房地產(chǎn)交易流程-資料下載頁(yè)
2025-10-12 01:08本頁(yè)面
【正文】 信息已經(jīng)在龐大復(fù)雜的信息系統(tǒng)里面走了一個(gè)來(lái)回。那么，信用卡的交易過(guò)程到底是怎樣進(jìn)行的呢？以上五方參與者在交易過(guò)程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?整個(gè)信用卡的交易過(guò)程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過(guò)程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過(guò)程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過(guò)程。● 付賬授權(quán)過(guò)程這一過(guò)程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購(gòu)買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬(wàn)事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：(1)付賬狀態(tài)（有無(wú)拖欠，拖欠多久等等）；(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）。(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；(4)信用卡的有效期。如果發(fā)卡行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么問(wèn)題，而且你這次購(gòu)物的總額不超過(guò)現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購(gòu)買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒(méi)收”你的這張信用卡。維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過(guò)程只需要2～3秒鐘?！?清算結(jié)算過(guò)程這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過(guò)程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。清算：清算過(guò)程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營(yíng)業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來(lái)，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過(guò)程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。結(jié)算： 結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過(guò)程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。在結(jié)算付款的過(guò)程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。在這$3中，一部分是用來(lái)償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過(guò)卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$。這其中的$“交換費(fèi)”。%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無(wú)法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。因而，在交易過(guò)程中:交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。銀行卡聯(lián)盟的收益則來(lái)自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬(wàn)家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。
試題試卷相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1