儲(chǔ)蓄存款措施_儲(chǔ)蓄存款的方法方案-資料下載頁(yè)
2025-05-20 00:11本頁(yè)面
【正文】 是理財(cái)產(chǎn)品收益率的比拼嚴(yán)重壓縮了銀行的盈利空間，因此不少銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行總量控制。二是資金形態(tài)的轉(zhuǎn) 換只能解決核心存款時(shí)點(diǎn)新增問(wèn)題，無(wú)法解決日均新增問(wèn)題，試想理財(cái)產(chǎn)品年化收益率普遍比一年期定存利率高出 23 百分點(diǎn)以上，嘗過(guò)理財(cái)產(chǎn)品甜頭的客戶怎么可能將大資金長(zhǎng)期放在核心存款 ?三是關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)整個(gè)市場(chǎng)都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶不愿贖回 。證券公司也在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品吸引 CTS資金留存證券賬戶，因此關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)行外資金向行內(nèi)資金的轉(zhuǎn)移也將變得越來(lái)越困難。 很多對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)反映這樣的困惑和抱怨：客戶能買到年化收益率 46%以上的理財(cái)產(chǎn)品，我們用什么理由說(shuō)服客戶存核心存款 ?我們硬引導(dǎo)客戶存核心存款，不是等于把客戶往別 的銀行推嗎 ?的確，在大額存款理財(cái)化的趨勢(shì)下，向大客戶要核心存款越來(lái)越難，這個(gè)問(wèn)題幾乎無(wú)解。因此核心存款的拓展，除了目前 “ 以大口徑存款的思路、以資產(chǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)換為主要手段 ” 這條路以外 。我們還必須立足長(zhǎng)足、根據(jù)核心存款本身的特點(diǎn)，探索和開(kāi)辟出另外一些道路。盡管這些工作的見(jiàn)效時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，無(wú)法立竿見(jiàn)影 。但是開(kāi)始這些工作已經(jīng)變得迫在眉睫。 核心存款來(lái)源的變化趨勢(shì) 要探索個(gè)人核心存款新增的其他道路，我們必須先分析核心存款的變化趨勢(shì)。筆者以為，未來(lái)的核心存款，尤其是相對(duì)低成本和穩(wěn)定的核心存款，將呈現(xiàn)出金額分散化、 客戶低端化、區(qū)域農(nóng)村化、渠道網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。 。目前幾千萬(wàn)存款的客戶銀行可以為其定制理財(cái)產(chǎn)品，幾百萬(wàn)存款的客戶都想著做資產(chǎn)配置，幾十萬(wàn)存款的客戶也可以很方便的搗騰點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品。今后想讓客戶幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)的資金幾年如一日的存在銀行會(huì)更加不現(xiàn)實(shí)，大額核心存款的維護(hù)成本會(huì)越來(lái)越高。未來(lái)還能長(zhǎng)期放在核心存款，甚至無(wú)所謂放在活期存款上的資金，大多是客戶應(yīng)付日常生活和產(chǎn)生支出的零散資金。同時(shí)，利率市場(chǎng)化配套的存款保險(xiǎn)制度對(duì)單個(gè)客戶存款損失的賠償是有限額的，這也可能導(dǎo)致客戶會(huì)把存款更加分散于各家銀行。因此 核心存款必將會(huì)越來(lái)越呈現(xiàn)出分散化和小額化的趨勢(shì)。 (高齡化 )。存款是各類金融資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最低的品種。高端客戶投資信息多、投資渠道廣、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和意愿高，客戶層級(jí)越高 AUM 資產(chǎn)中核心存款的占比越低。年輕人處于支出大于收入、有余錢想著博一把讓 “ 錢生錢 ” 的階段，較少能將資金長(zhǎng)期放在核心存款 。而中老年人正處于收獲的季節(jié)，也是經(jīng)不起折騰的年齡，需要將資產(chǎn)逐漸向低風(fēng)險(xiǎn)的核心存款轉(zhuǎn)移。因此，未來(lái)獲取核心存款越來(lái)越依賴于中低層級(jí)和中老年齡的客戶，或?qū)⒊尸F(xiàn)出 “ 高端客戶和年輕客戶重點(diǎn)做大口徑存款，核 心存款主要來(lái)源于中低端客戶和中老年客戶 ” 的局面。同時(shí)，在信息化程度不斷提高、自助設(shè)備和電子渠道廣泛使用的情況下，銀行多服務(wù)一名客戶的邊際成本幾乎為零。以前認(rèn)為不值得關(guān)注的中低端客戶群體現(xiàn)在逐漸變得有價(jià)值了，這些客戶積少成多，也能成就大格局。 。相對(duì)而言，大中城市的客戶投資意識(shí)更強(qiáng)，投資渠道也更多，資產(chǎn)中核 心存款的比重相對(duì)更低 。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村客戶相對(duì)保守些，投資意識(shí)偏弱些，資產(chǎn)中核心存款的比重稍高些。本屆政府的工作重點(diǎn)之一是推進(jìn)城鎮(zhèn)化，而城鎮(zhèn)化的主要受益者就是農(nóng)村和農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)也 將蘊(yùn)含豐富的金融資源，也是競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)不激烈的地區(qū)。從這些年商業(yè)銀行個(gè)人核心存款的新增情況來(lái)看，縣域及以下地區(qū)整體要好于城區(qū)，個(gè)人核心存款呈現(xiàn)明顯的 “ 下鄉(xiāng) ” 趨勢(shì) 。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年來(lái)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)更將成為核心存款新增的主要地區(qū)。 。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化程度的提高，資金的使用效率越來(lái)越高，資金就是不斷的因投資、消費(fèi)、支付等原因流動(dòng)，核心存款更多的表現(xiàn)在資金流動(dòng)過(guò)程中的暫時(shí)停歇。因此，要獲取核心存款，就必須追根溯源至資金源頭，或者 “ 潛伏 ” 到這些資金流動(dòng)道路上去 “ 截流 ” 。今后，要客戶在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)幫忙存 點(diǎn)錢會(huì)變得越來(lái)越難，因?yàn)榭蛻艉芸赡艽_實(shí)沒(méi)錢，他們的錢都 “ 在路上 ” 。 猜你感興趣的：
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