(提綱1)關(guān)于中小企業(yè)融資難問(wèn)題的探討-資料下載頁(yè)
2025-09-28 02:19本頁(yè)面
【正文】 率為底線(xiàn)，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況和相對(duì)于客戶(hù)的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標(biāo)收益。（二）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式該模式公式為：貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*[1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）]。該模式是國(guó)際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價(jià)方式。主要是把對(duì)資信最好的客戶(hù)發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來(lái)確定。（三）客戶(hù)盈利分析模式該模式公式為：貸款額*利率*期限*（1—營(yíng)業(yè)稅及附加稅率）+其他服務(wù)收入 *（1—營(yíng)業(yè)稅及附加稅率）=為該客戶(hù)提供服務(wù)發(fā)生的總成本+銀行的目標(biāo)利潤(rùn)。該模式強(qiáng)調(diào)銀行確定貸款利率時(shí)，以客戶(hù)為中心，考慮客戶(hù)與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本和收益，試圖從銀企全部關(guān)系往來(lái)中尋找最優(yōu)，得出具有競(jìng)爭(zhēng)力的利率水平。上述三種模式各有優(yōu)劣：成本加成模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內(nèi)向型的定價(jià)模式可能影響貸款定價(jià)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場(chǎng)導(dǎo)向，但作為“外向型” 的貸款定價(jià)模型，它由于對(duì)資金成本重視不夠，有時(shí)可能導(dǎo)致占有市場(chǎng)而失去利潤(rùn)；成本收益分析模式較為全面，使銀行在貸款得到合理回報(bào)的同時(shí)，又保有銀行貸款對(duì)高質(zhì)量客戶(hù)的吸引力，但該模型更適用于銀行大客戶(hù)，對(duì)中小企業(yè)貸款定價(jià)適用性一般。在實(shí)踐中，銀行必須根據(jù)各種模型的優(yōu)缺點(diǎn)和實(shí)際情況選取適合自身的定價(jià)模式。四、對(duì)策及建議重視企業(yè)內(nèi)部管理，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，提高信用水平解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的根本途徑是提升其自身素質(zhì)。重視企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)自有資金的使用效率，使得企業(yè)內(nèi)部資金充足的同時(shí)又能夠獲得外部資金的支持。首先需要提高管理者自身的管理水平，改變其保守落后的管理觀念，滿(mǎn)足現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理的需要。其次，需要制定適合中小企業(yè)的正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新培育名牌特色產(chǎn)品，突破自身資金不足、技術(shù)落后的局限性。強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識(shí)，保全銀行債權(quán)，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。中小企業(yè)要注重健全規(guī)范財(cái)務(wù)制度，提高自身的信用水平，增強(qiáng)信譽(yù)，創(chuàng)造良好的貸款條件，以爭(zhēng)取更多的融資機(jī)會(huì)。加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制財(cái)務(wù)報(bào)表，及時(shí)、完整、準(zhǔn)確提供財(cái)務(wù)信息，提高信息透明度。加強(qiáng)銀行的聯(lián)系與溝通，及時(shí)將企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)規(guī)模、存續(xù)時(shí)間以及企業(yè)擁有可抵押資產(chǎn)等信息反饋給銀行，降低銀行獲取信息的成本，增進(jìn)相互了解，建立互相信賴(lài)的銀企合作關(guān)系。商業(yè)銀行也應(yīng)充分重視與中小企業(yè)的合作項(xiàng)目，不斷完善現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，科學(xué)合理的評(píng)估中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化政府部門(mén)的支持保障作用。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、資金籌措能力低，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一般處于劣勢(shì)地位。政府應(yīng)當(dāng)制定或完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，確保中小企業(yè)健康快速發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的資金支持，緩解中小企業(yè)對(duì)資金的需求，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，完善中小企業(yè)中介服務(wù)體系，繼續(xù)加大中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和財(cái)政貼息、稅收減免等政策實(shí)施力度，積極設(shè)立落實(shí)中小企業(yè)貸款獎(jiǎng)勵(lì)專(zhuān)項(xiàng)基金，為中小企業(yè)直接融資提供和創(chuàng)造更多的渠道與選擇。構(gòu)建中小企業(yè)政策性金融體系，發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)地方中小金融機(jī)構(gòu)具有為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢(shì)，中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與中小企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加，這有利于解決兩者之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。為了使中小金融機(jī)構(gòu)更好地為中小企業(yè)服務(wù)，應(yīng)做好以下工作:（1)調(diào)整中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和制度，建立規(guī)范的公司管理模式。（2)改善中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)督力度，控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（3)制定符合中小企業(yè)的彈性利率調(diào)整機(jī)制。（4)建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評(píng)估體系，根據(jù)中小企業(yè)的管理水平、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力及信用記錄等，綜合評(píng)出其信用等級(jí)，作為中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸決策和重點(diǎn)扶持的依據(jù)。充分利用利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，推動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展利率市場(chǎng)化趨勢(shì)為商業(yè)銀行提供了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)決策權(quán)力，在合理判斷中小企業(yè)類(lèi)型和實(shí)際調(diào)研其貸款用途的基礎(chǔ)上，通過(guò)恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)規(guī)范和引導(dǎo)中小企業(yè)貸款資金的應(yīng)用，從而推動(dòng)中小企業(yè)的健康發(fā)展。拓寬中小企業(yè)直接融資渠道我國(guó)中小企業(yè)的融資方式主要是間接融資，直接融資比較少，而國(guó)外直接融資方式要成熟很多，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展直接融資渠道。（1）制定多套標(biāo)準(zhǔn)大力發(fā)展二板、三板市場(chǎng)，加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)不同的企業(yè)設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)。（2）降低債券市場(chǎng)在企業(yè)規(guī)模、發(fā)行額度等方面的標(biāo)準(zhǔn)，為中小企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)情況良好、償債能力強(qiáng)的中小企業(yè)采取發(fā)行債券的融資方式籌集資金。參考文獻(xiàn)：[1] ［J］.延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011.[2] ［J］.現(xiàn)代商業(yè).[3] 管海艷，陳天宇,［J］.技術(shù)與市場(chǎng)，2011.[4] 邱紅星，陳杰，［J］.現(xiàn)代商業(yè).[5] 孫瑛，殷克東，［J］.經(jīng)濟(jì)理論研究.[6] ［J］.中國(guó)改革，2008.[7] ［J］.金融理論與實(shí)踐，2007.[8] 羅亮森,劉海東,［J］.調(diào)查研究,2011.
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