保險法作業(yè)[樣例5]-資料下載頁
2025-10-04 13:24本頁面
【正文】 保險中，對被保險人進行體是保險公司決定是否承?；蛘呤杖”ｋU費多少的一個重要因素。在謝某沒有進行體檢，保險公司還沒有出具保險單情況下，應當說這個保險合同應當沒有成立。其次，雖然謝某向保險公司公司支付了保險費，但是由于保險合同的生效是以保險合同的成立為前提，如上所述，保險合同沒有成立，那么也就根本無從談起生效了。保險公司承擔保險責任，是應當在保險合同成立的前提下，在投保人交付了保險費后開始的。本案當中，缺少保險合同成立的這一個條件，保險合同也就沒有生效，所以，保險公司并沒有承擔支付保險金的義務(wù)。再次、本案當中，原告謝某的母親以信誠保險公司按照主合同的約定支付了主合同的保險金，那么就說明主合同已經(jīng)生效，附加合同也就應該已經(jīng)生效，保險公司應該承擔支付附加合同保險金的義務(wù)。在這里，正如信誠保險公司所稱，信誠保險公司公司是基于通融賠付支付的。所謂通融賠付，就是保險公司不應承擔賠償責任的損失，保險公司為了保險公司經(jīng)營發(fā)展、有利于市場競爭，留住客戶，維護公司信譽等原因，保險公司給予全部或部分的賠償。在實踐的合同履行的過程中，存在一些雖然合同沒有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方當事人愿意履行部分合同的情況。但是，這并不能夠用來說明合同已經(jīng)成立或者生效。保險合同的成立和生效，還是應當按照法律的嚴格的規(guī)定進行判斷。案例二：2002年6月27日王某向某保險公司投保了意外傷害保險，保險公司向王某出具保險單，根據(jù)保險單的約定保險期限為2002年6月30日至2004年6月29日，根據(jù)約定王某應當在2002年6月30日之前支付保險費。但是，雖然經(jīng)過保險公司多次催促，王某也并沒有按時交納保險費。在2002年7月3日，謝某外出發(fā)生交通意外，造成左腿殘疾。王某根據(jù)雙方的約定，向保險公司提出索賠，保險公司以謝某沒有支付保險費拒絕賠付。王某遂向法院提出訴訟。法院經(jīng)過審理認為：由于王某沒有按照雙方約定支付保險費，所以保險公司并沒有開始承擔保險責任?；诖耍ㄔ厚g回了王某的訴訟請求。分析：這是一個十分簡單的案例，但是卻有著十分重要的現(xiàn)實意義。根據(jù)上述《保險法》第十四條的規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。也就是說，只有在投保人支付了保險費，保險公司才會開始承擔保險責任。其實，關(guān)于這一規(guī)定，在《保險法》第六十條也有體現(xiàn)，即投保人不支付保險費的，保險公司不能采取訴訟的方式要求投保人支付。如投保人在訂立保險合同后拒不支付保險費，保險公司只能以拒絕承擔保險責任作為補救。所以，對于保險合同而言，保險人開始承擔保險責任的時間就是保險合同生效的時間，保險費的支付則是保險合同的生效條件。本案當中，保險公司雖然向王某交付了保險單，保險合同已經(jīng)成立。但是，由于王某自身的原因，沒有按照雙方的約定向保險公司支付保險費，使得保險合同生效的條件不能成立，保險公司也就不能承擔保險責任。我們從另一個角度分析一下，民法的一個重要原則就是公平原則。如上所述，保險公司對于投保人不支付保險費的行為，不能采取訴訟的方式予以解決。而保險公司獲得利潤的最重要的途徑就是取得保險費，如果在投保人不支付保險費的情況下卻要求保險公司承擔保險責任，無疑對保險公司是不公平的。這樣就會出現(xiàn)很多投保人惡意拖欠保險費的情況，這樣對保險公司的經(jīng)營活動必然會帶來很大的麻煩，不利于保險業(yè)的發(fā)展。從這一個角度來看，本案當中，法院的判決也是十分正確的。案例三：張某于2000年3月22日，向保險公司給自己投保了一份終身壽險，同時投保了一份附加意外傷害險。張某按照保險公司的要求進行了體檢，體檢的結(jié)果為正常，保險公司決定進行承保，張某按時交納了保險費。由于張某交納保險費的時間正好是周五，保險公司無法按時為其出具保險單，所以保險公司只是為張某出具了收費收據(jù)，并沒有出具正式的保險單。第二個星期的周一，保險公司通知張某來保險公司領(lǐng)取保險單，不幸的是，張某在領(lǐng)取保險單的路上發(fā)生了意外，為進行治療，共花去醫(yī)藥費等5000多元。張某按照投保書的約定，要求保險公司支付保險金。保險公司認為由于還沒有交付保險單，所以保險責任還沒有開始，所以不應該支付保險金。雙方發(fā)生糾紛，張某起訴至法院。分析：在本案當中，張某完全履行了保險合同約定的義務(wù)，進行了體檢、并且支付了保險費。雙方發(fā)生爭議的原因是由于保險公司并沒有向張某交付保險單。一般來說，如果保險單沒有交付，雙方的保險合同就沒有成立生效，保險公司也就不需要承擔保險責任。但是，在本案當中，沒有向張某交付保險單的原因并不是出自張某，而是由于保險公司的原因。雖然《保險法》規(guī)定，保險單是保險公司同意承報的條件，但是《保險法》同時也規(guī)定，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。在該保險合同中，張某的主要義務(wù)就是支付保險費并進行體檢，張某已經(jīng)履行了上述義務(wù)，保險公司就應當及時交付給張某保險單，并履行保險合同相對應的義務(wù)，即在出現(xiàn)保險事故后，向張某支付保險金。況且，本案當中，張某沒有及時取得保險單是由于保險公司的原因造成的，更不應該讓張某承擔不利的后果。綜上所述，保險公司應當向張某支付保險金?？偨Y(jié)：通過上述案例可以看出，在投保人投保和保險公司承保的過程中，保險合同的成立時間、生效時間，以及保險公司開始承擔保險責任的時間是一個十分重要的問題，關(guān)系到保險公司是否應當支付保險金以及如何支付保險金。在案例一和案例三同樣都是沒有出具保險單，卻因為原因不同，出現(xiàn)了不同的法律后果；案例二當中，滿足了保險合同生效的大部分條件，由于投保人沒有支付保險費，導致保險公司還沒有開始承擔保險責任。所以，保險公司在辦理保險業(yè)務(wù)的過程中，應當對其工作人員加強培訓，在具體的業(yè)務(wù)過程中，使業(yè)務(wù)人員能夠正確掌握保險合同成立時間和生效的時間，以及保險公司開始承擔保險責任的時間，這樣既能夠充分的維護保險公司的利益，同樣也能為客戶提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)，對樹立保險公司的形象也有很大的幫助。
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1