3關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告-預(yù)覽頁
【正文】 塊狀經(jīng)濟(jì)。 專業(yè)市場發(fā) 達(dá)。我國東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特征是地區(qū)不平衡。發(fā)源于家庭作坊的浙江民營企業(yè)日前絕大多數(shù)仍為中小企業(yè)，其中從業(yè)人員 100 人以下的占企業(yè)總數(shù)的 92%。 制造業(yè)為主。浙江民營企業(yè)有相當(dāng)部分從事小商品生產(chǎn)，他們抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，利用自身低廉的成本優(yōu)勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化了自身的低成本優(yōu)勢。近幾年，浙江各家銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且授信資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，這些得益于當(dāng)?shù)匾悦駹I經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)而形成的良好授信環(huán)境。浙江各地目前沒有建立社會征信系統(tǒng)，但草根經(jīng)濟(jì)使浙江形成了天然的社會征信系統(tǒng)。 從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，民營經(jīng)濟(jì)的特征使浙江的微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)天然明晰，企業(yè)運(yùn)作的深層次矛盾得到解決，經(jīng)營者的責(zé)權(quán)利三者天然合一。應(yīng)當(dāng)說目前浙江各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。到 90 年代中后期，浙江民營企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業(yè)為主要的授信支持對象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟(jì)競爭領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。各家銀行創(chuàng)新民營企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策，再造授信流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)授信的投放力度。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責(zé)任人將得到績效獎勵。 財務(wù)報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業(yè)的財務(wù)報表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。 在中小民營企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營企業(yè)授信政策也具有一定的特色。近幾年浙江各商業(yè)銀行對民營企業(yè)授信超常規(guī)倍增式發(fā)展，但授信資產(chǎn)質(zhì) 量普遍良好，資產(chǎn)不良率普遍在 5%以下，許多地區(qū)的股份制商業(yè)銀行更是控制在 1%以下，成為國內(nèi)銀行界的奇跡。廣東發(fā)展銀行杭州分行的風(fēng)險管理具有一定的代表性。該行對中小民營企業(yè)授信實(shí)行企業(yè)經(jīng)營者的首席（行長）談話制，使問責(zé)審批人對中小民營企業(yè)經(jīng)營者形成直觀認(rèn)識。 為控制中小民營企業(yè)授信的準(zhǔn)入風(fēng)險，有些銀行從一些活性指標(biāo)入手設(shè)置了自己的準(zhǔn)入指標(biāo)體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業(yè)授信包發(fā)放、包管理、包本息收回，并將此 “ 三包 ”與一把手的年 終考核掛鉤；在授權(quán)體系上根據(jù)地區(qū)風(fēng)險和機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制水平實(shí)行了差別授權(quán)和動態(tài)授權(quán)，設(shè)置了授權(quán)警戒線；對 第 11 頁 共 14 頁 各種形式的中小民營企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險組合管理。 在企業(yè)授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業(yè)。因此，在內(nèi)涵于未來的授信業(yè)務(wù)上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發(fā)展的民營企業(yè)將可能使我們錯失未來。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。這有兩方面的含義：一是堅持風(fēng)險可控為前提，風(fēng)險是否可控?zé)o從把握的冒險業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風(fēng)險投資的本質(zhì)所在。 正確認(rèn)識傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨(dú)特的市場空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值 內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。當(dāng)然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項(xiàng)目。同時，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風(fēng)險的控制
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