(提綱1)關于中小企業(yè)融資難問題的探討-資料下載頁
2024-10-07 02:19本頁面
【正文】 率為底線，根據市場競爭情況和相對于客戶的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標收益。（二）基準利率加點模式該模式公式為：貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*[1+系數（即風險加點）]。該模式是國際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價方式。主要是把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數來確定。（三）客戶盈利分析模式該模式公式為：貸款額*利率*期限*（1—營業(yè)稅及附加稅率）+其他服務收入 *（1—營業(yè)稅及附加稅率）=為該客戶提供服務發(fā)生的總成本+銀行的目標利潤。該模式強調銀行確定貸款利率時，以客戶為中心，考慮客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，試圖從銀企全部關系往來中尋找最優(yōu)，得出具有競爭力的利率水平。上述三種模式各有優(yōu)劣：成本加成模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內向型的定價模式可能影響貸款定價的市場競爭力；基準利率加點模式表現出更強的市場導向，但作為“外向型” 的貸款定價模型，它由于對資金成本重視不夠，有時可能導致占有市場而失去利潤；成本收益分析模式較為全面，使銀行在貸款得到合理回報的同時，又保有銀行貸款對高質量客戶的吸引力，但該模型更適用于銀行大客戶，對中小企業(yè)貸款定價適用性一般。在實踐中，銀行必須根據各種模型的優(yōu)缺點和實際情況選取適合自身的定價模式。四、對策及建議重視企業(yè)內部管理，實現內部資金良性循環(huán)，提高信用水平解決中小企業(yè)融資難問題的根本途徑是提升其自身素質。重視企業(yè)內部管理，提高企業(yè)自有資金的使用效率，使得企業(yè)內部資金充足的同時又能夠獲得外部資金的支持。首先需要提高管理者自身的管理水平，改變其保守落后的管理觀念，滿足現代經營管理的需要。其次，需要制定適合中小企業(yè)的正確的經營戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新培育名牌特色產品，突破自身資金不足、技術落后的局限性。強化信用觀念，構筑良好的銀企關系。中小企業(yè)必須強化信用意識，保全銀行債權，建立良好的銀企關系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。中小企業(yè)要注重健全規(guī)范財務制度，提高自身的信用水平，增強信譽，創(chuàng)造良好的貸款條件，以爭取更多的融資機會。加快建立現代企業(yè)制度，嚴格按照會計準則編制財務報表，及時、完整、準確提供財務信息，提高信息透明度。加強銀行的聯(lián)系與溝通，及時將企業(yè)的生產、經營、財務狀況、企業(yè)規(guī)模、存續(xù)時間以及企業(yè)擁有可抵押資產等信息反饋給銀行，降低銀行獲取信息的成本，增進相互了解，建立互相信賴的銀企合作關系。商業(yè)銀行也應充分重視與中小企業(yè)的合作項目，不斷完善現行的信貸風險評估體系，科學合理的評估中小企業(yè)的信貸風險。強化政府部門的支持保障作用。由于中小企業(yè)經營風險大、資金籌措能力低，在市場競爭中一般處于劣勢地位。政府應當制定或完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，營造良好的經營環(huán)境，確保中小企業(yè)健康快速發(fā)展。同時，政府應加大對中小企業(yè)的資金支持，緩解中小企業(yè)對資金的需求，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。健全中小企業(yè)貸款擔保體系，完善中小企業(yè)中介服務體系，繼續(xù)加大中小企業(yè)貸款風險補償基金和財政貼息、稅收減免等政策實施力度，積極設立落實中小企業(yè)貸款獎勵專項基金，為中小企業(yè)直接融資提供和創(chuàng)造更多的渠道與選擇。構建中小企業(yè)政策性金融體系，發(fā)展地方性中小金融機構地方中小金融機構具有為中小企業(yè)提供服務的信息優(yōu)勢，中小金融機構通過與中小企業(yè)的長期合作關系，對中小企業(yè)經營狀況的了解程度逐漸增加，這有利于解決兩者之間的信息不對稱問題。為了使中小金融機構更好地為中小企業(yè)服務，應做好以下工作:（1)調整中小金融機構的產權結構和制度，建立規(guī)范的公司管理模式。（2)改善中小金融機構的監(jiān)管制度，加強監(jiān)督力度，控制市場風險。（3)制定符合中小企業(yè)的彈性利率調整機制。（4)建立科學完善的中小企業(yè)信用評估體系，根據中小企業(yè)的管理水平、風險保障能力、經營狀況、償債能力及信用記錄等，綜合評出其信用等級，作為中小金融機構對中小企業(yè)信貸決策和重點扶持的依據。充分利用利率市場化趨勢，推動中小企業(yè)健康發(fā)展利率市場化趨勢為商業(yè)銀行提供了一定的信貸風險決策權力，在合理判斷中小企業(yè)類型和實際調研其貸款用途的基礎上，通過恰當的貸款定價規(guī)范和引導中小企業(yè)貸款資金的應用，從而推動中小企業(yè)的健康發(fā)展。拓寬中小企業(yè)直接融資渠道我國中小企業(yè)的融資方式主要是間接融資，直接融資比較少，而國外直接融資方式要成熟很多，我國應借鑒國外的成功經驗，大力發(fā)展直接融資渠道。（1）制定多套標準大力發(fā)展二板、三板市場，加快創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)展，對不同的企業(yè)設定不同標準。（2）降低債券市場在企業(yè)規(guī)模、發(fā)行額度等方面的標準，為中小企業(yè)發(fā)展風險提供擔保，鼓勵經營情況良好、償債能力強的中小企業(yè)采取發(fā)行債券的融資方式籌集資金。參考文獻：[1] ［J］.延安職業(yè)技術學院學報，2011.[2] ［J］.現代商業(yè).[3] 管海艷，陳天宇,［J］.技術與市場，2011.[4] 邱紅星，陳杰，［J］.現代商業(yè).[5] 孫瑛，殷克東，［J］.經濟理論研究.[6] ［J］.中國改革，2008.[7] ［J］.金融理論與實踐，2007.[8] 羅亮森,劉海東,［J］.調查研究,2011.
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