【正文】 行為，是投保行為，既向保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。那么，保險(xiǎn)公司是否作出了承諾呢？在謝某提交投保書后，保險(xiǎn)公司并沒有向謝某出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，而是提交了《信誠運(yùn)籌建議書》，該建議書沒有表明信誠公司已經(jīng)同意為謝某承保，是信誠公司告知謝某應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢，需要按照體檢的結(jié)果決定是否進(jìn)行承保。在人壽保險(xiǎn)當(dāng)中，特別是大額的人壽保險(xiǎn)中，對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體是保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘呤杖”ｋU(xiǎn)費(fèi)多少的一個(gè)重要因素。在謝某沒有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)公司還沒有出具保險(xiǎn)單情況下，應(yīng)當(dāng)說這個(gè)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)沒有成立。其次，雖然謝某向保險(xiǎn)公司公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但是由于保險(xiǎn)合同的生效是以保險(xiǎn)合同的成立為前提，如上所述，保險(xiǎn)合同沒有成立，那么也就根本無從談起生效了。保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立的前提下，在投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)后開始的。本案當(dāng)中，缺少保險(xiǎn)合同成立的這一個(gè)條件，保險(xiǎn)合同也就沒有生效，所以，保險(xiǎn)公司并沒有承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。再次、本案當(dāng)中，原告謝某的母親以信誠保險(xiǎn)公司按照主合同的約定支付了主合同的保險(xiǎn)金，那么就說明主合同已經(jīng)生效，附加合同也就應(yīng)該已經(jīng)生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)支付附加合同保險(xiǎn)金的義務(wù)。在這里，正如信誠保險(xiǎn)公司所稱，信誠保險(xiǎn)公司公司是基于通融賠付支付的。所謂通融賠付，就是保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，保險(xiǎn)公司為了保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)展、有利于市場競爭，留住客戶，維護(hù)公司信譽(yù)等原因，保險(xiǎn)公司給予全部或部分的賠償。在實(shí)踐的合同履行的過程中，存在一些雖然合同沒有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方當(dāng)事人愿意履行部分合同的情況。但是，這并不能夠用來說明合同已經(jīng)成立或者生效。保險(xiǎn)合同的成立和生效，還是應(yīng)當(dāng)按照法律的嚴(yán)格的規(guī)定進(jìn)行判斷。案例二：2002年6月27日王某向某保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司向王某出具保險(xiǎn)單，根據(jù)保險(xiǎn)單的約定保險(xiǎn)期限為2002年6月30日至2004年6月29日，根據(jù)約定王某應(yīng)當(dāng)在2002年6月30日之前支付保險(xiǎn)費(fèi)。但是，雖然經(jīng)過保險(xiǎn)公司多次催促，王某也并沒有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。在2002年7月3日，謝某外出發(fā)生交通意外，造成左腿殘疾。王某根據(jù)雙方的約定，向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以謝某沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)拒絕賠付。王某遂向法院提出訴訟。法院經(jīng)過審理認(rèn)為：由于王某沒有按照雙方約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，所以保險(xiǎn)公司并沒有開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖耍ㄔ厚g回了王某的訴訟請求。分析：這是一個(gè)十分簡單的案例，但是卻有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)上述《保險(xiǎn)法》第十四條的規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，只有在投保人支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司才會開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其實(shí)，關(guān)于這一規(guī)定，在《保險(xiǎn)法》第六十條也有體現(xiàn)，即投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司不能采取訴訟的方式要求投保人支付。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同后拒不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作為補(bǔ)救。所以，對于保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間就是保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，保險(xiǎn)費(fèi)的支付則是保險(xiǎn)合同的生效條件。本案當(dāng)中，保險(xiǎn)公司雖然向王某交付了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。但是，由于王某自身的原因，沒有按照雙方的約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，使得保險(xiǎn)合同生效的條件不能成立，保險(xiǎn)公司也就不能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我們從另一個(gè)角度分析一下，民法的一個(gè)重要原則就是公平原則。如上所述，保險(xiǎn)公司對于投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為，不能采取訴訟的方式予以解決。而保險(xiǎn)公司獲得利潤的最重要的途徑就是取得保險(xiǎn)費(fèi)，如果在投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下卻要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無疑對保險(xiǎn)公司是不公平的。這樣就會出現(xiàn)很多投保人惡意拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的情況，這樣對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營活動必然會帶來很大的麻煩，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從這一個(gè)角度來看，本案當(dāng)中，法院的判決也是十分正確的。案例三：張某于2000年3月22日，向保險(xiǎn)公司給自己投保了一份終身壽險(xiǎn)，同時(shí)投保了一份附加意外傷害險(xiǎn)。張某按照保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行了體檢，體檢的結(jié)果為正常，保險(xiǎn)公司決定進(jìn)行承保，張某按時(shí)交納了保險(xiǎn)費(fèi)。由于張某交納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間正好是周五，保險(xiǎn)公司無法按時(shí)為其出具保險(xiǎn)單，所以保險(xiǎn)公司只是為張某出具了收費(fèi)收據(jù)，并沒有出具正式的保險(xiǎn)單。第二個(gè)星期的周一，保險(xiǎn)公司通知張某來保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)單，不幸的是，張某在領(lǐng)取保險(xiǎn)單的路上發(fā)生了意外，為進(jìn)行治療，共花去醫(yī)藥費(fèi)等5000多元。張某按照投保書的約定，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為由于還沒有交付保險(xiǎn)單，所以保險(xiǎn)責(zé)任還沒有開始，所以不應(yīng)該支付保險(xiǎn)金。雙方發(fā)生糾紛，張某起訴至法院。分析：在本案當(dāng)中，張某完全履行了保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，進(jìn)行了體檢、并且支付了保險(xiǎn)費(fèi)。雙方發(fā)生爭議的原因是由于保險(xiǎn)公司并沒有向張某交付保險(xiǎn)單。一般來說，如果保險(xiǎn)單沒有交付，雙方的保險(xiǎn)合同就沒有成立生效，保險(xiǎn)公司也就不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，在本案當(dāng)中，沒有向張某交付保險(xiǎn)單的原因并不是出自張某，而是由于保險(xiǎn)公司的原因。雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司同意承報(bào)的條件，但是《保險(xiǎn)法》同時(shí)也規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。在該保險(xiǎn)合同中，張某的主要義務(wù)就是支付保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行體檢，張某已經(jīng)履行了上述義務(wù)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)及時(shí)交付給張某保險(xiǎn)單，并履行保險(xiǎn)合同相對應(yīng)的義務(wù)，即在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，向張某支付保險(xiǎn)金。況且，本案當(dāng)中，張某沒有及時(shí)取得保險(xiǎn)單是由于保險(xiǎn)公司的原因造成的，更不應(yīng)該讓張某承擔(dān)不利的后果。綜上所述，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向張某支付保險(xiǎn)金?？偨Y(jié)：通過上述案例可以看出，在投保人投保和保險(xiǎn)公司承保的過程中，保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間、生效時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是一個(gè)十分重要的問題，關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金以及如何支付保險(xiǎn)金。在案例一和案例三同樣都是沒有出具保險(xiǎn)單，卻因?yàn)樵虿煌?，出現(xiàn)了不同的法律后果；案例二當(dāng)中，滿足了保險(xiǎn)合同生效的大部分條件，由于投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司還沒有開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以，保險(xiǎn)公司在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)對其工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)，在具體的業(yè)務(wù)過程中，使業(yè)務(wù)人員能夠正確掌握保險(xiǎn)合同成立時(shí)間和生效的時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，這樣既能夠充分的維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，同樣也能為客戶提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)，對樹立保險(xiǎn)公司的形象也有很大的幫助。