【正文】 企業(yè)貸款，需要組建市場規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風(fēng)險管理、貸后管理等專業(yè)團(tuán)隊，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實信息；另外，由于社會信用體系的不健全，目前我國的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個部門手中，尚未建立統(tǒng)一開放的消息共享平臺。因此對于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯誤信息給小微企業(yè)進(jìn)行放貸，無形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風(fēng)險。因此，根據(jù)“高風(fēng)險高回報”的經(jīng)營規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會提高其貸款利息，使其融資成本加大。 （四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大 從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動性的技術(shù)，主要通過人才激勵約束機(jī)制來實現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國屬于發(fā)展中國家，沒有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫，且銀行支付系統(tǒng)、社會信用意識、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長環(huán)境都不夠完善，所以我國小微企業(yè)貸款過程不能像發(fā)達(dá)國家那樣可以借助信用評分模型實現(xiàn)自動化。這 4種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動密集型金融服務(wù)，會要求信貸員的人力成本必須維持在一個較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會被高額的人力成本所抵消，甚至?xí)o銀行帶來虧損。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時候面臨虧損。 二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對策 針對小微企業(yè)存在的融資貴問題，我國政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問題時候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點建議和對策。 （一）銀行要對小微企業(yè)做到一視同仁 各級銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對所管轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)時候要拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。當(dāng)然，由于目前基層包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵銀 5行要跟當(dāng)?shù)亟鹑谛庞弥鞴懿块T加強(qiáng)溝通聯(lián)系，盡量減少產(chǎn)生不良貸款的幾率，使開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展下去。 （二）解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對稱問題 信息不對稱是制約銀行開展小微企業(yè)貸款的一個重要要素。要逐步建立起一個完善的征信系統(tǒng)，改善小微企業(yè)融資條件，破除信息不對稱的制約，讓銀行可以準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的信譽(yù)狀況進(jìn)而為其提供金融服務(wù)。 金融監(jiān)管部門和銀行要盡快研究出臺一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標(biāo)準(zhǔn)和制度，努力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業(yè)“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）和“三表”（水表、電表、報關(guān)表）的成功經(jīng)驗，把其不斷完善并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。 按照小微企業(yè)信用記錄的評價標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評級中介機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風(fēng)險評估和貸款定價的參考。 進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè)，確保其在各個政府管理部門登記的信息都真實可靠。同時，銀行通過加強(qiáng)稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個部門的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺，進(jìn)一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開展小微企業(yè)貸款提供有力支持。 （三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本 銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，要及時把該項業(yè)務(wù)的人才 6缺口補(bǔ)上，合理降低開展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務(wù)不再僅是停留在政策性業(yè)務(wù)上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律的、有競爭力的業(yè)務(wù)。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開展或者負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款，讓該項業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對新進(jìn)銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓(xùn)，盡量招聘一些經(jīng)濟(jì)管理類、計算機(jī)類的大學(xué)畢業(yè)生，并在其進(jìn)入銀行后及時接受上崗培訓(xùn)，讓其花一年時間左右，先從柜臺做起，到儲蓄、出納、會計等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。這樣子，可以使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門形成以老帶幼的良好局面。同時，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險控制能力和工作效率，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。 （四）積極拓展小微企業(yè)融資渠道 除了要鼓勵商業(yè)銀行積極探索，和開展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足個體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中補(bǔ)充流動資金或購臵生產(chǎn)材料、設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行或經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大。還要進(jìn)一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問題。要根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點積極去拓展包括商業(yè)銀行貸款、信用擔(dān)保、 7風(fēng)險投資、金融租賃、典當(dāng)融資、票據(jù)融資、中小板、創(chuàng)業(yè)板，以及合伙投資、互助基金、民間信用等民間借貸等融資途徑，使小微企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)出多樣化趨勢。此外，要盡快實施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營銷人員的積極性，確實讓小微企業(yè)無論直接融資還是間接融資，都能夠及時融資成功，而且還能進(jìn)一步降低其融資成本。 三、其他對策 總之，幫助小微企業(yè)積極融資，已經(jīng)成為當(dāng)前小微企業(yè)關(guān)注的頭等大事。經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，市場萎縮，無論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢必都不得不面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。充足的流動資金是小微企業(yè)的生存之本。相對于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨自開發(fā)市場能力差，因此，在當(dāng)前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。 （一）、建議地方政府可以為小微企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)匾呀?jīng)集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，涉及大量同質(zhì)化小微企業(yè)，建立更為便捷的經(jīng)營信息交流、匹配的平臺，提供必要的市場信息指導(dǎo)，便于小微企業(yè)同意向客戶對接；引導(dǎo)小微企業(yè)走出單純依賴社會關(guān)系經(jīng)營的桎梏，采用電子商務(wù)等新型平臺，拓展市場，獲取更廣泛的客源。面對市場的變化，小微企業(yè)經(jīng)營者也應(yīng)當(dāng)更主動去了解、把握市場，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質(zhì)，以爭取能在激烈的市場競爭中吸引客戶。同時，多學(xué)習(xí)、了解新型營銷工具，也成為當(dāng)前多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營者的必修課。 8 （二）、進(jìn)一步降低小微企業(yè)稅費等負(fù)擔(dān)，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對于成本壓力越發(fā)敏感。政府已經(jīng)注意到稅負(fù)壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營，需要給予減除。高企的稅費負(fù)擔(dān)不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營，由此帶來的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。因此，繼續(xù)深化當(dāng)前的小微企業(yè)稅制改革，更大幅度的減輕甚至減免小微企業(yè)身上的一些稅負(fù)，不僅可以為當(dāng)前的小微企業(yè)減輕經(jīng)營成本，同時，還能以此為契機(jī)，引導(dǎo)小微企業(yè)樹立誠信納稅的新風(fēng)氣，協(xié)助其建立真實的財務(wù)體系，建立健全的金融征信。同時，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵其用工的意愿，通過給予適當(dāng)?shù)挠霉ぱa(bǔ)貼或減免、分擔(dān)一些企業(yè)所承擔(dān)的用工成本，如員工社會福利成本等，以此維護(hù)、促進(jìn)小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護(hù)整個勞動力就業(yè)市場的穩(wěn)定。 第31頁 共31頁