【正文】 分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進(jìn)行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。 二十一、先本后息法 借款人品質(zhì)不錯(cuò)，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)對(duì)此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。這樣對(duì)借款人的還款意愿是個(gè)鼓勵(lì)，對(duì)其還款能力是個(gè)幫助。給點(diǎn)時(shí)間與方法是能夠還清不良貸款的。 二十二、保險(xiǎn)受益清償法 凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動(dòng)員其參加人身意外傷害或其他品種的保險(xiǎn)。誰都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰都無法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。一旦事故發(fā)生，將會(huì)造成無法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險(xiǎn)，可以獲得一定的補(bǔ)償，而這種補(bǔ)償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。 二十三、擔(dān)保責(zé)任追究法 為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時(shí)，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實(shí)工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這是一個(gè)誤區(qū)。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時(shí)，不能忽略對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。 二十四、抵質(zhì)押品處置法 抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、有價(jià)單證、機(jī)器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，這些內(nèi)容會(huì)不斷地增加和變化。但要把握這些內(nèi)容的核心是評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值一定要大于貸款本息，評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性越高。當(dāng)貸款不能按期歸還時(shí)，一定要及時(shí)按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。 二十五、以物抵貸法 借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，不可拖延時(shí)間，一旦拖延可能錯(cuò)過有效時(shí)機(jī)。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應(yīng)考慮價(jià)值大的物品，如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評(píng)估作價(jià)或由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估作價(jià)后抵頂貸款本息。 二十六、折扣法 當(dāng)借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進(jìn)攻時(shí)，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。如不采取果斷措施，將面臨一無所有。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時(shí)。在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評(píng)估價(jià)格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。借款人提出的標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無果時(shí)，適當(dāng)?shù)耐俗?，可能是明智的，最終的結(jié)果可能好些。 二十七、黑名單公示法 人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。同時(shí)也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ)上，失去誠信必然失去尊嚴(yán)與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應(yīng)當(dāng)采取黑名單公示法?？稍趫?bào)刊、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等多方位周期性公示，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時(shí)撤銷公示。 二十八、限制法 貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請(qǐng)求對(duì)不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注并請(qǐng)求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，促使貸款歸還。 二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法 根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！边@就減少了一些環(huán)節(jié)和費(fèi)用，因此，工作實(shí)踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的方法。凡經(jīng)辦理公證的貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)信貸員或公證員催收無效后，可以直接轉(zhuǎn)入執(zhí)行程序，申請(qǐng)法院執(zhí)行庭依法強(qiáng)行收回貸款。 三十、依法起訴法 能夠在依法起訴前，使問題得到解決的是最好的選擇，既能節(jié)省時(shí)間，又能節(jié)約開支，還不傷害感情。但在以下情況下，應(yīng)重點(diǎn)考慮依法起訴的方法： 依法保護(hù)債權(quán)的時(shí)間即將超過訴訟時(shí)效期。 以土地、使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備所有權(quán)進(jìn)行抵押并登記的貸款逾期時(shí)間較長。 借款人死亡或失蹤。 反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致。 需凍結(jié)、查封、扣押債務(wù)人資產(chǎn)及相關(guān)物品時(shí)。 惡意逃廢債務(wù)。依法起訴相對(duì)于其他方法而言，應(yīng)當(dāng)是最后的方法，選擇此方法要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必有成果。 第22頁 共22頁