【正文】 。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的人均金融網(wǎng)點(diǎn)占有率和正規(guī)金融服務(wù)資源分布率較低。普惠金融主體需求多樣，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品豐富程度不高，存在較為嚴(yán)重的供需不衡問(wèn)題。 （二）信用體系，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。地方上依然缺乏中小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，政府?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)與金融部門(mén)未能有效對(duì)接，信息獲取渠道少，極大地妨礙了金融服務(wù)的大范圍普及，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)更新。 （三）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制壓力較大，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共榮共生，宏觀經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，金融領(lǐng)域的改革不斷深化，受經(jīng)濟(jì)下行等諸多因素影響，不少中小微企業(yè)應(yīng)收賬款回籠周期延長(zhǎng)，企業(yè)流動(dòng)性不足，加之部分企業(yè)涉及民間融資過(guò)多，易產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控難，呈現(xiàn) ? 貸款難放、不良難控、利息難 第 21 頁(yè) 共 25 頁(yè) 收、效益難增、人員難帶 ? 等不利局面，自身發(fā)展亟需通過(guò)大刀闊斧的改革從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。 （四）農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新不足。近年來(lái)， ? 互聯(lián)網(wǎng) +? 趨勢(shì)日益凸顯，基于互聯(lián)網(wǎng)的各種新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)給農(nóng)村傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。但信息技術(shù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新實(shí)踐過(guò)程中運(yùn)用程度不高、農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施缺乏等問(wèn)題阻礙了數(shù)字 技術(shù)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展促進(jìn)作用。 三、做實(shí)普惠金融服務(wù)的建議 （一）堅(jiān)持精準(zhǔn)服務(wù)定位，全面提升普惠金融服務(wù)能力 。一是拓展涉農(nóng)服務(wù)范圍，圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，研究制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù) ? 一攬子 ? 方案，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)引領(lǐng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全面服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，探索開(kāi)展集體建設(shè)用地使用權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品訂單保單等貸款抵押方式，完善和推進(jìn)政銀擔(dān)合 作、 ? 兩權(quán) ? 抵押貸款試點(diǎn)，推廣農(nóng)村 ? 光伏貸 ?? 社保貸 ? ，完善 ? 產(chǎn)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)體 +? 等產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)模式，不斷滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體有效融資需求。三是擴(kuò)展小微金融服務(wù)渠道，加快微貸技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供全鏈條、多環(huán)節(jié)、全流程服務(wù)，加強(qiáng)小微企業(yè)基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，增 第 22 頁(yè) 共 25 頁(yè) 加客戶(hù)粘性。 。一是圍繞堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署，著力提升扶貧小額信貸質(zhì)效，堅(jiān)持戶(hù)貸戶(hù)用戶(hù)還和? 四有一項(xiàng)目 ? 基本信貸條件，把信用水平和還款能力作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標(biāo) 準(zhǔn)，推動(dòng)直接扶貧和間接扶貧兩種模式同步落地，充分利用扶貧貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧再貸款政策，嚴(yán)防信貸資產(chǎn)損失。二是加大金融科技建設(shè)，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)品從線(xiàn)下向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移，不斷提高電子交易替代率；結(jié)合 ? 金農(nóng)信 e家 ? 體系建設(shè)，優(yōu)化自助機(jī)具布局，不斷增加基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，推廣 ? 拎包銀行 ? ，提升金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)意度。三是發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、渠道和人員優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富的金融知識(shí)普及工作，加大普惠金融政策宣傳力度，把金融知識(shí)普及做實(shí)。 。一是把握信貸投放的切入點(diǎn)。圍繞區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，合 理把握信貸投放總量和節(jié)奏，促進(jìn)信貸總量與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，投放節(jié)奏與實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行節(jié)奏相銜接，服務(wù)好地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。二是找準(zhǔn)信貸投放著力點(diǎn)。準(zhǔn)確把握信貸投向，圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)、重大項(xiàng)目，主動(dòng)對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村消費(fèi)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)項(xiàng)目，加大有效信貸投放；三是抓住信貸投放的關(guān)鍵點(diǎn)。主動(dòng)推進(jìn)綠色金融發(fā)展，加大對(duì)綠色、環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，退出產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和僵尸企業(yè)，嚴(yán)禁 第 23 頁(yè) 共 25 頁(yè) 新增 ? 兩高一剩 ? 行業(yè)貸款。 （二）堅(jiān)持創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷拓寬普惠金融 服務(wù)渠道 創(chuàng)新是引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的第一動(dòng)力，堅(jiān)持用創(chuàng)新理念帶動(dòng)和引領(lǐng)業(yè)務(wù)新發(fā)展，圍繞客戶(hù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的需求進(jìn)行金融創(chuàng)新。落實(shí)省聯(lián)社提出的 ? 零售銀行、社區(qū)銀行、智慧銀行 ? 三個(gè)銀行轉(zhuǎn)型方向，提升普惠金融服務(wù)的層次和水平。 。一是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，緊跟市場(chǎng)需求，開(kāi)展金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)對(duì)服務(wù)快捷化、體驗(yàn)人性化、財(cái)富最大化的金融服務(wù)需求，形成標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化并存、業(yè)務(wù)品種齊全的系列品牌產(chǎn)品。二是積極創(chuàng)新服務(wù)模式，依托整村授信、園區(qū)授信、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行 、移動(dòng)終端等載體，全力打造批發(fā)式授信、信用式放款和自助式辦貸的助農(nóng)、助小信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)擴(kuò)大小額信貸規(guī)模和覆蓋面，努力為客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)方案。三是加強(qiáng)同業(yè)合作，利用同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成果，整合行內(nèi)優(yōu)勢(shì)資源，加大投融資產(chǎn)品研發(fā)力度，積極爭(zhēng)取多業(yè)務(wù)牌照，加速向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。 。一是下沉金融服務(wù)渠道，確?？蛻?hù)全觸及。以惠農(nóng)服務(wù)室為載體，升級(jí)打造好金農(nóng)信 e 家，把 ? 基礎(chǔ)金融 +綜合金融 ? 服務(wù)引入服務(wù)室，增加金融服務(wù)功能，合理布放各類(lèi)自助機(jī)具，完善服務(wù)功能，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。二是大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù) 第 24 頁(yè) 共 25 頁(yè) 手段降低服務(wù)門(mén)檻，拓展服務(wù)半徑，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)效，構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線(xiàn)上線(xiàn)下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系。三是推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升綜合化服務(wù)功能，突出網(wǎng)點(diǎn)區(qū)位優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍，加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型；加大走出去營(yíng)銷(xiāo)的力度，變 ? 坐商 ? 為 ? 行商 ? ，完善 ? 物理網(wǎng)點(diǎn) +電子銀行 +流動(dòng)服務(wù) ? 的渠道體系。 （三）堅(jiān)持黨對(duì)金融的領(lǐng)導(dǎo)，持續(xù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力 。做好新時(shí)期金融工作，首要是堅(jiān)持黨對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo) 。強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)核心、政治核心地位。充分發(fā)揮黨委總攬全局、把關(guān)定向、協(xié)調(diào)各方的作用，堅(jiān)持在黨委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，合理界定不同治理主體職責(zé)邊界，既不缺位，也不越位。強(qiáng)化兩會(huì)一層的履職能力，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理最終責(zé)任，持續(xù)推動(dòng)建立、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。樹(shù)立經(jīng)濟(jì)資本理念，承擔(dān)資本管理首要責(zé)任，建立健全資本管理長(zhǎng)效機(jī)制，建設(shè)資本節(jié)約型銀行；嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，規(guī)范股東行為，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。 。農(nóng)商銀行系統(tǒng)的創(chuàng)新、發(fā)展、轉(zhuǎn)型離不開(kāi)一支專(zhuān)業(yè)盡職的高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)。 切實(shí)落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記重要講話(huà)要求，大力培養(yǎng)、選拔政治過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的金融人才，大力推行人才興行戰(zhàn)略，進(jìn)一步深化選人用人制度改革，著力打造適應(yīng)現(xiàn)代銀行發(fā)展的干部員工隊(duì)伍，切實(shí)把人才優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn) 第 25 頁(yè) 共 25 頁(yè) 化為發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 作為普惠金融的主力軍，農(nóng)商銀行要做新時(shí)代普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的先鋒，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，支持精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅(jiān)，發(fā)力科技金融融合，讓普惠金融的活水源源不斷地流向金融服務(wù)的 ? 洼地 ? ，為全面建成小康社會(huì)貢獻(xiàn)應(yīng)有的農(nóng)金力量。