【正文】 務(wù)、稅收或抵押擔保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；（六）客戶的競爭者、供應(yīng)商或其他客戶對授信客戶的負面評價，以及媒體的負面報道；（七）客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；（八）客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；（九）客戶卷入法律糾紛；（十）客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。第十二條 企業(yè)業(yè)主及主要股東個人信息（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為；（二）持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)；（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；（四）社會公眾對客戶法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；（五）客戶法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降。第十三條客戶在銀行賬戶變化的信號（一）客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；（二）對授信的長期占用；（三）缺乏財務(wù)計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；（四）短期授信和長期授信錯配；（五）經(jīng)常接到供貨商查詢核實存款情況的電話；（六）突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。第十四條 客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號（一）關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；（二）財務(wù)計劃和報告質(zhì)量下降；（三）主要業(yè)務(wù)頻繁變化；（四）對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；（五）核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；（六）以往的合作伙伴不再與其合作；（七）不遵守授信承諾；（八）管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；（九）缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議。第十五條業(yè)務(wù)運營環(huán)境變化的信號（一）存貨異常變化；（二）工廠維護或設(shè)備管理落后；（三）主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動；（四）缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；（五）主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；（六）水電費或其他公用事業(yè)收費的支出顯著減少。第十六條 財務(wù)狀況變化信號（一）付息或還本拖延，經(jīng)常申請延期支付，或申請實施新的授信，或不斷透支；（二）申請實施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；（三）客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個人提供抵（質(zhì)）押物擔?；虮ＷC；（四）客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；（五）客戶財務(wù)比率指標惡化，包括：流動性比率如流動比率、速動比率等過低；杠桿比率如負債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)或作為長期資金使用；保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。（六）應(yīng)收、應(yīng)付項目發(fā)生異常變化；（七）支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；（八）定期存款余額減少；（九）授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；（十）客戶自身的配套資金不到位或不充足；（十一）其他銀行提高對同一客戶的利率；（十二）客戶申請無抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請?zhí)厥膺€款方式；（十三）銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；（十四）客戶無形資產(chǎn)占比過高或者無形資產(chǎn)估價過高；（十五）客戶或有負債大幅增加；（十六）客戶關(guān)聯(lián)交易增多。第十七條 客戶履約能力變化信號（一）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；（二）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降；（三）客戶還款記錄不正常或未按合同還款；（四）客戶欺詐，如在對方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；（五）客戶弄虛作假；（六）客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動。第十八條 對借款人監(jiān)控時，不應(yīng)僅限于上述列舉的預(yù)警信號，凡是可能對借款人的經(jīng)營運作產(chǎn)生不利影響和危機本行信貸資產(chǎn)安全的信息都應(yīng)納入監(jiān)控范圍。第四章 風(fēng)險預(yù)警信號處理第十九條 借款人出現(xiàn)下列預(yù)警信號之一的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工 7 作，存量貸款應(yīng)采取主動清戶退出措施。（一）已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息；（二）產(chǎn)品積壓滯銷、出現(xiàn)非正常停工停產(chǎn)；（三）嚴重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實亡）；（四）已經(jīng)或準備申請破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算；（五）發(fā)生了重大損失的安全事故、泄密事件或重大人事變動，可能或已經(jīng)嚴重影響企業(yè)生存發(fā)展或債務(wù)清償能力；（六）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸；（七）未經(jīng)銀行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；（八）借款人及其主要經(jīng)營管理人員違法亂紀、走私販私、商業(yè)侵權(quán)貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品；（九）被吊銷（或停止使用）貸款卡、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)財產(chǎn)；（十）借款人被外管局、人民銀行等權(quán)威機構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；（十一）抵（質(zhì)）押物市場價值大幅下降（下降幅度超過評估抵押價值的35%）；（十二）抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)破損、變質(zhì)及其他影響價值的變化（減值幅度超過評估抵押價值的35%）；（十三）抵押物被物權(quán)持有人以各種方式轉(zhuǎn)移，可能影響 8 銀行債權(quán)實現(xiàn)。第二十條 借款人出現(xiàn)下列一項預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展趨勢，制定控制與化解風(fēng)險措施，提出是否需要調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，是否需要調(diào)整授信方案或減持；借款人同時出現(xiàn)下列二項預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展趨勢，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，采取減持或主動清戶退出、資產(chǎn)保全措施；借款人同時出現(xiàn)下列三項或三項以上預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工作，采取主動清戶退出措施。（一）其他金融機構(gòu)對企業(yè)實行退出政策；（二）無法解釋的應(yīng)收款、存貨增加；（三）負債迅速增長（特別是短期銀行借款的增長超過正常生產(chǎn)經(jīng)營的需要）；（四）銷售額增長但利潤減少；（五）準備實施重大的經(jīng)營決策；（六）凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；（七）關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；（八）借款人出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；（九）壞賬損失增加；（十）轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的態(tài)勢；（十一）國家出臺了不利于企業(yè)的法規(guī)政策；（十二）企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員突然出國、死亡或失蹤；（十三）準備進行兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；（十四）或有負債接近或超過自身承受能力；（十五）借款人建設(shè)項目突然取消或停緩建；（十六）貸款保證人出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險支付風(fēng)險；（十七）因較為嚴重的不良行為被新聞媒體曝光；（十八）以各種形式懸空或逃避債務(wù)（包括非銀行債務(wù)）；（十九）不按規(guī)定用途使用貸款；（二十）借款企業(yè)的上下游企業(yè)存在較大經(jīng)營風(fēng)險或出現(xiàn)預(yù)警信號，或反映借款企業(yè)信譽不良；（二十一）企業(yè)主要經(jīng)營者存在不良嗜好或個人信譽不良記錄；（二十二）企業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員親屬、密友中出現(xiàn)重大經(jīng)濟問題；（二十三）國家相關(guān)政策出現(xiàn)不利于同類抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)或其他影響情況；（二十四）因不可抗力造成抵（質(zhì)）押物毀損。第二十一條 預(yù)警信號處理程序（一）綜合業(yè)務(wù)部通過對借款人進行實地和間接檢查，通過媒體或第三方獲取有關(guān)信息，通過全面貸后檢查，通過風(fēng)險 10 合規(guī)部發(fā)布的風(fēng)險提示等定期或不定期監(jiān)控借款人是否出現(xiàn)預(yù)警信號。當借款人出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)立即識別風(fēng)險、分析風(fēng)險成因、發(fā)展趨勢等，按照第十九條、第二十條的規(guī)定制定相應(yīng)方案，撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》，經(jīng)分管行長簽署意見后，報送貸款審查委員會審查?！缎刨J風(fēng)險預(yù)警報告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質(zhì)、所屬行業(yè)、股東情況、營業(yè)范圍、高級管理層情況等）、與本行的授信關(guān)系（包括授信額度、授信產(chǎn)品、期限、利率、擔保方式，在本行的結(jié)算量、存款等）、保證人或抵質(zhì)押物情況（包括保證人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押物價值變化等）、防范措施（包括出現(xiàn)預(yù)警后，我方采取的措施；授信調(diào)整或減持或主動清戶退出方案，制定控制和化解風(fēng)險措施；方案可行性分析）、預(yù)期結(jié)果和結(jié)論。（二）貸款審查委員會審查方案，審批后并將審批意見交送綜合業(yè)務(wù)部。（三）對于集團客戶，協(xié)辦行將審批通過的《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》及實施方案報備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團整體的方案，按照本辦法規(guī)定報批。（四）綜合業(yè)務(wù)部按照批復(fù)意見，實施調(diào)整、減持或主動清戶退出方案，信貸人員承擔主要工作。第五章 預(yù)警信號的解除第二十二條 借款人出現(xiàn)預(yù)警信號后，通過有效控制和化解，預(yù)警信號消失或顯著減弱，影響本行信貸資產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險已基本或完全消失，信貸人員撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警解除報告》，經(jīng)貸款審查委員會審查同意后，解除預(yù)警信號。《信貸風(fēng)險預(yù)警解除報告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報告的目的、基本情況、與本行的授信關(guān)系、保證人或抵質(zhì)押物情況、風(fēng)險預(yù)警信號解除理由和結(jié)論。第二十三條 集團各成員借款人解除風(fēng)險預(yù)警信號時，協(xié)辦行還應(yīng)定期報備。第六章 監(jiān)督檢查第二十四條 風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)監(jiān)督檢查信貸風(fēng)險預(yù)警管理情況。第二十五條 綜合業(yè)務(wù)部負責(zé)檢查信貸風(fēng)險預(yù)警管理情況。第二十六條 監(jiān)督檢查內(nèi)容包括：（一）出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后，是否及時提出風(fēng)險防范措施；（二）是否按本辦法的要求及時報告信貸風(fēng)險預(yù)警；（三）是否按批復(fù)意見的要求認真、有效執(zhí)行調(diào)整、減持或主動清戶退出方案；（四）其他需要檢查的情況。第二十七條 對及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號而避免本行信貸資產(chǎn)損失的有功人員給予獎勵。第二十八條 對于拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險未及時防范、使風(fēng)險蔓延，造成經(jīng)濟損失的，按違規(guī)處理；對因玩忽職守，沒有及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號或雖發(fā)現(xiàn)了預(yù)警信號但沒有及時采取調(diào)整方案或減持或主動清戶退出措施，導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險分類結(jié)果調(diào)整為次級（含）以下的，追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第七章 附 則第二十九條 本辦法由XX銀行負責(zé)制定、解釋和修訂。第三十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。