商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范-金融專(zhuān)業(yè)范文模板參考資料-資料下載頁(yè)
2024-12-07 09:47本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款自1998年9月中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理。辦法》起至今已有10年的歷史。經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)起起伏。伏，經(jīng)歷了繁榮和縮減過(guò)程，其中也暴露出不少的問(wèn)題。作為商業(yè)銀行，肩負(fù)著進(jìn)一步。車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大內(nèi)需的重?fù)?dān)。性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等方面沒(méi)有很多的認(rèn)識(shí)。本文從這一薄弱環(huán)節(jié)入手,通過(guò)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)。究，同時(shí)，為國(guó)有商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的實(shí)踐提供了一些有益的建議。
【正文】 員等 ) 。銀行要加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售商的資質(zhì)審查，對(duì)于注冊(cè)資金較少、缺乏信用基礎(chǔ)的銷(xiāo)售商發(fā)放信貸額度時(shí)更要加倍謹(jǐn)慎，防止不法銷(xiāo)售商渾水摸魚(yú)。同時(shí)，在日常的工作中，銀行可以定期、不定期對(duì)已經(jīng)授予信貸額度的銷(xiāo)售商的資信情況要重新進(jìn)行評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售商的跟蹤調(diào)查，考察其風(fēng)險(xiǎn)程 9 度，同時(shí)對(duì)情況發(fā)生變化的銷(xiāo)售商相應(yīng)的調(diào)整其信貸額度，保持 其信用狀況與所享有的信用額度相配比。 加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 實(shí)行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的共享 2021 年底，人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人達(dá) 5 億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以一目了然得了解到每個(gè)汽車(chē)貸款者的信譽(yù)度，選擇性的發(fā)放貸款，以保證貸款的收回率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)正確選擇汽車(chē)貸款對(duì)象，了解客戶(hù)的信用度，從源頭上嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。 盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度 在西方發(fā)達(dá)國(guó)家一般都有商業(yè)性信用機(jī)構(gòu)， 其資料來(lái)源是銀行賬戶(hù)資料、個(gè)人所得稅完稅單、工作單位情況及家庭背景，并實(shí)行了網(wǎng)絡(luò)化，一旦某人資信不佳，就會(huì)及時(shí)記載，若取用信息付以一定的費(fèi)用即可。在我國(guó)，要發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸，必須在貸前調(diào)查中對(duì)個(gè)人的資信評(píng)估社會(huì)化?，F(xiàn)在可行的辦法有：一是以個(gè)人身份證及戶(hù)口本開(kāi)立基本賬戶(hù)，由人民銀行制定出對(duì)個(gè)人的貸款證管理辦法，進(jìn)人銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。該基本賬戶(hù)不僅用于貸款，還能存款，即實(shí)行會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)綜合化。同時(shí)成立由人行牽頭，各商業(yè)銀行和稅務(wù)等相關(guān)部門(mén)參與的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。二是恢復(fù)信用卡原始功能。在西方國(guó)家信用 卡既是一種支付工具，也是商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸的一種形式。今后要將我國(guó)各家銀行發(fā)行的信用卡辦成真正的貸記卡，以信用卡為突破口，建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)。三是加強(qiáng)同業(yè)間的信息交流，達(dá)到資源共享，共同促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。四是嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行的存款實(shí)名制，推動(dòng)信息公開(kāi)化。 防范操作風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部人員的管理教育 對(duì)內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)是引起內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。有的信貸員與不法分子勾結(jié)騙取貸款，有的主觀上沒(méi)有詐騙貸款的意愿，但在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中收了借款人的好處，殊不知犯罪分子正是利用 小恩小惠使銀行放松對(duì)貸款的調(diào)查審查，從而達(dá)到騙取貸款的目的。所以銀行要加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部工作人員的管理，建立嚴(yán)格的管理制度，并完善內(nèi)部人員之間的相互監(jiān)督，防范勾結(jié)與小恩小惠等類(lèi)似情況的發(fā)生，以系統(tǒng)、完整、有效率得完成汽車(chē)貸款的流程。 10 加強(qiáng)對(duì)貸前的調(diào)查和貸后的管理 為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商速度快，效率高的要求，各行紛紛通過(guò)簡(jiǎn)化貸前調(diào)查等手續(xù)來(lái)提高效率，從而造成對(duì)借款人的資信狀況，還款來(lái)源等情況調(diào)查不實(shí)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)由于業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)和人員的嚴(yán)重不足，相當(dāng)部分商業(yè)銀行貸后管理不 到位，或根本沒(méi)有做貸后管理，對(duì)貸款發(fā)放后借款是否真正用于購(gòu)車(chē)，所購(gòu)車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等信息未及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)；有的貸款逾期后未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大；有的放松了對(duì)合同，貸款催收記錄等債權(quán)文書(shū)的管理，造成缺漏項(xiàng)，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行索賠。所以： （ 1）銀行要加強(qiáng)對(duì)貸前的調(diào)查和貸后的管理，認(rèn)真對(duì)待貸款流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)；應(yīng)對(duì)貸后進(jìn)行系統(tǒng)管理，確保貸款真實(shí)性和及時(shí)做好問(wèn)題貸款保全；應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放后的檢查和管理。汽車(chē)貸款發(fā)放后信貸員應(yīng)與當(dāng)?shù)剀?chē)輛管理部門(mén)主動(dòng)聯(lián)系，核實(shí)借款人所購(gòu)車(chē)輛是否已上牌 ，以及上牌車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、借款人身份證號(hào)等是否與借款合同記載的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、借款人身份證號(hào)等相符，確保貸款真實(shí)性。各商業(yè)銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司、同行其他分支機(jī)構(gòu)及其他銀行加強(qiáng)信息溝通與聯(lián)系，防止借款人一車(chē)多貸、一人多車(chē)多貸現(xiàn)象的發(fā)生。應(yīng)做好不良貸款催收記錄等貸款檔案保管工作及貸后檢查工作，加強(qiáng)對(duì)貸款質(zhì)押物、抵押物的檢查和借款人還款來(lái)源情況的檢查，發(fā)生借款人經(jīng)濟(jì)狀況變化、擔(dān)保物發(fā)生變化等可能引起問(wèn)題貸款時(shí)應(yīng)及時(shí)匯報(bào)，并按有關(guān)規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠或法院訴訟，及時(shí)保全信貸資產(chǎn)。 （ 2）建立“客戶(hù)經(jīng)理承諾”制度，由客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放 貸款時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書(shū)”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。 密切關(guān)注國(guó)家汽車(chē)政策變化，嚴(yán)防政策性風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于內(nèi)部和外部都會(huì)出現(xiàn)的政策性風(fēng)險(xiǎn)，一方面應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策和人民銀行汽車(chē)信貸政策，避免為片面追求市場(chǎng)占有率而違規(guī)經(jīng)營(yíng)，另一方面要密切關(guān)注國(guó)家對(duì)汽車(chē)工業(yè)政策的調(diào)整變化，以及各地區(qū)對(duì)汽車(chē)行業(yè)的政策變化，避免由于政策調(diào)整所引起的借款人還款能力等變化影響貸款的按時(shí)償還。加強(qiáng)與合作者的合作和管理，避免合作單位的信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 11 參 考文獻(xiàn) [1] 王儲(chǔ) .《 金融與汽車(chē)金融 》 [M].北京 :財(cái)會(huì)出版社， 2021. [2] 胡小平 .汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范 [M],經(jīng)濟(jì)出版社 ,2021. [3] 王文進(jìn) .汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)及其信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究 [M].中國(guó)財(cái)經(jīng)政法出版社 ,2021. [4] 劉語(yǔ)成 .商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制措施 [M].北京：海洋出版社，2021. [5] 張衛(wèi) .我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀及影響因素分析 [J].消費(fèi)導(dǎo)刊 ,2021(13). [6] 沈軍 .國(guó)有商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)模式探討 [J].南方金融 .2021(06). [7] 謝鷺 .關(guān)于車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考 [J].上海保險(xiǎn) ,2021. [8] 冀春賢 .保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題思考 [J].金融理論與實(shí)踐 ,2021. [9] 羅延楓 .當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)貸款存在的問(wèn)題及政策建議 [J].中國(guó)金融 ,2021. [10] 張?zhí)m .積極推進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展 [N].金融時(shí)報(bào) ,2021. [11] 黃昌勇 .汽車(chē)信貸分析 [J].金融理論與教學(xué) .2021. ．
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