【正文】 下十個(gè)步驟:第一步:資本資料收集。需要收集的資料包括客戶(hù)信息、客戶(hù)家庭信息、客戶(hù)事業(yè)信息等內(nèi)容。第二步:資產(chǎn)現(xiàn)狀分析。包括對(duì)客戶(hù)的收支狀況、儲(chǔ)蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務(wù)狀況等方面的分析。第三步:風(fēng)險(xiǎn)分析。包括經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受力、能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)等方面的分析。第四步:資產(chǎn)管理目標(biāo)分析。包括人生目標(biāo)、階段性目標(biāo)、分解各階段服務(wù)需要、各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)等。第五步:客戶(hù)資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估。包括資產(chǎn)未來(lái)預(yù)測(cè)、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、市場(chǎng)機(jī)會(huì)與威脅、適用的假設(shè)、資產(chǎn)狀況的財(cái)務(wù)優(yōu)劣、資產(chǎn)評(píng)估等。第六步:財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)。包括服務(wù)需求、財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)、服務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)、階段性財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)等。第七步:基礎(chǔ)規(guī)劃。主要有基本財(cái)務(wù)規(guī)劃，包括收支的預(yù)算、儲(chǔ)蓄的策劃、借貸的策劃等。保障的策劃，包括保障目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、保障策略、保障建議等。稅務(wù)的策劃，包括稅務(wù)的目標(biāo)、稅務(wù)的策略、避稅的方法、資產(chǎn)海外的安排及實(shí)施方法等。個(gè)人事業(yè)財(cái)務(wù)策劃。資產(chǎn)選擇與繼承策劃。第八步:建立投資組合。主要包括設(shè)計(jì)資產(chǎn)組合，包括固定資產(chǎn)、私有和上市公司股權(quán)、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產(chǎn)等?？蛻?hù)資產(chǎn)管理未來(lái)預(yù)測(cè)。資產(chǎn)收益整體預(yù)測(cè)。第九步:實(shí)施計(jì)劃。包括實(shí)施時(shí)間表、實(shí)施步驟、實(shí)施目標(biāo)等。第十步:績(jī)效評(píng)估。包括建立評(píng)估條件、考核業(yè)績(jī)、調(diào)整資產(chǎn)配置、修正目標(biāo)等。核心業(yè)務(wù)：私人銀行的核心業(yè)務(wù)包括如下內(nèi)容:(l)資產(chǎn)管理服務(wù)，或者稱(chēng)投資管理服務(wù)這是銀行在向客戶(hù)提供顧問(wèn)式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和相關(guān)授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買(mǎi)賣(mài)并代理客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。這是私人銀行財(cái)富管理中最基本和最重要的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)又具體分為自主資產(chǎn)組合管理、非自主資產(chǎn)組合管理以及其他投資服務(wù)三類(lèi)。(2)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)于私人銀行的財(cái)富管理來(lái)說(shuō)，提供人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是其重要內(nèi)容。從歷史的角度看，私人銀行往往通過(guò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品邁出其財(cái)富管理的第一步，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)較低，不會(huì)像發(fā)放銀行貸款那樣存在較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上大的商業(yè)銀行特別是大的金融控股公司或全能銀行，早已進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)建立分公司的形式，專(zhuān)門(mén)為富裕人士提供服務(wù)。將保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，是目前國(guó)際金融集團(tuán)的通行做法。(3)信托服務(wù)財(cái)產(chǎn)信托也是私人銀行保障客戶(hù)財(cái)富的有效方式。受托人(一般是私人銀行)可按照客戶(hù)的特別要求制定信托協(xié)議。財(cái)產(chǎn)信托保密性極高，受托人以自己的名義負(fù)責(zé)信托的所有業(yè)務(wù)，使第三者無(wú)法得知委托人或受益人的身份。信托業(yè)可取代遺囑，以避免預(yù)立遺囑與認(rèn)證遺囑的程序公開(kāi)，同時(shí)還可以免交巨額的遺產(chǎn)稅。(4)稅務(wù)咨詢(xún)和計(jì)劃稅務(wù)咨詢(xún)和計(jì)劃的目的是盡可能減少客戶(hù)的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，使其擁有最佳的稅務(wù)形式。私人銀行提供的這方面服務(wù)主要包括:為跨境移民擬定移民前稅務(wù)計(jì)劃。與投資無(wú)關(guān)的稅務(wù)咨詢(xún)和稅務(wù)規(guī)劃。準(zhǔn)信托服務(wù)，包括妥善填寫(xiě)納稅申報(bào)單。稅務(wù)法律和程序援助:與投資管理相關(guān)的稅務(wù)咨詢(xún)和計(jì)劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對(duì)資產(chǎn)組合管理的影響等。(5)遺產(chǎn)咨詢(xún)和計(jì)劃遺產(chǎn)咨詢(xún)和計(jì)劃的目的在于，當(dāng)發(fā)生客戶(hù)死亡事件時(shí)，以最小的錢(qián)財(cái)和感情成本，處理好財(cái)產(chǎn)的管理和轉(zhuǎn)移。私人銀行提供的這方面的服務(wù)有:擬定遺囑及遺產(chǎn)合同。執(zhí)行遺囑。清算己故人士遺產(chǎn)。還有一類(lèi)服務(wù)是幫助客戶(hù)擬定婚姻財(cái)產(chǎn)協(xié)議，訂立遺囑，并充當(dāng)遺囑執(zhí)行人。(6)房地產(chǎn)咨詢(xún)房地產(chǎn)咨詢(xún)的目的是使客戶(hù)在房地產(chǎn)投資中更有效的分散風(fēng)險(xiǎn)、增加回報(bào)。私人銀行在這方面提供的服務(wù)包括:針對(duì)房地產(chǎn)問(wèn)題的研究。房地產(chǎn)購(gòu)買(mǎi):房地產(chǎn)融資:合同審查。房地產(chǎn)清算等?？傊?，私人銀行服務(wù)是一種綜合解決方案。為滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的金融需求，私人銀行業(yè)務(wù)形成了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu):一是根據(jù)客戶(hù)金融需求制定具有綜合性且能體現(xiàn)個(gè)性化特點(diǎn)的理財(cái)規(guī)劃，包括現(xiàn)金流、債務(wù)、稅收、投資、保險(xiǎn)、退休金、不動(dòng)產(chǎn)以及業(yè)務(wù)延續(xù)性發(fā)展計(jì)劃等。二是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過(guò)個(gè)性化的投資組合管理，幫助客戶(hù)保護(hù)和增加財(cái)富。三是信托和不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)管理提供保障，降低不動(dòng)產(chǎn)稅，并保證按照客戶(hù)的期望對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行安排。四是托管業(yè)務(wù)，通過(guò)保管、報(bào)告、記錄、交易結(jié)算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務(wù)來(lái)支持客戶(hù)的投資行為。五是為客戶(hù)定制存、貸款等金融和銀行產(chǎn)品，為實(shí)現(xiàn)杠桿投資收益服務(wù)。這種多元化的私人銀行業(yè)務(wù)在為客戶(hù)提供綜合服務(wù)的同時(shí)，也擴(kuò)大了收費(fèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)—業(yè)務(wù)越復(fù)雜，收費(fèi)項(xiàng)目 越多，還可以通過(guò)貸款獲取利差收入。銀行客戶(hù)需要私人銀行為其家庭或個(gè)人管理財(cái)富,為其商業(yè)活動(dòng)提供金融和發(fā)展支持。為了滿(mǎn)足這些需求,私人銀行家們必須同時(shí)充當(dāng)商業(yè)銀行、投資銀行、稅收咨詢(xún)專(zhuān)家、律師、會(huì)計(jì)師和一般財(cái)富管理者的綜合角色。目前國(guó)際上，私人銀行依據(jù)客戶(hù)不同需求形成了一系列各具特性的產(chǎn)品和服務(wù): :提供大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)。多幣種存款。貸款、按揭貸款。信用卡、支票。離岸現(xiàn)金管理工具。所有的國(guó)債服務(wù)等。:股票經(jīng)紀(jì)服務(wù)。研究建議。投資管理工具。根據(jù)不同的投資組合規(guī)模提供不同級(jí)別的咨詢(xún)服務(wù)等。:投資于管理基金。私人銀行或?qū)＜彝顿Y經(jīng)理人管理的資產(chǎn)組合系列產(chǎn)品。按照銀行客戶(hù)需求而構(gòu)建的資產(chǎn)組合。保守的基金,如高等級(jí)國(guó)債、穩(wěn)定的藍(lán)籌股等。激進(jìn)的基金,如對(duì)沖基金、資本基金、財(cái)產(chǎn)基金、商業(yè)基金等。依據(jù)客戶(hù)的財(cái)富數(shù)額、管理基金的范圍,客戶(hù)在這些基金的管理方面享有充分的自由權(quán),可以主動(dòng)管理,也可以委托經(jīng)營(yíng)。:分析報(bào)告和市場(chǎng)情報(bào)服務(wù)。定期經(jīng)營(yíng)報(bào)告(通常是月度報(bào)告)。派息支付管理及其細(xì)節(jié)?；疝D(zhuǎn)手費(fèi)用細(xì)節(jié)。充當(dāng)代理人或托管服務(wù)。:遺囑執(zhí)行人。信托委托人(在岸和離岸)。保險(xiǎn)產(chǎn)品(人壽和非人壽)。公司信托服務(wù)。安全存款服務(wù)。不動(dòng)產(chǎn)計(jì)劃。稅收計(jì)劃。如福特公司的 CEO經(jīng)過(guò)私人銀行的規(guī)劃，一年僅有 7%的年稅率，而美國(guó)普通人稅率都在 20%30%左右。:貨幣管理和財(cái)寶管理服務(wù)。政治風(fēng)險(xiǎn)、匯率預(yù)測(cè)。收藏咨詢(xún)、藝術(shù)品、貴金屬、良種馬。經(jīng)濟(jì)研究服務(wù)等。:客戶(hù)享有專(zhuān)門(mén)指定的客戶(hù)經(jīng)理。另外我們也可以選取歐洲和美國(guó)兩個(gè)典型私人銀行所提供的產(chǎn)品服務(wù)作一比較，從而看出雖然具體業(yè)務(wù)操作風(fēng)格會(huì)有不同，但基本金融產(chǎn)品工具相差不大，所提供的服務(wù)也大致相同，這也反映出私人銀行業(yè)務(wù)全球化發(fā)展的結(jié)果。私人銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型按不同標(biāo)準(zhǔn)，私人銀行業(yè)務(wù)可分為不同類(lèi)型。私人銀行業(yè)務(wù)可劃分為在地（onshore）業(yè)務(wù)及離岸(offshore)業(yè)務(wù)。以存款計(jì)算，估計(jì)目前約 65% 或近12 萬(wàn)億美元為在地業(yè)務(wù)，35%或約 6 萬(wàn)億美元為離岸業(yè)務(wù)。北美是全球最大私人銀行在地業(yè)務(wù)市場(chǎng)，估計(jì)該地區(qū)的私人銀行所管理的現(xiàn)金及流動(dòng)資產(chǎn)占全球在地業(yè)務(wù)的 50%以上；其次是歐洲，歐洲私人銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)約 70%屬于在地業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；然后則是日本及亞太地區(qū)。在離岸市場(chǎng)方面，瑞士及盧森堡是全球最大的離岸私人銀行中心，僅瑞士估計(jì)就吸引了全球約三分之一的這類(lèi)離岸資產(chǎn)。英美國(guó)家的私人銀行多采取利潤(rùn)導(dǎo)向的戰(zhàn)略，而歐洲大陸的私人銀行更注重關(guān)系和信任。傳統(tǒng)上，客戶(hù)授權(quán)給私人銀行家全權(quán)管理資產(chǎn)，但現(xiàn)在越來(lái)越多的客戶(hù)傾向于自主投資，私人銀行家只負(fù)責(zé)提供投資咨詢(xún)建議。流程：一般私人銀行業(yè)務(wù)依據(jù)以下八個(gè)層面展開(kāi)工作：第一步基本資料收集，包含客戶(hù)信息、客戶(hù)家庭信息、客戶(hù)事業(yè)信息；第二步資產(chǎn)現(xiàn)狀分析，由分析師對(duì)客戶(hù)收支狀況、儲(chǔ)蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務(wù)狀況進(jìn)行全面分析；第三步是風(fēng)險(xiǎn)分析，這是控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)并提供相匹配產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)鍵一步，主要是從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受力，能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)等方面分析；第四步是資產(chǎn)管理目標(biāo)分析，確定客戶(hù)人生目標(biāo)，并進(jìn)行階段性目標(biāo)分解，明確各階段服務(wù)需要及各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)；第五步是客戶(hù)資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估，包括資產(chǎn)未來(lái)預(yù)測(cè)、適用的假設(shè)、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、資產(chǎn)狀況的財(cái)務(wù)優(yōu)劣、市場(chǎng)機(jī)會(huì)與威脅、資產(chǎn)評(píng)估；第六步是具體財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)；第七步是基礎(chǔ)規(guī)劃，這一步也是相當(dāng)重要的一步，需要與客戶(hù)充分溝通，制定全面計(jì)劃，具體含有儲(chǔ)蓄借貸的基本財(cái)務(wù)策劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的保障策劃、稅務(wù)策劃、個(gè)人事業(yè)財(cái)務(wù)策劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承策劃；第八步是建立投資組合，使用各種金融工具產(chǎn)品建立最佳投資組合，為客戶(hù)贏得最大收益；第九步是實(shí)施計(jì)劃，由具體經(jīng)理人進(jìn)行操作；最后一步是績(jī)效評(píng)估，考核方案執(zhí)行的業(yè)績(jī)，以便適時(shí)修正目標(biāo)，調(diào)整資產(chǎn)配置。（六）私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展新趨勢(shì)傳統(tǒng)上,私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)被認(rèn)為具有以下特征:(1)一致的或可預(yù)測(cè)的收入現(xiàn)金流。(2)低資本要求。(3)以收費(fèi)為主要收入來(lái)源。(4)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)組合。(5)低成本基礎(chǔ)。所以私人銀行往往被認(rèn)為是低風(fēng)險(xiǎn)高收益行業(yè)。但是,私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的上述特征正在經(jīng)歷著巨大的變化,越來(lái)越多的新的競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入,以及諸如投資銀行、經(jīng)紀(jì)人公司、共同基金公司、投資經(jīng)理人、貼現(xiàn)經(jīng)紀(jì)人等的競(jìng)爭(zhēng),要求私人銀行有更高的資本注入以便提高科技水平、培訓(xùn)員工的專(zhuān)業(yè)技能 及擴(kuò)展在各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。同時(shí),這些競(jìng)爭(zhēng)也帶來(lái)了某些私人銀行業(yè)務(wù)的集中趨勢(shì)。近幾年的調(diào)查顯示,私人銀行采取壓縮成本、提高利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略要點(diǎn)如下:(1)加強(qiáng)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分和利潤(rùn)分析,同時(shí)強(qiáng)調(diào)客戶(hù)生命期關(guān)系的價(jià)值。(2)在 客戶(hù)和產(chǎn)品層面提高成本管理實(shí)踐。(3)利用標(biāo)準(zhǔn)化和再造機(jī)制提高生產(chǎn)率和 服務(wù)質(zhì)量。(4)更強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)測(cè)量和報(bào)告。(5)提高技術(shù)水平以更貼近客戶(hù)的需 求。11