【正文】 下十個步驟:第一步:資本資料收集。需要收集的資料包括客戶信息、客戶家庭信息、客戶事業(yè)信息等內(nèi)容。第二步:資產(chǎn)現(xiàn)狀分析。包括對客戶的收支狀況、儲蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務(wù)狀況等方面的分析。第三步:風險分析。包括經(jīng)濟風險、事業(yè)風險、個人風險、財務(wù)風險、責任風險、投資風險、市場風險、風險承受力、能轉(zhuǎn)化的風險等方面的分析。第四步:資產(chǎn)管理目標分析。包括人生目標、階段性目標、分解各階段服務(wù)需要、各階段財務(wù)目標等。第五步:客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估。包括資產(chǎn)未來預(yù)測、現(xiàn)金流預(yù)測、市場機會與威脅、適用的假設(shè)、資產(chǎn)狀況的財務(wù)優(yōu)劣、資產(chǎn)評估等。第六步:財務(wù)目標的確認。包括服務(wù)需求、財務(wù)目標的確認、服務(wù)目標的確認、階段性財務(wù)目標的確認等。第七步:基礎(chǔ)規(guī)劃。主要有基本財務(wù)規(guī)劃，包括收支的預(yù)算、儲蓄的策劃、借貸的策劃等。保障的策劃，包括保障目標、風險管理、保障策略、保障建議等。稅務(wù)的策劃，包括稅務(wù)的目標、稅務(wù)的策略、避稅的方法、資產(chǎn)海外的安排及實施方法等。個人事業(yè)財務(wù)策劃。資產(chǎn)選擇與繼承策劃。第八步:建立投資組合。主要包括設(shè)計資產(chǎn)組合，包括固定資產(chǎn)、私有和上市公司股權(quán)、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產(chǎn)等。客戶資產(chǎn)管理未來預(yù)測。資產(chǎn)收益整體預(yù)測。第九步:實施計劃。包括實施時間表、實施步驟、實施目標等。第十步:績效評估。包括建立評估條件、考核業(yè)績、調(diào)整資產(chǎn)配置、修正目標等。核心業(yè)務(wù)：私人銀行的核心業(yè)務(wù)包括如下內(nèi)容:(l)資產(chǎn)管理服務(wù)，或者稱投資管理服務(wù)這是銀行在向客戶提供顧問式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動。這是私人銀行財富管理中最基本和最重要的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)又具體分為自主資產(chǎn)組合管理、非自主資產(chǎn)組合管理以及其他投資服務(wù)三類。(2)保險服務(wù)對于私人銀行的財富管理來說，提供人壽保險、意外傷害保險、一般保險、醫(yī)療保險等保險產(chǎn)品是其重要內(nèi)容。從歷史的角度看，私人銀行往往通過銷售保險產(chǎn)品邁出其財富管理的第一步，因為其風險較低，不會像發(fā)放銀行貸款那樣存在較高的違約風險。國際上大的商業(yè)銀行特別是大的金融控股公司或全能銀行，早已進入保險市場，通過建立分公司的形式，專門為富裕人士提供服務(wù)。將保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品統(tǒng)一經(jīng)營，是目前國際金融集團的通行做法。(3)信托服務(wù)財產(chǎn)信托也是私人銀行保障客戶財富的有效方式。受托人(一般是私人銀行)可按照客戶的特別要求制定信托協(xié)議。財產(chǎn)信托保密性極高，受托人以自己的名義負責信托的所有業(yè)務(wù)，使第三者無法得知委托人或受益人的身份。信托業(yè)可取代遺囑，以避免預(yù)立遺囑與認證遺囑的程序公開，同時還可以免交巨額的遺產(chǎn)稅。(4)稅務(wù)咨詢和計劃稅務(wù)咨詢和計劃的目的是盡可能減少客戶的稅務(wù)負擔，使其擁有最佳的稅務(wù)形式。私人銀行提供的這方面服務(wù)主要包括:為跨境移民擬定移民前稅務(wù)計劃。與投資無關(guān)的稅務(wù)咨詢和稅務(wù)規(guī)劃。準信托服務(wù)，包括妥善填寫納稅申報單。稅務(wù)法律和程序援助:與投資管理相關(guān)的稅務(wù)咨詢和計劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對資產(chǎn)組合管理的影響等。(5)遺產(chǎn)咨詢和計劃遺產(chǎn)咨詢和計劃的目的在于，當發(fā)生客戶死亡事件時，以最小的錢財和感情成本，處理好財產(chǎn)的管理和轉(zhuǎn)移。私人銀行提供的這方面的服務(wù)有:擬定遺囑及遺產(chǎn)合同。執(zhí)行遺囑。清算己故人士遺產(chǎn)。還有一類服務(wù)是幫助客戶擬定婚姻財產(chǎn)協(xié)議，訂立遺囑，并充當遺囑執(zhí)行人。(6)房地產(chǎn)咨詢房地產(chǎn)咨詢的目的是使客戶在房地產(chǎn)投資中更有效的分散風險、增加回報。私人銀行在這方面提供的服務(wù)包括:針對房地產(chǎn)問題的研究。房地產(chǎn)購買:房地產(chǎn)融資:合同審查。房地產(chǎn)清算等?？傊?，私人銀行服務(wù)是一種綜合解決方案。為滿足客戶復雜多樣的金融需求，私人銀行業(yè)務(wù)形成了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu):一是根據(jù)客戶金融需求制定具有綜合性且能體現(xiàn)個性化特點的理財規(guī)劃，包括現(xiàn)金流、債務(wù)、稅收、投資、保險、退休金、不動產(chǎn)以及業(yè)務(wù)延續(xù)性發(fā)展計劃等。二是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過個性化的投資組合管理，幫助客戶保護和增加財富。三是信托和不動產(chǎn)業(yè)務(wù)，為客戶的財產(chǎn)管理提供保障，降低不動產(chǎn)稅，并保證按照客戶的期望對資產(chǎn)進行安排。四是托管業(yè)務(wù)，通過保管、報告、記錄、交易結(jié)算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務(wù)來支持客戶的投資行為。五是為客戶定制存、貸款等金融和銀行產(chǎn)品，為實現(xiàn)杠桿投資收益服務(wù)。這種多元化的私人銀行業(yè)務(wù)在為客戶提供綜合服務(wù)的同時，也擴大了收費業(yè)務(wù)基礎(chǔ)—業(yè)務(wù)越復雜，收費項目 越多，還可以通過貸款獲取利差收入。銀行客戶需要私人銀行為其家庭或個人管理財富,為其商業(yè)活動提供金融和發(fā)展支持。為了滿足這些需求,私人銀行家們必須同時充當商業(yè)銀行、投資銀行、稅收咨詢專家、律師、會計師和一般財富管理者的綜合角色。目前國際上，私人銀行依據(jù)客戶不同需求形成了一系列各具特性的產(chǎn)品和服務(wù): :提供大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)。多幣種存款。貸款、按揭貸款。信用卡、支票。離岸現(xiàn)金管理工具。所有的國債服務(wù)等。:股票經(jīng)紀服務(wù)。研究建議。投資管理工具。根據(jù)不同的投資組合規(guī)模提供不同級別的咨詢服務(wù)等。:投資于管理基金。私人銀行或?qū)＜彝顿Y經(jīng)理人管理的資產(chǎn)組合系列產(chǎn)品。按照銀行客戶需求而構(gòu)建的資產(chǎn)組合。保守的基金,如高等級國債、穩(wěn)定的藍籌股等。激進的基金,如對沖基金、資本基金、財產(chǎn)基金、商業(yè)基金等。依據(jù)客戶的財富數(shù)額、管理基金的范圍,客戶在這些基金的管理方面享有充分的自由權(quán),可以主動管理,也可以委托經(jīng)營。:分析報告和市場情報服務(wù)。定期經(jīng)營報告(通常是月度報告)。派息支付管理及其細節(jié)?；疝D(zhuǎn)手費用細節(jié)。充當代理人或托管服務(wù)。:遺囑執(zhí)行人。信托委托人(在岸和離岸)。保險產(chǎn)品(人壽和非人壽)。公司信托服務(wù)。安全存款服務(wù)。不動產(chǎn)計劃。稅收計劃。如福特公司的 CEO經(jīng)過私人銀行的規(guī)劃，一年僅有 7%的年稅率，而美國普通人稅率都在 20%30%左右。:貨幣管理和財寶管理服務(wù)。政治風險、匯率預(yù)測。收藏咨詢、藝術(shù)品、貴金屬、良種馬。經(jīng)濟研究服務(wù)等。:客戶享有專門指定的客戶經(jīng)理。另外我們也可以選取歐洲和美國兩個典型私人銀行所提供的產(chǎn)品服務(wù)作一比較，從而看出雖然具體業(yè)務(wù)操作風格會有不同，但基本金融產(chǎn)品工具相差不大，所提供的服務(wù)也大致相同，這也反映出私人銀行業(yè)務(wù)全球化發(fā)展的結(jié)果。私人銀行的業(yè)務(wù)類型按不同標準，私人銀行業(yè)務(wù)可分為不同類型。私人銀行業(yè)務(wù)可劃分為在地（onshore）業(yè)務(wù)及離岸(offshore)業(yè)務(wù)。以存款計算，估計目前約 65% 或近12 萬億美元為在地業(yè)務(wù)，35%或約 6 萬億美元為離岸業(yè)務(wù)。北美是全球最大私人銀行在地業(yè)務(wù)市場，估計該地區(qū)的私人銀行所管理的現(xiàn)金及流動資產(chǎn)占全球在地業(yè)務(wù)的 50%以上；其次是歐洲，歐洲私人銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)約 70%屬于在地業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；然后則是日本及亞太地區(qū)。在離岸市場方面，瑞士及盧森堡是全球最大的離岸私人銀行中心，僅瑞士估計就吸引了全球約三分之一的這類離岸資產(chǎn)。英美國家的私人銀行多采取利潤導向的戰(zhàn)略，而歐洲大陸的私人銀行更注重關(guān)系和信任。傳統(tǒng)上，客戶授權(quán)給私人銀行家全權(quán)管理資產(chǎn)，但現(xiàn)在越來越多的客戶傾向于自主投資，私人銀行家只負責提供投資咨詢建議。流程：一般私人銀行業(yè)務(wù)依據(jù)以下八個層面展開工作：第一步基本資料收集，包含客戶信息、客戶家庭信息、客戶事業(yè)信息；第二步資產(chǎn)現(xiàn)狀分析，由分析師對客戶收支狀況、儲蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務(wù)狀況進行全面分析；第三步是風險分析，這是控制客戶風險并提供相匹配產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)鍵一步，主要是從經(jīng)濟風險、事業(yè)風險、財務(wù)風險、責任風險、投資風險、市場風險、風險承受力，能轉(zhuǎn)化的風險等方面分析；第四步是資產(chǎn)管理目標分析，確定客戶人生目標，并進行階段性目標分解，明確各階段服務(wù)需要及各階段財務(wù)目標；第五步是客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估，包括資產(chǎn)未來預(yù)測、適用的假設(shè)、現(xiàn)金流預(yù)測、資產(chǎn)狀況的財務(wù)優(yōu)劣、市場機會與威脅、資產(chǎn)評估；第六步是具體財務(wù)目標的確認；第七步是基礎(chǔ)規(guī)劃，這一步也是相當重要的一步，需要與客戶充分溝通，制定全面計劃，具體含有儲蓄借貸的基本財務(wù)策劃、風險規(guī)避的保障策劃、稅務(wù)策劃、個人事業(yè)財務(wù)策劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承策劃；第八步是建立投資組合，使用各種金融工具產(chǎn)品建立最佳投資組合，為客戶贏得最大收益；第九步是實施計劃，由具體經(jīng)理人進行操作；最后一步是績效評估，考核方案執(zhí)行的業(yè)績，以便適時修正目標，調(diào)整資產(chǎn)配置。（六）私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展新趨勢傳統(tǒng)上,私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營被認為具有以下特征:(1)一致的或可預(yù)測的收入現(xiàn)金流。(2)低資本要求。(3)以收費為主要收入來源。(4)低風險業(yè)務(wù)組合。(5)低成本基礎(chǔ)。所以私人銀行往往被認為是低風險高收益行業(yè)。但是,私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的上述特征正在經(jīng)歷著巨大的變化,越來越多的新的競爭者的進入,以及諸如投資銀行、經(jīng)紀人公司、共同基金公司、投資經(jīng)理人、貼現(xiàn)經(jīng)紀人等的競爭,要求私人銀行有更高的資本注入以便提高科技水平、培訓員工的專業(yè)技能 及擴展在各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。同時,這些競爭也帶來了某些私人銀行業(yè)務(wù)的集中趨勢。近幾年的調(diào)查顯示,私人銀行采取壓縮成本、提高利潤的經(jīng)營戰(zhàn)略要點如下:(1)加強客戶市場的細分和利潤分析,同時強調(diào)客戶生命期關(guān)系的價值。(2)在 客戶和產(chǎn)品層面提高成本管理實踐。(3)利用標準化和再造機制提高生產(chǎn)率和 服務(wù)質(zhì)量。(4)更強調(diào)利潤測量和報告。(5)提高技術(shù)水平以更貼近客戶的需 求。11