【正文】 收回。推廣價值：針對本地區(qū)中小企業(yè)的特點，有較強的推廣價值。產品效益：針對不同的客戶區(qū)別執(zhí)行不同的利率，綜合效益較好。產品特色：“創(chuàng)業(yè)通”：為處于起步、創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)提供貸款，特點是手續(xù)相對簡單、便捷，審批環(huán)節(jié)少。刪除了企業(yè)授信環(huán)節(jié)，側重于調查企業(yè)經營者的個人品行及從業(yè)經驗，財務分析注重償債能力分析及盈利能力分析，重點要求擔保環(huán)節(jié)?！芭d業(yè)通”：針對已初具規(guī)模的企業(yè)，雖然公司治理不甚完善、財務制度不甚規(guī)范，但企業(yè)發(fā)展前景較好、產品有一定市場，正步入成長期，企業(yè)的信用記錄較好。該產品授信評級簡單、科學、易操作，財務分析相對簡單，側重于對企業(yè)相關生產信息的收集分析，如水電費、銀行現金流、經營者從業(yè)經驗和經歷。注重企業(yè)的擔保方式，針對企業(yè)發(fā)展快的特點，采用一評一貸的方法?！昂陿I(yè)通”：該類貸款的特點是借款企業(yè)規(guī)模相對較大，管理相對規(guī)范、財務制度及內控制度健全、產品有一定市場占有率，企業(yè)發(fā)展步人成熟期，有一定的抗風險能力，貸款額度較大，因此采用先評級授信后用信的方式，側重對企業(yè)的財務分析，注重企業(yè)的第一還款來源。專家點評：典型的市場細分戰(zhàn)略不一定僅僅針對不同的客戶群體，在企業(yè)不 同發(fā)展時期的商業(yè)階段制定個性化的金融服務策略，掌握放貸主動權，優(yōu)化貸款配置，同樣也是一種以時間和發(fā)展階段為維度的市場細分。丁慧貸捷利長春市農村信用合作社聯(lián)合營業(yè)部背景介紹：為響應市委、市政府的號召，解決中小企業(yè)融資難、個體工商戶貸款難、下崗職工創(chuàng)業(yè)難的“三難”問題，在不斷完善小額流動資金擔保貸款業(yè)務，提高服務質量的同時，開發(fā)設計了“貸捷利”信貸產品。推出時間：2004年。設計理念：它是企業(yè)以足額資產提供抵押擔保，通過擔保公司實現銀行與客戶對接的一種全新的信貸產品。該產品是國內首創(chuàng)的銀企合作的信貸產品，體現快捷、便利、安全的理念，2005年在國家工商總局注冊了“貸捷利”商標。服務群體：中小企業(yè)、個體工商戶和下崗再就業(yè)職工。主要功能：為廣大中小企業(yè)、個體工商戶、下崗再就業(yè)職工提供快捷、便利的信貸服務。推廣價值：形成了銀行、借款人、社會多方共贏的良好局面，有力地支持了地方經濟的發(fā)展。產品效益：截至2008年8月，長春聯(lián)合營業(yè)部累計發(fā)放“貸捷利”擔保貸款90億元，貸款余額9億元，累計支持客戶4萬戶，支持中小企業(yè)8000戶，累計實現利息收入2億多元，貸款本息回收率達100%，取得了社會效益和經濟效益的雙豐收。客戶評價：想貸戶所想、解企業(yè)燃眉之急，真正快捷方便。產品特色：(1)便利性：手續(xù)簡單、快捷、方便。借款人可隨時申請，只要符合條件、手續(xù)齊備，一個工作日內即可取得貸款。(2)廣泛性：所有符合條件的中小企業(yè)和下崗再就業(yè)職工都可申請貸款。(3)靈活性：借款人可按月還款結息，也可以到期一次還款，利隨本清。(4)安全性：中東擔保公司依法出具保證擔保，并存入一定數額保證金。同時，中東集團作為第二保證人承擔連帶保證責任并以其價值15億元的實物資產提供抵押擔保，為“貸捷利”貸款的安全提供了多重保障。獲獎情況：獲得2004吉林省農村信用社“貸捷利”金融產品創(chuàng)新獎。專家點評：“貸捷利”通過引入有效的貸款擔保人，為貸款安全提供雙重保障，把小額貸款的風險約束在可控的范圍內。該產品一方面促進了當地中小企業(yè)的發(fā)展和下崗職工的再次創(chuàng)業(yè)；另一方面為農村信用社開拓了新的城區(qū)金融市場模式，為資金找到了安全穩(wěn)定的投向渠道，使農村信用社在保證自身效益的同時，履行了金融機構扶持社會弱勢群體的社會責任。董漢光速合通江蘇溧陽農村合作銀行背景介紹：為進一步積極支持地方經濟發(fā)展，創(chuàng)造較為寬松的企業(yè)和個人融資環(huán)境，推出了這款快捷、高效、針對性強的信貸產品。推出時間：2008年。設計理念：利用網點眾多、機制靈活的優(yōu)勢，在規(guī)范合規(guī)的基礎上，以最快的速度為中小企業(yè)和個人提供在一定額度內可循環(huán)使用的信貸資金。服務群體：從事合法生產、經營、投資的中小企業(yè)和個人客戶。主要功能：為臨時資金周轉困難的中小企業(yè)和個人提供信貸支持。推廣價值：在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資渠道窄、時間長、成本高、方式少的困難。產品效益：客戶方面，可以最快的速度、最低的財務成本獲取所需資金；銀行方面，可以搶占中小企業(yè)和個人信貸市場，獲取新的利潤增長點?？蛻粼u價：業(yè)務辦理時間較短、利率靈活，可根據需求隨時申請?zhí)崆斑€款。產品特色：(1)業(yè)務對象門檻較低。對于信息不充分、難以對其進行評級授信及信用評級低的中小企業(yè)和個私客戶，主要依靠客戶提供有效足額抵（質）押擔保，對客戶可以不進行評級授信。(2)貸款方式多樣。①以符合該行要求的土地使用權、房地產為貸款抵押物；②由經該行認可的專業(yè)擔保機構全額承擔第三方連帶保證擔保責任；③由該行評定的AAA級（含）以上客戶全額承擔第三方連帶保證擔保責任；④符合要求的公務員保證擔保；⑤存單、銀行承兌匯票等低風險抵（質）押擔保；⑥小額信用擔保。(3)利率靈活優(yōu)惠。以中國人民銀行利率政策和市場利率走勢為基礎，并按具體情況給予優(yōu)惠。(4)貸款業(yè)務申辦快捷。①存單質押貸款堅持隨到隨辦原則；②100萬元（含）以內的個人貸款和200萬元（含）以內全額房地產抵押且能充分變現的公司類貸款，在3～5個工作日內予以回復或辦理；③需上報總行貸審會審批的，如中小企業(yè)第一筆貸款，力爭在7天內研究回復或辦理。(5)貸款周轉靈活。在約定期限內，根據客戶需要靈活辦理。專家點評：美國次貸危機發(fā)生后，銀行業(yè)界對不符合貸款條件或降低貸款條件發(fā)放貸款之舉均唯恐避之不及。然而，我們在大力推行中小企業(yè)貸款扶持之時，如何避免次貸危機的發(fā)生呢？反思我國對中小企業(yè)的貸款，實際上是貸款條件本身過于機械，市場呼吁銀行推出有針對性的符合中小企業(yè)特色的金融產品，而非一味地回避信息不充分的中小企業(yè)。丁慧捆綁式敞口銀行承兌匯票建湖縣農村信用合作聯(lián)社背景介紹：近年來，在國家宏觀經濟大環(huán)境下，縣聯(lián)社為進一步增強綜合競爭能力，更好地服務地方經濟，加快自身又好又快發(fā)展，努力實現社企雙贏目標，積極創(chuàng)新金融服務品種，推出金融新產品——捆綁式敞口銀行承兌匯票。推出時間：2008年。設計理念：在信用社利息收入不受影響的前提下，融資企業(yè)能接受更多金額的信用，卻支付相對較少的利息。這對自有資金還不充裕的中小企業(yè)的發(fā)展有很大作用。服務群體：在信用社的貸款余額在500萬元（含）以上、被信用社評為優(yōu)質客戶或能夠給信用社帶來較高效益，依法從事經營活動的中小企業(yè)。主要功能：一方面能有效緩解全縣中小企業(yè)因抵押、保證等不足等原因造成的資金周轉困難，另一方面為信用社資金找到了出路。操作流程：企業(yè)申請→信用社調查、審查確定敞口限額后上報→縣聯(lián)社信貸管理部門核查→風險揭示→縣聯(lián)社貸審會審批→下發(fā)通知書辦理業(yè)務→貸后檢查→到期收回→檔案歸檔。推廣價值：該金融產品在鹽城市各金融機構中首推，在全球金融危機的新形勢下，極具推廣價值。產品效益：對規(guī)模及規(guī)模以七企業(yè)的支持作用十分明顯，現已辦理該業(yè)務12100萬元，一方面為縣聯(lián)社資金找到了出路，另一方面企業(yè)也得到了較好的信貸支持，內部沒有出現風險?？蛻粼u價：11家客戶對縣聯(lián)社的這一新金融產品評價較高。產品特色：使用方便，額度固定，期限短，利率低，保證措施靈活等。專家點評：建湖縣農村信用合作聯(lián)社推出捆綁式敞口銀行承兌匯票，通過票據融資方式，拓寬了中小企業(yè)融資途徑，降低了企業(yè)融資成本，是改善中小企業(yè)金融服務的重要舉措。劉文林八大金色通道工程湖南瀏陽農村合作銀行背景介紹：中小企業(yè)已成為瀏陽經濟發(fā)展的支柱，但中小企業(yè)發(fā)展起點低，管理基礎薄弱，抗風險能力差，在融資方面有著天然的弱勢。中小企業(yè)旺盛的資金需求和融資難的矛盾，成為亟待化解的突出矛盾。推出時間：2008年。設計理念：誠信為本、風險可控、真誠服務、共創(chuàng)雙贏。服務群體：符合相關條件的中小企業(yè)、農村工商戶、規(guī)模農戶等。主要功能：(1)分類指導，為你策劃“金點子”。(2)主動服務，送上一把“金鑰匙”。(3)差別利率，鑄造一根“金手杖”。(4)企業(yè)聯(lián)保，織成一條“金紐帶”。(5)簡化貸款手續(xù)，重用一塊“金字招牌”。(6)建立長效機制，鋪就一條“金色通道”。(7)增加服務品種，暢通一個“金色網絡”。(8)培育龍頭企業(yè)，打造一域“金色基地”。操作流程：(1)客戶篩選：對開戶企業(yè)的存貸款情況進行摸底，篩選甄別客戶。(2)貸前調查：由客戶經理深入企業(yè)調查走訪，進行信用等級評定。(3)貸款審批：利用八大金色通道提供一站式金融服務，對符合條件的企業(yè)進行審批授信。(4)貸款管理：延伸金融服務，向企業(yè)提供分析相關經濟形勢、產業(yè)政策和產業(yè)動態(tài)等的多層次、全方位、立體化服務。產品效益：提升了金融服務，提高了資金運用效率，有效滿足了地方經濟發(fā)展的資金需求。2008年與37000多戶中小企業(yè)建立業(yè)務往來關系，占瀏陽市中小企業(yè)總戶數的72%，占全市中小企業(yè)貸款的80%，成為名副其實的小企業(yè)銀行?？蛻粼u價：八大金色通道創(chuàng)新了金融服務，降低了準入門檻，簡化了貸款流程，提高了放貸效率，深受企業(yè)好評，該行被客戶譽為“中小企業(yè)銀行”、“自己的銀行”。產品特色：深入研究中小企業(yè)貸款的準人機制、風險控制、產品創(chuàng)新等，結合該行授信管理辦法，通過建立健全適應中小企業(yè)發(fā)展的授信體系、管理機制和服務程序，加大對中小企業(yè)的信貸扶持力度。專家點評：瀏陽農村合作銀行八大金色通道工程產品是一個系統(tǒng)性產品，涵蓋準確進行授信評估、簡化貸款流程和合理確定利率水平等多個方面，既著眼于對企業(yè)進行授信支持，也著眼于與企業(yè)長期共贏，通過信貸建立了與企業(yè)的長期伙伴關系。邢瑩瑩