【正文】 ，全球的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢并不樂觀，這也導致了相當一部分國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營效益的下滑乃至破產(chǎn)，這直接削弱了借款人的償債能力，致使借貸合同違約率增加。二是個人借貸合同糾紛的上升。這主要是由于盲目炒作房地產(chǎn)市場失誤、證券投資虧損、企業(yè)經(jīng)營狀況惡化導致收入下降或失業(yè)等個人清償能力不足進而造成借貸違約。數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)行矛盾糾紛案件中，個人借貸糾紛案件占86%以上。（二）服務(wù)質(zhì)量引發(fā)的糾紛。在服務(wù)質(zhì)量引發(fā)的糾紛中，理財產(chǎn)品收益糾紛首當其沖。有些職員為了完成任務(wù)或者提高自身績效收益，在向客戶宣傳理財產(chǎn)品時并沒有及時的揭示產(chǎn)品風險或者直接回避客戶的風險提問，以至于產(chǎn)品到期時實際收益低于預期收益甚至是負收益，從而形成了銀行與客戶的矛盾糾紛。另一方面，在銀行的服務(wù)體系中，工作效率低、職員服務(wù)態(tài)度差、業(yè)務(wù)程序處理不規(guī)范、硬件設(shè)施不完善等也是導致銀行與客戶糾紛的重要因素。（三）同業(yè)競爭引發(fā)的糾紛。改革開放以來中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，促使地區(qū)、商業(yè)性銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，銀行間的競爭格局也是愈演愈烈。各家銀行紛紛推出具有吸引力的理財產(chǎn)品和信貸優(yōu)惠方案，搶奪客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的情況十分嚴重。固然良性競爭帶來的利處不勝枚舉，但是惡性競爭的弊端危害更大。例如有些銀行采用法律規(guī)定的存貸款范圍之外利率吸引客戶、貶低競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量等違規(guī)手段，從而引發(fā)銀行與客戶、銀行與銀行、客戶與客戶之間的糾紛，更甚于擾亂金融市場秩序。與此同時，伴隨金融服務(wù)體系的不斷完善，自助銀行和電子銀行的推廣，農(nóng)行服務(wù)的受眾面也越來越寬，客戶與銀行的矛盾糾紛不再局限于地域和存貸業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)。矛盾糾紛形成了主體的多樣化，性質(zhì)的復雜化，關(guān)系的交織化的特點。二、矛盾糾紛排查調(diào)處中存在的主要問題（一）矛盾糾紛調(diào)處體制不完善。一是沒有建立矛盾糾紛排查調(diào)處科學有序的運行機制，還沒有形成層層相扣、步步落實的工作格局，在矛盾糾紛處理過程中主要由基層人員主導，無法引起有關(guān)領(lǐng)導的足夠重視。二是矛盾糾紛排查調(diào)處無專業(yè)化隊伍。調(diào)解人員不能做到專職專用，各自忙于自己的本職工作，消極應(yīng)對矛盾糾紛調(diào)處工作，使得矛盾糾紛排查調(diào)處工作無專人管、專人抓。（二）調(diào)處人員缺乏足夠的協(xié)調(diào)能力。作為矛盾糾紛排查調(diào)處工作的第一道防線，基層調(diào)處人員的協(xié)調(diào)權(quán)限、方式、效率都十分有限。在發(fā)生矛盾糾紛時，調(diào)處人員的作用難以得到有效發(fā)揮，導致許多問題無法有效、及時的解決，從而積少成多、由小變大。（三）部分客戶的法制觀念薄弱。客戶在與農(nóng)行的交易中發(fā)生利益沖突時，片面的認為是銀行方面推脫責任，心態(tài)失衡，維權(quán)意識強烈法律意識淡薄，妄圖用吵鬧、威脅、暴力等形式迫使銀行人員屈服，不僅不能達到目的反而會使矛盾擴大化，致使調(diào)處人員無法與客戶正常溝通實現(xiàn)糾紛排解。三、化解矛盾糾紛的意見和建議（一）從源頭上預防和減少矛盾糾紛的發(fā)生。堅持抓苗頭，主動排查，超前防范，在第一時間全面掌握各種矛盾糾紛的詳細情況和動態(tài)，做到未動預知，異動先知。首先是要準確把握客戶對服務(wù)需求的總體趨向。積極構(gòu)建全方位覆蓋排查網(wǎng)絡(luò)，運用日常管理、服務(wù)、調(diào)查、摸排以及互聯(lián)網(wǎng)、手機短信等現(xiàn)代信息新手段、新途徑，敏銳觀察和分析社會熱點焦點，了解客戶最需要、最迫切解決的問題，及時捕捉和把握客戶心理情緒以及各種負面苗頭傾向。其次是要細致了解矛盾糾紛的具體情況。開展全面排查行動，理清矛盾糾紛的重點業(yè)務(wù)、區(qū)域和群體，加以重點防控。以已發(fā)生和可能發(fā)生的矛盾糾紛問題為重點，詳查基本情況、誘發(fā)原因、性質(zhì)類型、表現(xiàn)形式、危害程度、化解難度和潛在趨勢，作出分析判斷。最后要注重專項排查，準確了解各種矛盾糾紛的特殊情形。對一些容易反復出現(xiàn)的矛盾糾紛，要采取措施防止擴散蔓延，在查明來龍去脈、事實真相的基礎(chǔ)上，盡可能地予以解決，失去條件解決不了的，要做好相關(guān)解釋說服疏導或救助工作。采取點、線、面結(jié)合的方式，從源頭上預防和減少矛盾糾紛的發(fā)生。（二）不斷完善矛盾糾紛調(diào)處機制。要加強組織制度建設(shè)，著力解決矛盾排調(diào)工作網(wǎng)絡(luò)問題。第一，要實現(xiàn)調(diào)解工作的制度化保障，成立專門的調(diào)解部門，出臺全面完善的制度、規(guī)章，要求各部門個人員對矛盾糾紛排查調(diào)處予以支持，不得回避或消極應(yīng)對，使調(diào)解工作能夠有效的施行；第二，實行矛盾糾紛排調(diào)獎勵制度。提高矛盾排查調(diào)解員工作的積極性和主動性，結(jié)合糾紛排查時效和調(diào)處難易程度，對及時遏制矛盾糾紛隱患、重大糾紛事件的報告等進行獎勵；同時設(shè)立調(diào)解案件獎勵，按矛盾雙方對矛盾調(diào)處的滿意度進行獎勵，對成效顯著的調(diào)解員和調(diào)解組織進行表彰和獎勵；第三，完善矛盾排調(diào)總結(jié)制度，建立每月矛盾排調(diào)例會，使調(diào)解人員養(yǎng)成總結(jié)、反思的習慣，在例會上對各類型的矛盾糾紛進行梳理，從而不斷完善調(diào)解員的協(xié)調(diào)處理能力。（三）強化對矛盾糾紛排查工作的領(lǐng)導?；饷芗m紛，共建和諧社會，領(lǐng)導是關(guān)鍵，機制是保證。要把健全、落實各級領(lǐng)導的責任管理作為建立健全矛盾糾紛排查調(diào)處機制的關(guān)鍵來抓，保證目標任務(wù)的落實。對因工作失職、決策失誤、處置失當?shù)仍蛟斐擅芗せ⒂绊憪毫拥?，實行“一票否決”，強化領(lǐng)導干部的責任意識，提高維護穩(wěn)定、調(diào)處矛盾、處理突發(fā)事件的能力和水平。要落實包案調(diào)處機制。對重大矛盾糾紛，實行領(lǐng)導包案、掛牌督辦制度，做到了事事有答復、件件有結(jié)果。對所有矛盾糾紛，都具體落實到基層調(diào)解員身上，提升工作效率和調(diào)處水平。再通過完善督查考核機制，將矛盾糾紛排查調(diào)處作為績效考核的一項重要內(nèi)容，各部門要積極參與行內(nèi)矛盾糾紛排查化解工作，進一步增強責任意識和使命感，切實履行矛盾糾紛化解職能，主動協(xié)調(diào)、密切配合，真正形成各負其責、多方聯(lián)動、齊抓共管的工作合力，及時有效做好各類矛盾糾紛化解工作，為銀行的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。（四）加強職員的隊伍建設(shè)。不管是高管人員、專職調(diào)解員還是基層業(yè)務(wù)人員，都要加強自身的素質(zhì)培養(yǎng)。一支政治素質(zhì)過硬，作風頑強，業(yè)務(wù)精湛的工作隊伍是落實各項工作任務(wù)的必要條件。一是建立培訓制度，加大培訓力度。廣泛開展多種形式的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓，領(lǐng)導要充分重視矛盾糾紛的排調(diào)工作，調(diào)解員應(yīng)努力提升化解矛盾糾紛的能力和技巧，業(yè)務(wù)人員則是要規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，避免引發(fā)矛盾糾紛。二是要結(jié)合新時期銀行矛盾糾紛的特點，制定培訓規(guī)劃，逐步使排調(diào)工作制度化、經(jīng)?；?、規(guī)范化，調(diào)解員應(yīng)主動自覺地依法處理問題，切實維護銀行或者客戶的合法權(quán)益，以適應(yīng)新時期矛盾糾紛排查化解工作的需要。三是要不斷充實調(diào)解隊伍。要有計劃、分步驟對隊伍進行調(diào)整補充，把那些政治素質(zhì)高、思想意識好、懂法律、群眾威信高、辦事公道、責任心強的人員充實到隊伍中，不斷提高隊伍的整體素質(zhì)。