儲蓄存款措施_儲蓄存款的方法方案-資料下載頁
2025-05-20 00:11本頁面
【正文】 是理財產(chǎn)品收益率的比拼嚴(yán)重壓縮了銀行的盈利空間，因此不少銀行對理財產(chǎn)品實行總量控制。二是資金形態(tài)的轉(zhuǎn) 換只能解決核心存款時點新增問題，無法解決日均新增問題，試想理財產(chǎn)品年化收益率普遍比一年期定存利率高出 23 百分點以上，嘗過理財產(chǎn)品甜頭的客戶怎么可能將大資金長期放在核心存款 ?三是關(guān)鍵時點整個市場都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶不愿贖回 。證券公司也在發(fā)行理財產(chǎn)品吸引 CTS資金留存證券賬戶，因此關(guān)鍵時點行外資金向行內(nèi)資金的轉(zhuǎn)移也將變得越來越困難。 很多對銀行基層機構(gòu)反映這樣的困惑和抱怨：客戶能買到年化收益率 46%以上的理財產(chǎn)品，我們用什么理由說服客戶存核心存款 ?我們硬引導(dǎo)客戶存核心存款，不是等于把客戶往別 的銀行推嗎 ?的確，在大額存款理財化的趨勢下，向大客戶要核心存款越來越難，這個問題幾乎無解。因此核心存款的拓展，除了目前 “ 以大口徑存款的思路、以資產(chǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)換為主要手段 ” 這條路以外 。我們還必須立足長足、根據(jù)核心存款本身的特點，探索和開辟出另外一些道路。盡管這些工作的見效時間會比較長，無法立竿見影 。但是開始這些工作已經(jīng)變得迫在眉睫。 核心存款來源的變化趨勢 要探索個人核心存款新增的其他道路，我們必須先分析核心存款的變化趨勢。筆者以為，未來的核心存款，尤其是相對低成本和穩(wěn)定的核心存款，將呈現(xiàn)出金額分散化、 客戶低端化、區(qū)域農(nóng)村化、渠道網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。 。目前幾千萬存款的客戶銀行可以為其定制理財產(chǎn)品，幾百萬存款的客戶都想著做資產(chǎn)配置，幾十萬存款的客戶也可以很方便的搗騰點理財產(chǎn)品。今后想讓客戶幾百萬甚至幾千萬的資金幾年如一日的存在銀行會更加不現(xiàn)實，大額核心存款的維護成本會越來越高。未來還能長期放在核心存款，甚至無所謂放在活期存款上的資金，大多是客戶應(yīng)付日常生活和產(chǎn)生支出的零散資金。同時，利率市場化配套的存款保險制度對單個客戶存款損失的賠償是有限額的，這也可能導(dǎo)致客戶會把存款更加分散于各家銀行。因此 核心存款必將會越來越呈現(xiàn)出分散化和小額化的趨勢。 (高齡化 )。存款是各類金融資產(chǎn)中風(fēng)險最小、收益最低的品種。高端客戶投資信息多、投資渠道廣、風(fēng)險承受能力和意愿高，客戶層級越高 AUM 資產(chǎn)中核心存款的占比越低。年輕人處于支出大于收入、有余錢想著博一把讓 “ 錢生錢 ” 的階段，較少能將資金長期放在核心存款 。而中老年人正處于收獲的季節(jié)，也是經(jīng)不起折騰的年齡，需要將資產(chǎn)逐漸向低風(fēng)險的核心存款轉(zhuǎn)移。因此，未來獲取核心存款越來越依賴于中低層級和中老年齡的客戶，或?qū)⒊尸F(xiàn)出 “ 高端客戶和年輕客戶重點做大口徑存款，核 心存款主要來源于中低端客戶和中老年客戶 ” 的局面。同時，在信息化程度不斷提高、自助設(shè)備和電子渠道廣泛使用的情況下，銀行多服務(wù)一名客戶的邊際成本幾乎為零。以前認(rèn)為不值得關(guān)注的中低端客戶群體現(xiàn)在逐漸變得有價值了，這些客戶積少成多，也能成就大格局。 。相對而言，大中城市的客戶投資意識更強，投資渠道也更多，資產(chǎn)中核 心存款的比重相對更低 。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村客戶相對保守些，投資意識偏弱些，資產(chǎn)中核心存款的比重稍高些。本屆政府的工作重點之一是推進(jìn)城鎮(zhèn)化，而城鎮(zhèn)化的主要受益者就是農(nóng)村和農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)也 將蘊含豐富的金融資源，也是競爭相對不激烈的地區(qū)。從這些年商業(yè)銀行個人核心存款的新增情況來看，縣域及以下地區(qū)整體要好于城區(qū)，個人核心存款呈現(xiàn)明顯的 “ 下鄉(xiāng) ” 趨勢 。預(yù)計未來幾年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)更將成為核心存款新增的主要地區(qū)。 。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化程度的提高，資金的使用效率越來越高，資金就是不斷的因投資、消費、支付等原因流動，核心存款更多的表現(xiàn)在資金流動過程中的暫時停歇。因此，要獲取核心存款，就必須追根溯源至資金源頭，或者 “ 潛伏 ” 到這些資金流動道路上去 “ 截流 ” 。今后，要客戶在關(guān)鍵時點幫忙存 點錢會變得越來越難，因為客戶很可能確實沒錢，他們的錢都 “ 在路上 ” 。 猜你感興趣的：
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