3關(guān)于醫(yī)保的調(diào)研報告-資料下載頁
2025-08-17 14:11本頁面
【正文】 1 頁 共 13 頁 社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險 各自都有優(yōu)勢和劣勢，其特性決定了它們應(yīng)在保險市場中化解不同的風(fēng)險，服務(wù)不同的需求對象，提供不同的保障水平，進(jìn)而改善全社會的風(fēng)險分配狀態(tài)，最終達(dá)到資源配置的最優(yōu)。 在新醫(yī)改方案中，一項重要的總體方針是強調(diào)政府主導(dǎo)、加大政府投入。由于醫(yī)療保障具有極強的公益性和外部性，政府的積極作為是應(yīng)給予充分肯定的。但是，我們必須看到，政府對醫(yī)療保障的財政投入是取之于民、用之于民的一種方式，全民醫(yī)保絕不是免費醫(yī)療，政府實行的這種公共理財?shù)姆绞揭皇腔饽壳罢媾R的財政壓力 。二是真正想解決百姓的民生問題，想法和初衷是絕 對正確的，但這么一個大國家， 13 億多人口，百姓能夠在短時間得到實惠嗎。誰也無法預(yù)料。各發(fā)達(dá)國家在醫(yī)療保障制度構(gòu)建的歷程中取得了一些經(jīng)驗，同時也有很多教訓(xùn)值得我們借鑒。在推行完全依賴政府主導(dǎo)的、全覆蓋的醫(yī)療保障過程中，有兩大癥結(jié)我們必須給予足夠的重視和思考。 其一，醫(yī)療保障的發(fā)展必須遵循福利剛性和財政支出的可持續(xù)性原則。所謂福利剛性是指國民對自己的福利待遇普遍具有只能允許其上升不能允許其下降的心理預(yù)期。福利的這種剛性特征，使得具有社會福利性質(zhì)的醫(yī)療保障制度缺乏彈性，一般情況下規(guī)模只能擴(kuò)大不能縮小，項 目只能增加不能減少，水平只能升高不能降低。時至今日，全民健康保險早已入不敷出，主管部門不得 第 12 頁 共 13 頁 不兩次上調(diào)保險費率。我國內(nèi)地目前政府的預(yù)算內(nèi)財政收入僅占gdp 的 15%左右，而凡是實行全面醫(yī)保制度的發(fā)達(dá)國家，政府收入達(dá) gdp 的比例一般在 3050%以上。由此可見，我國政府的財政要負(fù)擔(dān)覆蓋十幾億人的、并且是飛速增長的醫(yī)保費用，是具有相當(dāng)挑戰(zhàn)性的。 其二，醫(yī)療保障制度的構(gòu)成， 實質(zhì)是對醫(yī)療服務(wù)融資模式的選擇，而醫(yī)療服務(wù)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，由于其特有的不確定性、異質(zhì)性、信息不對稱性和自然壟斷性，誘導(dǎo)需求 和道德風(fēng)險普遍存在，容易造成醫(yī)療衛(wèi)生資源的濫用。各國實踐證明，采取公營的社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，作為醫(yī)療服務(wù)融資的主要模式，由于其潛在的委托 代理規(guī)則，經(jīng)營效率一般不高，而且在政府資源分配過程中極易造成所謂的尋租現(xiàn)象，即醫(yī)療服務(wù)提供者采取不正當(dāng)手段從政府獲取經(jīng)營優(yōu)勢，從而獲取超額利潤。在我國目前的行政體系框架下，政府如果掌握過多的醫(yī)療融資的分配權(quán)力，除上述兩大弊端外，還極易引發(fā)部門間利益、地區(qū)間利益、地方與中央間利益的博奕，造成市場發(fā)展的不平衡性和不公平性，最終損害廣大民眾的權(quán)益。 針對大而全的社 會醫(yī)保模式可能出現(xiàn)的上述問題，在構(gòu)建我國新的醫(yī)療保障制度時，應(yīng)強調(diào)政府主導(dǎo)和市場引導(dǎo)并重，采取分級、分段的管理模式努力構(gòu)建商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險相互補充、相互配合、共同發(fā)展的醫(yī)保模式。在日前出臺的醫(yī)改新 第 13 頁 共 13 頁 方案中也應(yīng)明確這種思路。 隨著醫(yī)療制度改革的實行，在逐步規(guī)范混亂的醫(yī)療市場的同時，商業(yè)健康保險應(yīng)根據(jù)目前的醫(yī)療保險狀況，搞好市場調(diào)研，掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對醫(yī)療保險產(chǎn)品的市場需求情況，選擇容易控制經(jīng)營風(fēng)險的模式，加強醫(yī)療險種設(shè)計、開發(fā)和業(yè)務(wù)管理工作，將現(xiàn)有的綜合醫(yī)療保險逐步細(xì)化，不斷 豐富醫(yī)療保險的險種，以滿足不同層次的醫(yī)療保險需求。 我國城鎮(zhèn)職工新的社會醫(yī)療保險制度的實行，同樣需要商業(yè)醫(yī)療保險來補充。目前，我國商業(yè)醫(yī)療保險潛在市場很大，應(yīng)適時加強健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，這將對我國醫(yī)療保險業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動作用。
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