【正文】 爭力。政府的扶持政策、社會化服務體系的建立等，誠然能夠為中小企業(yè)的經(jīng)營提供良好的外部環(huán)境，但這取代不了企業(yè)自身的努力，企業(yè)發(fā)展的關鍵在于提高自身的競爭力。一是狠抓產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結構的調(diào)整。二是狠抓產(chǎn)權結構調(diào)整。三是狠抓資本結構的調(diào)整。（2）提高中小企業(yè)信用度。隨著高效、規(guī)范運作的國際金融服務機構的進入，對企業(yè)的資信評估、會計審核更加嚴格，企業(yè)為了減輕一時債務負擔，不還貸款本息、逃債、廢債，嚴重損壞了企業(yè)信譽形象，破壞了銀行關系。作為中小企業(yè)自身來講，必須深刻認識到信用就是無形的“營業(yè)執(zhí)照”，要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。在銀行借貸過程中，企業(yè)的信用即貸款償還能力是銀行首先考慮的因素，只有信用好、效益好、償貸能力強的企業(yè)，銀行才會給予支持。因此建立良好的企業(yè)信用基礎，有利于中小企業(yè)自身的進一步發(fā)展，也是解決貸款難的有效途徑。（3）規(guī)范財務管理制度。當前，中小企業(yè)普遍存在財務制度不健全，財務報告真實性與準確性較低，銀行利益難以保障的現(xiàn)象，而建立健全、規(guī)范、完善的財務管理制度，增強企業(yè)信息的透明度，提供全面、準確的財務和經(jīng)營信息是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。參考文獻：。我國中小企業(yè)融資困難解析。上海交通大學學報，2007，（4）。新形勢下中小企業(yè)融資策略研究。事業(yè)財會，2007，（5）。第四篇：民營中小企業(yè)融資難的原因分析與對策研究民營中小企業(yè)融資難的原因分析與對策研究發(fā)布時間：201188信息來源：《商場現(xiàn)代化》 作者:傅承濤[摘要] 改革開放以來，我國民營中小企業(yè)作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分得到了迅速發(fā)展，然而，民營中小企業(yè)融資難的問題成為了制約企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的瓶頸。筆者從民營中小企業(yè)自身和外部環(huán)境兩個方面分析了原因，并從企業(yè)自身、金融機構、政府三個方面提出了解決問題的對策。[關鍵詞] 民營中小企業(yè) 融資難 原因 對策改革開放近30年來，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，我國民營中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的重要地位和作用日益受到社會各界的廣泛認同。據(jù)統(tǒng)計，目前我國民營中小企業(yè)已經(jīng)超過2000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99％，從業(yè)人員近2億人，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占74%和46%。但是，民營中小企業(yè)融資難的問題表現(xiàn)得十分突出，并且成為制約民營企業(yè)進一步發(fā)展的重要障礙。據(jù)調(diào)查資料顯示，在國有商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款中，民營中小企業(yè)僅占了約20%，80%的民營中小企業(yè)貸款難，并且因資金短缺，缺乏后繼供給而嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展，在停產(chǎn)的民營中小企業(yè)中，47%的企業(yè)是因為資金短缺造成的。因此，探討我國民營中小企業(yè)融資難的原因，研究解決問題的對策對我國民營中小企業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實意義。一、民營中小企業(yè)融資難的原因分析造成民營中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有企業(yè)自身的原因，也有企業(yè)外部環(huán)境的因素，下面我們就從企業(yè)內(nèi)外部兩個方面進行分析。民營中小企業(yè)自身的素質(zhì)較差是其融資難的根本原因。盡管我國的民營中小企業(yè)取得了長足發(fā)展，但與國有大型企業(yè)相比，其本身仍存在許多不利于融資的因素，主要表現(xiàn)在：(1)民營中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務制度不健全，企業(yè)信息透明度差，導致其資信不高。據(jù)調(diào)查，我國50%以上的民營中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，許多企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財務審計部門認可的財務報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。這樣就使得銀行對這些企業(yè)真實的組織結構、法人素質(zhì)、經(jīng)營狀況等背景資料難以準確判斷和把握，無疑增加了銀行審查、監(jiān)管難度，加大了銀行與企業(yè)之間信息不對稱，增加了銀行的信貸風險，因而銀行拒絕給其貸款。(2)大多數(shù)民營中小企業(yè)由于規(guī)模較小，產(chǎn)品技術含量較低，經(jīng)營決策者素質(zhì)有限，經(jīng)營管理無序和粗放，許多企業(yè)仍然停留在勞動密集型和一般工業(yè)品加工領域，技術研發(fā)能力差，產(chǎn)業(yè)升級進展緩慢，經(jīng)營存在很大的不確定性和較高的失敗率。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國2000多萬家中小企業(yè)在三年內(nèi)倒閉的幾率為三分之一至二分之一，企業(yè)總數(shù)不斷增長主要是由于中小企業(yè)的新開辦率高，但這些都不能掩蓋民營中小企業(yè)的易變性及其經(jīng)營風險，因此，融資具有較大的風險。(3)民營中小企業(yè)缺乏足夠的可用于擔保抵押的資產(chǎn)。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，貸款企業(yè)應提供擔保、抵押，而中小企業(yè)自有資產(chǎn)較少，負債能力也相應較低，加之企業(yè)與企業(yè)相互之間不愿意擔保，因此無法符合銀行的貸款條件。金融體制和政府的影響是民營中小企業(yè)融資難的直接原因。(1)在我國，民營中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市直接融資受到國家嚴格的控制，占壟斷地位的國有商業(yè)銀行主要為國有大中型企業(yè)服務，追求規(guī)模效益，中小企業(yè)很難得到銀行的支持，基本靠內(nèi)部融資，即通過資本積累將每年的稅后利潤轉為投資，使企業(yè)的資金規(guī)模擴大。民營中小企業(yè)融資渠道狹窄，資金量有限，許多企業(yè)由于難以籌措到必要的資金而不能最大限度地發(fā)揮其優(yōu)勢。(2)金融體系結構不合理，缺乏為民營中小企業(yè)服務的中小金融機構。與我國市場經(jīng)濟多層次相對應，金融體系也應該是多層次的，然而在我國現(xiàn)行金融體制中，占絕對優(yōu)勢的是為國有大中型企業(yè)服務的國有商業(yè)銀行，外資銀行、股份制銀行很少，專門為中小企業(yè)服務的金融機構和體系還沒有真正建立起來，給中小企業(yè)的融資造成了一些障礙。(3)政府支持民營中小企業(yè)發(fā)展的信貸擔保體系不健全。我國民營中小企業(yè)是改革開放宏觀環(huán)境下的產(chǎn)物，起步晚、家底薄，自身經(jīng)濟實力有限，很難找到擔保企業(yè)，政府也缺乏對民營中小企業(yè)貸款服務的信用擔保機構或相應的政策法規(guī)的支持。由于信用擔保風險較高，而且我國中小企業(yè)信用擔保體系還不完善，也導致了民營中小企業(yè)融資難。二、緩解民營中小企業(yè)融資難的對策緩解我國民營中小企業(yè)融資難的困境是一項長期復雜的綜合性的社會工程，因此，只有民營中小企業(yè)、金融機構、政府以及全社會積極參與，共同努力，深入分析，對癥下藥，才能逐步解決。，增強融資能力企業(yè)自身素質(zhì)的高低是影響其融資能力的內(nèi)在因素，要從根本上解決民營中小企業(yè)融資難的問題，民營中小企業(yè)必須在提高自身素質(zhì)和經(jīng)營管理水平方面狠下功夫。(1)規(guī)范公司治理結構，健全財務管理制度，建立適應市場經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)制度和經(jīng)營機制。公司治理結構不僅影響企業(yè)投資決策和資金籌措，而且影響公司管理效率和運行業(yè)績。而財務管理是企業(yè)經(jīng)營管理的核心之一，健全的財務制度是提高企業(yè)融資能力的重要條件。因此，民營中小企業(yè)必須規(guī)范公司治理結構，完善財務制度，提供真實可靠的財務信息，為提高其融資能力提供可靠的保證。(2)強化管理者素質(zhì)，提高經(jīng)營管理水平，改善資信狀況，構筑良好的銀企關系。企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)和管理水平，是民營中小企業(yè)得以生存和發(fā)展的重要前提，為此，民營中小企業(yè)的管理者必須加強學習，掌握現(xiàn)代企業(yè)管理知識，熟悉行業(yè)發(fā)展狀況，做好市場分析和預測，使有限的資金發(fā)揮最大的效益。同時要著眼于企業(yè)的長期發(fā)展，遵守誠信，建立良好的銀企關系，為融資創(chuàng)造條件。(3)更新觀念，加強融資管理，拓寬融資渠道和領域，增加自有資金。民營中小企業(yè)應牢固樹立市場觀念、成本效益觀念、風險觀念和法制觀念，增強財務杠桿意識和融資責任意識，拓寬融資渠道和方式多樣化，改變完全依賴銀行融資的思維方式，努力增加自有資金和企業(yè)資產(chǎn)。(1)拓寬民營中小企業(yè)直接融資體系。直接融資可以改善企業(yè)的資產(chǎn)負債結構，實現(xiàn)社會資源的有效配置，是解決民營中小企業(yè)融資問題的重要途徑之一。通過股份制改造，既可以快速籌集資金，又可以明晰產(chǎn)權，增強企業(yè)凝聚力，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。發(fā)展高科技風險基金，提高企業(yè)技術等級，開發(fā)高科技產(chǎn)品，加大技術含量，調(diào)整民營中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結構。建立上市門檻較低、監(jiān)管制度靈活的二板市場，為高新技術民營中小企業(yè)籌集資金提供有效渠道。(2)完善民營中小企業(yè)間接融資體系。一方面通過轉變觀念，拋棄國有銀行對民營企業(yè)的偏見，研究和采取切實可行的具體措施，加強國有商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)的金融服務。另一方面，通過大力發(fā)展多種形式和成分的地方性、行業(yè)性和混合型的中小金融機構，專門服務于民營中小企業(yè)。(3)完善民營中小企業(yè)信用制度。民營中小企業(yè)信用低下是造成其融資難的深層次原因，因此，要解決融資問題，必須完善民營中小企業(yè)信用制度，提高民營中小企業(yè)的信用度。建立一批為中小企業(yè)服務的具有權威性的信用等級評估機構，同時要建立和完善信用管理法律法規(guī)體系。(1)完善和健全民營中小企業(yè)融資的法律保障體系。通過法律法規(guī)明確民營中小企業(yè)的重要地位，維護其合法權益，促進民營中小企業(yè)經(jīng)營和融資走上規(guī)范化、法制化軌道。同時，由于民營中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的特殊地位和自身存在弱點，因此，需要政府進行適度干預和支持，幫助民營中小企業(yè)加強宏觀指導，制定發(fā)展戰(zhàn)略，幫助解決民營中小企業(yè)在發(fā)展過程中的資金、技術、信息等方面的困難。(2)通過政府引導，建立和完善多層次的民營中小企業(yè)融資擔保體系。有了完善的信用擔保體系的支持，銀行可以大大降低金融風險，消除對民營中小企業(yè)貸款的后顧之憂。目前我國的信用擔保體系的運行還剛剛起步，擔保機構的建設發(fā)展緩慢，只有在政府的引導和扶持下，才能得到有效解決，民營中小企業(yè)的信用擔保體系也才能發(fā)揮其應有的作用。綜上所述，筆者通過對民營中小企業(yè)的現(xiàn)狀調(diào)查，從企業(yè)自身、金融體系、政府和社會等方面分析了民營中小企業(yè)融資難的原因，并提出了相應的解決措施，但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和各項制度的不斷完善，隨著國際國內(nèi)環(huán)境的不斷變化，民營中小企業(yè)融資難的問題也將出現(xiàn)新的情況和特點，我們要與時俱進，發(fā)現(xiàn)新問題，研究新對策，從而促進我國民營中小企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。第五篇：民營中小企業(yè)融資難的原因及對策直銷界： 民營中小企業(yè)融資難的原因及對策摘 要： 民營中小企業(yè)作為我國社會主義初級階段基本經(jīng)濟制度的重要補充成分,在壯大國民經(jīng)濟、改善結構、,如何解決這個問題,成為企業(yè)向更高方向發(fā)展的當務之急。因此，本論文主要探討我國中小企業(yè)融資難的問題，分析中小企業(yè)融資困境的成因，并提出在新形勢下加強中小企業(yè)自身建設、加大政府支持力度以及拓寬中小企業(yè)融資渠道等建議。關鍵詞：中小企業(yè)。融資難。對策近年來,隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展,中小企業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻率不斷提高,成為目前我國國民經(jīng)濟的最活躍力量,尤其是保持國民經(jīng)濟增長,緩解就業(yè)壓直銷界： 力,進行科技創(chuàng)新,優(yōu)化經(jīng)濟結構等方面發(fā)揮著不可忽視和不可替代的作用。特別是改革開放以來, 我國中小企業(yè)發(fā)展迅速,在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著日益重要的作用。目前,我國專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的,技術創(chuàng)新的75%以上是由中小企業(yè)完成的,其研發(fā)的新產(chǎn)品占全國的82%。由此可見, 中小企業(yè)在擴大就業(yè)、活躍市場、增加收入、穩(wěn)定社會以及形成合理的國民經(jīng)濟布局方面起著不可替代的作用。然而, 中小企業(yè)由于規(guī)模小、資本和技術構成較低、外部宏觀經(jīng)濟變化對其影響較大, 因此在財務管理方面存在與自身發(fā)展和市場經(jīng)濟不協(xié)調(diào)的情況, 導致在應對激烈的市場競爭時面臨巨大的困難, 特別是我國的中小企業(yè)正處于規(guī)模擴張時期, 僅靠初創(chuàng)時期的原始積累、民間借貸以及集資入股等方式的資本投入根本無法滿足發(fā)展的需要。同時中小企業(yè)所獲得的金融支持與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用是極不相稱的。有關資料表明, 2002 年全直銷界： 國金融機構新增貸款中, % , 2003 年全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體經(jīng)營、“三資” %。據(jù)統(tǒng)計, 我國300 萬戶中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10 %左右。因此融資難成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。民營中小企業(yè)融資難的原因分析 財務制度不健全, 工作流程不規(guī)范, 信息透明度差民營企業(yè)大多是以家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的。許多民營中小企業(yè)（以下簡稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營行為短期化以及負債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經(jīng)營管理不規(guī)范。 信息不對稱信息不對稱在許多貸款申請中存在, 在信息不對稱的情況下, 由于銀行只能直銷界： 判斷所有貸款人的集體風險, 因此往往采用增加利息的方法, 使風險較低的借款人退出市場, 從而貸款需求量減少。同時為了避免貸款需求量的減少, 銀行通常對信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款, 而對信息不對稱、問題較為嚴重的中小企業(yè)實行信貸配給, 并收取較高的信貸配給利率, 從而造成中小企業(yè)融資困難。、風險意識, 融資成本偏高中小企業(yè)的管理基礎薄弱, 缺乏良好的公司治理機制。財務風險意識淡薄, 企業(yè)始終在高風險區(qū)運行。主要表現(xiàn)在兩個方面： 一是過度負債。一些企業(yè)不顧成本、不惜代價, 不考慮自身的償還能力, 認為從銀行獲得貸款就是獲得利潤, 在借入資金不能有效發(fā)揮作用的情況下, 導致企業(yè)債臺高筑, 財務風險加大。二是企業(yè)之間相互擔保, 相同資產(chǎn)重復抵押, 或為了融資不斷投資新項目, 甚至“拆東墻補西墻”,形成復雜直銷界： 的債務鏈, 這不僅加大銀行判斷企業(yè)財務狀況的難度, 也使企業(yè)的經(jīng)營成本和財務費用不斷增加, 支付能力減弱, 導致風險加大。 中小企業(yè)融資難的外部原因 缺乏國家宏觀政策的支持大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領域，所面臨的經(jīng)營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低，因此銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關會計信息。為了降低貸款風險，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關中小企業(yè)客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應等原因，大型金融機構通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務。直銷界： 缺乏商業(yè)銀行的支持長期以來, 在我國現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業(yè)銀行一直為國有經(jīng)濟服務, 雙方形成了興衰與共的牢固關系。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟利益出發(fā), 不愿意向中小企業(yè)貸款。 缺乏健全的信用擔保體系我國的擔保體系是以政策性融資擔保為主體，以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧，追求的是社會效益，不符合擔保的高風險性質(zhì)，有可能使擔保規(guī)模過大，使擔保變?yōu)楦＠．?