【導(dǎo)讀】隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的作用日漸突出。目前，我國的保險(xiǎn)業(yè)尚處于培育階段，與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)還存在很大的差距。壽險(xiǎn)業(yè)是我國保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要組。加入WTO后，我國壽。險(xiǎn)市場的競爭日趨激烈，各壽險(xiǎn)公司在不斷努力提升自己的競爭力。國文化和人們生活習(xí)慣的險(xiǎn)種少，壽險(xiǎn)產(chǎn)品適銷對(duì)路性差，各公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品之間極為相似，供給還存在許多不滿意之處。每一種具體的險(xiǎn)種策略本文都作了較為詳細(xì)的闡述。問題，具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。如費(fèi)率、售前、售中服務(wù)等，這些也應(yīng)該是險(xiǎn)種策略的內(nèi)容。入世對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)來說，是嚴(yán)。及市長等，對(duì)其所轄境內(nèi)居民征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。物安全到達(dá)目的地，則須償還本金和利息。某群認(rèn)購人全部死亡時(shí)，就停止付息。市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編寫了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。這四種災(zāi)害隨時(shí)都可能發(fā)生，如果平時(shí)沒有積聚糧食，

　　

【正文】 祥瑞還本終身保險(xiǎn) 祥瑞終身保險(xiǎn) 祥運(yùn)定期保險(xiǎn) 祥和定期保險(xiǎn) 國壽如意兩全 保險(xiǎn) 國壽福馨兩全保險(xiǎn) 國壽福瑞兩全保險(xiǎn) ① 表 3 至表 8 的數(shù)據(jù)來源于各壽險(xiǎn)公司的宣傳單及保險(xiǎn)易，保險(xiǎn)大道等網(wǎng)站。 21 （ 續(xù)表 3 ） 中國人壽保險(xiǎn)公司 國壽 99 鴻福兩全保險(xiǎn) 附加定期保險(xiǎn)（ B 型） 附加定期保險(xiǎn)（ A 型） 中國平安保險(xiǎn)公司 平安福壽兩全保險(xiǎn) 平安全福保本終身保險(xiǎn) 新華人壽保險(xiǎn)公司 松鶴相伴養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 世紀(jì)永安終身保險(xiǎn) 金色年華養(yǎng)老金保險(xiǎn) 美滿人生保險(xiǎn) 萬年青終身壽險(xiǎn) 年年有余兩全保險(xiǎn)（ B 款） 年年有余兩全保險(xiǎn)（ A 款） 全家福聯(lián)合壽險(xiǎn) 長壽安康保險(xiǎn) 中國太平洋保險(xiǎn)公司 太平盛世長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（ A） 老來福終身壽險(xiǎn) 健康險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是指以人的身體或生理機(jī)能為保險(xiǎn)對(duì)象，以疾病或意外傷害事件所致的醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn) [115:2 4]。目前我國主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表 4。 表 4 目前 我 國 主要 的健康 險(xiǎn)產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司 險(xiǎn) 種 中國平安保險(xiǎn)公司 平安附加防癌終身保險(xiǎn) 附加重疾終身保險(xiǎn) 平安康泰終身保險(xiǎn)（甲） 中國人壽保險(xiǎn)公司 附加住院醫(yī)療保險(xiǎn) 附加住院醫(yī)療生活津貼保險(xiǎn) 國壽關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn) （ A） 國壽關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)（ B） 康寧終身保險(xiǎn) 康寧定期保險(xiǎn) 國壽生命綠蔭疾病保險(xiǎn) 22 （續(xù)表 4） 新華人壽保險(xiǎn)公司 重大疾病保險(xiǎn) 生命關(guān)愛重大疾病終身保險(xiǎn) 世紀(jì)長安終身保險(xiǎn) 重大疾病還本終身保險(xiǎn) 重大疾病還本定期保險(xiǎn) 中國太平洋保險(xiǎn)公司 太平盛世長健醫(yī)療保險(xiǎn)（ B） 太平盛世長健醫(yī)療保險(xiǎn)（ A） 太平盛世長泰安康保險(xiǎn)（ B） 太平盛世長泰安康保險(xiǎn)（ A） 步步高增額終身壽險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)，是指以人的 生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，以意外傷害事件造成的人的傷亡為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn) [115:2 4]。目前我國主要的意外險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表 5。 表 5 目 前 我 國主 要的 意外險(xiǎn) 產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司 險(xiǎn) 種 中國人壽保險(xiǎn)公司 附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 附加意外傷害生活津貼保險(xiǎn) 附加意外傷害保險(xiǎn) 國壽人身意外傷害保險(xiǎn) 安居定期保險(xiǎn) 中國平安保險(xiǎn)公司 平安購房貸款定期壽險(xiǎn) 中國太平洋保險(xiǎn)公司 喜洋洋消費(fèi)借貸者定期壽險(xiǎn) 泰康人壽保險(xiǎn)公司 綜合意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害 收入保障保險(xiǎn) 中國太平洋保險(xiǎn)公司 家庭人身意外傷害保險(xiǎn) 太平盛世長順安全保險(xiǎn)（ B） 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn) 太平盛世長順安全保險(xiǎn)（ A） 旅游安全人身保險(xiǎn) 投資險(xiǎn) 投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品是指帶有投資功能、保單責(zé)任準(zhǔn)備金的報(bào)酬與銀行利率脫鉤而保險(xiǎn)資金運(yùn)用效果緊密聯(lián)系、投資風(fēng)險(xiǎn)與收益由投保人與保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品 [124]。目前我國主要的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表 6。 23 表 6 目 前 我 國 主要的 投資 型壽險(xiǎn) 產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司 險(xiǎn) 種 泰康人壽保險(xiǎn)公司 世紀(jì)寶貝兩全保險(xiǎn)（分紅型） 世紀(jì)長樂終身分紅保險(xiǎn) 中國平安保險(xiǎn)公司 平安鴻祥兩全保險(xiǎn)（分紅型） 平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型） 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型） 平安鴻利終身保險(xiǎn)（分紅型） 中國人壽保險(xiǎn)公司 國壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型） 中國太平洋保險(xiǎn)公司 太平盛世長發(fā)兩全保險(xiǎn)（萬能型） 少兒險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)，是指以未成年的少年兒童為保險(xiǎn)對(duì)象，以他們的父母為投保人，主要為少年兒童的成長、教育、醫(yī)療健康等提供經(jīng)濟(jì)保障的人壽保險(xiǎn) [115: 98 100]。目前我國主要的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表 7。 表 7 目 前 我 國主 要的 少兒險(xiǎn) 產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司 險(xiǎn) 種 中國人壽保險(xiǎn)公司 子女教育保險(xiǎn)（ B） 子女教育保險(xiǎn)（ A） 國壽英才少兒保險(xiǎn) 國壽少兒兩全保險(xiǎn) 中國平安保險(xiǎn)公司 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型） 平安新一代成長年金保險(xiǎn) 泰康人壽保險(xiǎn)公司 學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn) 希望英才教育保險(xiǎn) 新華人壽保險(xiǎn)公司 親子同心兩全保險(xiǎn) 中國太平洋保險(xiǎn)公司 學(xué)有所成兩全保險(xiǎn) 少兒樂兩全保險(xiǎn) 團(tuán)體險(xiǎn) 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是指以一定社會(huì)團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人指定的家屬或其他人為受益人的保險(xiǎn) [2:254 255]。目前我國主要的團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表 8。 24 表 8 目 前 我 國主 要的 團(tuán)體險(xiǎn) 產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司 險(xiǎn) 種 新華人壽保險(xiǎn)公司 簡易人身保險(xiǎn) 瑞祥養(yǎng)老金保險(xiǎn) 瑞康養(yǎng)老金保險(xiǎn) 瑞華定期壽險(xiǎn) 中國平安保險(xiǎn)公司 平安團(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險(xiǎn) 平安夕陽紅養(yǎng)老保險(xiǎn) 泰康人壽保險(xiǎn)公司 介入診斷、介入治療安康保 險(xiǎn) 手術(shù)、麻醉安康保險(xiǎn) 女性安心保險(xiǎn) 女性安康保險(xiǎn) 中國太平洋保險(xiǎn)公司 團(tuán)體新一代養(yǎng)老保險(xiǎn) 團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn) 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體定期壽險(xiǎn) 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在的主要問題 當(dāng)前，我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在的主要問題有： （ 1）壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)滯后，適合中國文化和人們生活習(xí)慣的險(xiǎn)種少，適銷對(duì)路性差，技術(shù)含量低，壽險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠高 [125]。 （ 2）壽險(xiǎn)產(chǎn)品之間極為相似。各壽險(xiǎn)公司之間壽險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)的現(xiàn)象十分突出，同一 類壽險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎完全一樣。 （ 3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障低，投保人投入的成本較高 [115:139 140]。流行于我國壽險(xiǎn)市場上的某些商品，由于保單不僅保障了終身死亡，同時(shí)承諾每 3 年或 5 年返還一定的生存保險(xiǎn)金，在投資利率不高的前提下，使得保險(xiǎn)成本很高。這雖然迎合了投保人盡快收回投資的心態(tài)，但削弱了壽險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保障作用。 （ 4）壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹能力差，缺乏應(yīng)用的保障性。市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于經(jīng)濟(jì)的周期波動(dòng)，通貨膨脹隨時(shí)可能發(fā)生。因此，任何長期投資都要考慮通貨膨脹的影響。如果資金的增值率還比不上通貨膨脹的漲幅 ，人們對(duì)該項(xiàng)投資就會(huì)采取抑制態(tài)度。壽險(xiǎn)商品期限通常幾十年，由于多采取固定給付方式，被保險(xiǎn)人最后所得僅僅是現(xiàn)在物價(jià)標(biāo)準(zhǔn)下的保障水平，勢(shì)必削弱人們對(duì)壽險(xiǎn)商品的需求，難以吸引潛在的保戶投保。 （ 5）大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品固定保險(xiǎn)責(zé)任形式，即壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任只能在投保時(shí)確定，通常投保后無法更改。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的固定責(zé)任方式，使很多人在購買后感到不便，從而對(duì)壽險(xiǎn) 25 公司的售后服務(wù)感到不滿。因?yàn)椴簧賶垭U(xiǎn)產(chǎn)品的期限通常很長，在這樣長的期限內(nèi)，保戶常常會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)情況的變動(dòng)而希望對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款作相應(yīng)更改。 （ 6）各壽險(xiǎn)公司不注重壽險(xiǎn)產(chǎn) 品的品牌宣傳推廣，品牌意識(shí)不強(qiáng)。這使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者不知道到底哪家公司哪些產(chǎn)品好，購買時(shí)難以作出選擇。同時(shí)，一些持炫耀心理的投保人找不到合適的險(xiǎn)種來顯示自己的身份與地位。 國外主要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品 國外壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，壽險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種名目繁多，令人眼花繚亂。這里僅介紹一些國外常見且銷售效果較好的，而我國壽險(xiǎn)市場上很難尋覓或剛起步開發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品 發(fā)達(dá)國家常見的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品有 [126]： （ 1）抵押償還人壽保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)，用死亡給付金償 還抵押品所擔(dān)保的債務(wù)，并且保險(xiǎn)金額隨著債務(wù)數(shù)額的逐漸償還而相應(yīng)減少。我國正在進(jìn)行住房制度改革，壽險(xiǎn)公司如能與之相適應(yīng)，開發(fā)出類似的住房抵押信用貸款，將會(huì)有較大的市場空間。 （ 2）家庭收入保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，在規(guī)定的一段時(shí)間里將按月給付規(guī)定的金額給受益人。壽險(xiǎn)公司可以針對(duì)年輕的家庭開發(fā)此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足年輕父母為孩子提供撫養(yǎng)費(fèi)用的要求。 （ 3）聯(lián)合終身人壽險(xiǎn)。這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品承保的是兩個(gè)或兩個(gè)以上的生命，如果聯(lián)合被保險(xiǎn)人中有一人死亡，保險(xiǎn)人給付尚生存的被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金。壽險(xiǎn)公司開發(fā)此種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，適宜于 家庭投保，如以夫妻作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，無論誰先死，未亡人都能領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金作為生活的保障。這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品也適用于合伙經(jīng)營者等。 （ 4）家庭壽險(xiǎn)。用一個(gè)保險(xiǎn)合同承保家庭的全部成員。購買此壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，可為家庭中的主要成員提供終身壽險(xiǎn)保障，同時(shí)為其配偶及子女提供定期壽險(xiǎn)保障。此類壽險(xiǎn)產(chǎn)品很適合于我國中低收入的家庭購買。 投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品 投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下三類 [126]： （ 1）變額壽險(xiǎn)（ Variable Life Insurance）。這類壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單中的死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)分立帳戶基金的投 資情況來確定的，大部分變額人壽保單可以保證面值不會(huì)低于最低死亡給付標(biāo)準(zhǔn)。 （ 2）萬能壽險(xiǎn) (Universal Life Insurance)。這是一種可變保費(fèi)的保險(xiǎn)，保單持有者可以對(duì)死亡給付、保費(fèi)金額、繳費(fèi)時(shí)間進(jìn)行變動(dòng)。保單中的保戶是按扣除死亡成本和費(fèi)用后確定的，利率按變動(dòng)后的標(biāo)準(zhǔn)來確定。 （ 3）連結(jié)型壽險(xiǎn) (Linked Life Insurance)。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是將保費(fèi)的一部分或一次性的保費(fèi)，投資于股票、財(cái)產(chǎn)單位或者基金。 國外發(fā)達(dá)國家的壽險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要以投資類為主。我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品與國外相比較，不論品種、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，都存在著的一定的差距。一些國外壽險(xiǎn)市場上較為普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品， 26 如聯(lián)合終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，在我國卻仍然難覓蹤跡。此外，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)手段的落后及受我國法律法規(guī)的限制，許多公司尚不能普遍開發(fā)多功能的投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 2 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場需求分析 對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場需求的研究是一個(gè)很復(fù)雜的問題，這里本人主要是從定性的角度分析影響我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素、我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力、我國居民壽險(xiǎn)需求類型與投保心理、以及我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)與趨勢(shì)、我國居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度分析等。 影響我 國壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素 影響我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素有：社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變、社會(huì)結(jié)構(gòu)、文化因素、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者的心理因素等。 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平所決定的總體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。居民的購買力是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)的，壽險(xiǎn)需求及滿足程度受一定時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，一定的經(jīng)濟(jì)條件決定著壽險(xiǎn)需求的規(guī)模。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，壽險(xiǎn)需求越大，所以社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)壽險(xiǎn)需求有重大的影響。當(dāng)人們生活在貧困線上時(shí)，溫飽尚未解決或者僅能解決溫飽問題時(shí)，根本就沒有多余的 錢去購買保險(xiǎn)來滿足更高層次的安全需求。我國改革開放的成功，使得我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前發(fā)展，人民生活水平不斷得到提高，購買力得到增強(qiáng)，公眾的保險(xiǎn)需求被大大激發(fā)。另一方面，在現(xiàn)代生活中，社會(huì)的發(fā)展在給人類帶來了福音的同時(shí)，也帶來了災(zāi)害，如交通事故、化學(xué)污染、各種新疾病的產(chǎn)生等，而且災(zāi)害損失的強(qiáng)度、頻率和范圍日見擴(kuò)大，從而使人們萌發(fā)了種種安全需求，誘發(fā)保險(xiǎn)需求行為的產(chǎn)生。 經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，“吃大鍋飯”、“抱鐵飯碗”的平均主義思想有著廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)。在這種環(huán)境下，人們感受不到風(fēng)險(xiǎn)，心理 上覺得社會(huì)主義就是最大、最好的“保險(xiǎn)公司”，認(rèn)為人一生的生、老、病、殘、死等都應(yīng)該由國家全包起來，從而形成一種錯(cuò)誤理解社會(huì)主義優(yōu)越性的扭曲的心理狀況，極度抑制了我國的壽險(xiǎn)需求。隨著宏觀指導(dǎo)下的市場經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，人們端的已不再是“鐵飯碗”，并隨之感受到了將面臨的各種不安全因素，并