【正文】 。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的人均金融網(wǎng)點占有率和正規(guī)金融服務(wù)資源分布率較低。普惠金融主體需求多樣，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品豐富程度不高，存在較為嚴重的供需不衡問題。 （二）信用體系，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。地方上依然缺乏中小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，政府數(shù)據(jù)平臺與金融部門未能有效對接，信息獲取渠道少，極大地妨礙了金融服務(wù)的大范圍普及，無法實現(xiàn)信息實時更新。 （三）資產(chǎn)風險控制壓力較大，金融與實體經(jīng)濟共榮共生，宏觀經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，金融領(lǐng)域的改革不斷深化，受經(jīng)濟下行等諸多因素影響，不少中小微企業(yè)應(yīng)收賬款回籠周期延長，企業(yè)流動性不足，加之部分企業(yè)涉及民間融資過多，易產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。風險防控難，呈現(xiàn) ? 貸款難放、不良難控、利息難 第 21 頁 共 25 頁 收、效益難增、人員難帶 ? 等不利局面，自身發(fā)展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經(jīng)營向精細化管理轉(zhuǎn)變。 （四）農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新不足。近年來， ? 互聯(lián)網(wǎng) +? 趨勢日益凸顯，基于互聯(lián)網(wǎng)的各種新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)給農(nóng)村傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。但信息技術(shù)在農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新實踐過程中運用程度不高、農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施缺乏等問題阻礙了數(shù)字 技術(shù)對農(nóng)村普惠金融發(fā)展促進作用。 三、做實普惠金融服務(wù)的建議 （一）堅持精準服務(wù)定位，全面提升普惠金融服務(wù)能力 。一是拓展涉農(nóng)服務(wù)范圍，圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，研究制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù) ? 一攬子 ? 方案，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)引領(lǐng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強引導農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全面服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。二是創(chuàng)新抵押擔保方式，探索開展集體建設(shè)用地使用權(quán)、大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品訂單保單等貸款抵押方式，完善和推進政銀擔合 作、 ? 兩權(quán) ? 抵押貸款試點，推廣農(nóng)村 ? 光伏貸 ?? 社保貸 ? ，完善 ? 產(chǎn)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)體 +? 等產(chǎn)業(yè)帶動模式，不斷滿足農(nóng)村各類經(jīng)營主體有效融資需求。三是擴展小微金融服務(wù)渠道，加快微貸技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供全鏈條、多環(huán)節(jié)、全流程服務(wù)，加強小微企業(yè)基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，增 第 22 頁 共 25 頁 加客戶粘性。 。一是圍繞堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署，著力提升扶貧小額信貸質(zhì)效，堅持戶貸戶用戶還和? 四有一項目 ? 基本信貸條件，把信用水平和還款能力作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標 準，推動直接扶貧和間接扶貧兩種模式同步落地，充分利用扶貧貸款貼息、風險補償、扶貧再貸款政策，嚴防信貸資產(chǎn)損失。二是加大金融科技建設(shè)，推動傳統(tǒng)產(chǎn)品從線下向線上轉(zhuǎn)移，不斷提高電子交易替代率；結(jié)合 ? 金農(nóng)信 e家 ? 體系建設(shè)，優(yōu)化自助機具布局，不斷增加基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，推廣 ? 拎包銀行 ? ，提升金融服務(wù)的覆蓋面和滿意度。三是發(fā)揮網(wǎng)點、渠道和人員優(yōu)勢，積極開展形式多樣、內(nèi)容豐富的金融知識普及工作，加大普惠金融政策宣傳力度，把金融知識普及做實。 。一是把握信貸投放的切入點。圍繞區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，合 理把握信貸投放總量和節(jié)奏，促進信貸總量與地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，投放節(jié)奏與實體經(jīng)濟運行節(jié)奏相銜接，服務(wù)好地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。二是找準信貸投放著力點。準確把握信貸投向，圍繞重點產(chǎn)業(yè)、重點客戶、重大項目，主動對接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村消費、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級項目，加大有效信貸投放；三是抓住信貸投放的關(guān)鍵點。主動推進綠色金融發(fā)展，加大對綠色、環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟的信貸支持力度，退出產(chǎn)能過剩行業(yè)和僵尸企業(yè)，嚴禁 第 23 頁 共 25 頁 新增 ? 兩高一剩 ? 行業(yè)貸款。 （二）堅持創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷拓寬普惠金融 服務(wù)渠道 創(chuàng)新是引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的第一動力，堅持用創(chuàng)新理念帶動和引領(lǐng)業(yè)務(wù)新發(fā)展，圍繞客戶和實體經(jīng)濟多樣化的需求進行金融創(chuàng)新。落實省聯(lián)社提出的 ? 零售銀行、社區(qū)銀行、智慧銀行 ? 三個銀行轉(zhuǎn)型方向，提升普惠金融服務(wù)的層次和水平。 。一是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，緊跟市場需求，開展金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，以滿足不同客戶對服務(wù)快捷化、體驗人性化、財富最大化的金融服務(wù)需求，形成標準化和個性化并存、業(yè)務(wù)品種齊全的系列品牌產(chǎn)品。二是積極創(chuàng)新服務(wù)模式，依托整村授信、園區(qū)授信、網(wǎng)上銀行、手機銀行 、移動終端等載體，全力打造批發(fā)式授信、信用式放款和自助式辦貸的助農(nóng)、助小信貸產(chǎn)品，重點擴大小額信貸規(guī)模和覆蓋面，努力為客戶提供個性化、綜合化金融服務(wù)方案。三是加強同業(yè)合作，利用同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成果，整合行內(nèi)優(yōu)勢資源，加大投融資產(chǎn)品研發(fā)力度，積極爭取多業(yè)務(wù)牌照，加速向綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。 。一是下沉金融服務(wù)渠道，確?？蛻羧|及。以惠農(nóng)服務(wù)室為載體，升級打造好金農(nóng)信 e 家，把 ? 基礎(chǔ)金融 +綜合金融 ? 服務(wù)引入服務(wù)室，增加金融服務(wù)功能，合理布放各類自助機具，完善服務(wù)功能，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。二是大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的技術(shù) 第 24 頁 共 25 頁 手段降低服務(wù)門檻，拓展服務(wù)半徑，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)效，構(gòu)建運行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系。三是推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升綜合化服務(wù)功能，突出網(wǎng)點區(qū)位優(yōu)勢，擴大網(wǎng)點輻射范圍，加快網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型；加大走出去營銷的力度，變 ? 坐商 ? 為 ? 行商 ? ，完善 ? 物理網(wǎng)點 +電子銀行 +流動服務(wù) ? 的渠道體系。 （三）堅持黨對金融的領(lǐng)導，持續(xù)提升核心競爭力 。做好新時期金融工作，首要是堅持黨對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導 。強化黨的領(lǐng)導核心、政治核心地位。充分發(fā)揮黨委總攬全局、把關(guān)定向、協(xié)調(diào)各方的作用，堅持在黨委的統(tǒng)一領(lǐng)導下，合理界定不同治理主體職責邊界，既不缺位，也不越位。強化兩會一層的履職能力，推進全面風險管理，承擔風險管理最終責任，持續(xù)推動建立、健全全面風險管理體系。樹立經(jīng)濟資本理念，承擔資本管理首要責任，建立健全資本管理長效機制，建設(shè)資本節(jié)約型銀行；嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，規(guī)范股東行為，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。 。農(nóng)商銀行系統(tǒng)的創(chuàng)新、發(fā)展、轉(zhuǎn)型離不開一支專業(yè)盡職的高素質(zhì)團隊。 切實落實習近平總書記重要講話要求，大力培養(yǎng)、選拔政治過硬、作風優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的金融人才，大力推行人才興行戰(zhàn)略，進一步深化選人用人制度改革，著力打造適應(yīng)現(xiàn)代銀行發(fā)展的干部員工隊伍，切實把人才優(yōu)勢轉(zhuǎn) 第 25 頁 共 25 頁 化為發(fā)展的核心競爭力。 作為普惠金融的主力軍，農(nóng)商銀行要做新時代普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的先鋒，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，支持精準扶貧和脫貧攻堅，發(fā)力科技金融融合，讓普惠金融的活水源源不斷地流向金融服務(wù)的 ? 洼地 ? ，為全面建成小康社會貢獻應(yīng)有的農(nóng)金力量。