浙江溫州龍灣農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款協(xié)議-資料下載頁
2025-10-04 20:06本頁面
【正文】 ，觀念陳舊，制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣。風險防范難控和農(nóng)村貧富不均。一是郵政郵政銀行為了控制風險推動農(nóng)戶間實行強弱聯(lián)合，而在實際執(zhí)行中農(nóng)戶對聯(lián)保貸款成員要在法律上對借款人的債務(wù)承擔連帶保證責任，心存顧慮，害怕小組成員出現(xiàn)資金風險，輕易不參加聯(lián)保小組，或參加聯(lián)保小組也普遍存在不強弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟條件較差但實際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢農(nóng)戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。二是經(jīng)濟實力較強的農(nóng)戶對貸款需求額度較大，多數(shù)通過抵押等方式獲得更多的貸款，經(jīng)濟實力弱的農(nóng)戶組建的聯(lián)保小組，貸款行考慮風險因素，不愿給予貸款支持，影響了聯(lián)保貸款的發(fā)展。聯(lián)保責任難落實和機制欠完善。聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時代為還款。這就意味著聯(lián)保貸款小組當中有一戶因為種種原因沒有歸還貸款，而其他四戶又無力替他償還，直接導(dǎo) 致該小組其他四戶即使還上各自承貸的貸款，第二年也不能再次獲得貸款行的貸款支持。有時甚至會出現(xiàn)極端的情況，即一個聯(lián)保小組當中有一戶未歸還貸款，其他四戶有償還能力的也不歸還貸款。以我縣農(nóng)村信用社2007年申請的貸款為例，由于個別人不償還貸款，導(dǎo)致當年發(fā)放的6萬元農(nóng)戶聯(lián)保貸款沉淀，至ⅩⅩ年5月才艱難收回。貸款行缺乏必要的積極性。一方面因為貸款行對一些工作量大，經(jīng)營成本較高，給銀行帶來的收益有限的農(nóng)戶聯(lián)保等貸款支持熱情不高，缺乏應(yīng)有的積極性與主動性。另一方面，銀行在信貸投向上重點偏向?qū)r(nóng)業(yè)加工、購銷等環(huán)節(jié)支持，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模則極度萎縮。三是各銀行貸款方式改變，尋求第二還款來源意愿起來越強烈，注重發(fā)放抵押貸款，忽視農(nóng)村信用貸款的發(fā)放。四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款質(zhì)量下降，影響了銀行貸款了放進展。農(nóng)戶資信評估不準確、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、自然災(zāi)害頻發(fā)等現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款風險較高，阻礙著農(nóng)戶聯(lián)保貸款持續(xù)發(fā)展。二、推動農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展的建議大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，一方面能有效拓寬郵政儲蓄銀行支農(nóng)服務(wù)的路子，減少銀行貸款風險；另一方面，對推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強農(nóng)民信用觀念、解決農(nóng)戶貸款難等起到積極的促進作用，為此建議：引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級機構(gòu)因地制宜組建農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作 組。郵政銀行要注重發(fā)揮當?shù)馗骷夃l(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的作用，成立農(nóng)村農(nóng)戶貸款工作組，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢，與銀行共同做好信貸資料收集和信用等級初評工作。廣泛宣傳農(nóng)戶貸款政策，讓農(nóng)村居民了解農(nóng)村金融政策，改變小額借款民間融資活躍的現(xiàn)象。郵儲銀行應(yīng)嚴格按照農(nóng)戶測評標準，適當調(diào)整貸款利率，降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，保證農(nóng)戶增產(chǎn)創(chuàng)收。增強農(nóng)村金融服務(wù)，擴大郵政儲銀行影響力。從克服農(nóng)戶聯(lián)保貸款的強強聯(lián)手、弱弱聯(lián)手的被動局面入手，郵儲銀行應(yīng)主動與政府配合，加大對農(nóng)戶的社會主義道德觀的培育，特別是應(yīng)當發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強農(nóng)戶的社會責任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導(dǎo)培育農(nóng)戶的的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風尚。同時挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促成強弱聯(lián)手，以優(yōu)勢項目帶動農(nóng)戶共同共同富裕，建立和完善推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的長效機制。強化風險防范制度，提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款信貸質(zhì)量。郵政儲蓄銀行在管理農(nóng)戶聯(lián)保貸款時，要嚴格標準，嚴密手續(xù)，規(guī)范操作，做好貸前、貸中、貸后的審查工作，及時了解農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金需求，掌握農(nóng)戶聯(lián)保貸款的使用情況，樹立信貸支農(nóng)工作的科學發(fā)展觀，正確理解做好推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作是加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民 收入、防范防范信貸風險、提高經(jīng)營效益的必然選擇。及時調(diào)整貸款投向，引導(dǎo)強弱搭配聯(lián)保，積極主動開展農(nóng)戶聯(lián)保工作。探索推進農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)民抗拒生產(chǎn)風險能力。從2004年開始，國家加大對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度，將發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險作為保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的一個重要方面。郵政儲蓄銀行應(yīng)積極加強與政府、保險公司聯(lián)系，改善農(nóng)業(yè)保險環(huán)境，建立對農(nóng)業(yè)保險予以支撐的政策扶持，以加強農(nóng)戶抗風險能力和減少郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款風險系數(shù)。進一步營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加大宣傳力度，教育引導(dǎo)農(nóng)戶樹立“以守信為榮，以失信為恥”的信用理念，增強信用意識。區(qū)分不能按時歸還貸款農(nóng)戶的情況，針對有錢不還的賴賬戶，堅決使用法律、行政等手段予以清收；針對因非主觀因素導(dǎo)致貸款不能夠按期償還的，應(yīng)根據(jù)其資信狀況、家庭財產(chǎn)情況酌情考慮貸款展期、追加發(fā)放新貸款等辦法予以解決。同時要積極開展農(nóng)村信用環(huán)境創(chuàng)建活動，爭取地方政府的理解與支持，發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)作用，在申請貸款、執(zhí)行利率政策以及相關(guān)金融服務(wù)上得到傾斜，懲治失信行為，使他們真正體會到守信實惠，以此優(yōu)化整個信用環(huán)境的建設(shè)。
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