3關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告-資料下載頁
2024-08-26 16:00本頁面
【正文】 視同仁來對待蓬勃發(fā)展的民營企業(yè)將可能使我們錯失未來。未雨綢 繆，重新審視和規(guī)劃民營企業(yè)授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對 embo、 mbo、企業(yè)并購等民營化授信業(yè)務(wù)，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業(yè)授信的理念需 第 12 頁 共 14 頁 要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營企業(yè)，但中小民營企業(yè)授信確實是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對象；對于經(jīng)營者素質(zhì)較高，企業(yè)運作規(guī)范 ，經(jīng)營機制靈活，有發(fā)展?jié)摿驮鲩L空間的中小民營企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠度， “ 種芝麻，抱西瓜 ” ，為我們的授信儲備未來。 隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風險投資的本質(zhì)所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利 潤業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風險相伴生，關(guān)鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。 正確認識傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè) 第 13 頁 共 14 頁 （成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值 內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。 授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營的真實信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。 開拓異地授信業(yè)務(wù)。從對浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻 已成為各商業(yè)銀行爭搶的對象。作為經(jīng)濟組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競爭優(yōu)勢，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。 從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業(yè)授信很少上浮利率。相對于大中型企 第 14 頁 共 14 頁 業(yè)，中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風險的控制。 加快社會征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會誠信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過人為強化，建設(shè)社會征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。 （作者單位： XX 市國內(nèi)銀行同業(yè)公會）
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