【正文】 （小四宋體）——單位名稱和個(gè)人姓名，以及完稿時(shí)間(五號(hào)宋體)一篇調(diào)查報(bào)告的參考文獻(xiàn)是將報(bào)告在研究和寫作中可參考或引證的主要文獻(xiàn)資料，列于調(diào)查報(bào)告的末尾。所列參考文獻(xiàn)的要求是：（1）所列參考文獻(xiàn)應(yīng)是正式出版物，以便讀者考證(2)所列舉的參考文獻(xiàn)要標(biāo)明序號(hào)或文章的標(biāo)題、作者、出版物信息 中文：標(biāo)題——作者——出版物信息（版地、版者、版期）注意以下幾點(diǎn)：、字體必須按要求書寫（50%以上，按不合格處理，嚴(yán)重者按有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)規(guī)定處理）2014年3月第五篇：社會(huì)調(diào)查報(bào)告字體要求模式中央廣播電視大學(xué)人才培養(yǎng)模式改革與開放教育試點(diǎn)藥學(xué)專業(yè)?？粕?會(huì) 調(diào) 查題目： 對(duì)銀行“貸款難”問題的調(diào)查報(bào)告（改為你報(bào)告的題目）專業(yè)：藥學(xué)分校：撫 順 電 大指導(dǎo)教師：xxx學(xué)生姓名：你的姓名學(xué)號(hào)：你的學(xué)號(hào)對(duì)銀行“貸款難”問題的調(diào)查報(bào)告5月5日至30日，本人對(duì)中信銀行的“貸款難”問題進(jìn)行了調(diào)查，其中反映出一些現(xiàn)狀及存在的問題。下面，將調(diào)查的基本情況報(bào)告如下。一、調(diào)查總體基本情況目前我國(guó)銀企關(guān)系不協(xié)調(diào)，中小企業(yè)融資難，農(nóng)村農(nóng)戶融資難，就是“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)導(dǎo)致的銀行對(duì)市場(chǎng)信用質(zhì)量評(píng)價(jià)降低從而產(chǎn)生“惜貸”行為的具體表現(xiàn)。“惜貸”現(xiàn)象的普遍產(chǎn)生最終會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)發(fā)展萎縮，從而對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來沉重打擊。二、“貸款難”問題分析從銀行方面看，應(yīng)該不存在“惜貸”的問題。首先，銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，求發(fā)展、講效益是自身的內(nèi)在動(dòng)力與迫切愿望；其次，經(jīng)過這些年的治理整頓，銀行運(yùn)行日漸規(guī)范，包袱逐漸消化，已經(jīng)基本走出了困境，具備了加快發(fā)展的條件；再次，隨著居民收入水平的提高，近年來儲(chǔ)蓄存款大幅度增長(zhǎng)，大量的銀行資金需要尋找出路。因此，一般不應(yīng)該存在貸款難的問題。當(dāng)然銀行在信貸管理、信貸服務(wù)中還存在薄弱環(huán)節(jié)，存在認(rèn)識(shí)上的偏差有關(guān)，在銀行信貸管理中如何正確處理好集約經(jīng)營(yíng)和授權(quán)授信、防范風(fēng)險(xiǎn)與支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場(chǎng)開拓的關(guān)系等方面確實(shí)還有不少需要改進(jìn)之處。但這不是問題的癥結(jié)所在，造成貸款難的根本原因還在于信用問題。從企業(yè)方面看，目前企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益狀況不理想，存在信用障礙和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，信貸主體償還能力不足和守信意識(shí)差的情況仍較為普遍，銀行在貸款問題上相對(duì)更加謹(jǐn)慎，特別是中小民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，信息披露不規(guī)范，加之社會(huì)信用征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，導(dǎo)致銀行與企業(yè)在貸款中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，增大了銀行貸款營(yíng)銷的難度，一定程度上產(chǎn)生了企業(yè)貸款難、銀行難貸款的現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：企業(yè)信用缺乏，造成企業(yè)間債務(wù)屢解不開，影響了商業(yè)信用的發(fā)展。企業(yè)長(zhǎng)期大量拖欠銀行貸款，借各種名義逃廢銀行債務(wù)。造成銀行的不良貸款過高，使銀行對(duì)于新的品種推廣及放貸的積極性不高。使企業(yè)不敢輕易投資，銀行不敢輕易放貸，出現(xiàn)了“惜投、惜貸”的不正?，F(xiàn)象，這必然造成政府啟動(dòng)投資、擴(kuò)大內(nèi)需的政策效用大打折扣。從我們調(diào)查了解的情況看，中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問題確實(shí)存在，但這只是問題的一個(gè)方面，另一方面銀行也存在“難貸款”的問題。對(duì)此，我們認(rèn)為“貸款難”的責(zé)任主要不在銀行，它是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在建立完善過程中諸多矛盾和問題通過貨幣信用關(guān)系的集中體現(xiàn)，是一個(gè)綜合性的社會(huì)問題，信用是一種稀缺資源，是企業(yè)的無形資產(chǎn)，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是企業(yè)和銀行耐以生存的支柱。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)道德范疇和經(jīng)濟(jì)范疇的信用理念尚未形成，這給信用環(huán)境的治理增加了難度。良好的社會(huì)信用是建立規(guī)范的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的保證，是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。全黨全社會(huì)必須從改革發(fā)展穩(wěn)定的大局出發(fā)，增強(qiáng)信用觀念，建立和維護(hù)良好的社會(huì)信用。需要集政府、企業(yè)、銀行等各有關(guān)方面之力共同解決。三、解決方法（一）要讓信用缺失者不敢為首先要加快信用管理立法進(jìn)程，從法律上保證信用制度建設(shè)工作順利開展。立法部門應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)法律，對(duì)信用信息提供、使用等行為進(jìn)行規(guī)范，并從立法上明確信用缺失者的法律責(zé)任。要完善我國(guó)《民法》及其法律中有關(guān)債務(wù)保護(hù)的法律規(guī)定，在立法上要貫徹債權(quán)人主導(dǎo)和充分保護(hù)債權(quán)人利益的原則，強(qiáng)化違約責(zé)任追究。對(duì)于信用缺失企業(yè)不僅對(duì)企業(yè)要處罰，而且對(duì)于信用缺失企業(yè)的高級(jí)管理人員和直接責(zé)任人員也必須進(jìn)行相應(yīng)的處罰。只有如此，才會(huì)對(duì)信用缺失者產(chǎn)生足夠的威懾作用，杜絕信用缺失行為的發(fā)生。同時(shí)要依法加大對(duì)不講信用、破壞信用行為的懲處力度。（二）要讓信用缺失者不能為要建立信用信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的集中統(tǒng)一管理。要利用和發(fā)展現(xiàn)有的社會(huì)信用系統(tǒng)，有必要依托人民銀行現(xiàn)有的“全國(guó)銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”和企業(yè)代碼制度以及社會(huì)保障制度改革，要抓緊建立企業(yè)和個(gè)人征信體系，并向社會(huì)公眾開放，實(shí)現(xiàn)自由查閱，面向社會(huì)提供信用記錄、信用調(diào)查、信用征集、信用評(píng)估等，以有效利用現(xiàn)有社會(huì)信用系統(tǒng)打擊信用缺失者。并充分利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、雜志等媒體來曝光信用缺失者，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出代價(jià)，聲譽(yù)掃地?？傊?，要讓信用資料成為整個(gè)社會(huì)的共有、公開資料，讓誠(chéng)實(shí)信用者獲得利益、信用缺失者寸步難行。（三）要讓信用缺失者不愿為信用缺失的行為動(dòng)機(jī)主要是經(jīng)濟(jì)利益，因此要采取讓誠(chéng)實(shí)信用者獲得經(jīng)濟(jì)利益的示范效果和信用缺失者付出巨大代價(jià)的懲罰性效果來引導(dǎo)信用缺失者的行為，對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信者，金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)，可以采取優(yōu)先服務(wù)的方式，政府機(jī)構(gòu)可采取在全社會(huì)范圍內(nèi)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的方式，使誠(chéng)實(shí)守信者獲得實(shí)際利益；對(duì)于信用缺失者，金融機(jī)構(gòu)可以采取拒絕與其發(fā)生業(yè)務(wù)往來等手段，政府機(jī)構(gòu)可以采取對(duì)其進(jìn)行處罰直至追究法律責(zé)任的手段，使信用缺失者付出沉重代價(jià)。讓信用缺失者成為過街老鼠，人人喊打。（四）整頓信用環(huán)境，實(shí)施信用工程要在最短時(shí)間內(nèi)，以最小成本建立起社會(huì)信用制度，就必須由政府出面，發(fā)揮其組織領(lǐng)導(dǎo)作用。政府信用是社會(huì)信用制度建設(shè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。政府信用貫徹于政府與公眾的整個(gè)互動(dòng)關(guān)系中，對(duì)社會(huì)起著示范作用。因此，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身信用建設(shè)，使自己成為守信的典范。政府信用建設(shè)的重點(diǎn)是堅(jiān)持精簡(jiǎn)、統(tǒng)一、效能的原則，進(jìn)一步推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革，轉(zhuǎn)變政府職能，將精力集中到引導(dǎo)、規(guī)范、監(jiān)管、服務(wù)上來。建議各級(jí)政府集中力量，整頓社會(huì)信用環(huán)境，重點(diǎn)糾正惡意逃廢銀行債務(wù)及拖欠賬款等欺詐活動(dòng)。對(duì)惡意逃廢銀行賬務(wù)的企業(yè)在媒體上公開曝光，并運(yùn)用行政和法律手段聯(lián)合給予信貸制裁和法律打擊，以剎住惡意逃、廢、賴債風(fēng)，維護(hù)銀行債權(quán)。（五）銀行部門不能以信用環(huán)境不好為由推卸自己身上的責(zé)任作為銀行部門決不能以信用環(huán)境不好為由推卸自己身上的責(zé)任，而要從全面建設(shè)小康社會(huì)的大局出發(fā)、從自身改革發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和利益出發(fā)，正視中小企業(yè)貸款難的問題，切實(shí)將其放在信貸工作的重要位置抓緊、抓好、抓出成效。應(yīng)進(jìn)一步推行商業(yè)信用的票據(jù)化，逐步擴(kuò)大商業(yè)票據(jù)的適用范圍，擴(kuò)大商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的規(guī)模，加快培育商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)和流通市場(chǎng)，逐步形成區(qū)域性和全國(guó)性的商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、清算和交換流通網(wǎng)絡(luò)。在農(nóng)村也應(yīng)積極開展建立“信用村”試點(diǎn)，開展“信用戶”、“信用村”的評(píng)選活動(dòng)，對(duì)守信用、按期償還貸款的“信用戶”、“信用村”在貸款額度、利率上給予傾斜和優(yōu)惠，大力改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。