【正文】 ，觀念陳舊，制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣。風(fēng)險(xiǎn)防范難控和農(nóng)村貧富不均。一是郵政郵政銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)農(nóng)戶間實(shí)行強(qiáng)弱聯(lián)合，而在實(shí)際執(zhí)行中農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款成員要在法律上對(duì)借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，心存顧慮，害怕小組成員出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，輕易不參加聯(lián)保小組，或參加聯(lián)保小組也普遍存在不強(qiáng)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較差但實(shí)際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢(shì)農(nóng)戶群體通過(guò)聯(lián)保獲取貸款難的問(wèn)題凸顯。二是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)戶對(duì)貸款需求額度較大，多數(shù)通過(guò)抵押等方式獲得更多的貸款，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱的農(nóng)戶組建的聯(lián)保小組，貸款行考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，不愿給予貸款支持，影響了聯(lián)保貸款的發(fā)展。聯(lián)保責(zé)任難落實(shí)和機(jī)制欠完善。聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)代為還款。這就意味著聯(lián)保貸款小組當(dāng)中有一戶因?yàn)榉N種原因沒(méi)有歸還貸款，而其他四戶又無(wú)力替他償還，直接導(dǎo) 致該小組其他四戶即使還上各自承貸的貸款，第二年也不能再次獲得貸款行的貸款支持。有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)極端的情況，即一個(gè)聯(lián)保小組當(dāng)中有一戶未歸還貸款，其他四戶有償還能力的也不歸還貸款。以我縣農(nóng)村信用社2007年申請(qǐng)的貸款為例，由于個(gè)別人不償還貸款，導(dǎo)致當(dāng)年發(fā)放的6萬(wàn)元農(nóng)戶聯(lián)保貸款沉淀，至ⅩⅩ年5月才艱難收回。貸款行缺乏必要的積極性。一方面因?yàn)橘J款行對(duì)一些工作量大，經(jīng)營(yíng)成本較高，給銀行帶來(lái)的收益有限的農(nóng)戶聯(lián)保等貸款支持熱情不高，缺乏應(yīng)有的積極性與主動(dòng)性。另一方面，銀行在信貸投向上重點(diǎn)偏向?qū)r(nóng)業(yè)加工、購(gòu)銷等環(huán)節(jié)支持，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模則極度萎縮。三是各銀行貸款方式改變，尋求第二還款來(lái)源意愿起來(lái)越強(qiáng)烈，注重發(fā)放抵押貸款，忽視農(nóng)村信用貸款的發(fā)放。四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款質(zhì)量下降，影響了銀行貸款了放進(jìn)展。農(nóng)戶資信評(píng)估不準(zhǔn)確、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、自然災(zāi)害頻發(fā)等現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，阻礙著農(nóng)戶聯(lián)保貸款持續(xù)發(fā)展。二、推動(dòng)農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展的建議大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，一方面能有效拓寬郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)服務(wù)的路子，減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念、解決農(nóng)戶貸款難等起到積極的促進(jìn)作用，為此建議：引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)機(jī)構(gòu)因地制宜組建農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作 組。郵政銀行要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)馗骷?jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的作用，成立農(nóng)村農(nóng)戶貸款工作組，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，與銀行共同做好信貸資料收集和信用等級(jí)初評(píng)工作。廣泛宣傳農(nóng)戶貸款政策，讓農(nóng)村居民了解農(nóng)村金融政策，改變小額借款民間融資活躍的現(xiàn)象。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照農(nóng)戶測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)調(diào)整貸款利率，降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，保證農(nóng)戶增產(chǎn)創(chuàng)收。增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)銀行影響力。從克服農(nóng)戶聯(lián)保貸款的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、弱弱聯(lián)手的被動(dòng)局面入手，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)主動(dòng)與政府配合，加大對(duì)農(nóng)戶的社會(huì)主義道德觀的培育，特別是應(yīng)當(dāng)發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶的社會(huì)責(zé)任感，通過(guò)建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導(dǎo)培育農(nóng)戶的的公德意識(shí)，形成“富幫貧”的良好社會(huì)風(fēng)尚。同時(shí)挖掘優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促成強(qiáng)弱聯(lián)手，以優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目帶動(dòng)農(nóng)戶共同共同富裕，建立和完善推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的長(zhǎng)效機(jī)制。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范制度，提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款信貸質(zhì)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行在管理農(nóng)戶聯(lián)保貸款時(shí)，要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)密手續(xù)，規(guī)范操作，做好貸前、貸中、貸后的審查工作，及時(shí)了解農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和資金需求，掌握農(nóng)戶聯(lián)保貸款的使用情況，樹(shù)立信貸支農(nóng)工作的科學(xué)發(fā)展觀，正確理解做好推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作是加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民 收入、防范防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效益的必然選擇。及時(shí)調(diào)整貸款投向，引導(dǎo)強(qiáng)弱搭配聯(lián)保，積極主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保工作。探索推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民抗拒生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)能力。從2004年開(kāi)始，國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度，將發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)重要方面。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)公司聯(lián)系，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境，建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支撐的政策扶持，以加強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力和減少郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。進(jìn)一步營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加大宣傳力度，教育引導(dǎo)農(nóng)戶樹(shù)立“以守信為榮，以失信為恥”的信用理念，增強(qiáng)信用意識(shí)。區(qū)分不能按時(shí)歸還貸款農(nóng)戶的情況，針對(duì)有錢不還的賴賬戶，堅(jiān)決使用法律、行政等手段予以清收；針對(duì)因非主觀因素導(dǎo)致貸款不能夠按期償還的，應(yīng)根據(jù)其資信狀況、家庭財(cái)產(chǎn)情況酌情考慮貸款展期、追加發(fā)放新貸款等辦法予以解決。同時(shí)要積極開(kāi)展農(nóng)村信用環(huán)境創(chuàng)建活動(dòng)，爭(zhēng)取地方政府的理解與支持，發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)作用，在申請(qǐng)貸款、執(zhí)行利率政策以及相關(guān)金融服務(wù)上得到傾斜，懲治失信行為，使他們真正體會(huì)到守信實(shí)惠，以此優(yōu)化整個(gè)信用環(huán)境的建設(shè)。