律來(lái)解決。本案給我們帶來(lái)的啟發(fā)是：在承保時(shí)我們的核保人應(yīng)該懂車(chē)，合理確定保險(xiǎn)金額，并應(yīng)約定實(shí)際價(jià)值為最高賠償限額。以防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在理賠時(shí)我們應(yīng)積極掌握第一手材料。作好調(diào)查取證工作，不給保戶欺詐保費(fèi)的機(jī)會(huì)。，2009在人保公司投保車(chē)損險(xiǎn)16萬(wàn)元（新車(chē)購(gòu)置價(jià)20萬(wàn)元）、三者險(xiǎn)20萬(wàn)元、車(chē)上人員15萬(wàn)元（3人）、附加不計(jì)免賠、火災(zāi)爆炸自燃保額12萬(wàn)元，2009該車(chē)已出險(xiǎn)三次，后該車(chē)在石太高速上行駛不明原因自燃造成全車(chē)損失，問(wèn)保險(xiǎn)公司怎樣賠償？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：附加火災(zāi)爆炸自燃損失險(xiǎn)下賠付，發(fā)生全部損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，每次賠償實(shí)行20%的免賠率。120000*（120%）=96000元五、綜合題（共3題），其中：投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)（非營(yíng)業(yè)用）20萬(wàn)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)15萬(wàn)，該車(chē)于2008年3月20日由賴某駕駛在某山區(qū)發(fā)生碰撞而墜崖全車(chē)損毀，請(qǐng)問(wèn)該車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)部份應(yīng)如何賠付？（不考慮殘值）標(biāo)準(zhǔn)答案：該車(chē)屬商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)的“碰撞”保險(xiǎn)責(zé)任；商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)條款約定：“當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故全損時(shí)，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠付，如保額低于實(shí)際價(jià)值按保額計(jì)算賠付；投保車(chē)輛自1995年5月6日到出險(xiǎn)時(shí)2008年3月20日已使用了154個(gè)月，%，現(xiàn)查該車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)為20萬(wàn)元，實(shí)際價(jià)值=出險(xiǎn)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)*（1已使用月數(shù)*折舊率）=20萬(wàn)*（1154*%）=15200元＜保額。條款約定：最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%，因此，該車(chē)的實(shí)際價(jià)值=20萬(wàn)*（180%）=4萬(wàn)元。該車(chē)賠款=4萬(wàn)元*（115%）=34000元2.（1）因車(chē)輛行駛中因掛電線，司機(jī)被電死，車(chē)上人員險(xiǎn)是否賠償？（2）因發(fā)動(dòng)機(jī)杵缸將駕駛室內(nèi)司機(jī)碰傷，車(chē)上人員險(xiǎn)是否賠償？（3）貨車(chē)上裝卸貨物時(shí)被砸傷，是否屬于車(chē)上人員險(xiǎn)賠償范圍？（4）司機(jī)到車(chē)下修車(chē)被壓傷，是否屬于車(chē)上人員險(xiǎn)賠償范圍？（5）客車(chē)載客時(shí)超載，并因事故造成車(chē)上人員多人傷亡，車(chē)上人員險(xiǎn)如何賠償？（6）乘客下車(chē)時(shí)被車(chē)輛碰傷是否應(yīng)當(dāng)賠償？乘客上車(chē)時(shí)被車(chē)輛碰傷，是否應(yīng)當(dāng)賠償？（7）保險(xiǎn)車(chē)輛為了避免與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞采取緊急剎車(chē)，乘客被座椅碰傷，是否賠償？ 標(biāo)準(zhǔn)答案：(1)屬于車(chē)輛使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，造成的車(chē)上人員傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，所以應(yīng)當(dāng)賠償。(2)屬于車(chē)輛使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，造成的車(chē)上人員傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，所以應(yīng)當(dāng)賠償。(3)車(chē)輛裝卸貨物時(shí)，不能看做使用過(guò)程，車(chē)上人員裝卸貨物受傷應(yīng)當(dāng)由雇主負(fù)責(zé)賠償，如果投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，則可以在雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償。(4)條款規(guī)定，車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡屬于責(zé)任免除，因此不能賠付。(5)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定，每位乘客的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的乘客每次事故每人責(zé)任限額，賠償人數(shù)以投保乘客座位數(shù)為限，因此對(duì)于超載且一次事故中多人傷亡 的情形，對(duì)于單個(gè)乘客超過(guò)每人責(zé)任限額的部分予以剔除，然后將所有傷亡人員的費(fèi)用（剔除超限額部分后）總和乘以投保座位數(shù)與實(shí)際座位數(shù)的比例。有權(quán)利選擇賠償人員。(6)乘客下車(chē)時(shí)碰傷應(yīng)當(dāng)按照車(chē)上人員賠償；乘客上車(chē)時(shí)碰傷應(yīng)當(dāng)按照第三者賠償。(7)本案符合“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷亡”的情形，屬于賠償范圍。；2007年4月21日接被保險(xiǎn)人報(bào)案稱：本人于下午3時(shí)駕駛該車(chē)從A市進(jìn)入B市某施工路段時(shí)，由于未看清路況，車(chē)輛前底盤(pán)撞在一塊石頭上，以至于車(chē)輛嚴(yán)重拖底，車(chē)當(dāng)時(shí)熄火，油底殼已漏，聯(lián)系了B市的上海大眾維修站，將車(chē)拖到維修站，因單方肇事，未報(bào)交警?？蛻舫鲭U(xiǎn)后，A市保險(xiǎn)公司于4月22日委托B保險(xiǎn)公司進(jìn)行雙代，B公司于4月23日派人前往查勘，在B公司查勘報(bào)告中稱：“（1）出險(xiǎn)原因及經(jīng)過(guò)：2007年4月21日，被保險(xiǎn)人張某駕駛標(biāo)的車(chē)行駛至B市某路段時(shí)，由于雨天路滑，路面修路，不慎撞在路邊石頭上，撞壞油底殼。（2）勘查處理意見(jiàn)：經(jīng)我公司查勘，并到修理廠核實(shí)后確認(rèn)，情況基本屬實(shí)。（3）查勘時(shí)間：2007年4月23日”請(qǐng)問(wèn)：對(duì)于該案A保險(xiǎn)公司如何處理？您認(rèn)為本案是否存在問(wèn)題？如有，主要是什么問(wèn)題，如何處理？如果沒(méi)有，請(qǐng)問(wèn)為什么？標(biāo)準(zhǔn)答案：A保險(xiǎn)公司應(yīng)：（1）與客戶聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)，以便分析事故原因；（2）與代查勘公司聯(lián)系，由代查勘公司到現(xiàn)場(chǎng)或修理廠核實(shí)。（3）將造成本次事故的原因分析，并向客戶解釋，申明保險(xiǎn)公司只承擔(dān)直接損失，不承擔(dān)擴(kuò)大部分的損失。本案存在以下問(wèn)題：（1）查勘不及時(shí)，22日接受委托，既然是市區(qū)，不應(yīng)（23日）第二天到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。未核實(shí)2證及其現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核。（2）定損時(shí)沒(méi)有區(qū)分事故直接損失及擴(kuò)大部分的損失，將非保險(xiǎn)事故損失包括在內(nèi)，因在正常情況下，當(dāng)發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼被撞壞漏油時(shí)，應(yīng)立即停車(chē)熄火進(jìn)行必要的檢查修理，方能繼續(xù)行駛。如出現(xiàn)更換連桿、曲軸等發(fā)動(dòng)機(jī)部件，顯然是發(fā)動(dòng)機(jī)在無(wú)機(jī)油或缺機(jī)油情況下所造成的損失，這些均屬擴(kuò)大部分的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。六、論述題（共2題,共20分），通過(guò)哪些方法和專業(yè)知識(shí)可以判斷氣囊爆破是偽造的？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：以下答案僅供參考:（1）目測(cè)法，觀察氣囊的新舊程度，是否有油污、灰塵，除透氣孔外是否有破損。（2）檢查安全帶是否自動(dòng)鎖死，如果該車(chē)有此功能，而又沒(méi)有鎖死則很有可能是偽造的氣囊（3）根據(jù)汽車(chē)碰撞部位為判斷是否涉及氣囊傳感器。（4）安全氣囊、碰撞傳感器、氣囊電腦等的爆炸及使用時(shí)間可以通過(guò)電腦進(jìn)行檢測(cè)。車(chē)輛受到撞擊后，撞擊力度達(dá)到氣囊需要打開(kāi)的程度時(shí)，先由碰撞傳感器起作用，它給氣囊電腦一個(gè)信號(hào)，氣囊電腦經(jīng)過(guò)計(jì)算后再給氣囊信號(hào)告訴氣囊爆炸打開(kāi)，因?yàn)橛行┸?chē)輛碰撞傳感器和氣囊電腦是不可以重復(fù)使用的，只要起過(guò)作用就要更換，用檢測(cè)電腦可以檢測(cè)到。還有一些車(chē)輛碰撞后氣囊電腦及碰撞傳感器使用過(guò)雖然還可以繼續(xù)使用，但是經(jīng)過(guò)電腦檢測(cè)還會(huì)檢測(cè)到使用過(guò)的數(shù)據(jù)，要想繼續(xù)使用必須把相關(guān)配件裝配齊全后用專業(yè)電腦進(jìn)行設(shè)定清除故障碼才可以。，請(qǐng)做詳細(xì)說(shuō)明？（10分）標(biāo)準(zhǔn)答案：（1）直接損失。發(fā)動(dòng)機(jī)拖底后，會(huì)造成油底殼部分的凹陷變形；如果程度較重的話，還可能使殼體破損，導(dǎo)致機(jī)油泄漏；如果程度嚴(yán)重的話，甚至?xí)?dǎo)致油底殼里面的機(jī)件變形，損壞，無(wú)法工作。（2）間接損失。發(fā)動(dòng)機(jī)拖底后，如果駕駛員沒(méi)有及時(shí)熄火，油底殼內(nèi)的機(jī)油將大量泄漏，導(dǎo)致機(jī)油泵無(wú)油可泵，使發(fā)動(dòng)機(jī)的曲軸軸瓦、連桿軸瓦得不到機(jī)油的充分潤(rùn)滑和冷卻，軸瓦很快從干磨到燒蝕，然后與曲軸抱死。另外，由于機(jī)油壓力的降低，發(fā)動(dòng)機(jī)的凸輪軸、活塞和氣缸缸筒也會(huì)因缺油而磨損。