3關(guān)于浙江民營(yíng)企業(yè)授信考察報(bào)告-資料下載頁(yè)
2025-08-17 16:00本頁(yè)面
【正文】 視同仁來(lái)對(duì)待蓬勃發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)將可能使我們錯(cuò)失未來(lái)。未雨綢 繆，重新審視和規(guī)劃民營(yíng)企業(yè)授信的未來(lái)是十分必要的。在當(dāng)前以民營(yíng)為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準(zhǔn)備，面對(duì) embo、 mbo、企業(yè)并購(gòu)等民營(yíng)化授信業(yè)務(wù)，我們有時(shí)顯得手忙腳亂。二是中小民營(yíng)企業(yè)授信的理念需 第 12 頁(yè) 共 14 頁(yè) 要重塑。隨著授信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果說(shuō)我們現(xiàn)在沒(méi)有歧視民營(yíng)企業(yè)，但中小民營(yíng)企業(yè)授信確實(shí)是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營(yíng)企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對(duì)象；對(duì)于經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高，企業(yè)運(yùn)作規(guī)范 ，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，有發(fā)展?jié)摿驮鲩L(zhǎng)空間的中小民營(yíng)企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度， “ 種芝麻，抱西瓜 ” ，為我們的授信儲(chǔ)備未來(lái)。 隨著授信買方市場(chǎng)的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)最小理念，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則。這有兩方面的含義：一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，風(fēng)險(xiǎn)是否可控?zé)o從把握的冒險(xiǎn)業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風(fēng)險(xiǎn)投資的本質(zhì)所在。二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控而不是最小，在授信賣方市場(chǎng)條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場(chǎng)條件下，風(fēng)險(xiǎn)最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利 潤(rùn)業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)相伴生，關(guān)鍵在于授信風(fēng)險(xiǎn)是否能為我們所控制。在授信買方市場(chǎng)條件下，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，將為我們爭(zhēng)得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。 正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價(jià)值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè) 第 13 頁(yè) 共 14 頁(yè) （成熟前）在伴隨著高利潤(rùn)的同時(shí)，也伴生著高風(fēng)險(xiǎn)，與風(fēng)險(xiǎn)投資的價(jià)值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨(dú)特的市場(chǎng)空間，這說(shuō)明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價(jià)值 內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。 授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對(duì)稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營(yíng)企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對(duì)稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。 開(kāi)拓異地授信業(yè)務(wù)。從對(duì)浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻 已成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。作為經(jīng)濟(jì)組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫(huà)地為牢，深圳目前逐漸成為資金過(guò)剩地區(qū)，而深圳銀行相對(duì)內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當(dāng)然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對(duì)異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項(xiàng)目。 從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對(duì)利率杠桿利用不夠，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信很少上浮利率。相對(duì)于大中型企 第 14 頁(yè) 共 14 頁(yè) 業(yè)，中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風(fēng)險(xiǎn)水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強(qiáng)勢(shì)。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來(lái)彌補(bǔ)中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和成本提補(bǔ)。同時(shí)，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風(fēng)險(xiǎn)的控制。 加快社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟(jì)的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會(huì)誠(chéng)信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過(guò)人為強(qiáng)化，建設(shè)社會(huì)征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。 （作者單位： XX 市國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì)）
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