【導讀】隨著社會、經(jīng)濟的發(fā)展，保險的作用日漸突出。目前，我國的保險業(yè)尚處于培育階段，與國外發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)還存在很大的差距。壽險業(yè)是我國保險業(yè)的一個重要組。加入WTO后，我國壽。險市場的競爭日趨激烈，各壽險公司在不斷努力提升自己的競爭力。國文化和人們生活習慣的險種少，壽險產(chǎn)品適銷對路性差，各公司壽險產(chǎn)品之間極為相似，供給還存在許多不滿意之處。每一種具體的險種策略本文都作了較為詳細的闡述。問題，具有十分重要的理論和實踐意義。如費率、售前、售中服務等，這些也應該是險種策略的內容。入世對中國保險業(yè)來說，是嚴。及市長等，對其所轄境內居民征收賦金，以備救濟火災及其他天災損失之用。物安全到達目的地，則須償還本金和利息。某群認購人全部死亡時，就停止付息。市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料，編寫了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎。這四種災害隨時都可能發(fā)生，如果平時沒有積聚糧食，

　　

【正文】 祥瑞還本終身保險 祥瑞終身保險 祥運定期保險 祥和定期保險 國壽如意兩全 保險 國壽福馨兩全保險 國壽福瑞兩全保險 ① 表 3 至表 8 的數(shù)據(jù)來源于各壽險公司的宣傳單及保險易，保險大道等網(wǎng)站。 21 （ 續(xù)表 3 ） 中國人壽保險公司 國壽 99 鴻福兩全保險 附加定期保險（ B 型） 附加定期保險（ A 型） 中國平安保險公司 平安福壽兩全保險 平安全福保本終身保險 新華人壽保險公司 松鶴相伴養(yǎng)老年金保險 世紀永安終身保險 金色年華養(yǎng)老金保險 美滿人生保險 萬年青終身壽險 年年有余兩全保險（ B 款） 年年有余兩全保險（ A 款） 全家福聯(lián)合壽險 長壽安康保險 中國太平洋保險公司 太平盛世長壽養(yǎng)老保險（ A） 老來福終身壽險 健康險 健康保險是指以人的身體或生理機能為保險對象，以疾病或意外傷害事件所致的醫(yī)療費用支出或收入損失為保險責任的保險 [115:2 4]。目前我國主要的健康險產(chǎn)品詳見表 4。 表 4 目前 我 國 主要 的健康 險產(chǎn)品 保 險 公 司 險 種 中國平安保險公司 平安附加防癌終身保險 附加重疾終身保險 平安康泰終身保險（甲） 中國人壽保險公司 附加住院醫(yī)療保險 附加住院醫(yī)療生活津貼保險 國壽關愛生命女性疾病保險 （ A） 國壽關愛生命女性疾病保險（ B） 康寧終身保險 康寧定期保險 國壽生命綠蔭疾病保險 22 （續(xù)表 4） 新華人壽保險公司 重大疾病保險 生命關愛重大疾病終身保險 世紀長安終身保險 重大疾病還本終身保險 重大疾病還本定期保險 中國太平洋保險公司 太平盛世長健醫(yī)療保險（ B） 太平盛世長健醫(yī)療保險（ A） 太平盛世長泰安康保險（ B） 太平盛世長泰安康保險（ A） 步步高增額終身壽險 意外險 意外險，即意外傷害保險，是指以人的 生命或身體為保險對象，以意外傷害事件造成的人的傷亡為保險責任的保險 [115:2 4]。目前我國主要的意外險產(chǎn)品詳見表 5。 表 5 目 前 我 國主 要的 意外險 產(chǎn)品 保 險 公 司 險 種 中國人壽保險公司 附加意外傷害醫(yī)療保險 附加意外傷害生活津貼保險 附加意外傷害保險 國壽人身意外傷害保險 安居定期保險 中國平安保險公司 平安購房貸款定期壽險 中國太平洋保險公司 喜洋洋消費借貸者定期壽險 泰康人壽保險公司 綜合意外傷害保險 意外傷害 收入保障保險 中國太平洋保險公司 家庭人身意外傷害保險 太平盛世長順安全保險（ B） 個人人身意外傷害保險 太平盛世長順安全保險（ A） 旅游安全人身保險 投資險 投資型壽險產(chǎn)品是指帶有投資功能、保單責任準備金的報酬與銀行利率脫鉤而保險資金運用效果緊密聯(lián)系、投資風險與收益由投保人與保險人共同負擔的產(chǎn)品 [124]。目前我國主要的投資型壽險產(chǎn)品詳見表 6。 23 表 6 目 前 我 國 主要的 投資 型壽險 產(chǎn)品 保 險 公 司 險 種 泰康人壽保險公司 世紀寶貝兩全保險（分紅型） 世紀長樂終身分紅保險 中國平安保險公司 平安鴻祥兩全保險（分紅型） 平安鴻盛終身壽險（分紅型） 平安世紀彩虹少兒兩全保險（分紅型） 平安鴻利終身保險（分紅型） 中國人壽保險公司 國壽千禧理財兩全保險（分紅型） 中國太平洋保險公司 太平盛世長發(fā)兩全保險（萬能型） 少兒險 少兒保險，是指以未成年的少年兒童為保險對象，以他們的父母為投保人，主要為少年兒童的成長、教育、醫(yī)療健康等提供經(jīng)濟保障的人壽保險 [115: 98 100]。目前我國主要的少兒險產(chǎn)品詳見表 7。 表 7 目 前 我 國主 要的 少兒險 產(chǎn)品 保 險 公 司 險 種 中國人壽保險公司 子女教育保險（ B） 子女教育保險（ A） 國壽英才少兒保險 國壽少兒兩全保險 中國平安保險公司 平安世紀彩虹少兒兩全保險（分紅型） 平安新一代成長年金保險 泰康人壽保險公司 學生平安意外傷害保險 希望英才教育保險 新華人壽保險公司 親子同心兩全保險 中國太平洋保險公司 學有所成兩全保險 少兒樂兩全保險 團體險 團體人壽保險是指以一定社會團體為投保人，以團體全體成員為被保險人，以被保險人指定的家屬或其他人為受益人的保險 [2:254 255]。目前我國主要的團體險產(chǎn)品詳見表 8。 24 表 8 目 前 我 國主 要的 團體險 產(chǎn)品 保 險 公 司 險 種 新華人壽保險公司 簡易人身保險 瑞祥養(yǎng)老金保險 瑞康養(yǎng)老金保險 瑞華定期壽險 中國平安保險公司 平安團體新世紀增值養(yǎng)老保險 平安夕陽紅養(yǎng)老保險 泰康人壽保險公司 介入診斷、介入治療安康保 險 手術、麻醉安康保險 女性安心保險 女性安康保險 中國太平洋保險公司 團體新一代養(yǎng)老保險 團體補充養(yǎng)老保險 團體人身保險 團體重大疾病保險 團體人身意外傷害保險 團體定期壽險 我國壽險產(chǎn)品供給存在的主要問題 當前，我國壽險產(chǎn)品供給存在的主要問題有： （ 1）壽險產(chǎn)品開發(fā)滯后，適合中國文化和人們生活習慣的險種少，適銷對路性差，技術含量低，壽險公司抗風險能力還不夠高 [125]。 （ 2）壽險產(chǎn)品之間極為相似。各壽險公司之間壽險產(chǎn)品同構的現(xiàn)象十分突出，同一 類壽險商品的保險責任幾乎完全一樣。 （ 3）壽險產(chǎn)品保障低，投保人投入的成本較高 [115:139 140]。流行于我國壽險市場上的某些商品，由于保單不僅保障了終身死亡，同時承諾每 3 年或 5 年返還一定的生存保險金，在投資利率不高的前提下，使得保險成本很高。這雖然迎合了投保人盡快收回投資的心態(tài)，但削弱了壽險產(chǎn)品本身的保障作用。 （ 4）壽險產(chǎn)品抵御通貨膨脹能力差，缺乏應用的保障性。市場經(jīng)濟條件下，由于經(jīng)濟的周期波動，通貨膨脹隨時可能發(fā)生。因此，任何長期投資都要考慮通貨膨脹的影響。如果資金的增值率還比不上通貨膨脹的漲幅 ，人們對該項投資就會采取抑制態(tài)度。壽險商品期限通常幾十年，由于多采取固定給付方式，被保險人最后所得僅僅是現(xiàn)在物價標準下的保障水平，勢必削弱人們對壽險商品的需求，難以吸引潛在的保戶投保。 （ 5）大多數(shù)壽險產(chǎn)品固定保險責任形式，即壽險產(chǎn)品的保險責任只能在投保時確定，通常投保后無法更改。壽險產(chǎn)品的固定責任方式，使很多人在購買后感到不便，從而對壽險 25 公司的售后服務感到不滿。因為不少壽險產(chǎn)品的期限通常很長，在這樣長的期限內，保戶常常會因為家庭經(jīng)濟情況的變動而希望對壽險產(chǎn)品的條款作相應更改。 （ 6）各壽險公司不注重壽險產(chǎn) 品的品牌宣傳推廣，品牌意識不強。這使得壽險產(chǎn)品的消費者不知道到底哪家公司哪些產(chǎn)品好，購買時難以作出選擇。同時，一些持炫耀心理的投保人找不到合適的險種來顯示自己的身份與地位。 國外主要的壽險產(chǎn)品 國外壽險業(yè)發(fā)達的國家，壽險公司提供的險種名目繁多，令人眼花繚亂。這里僅介紹一些國外常見且銷售效果較好的，而我國壽險市場上很難尋覓或剛起步開發(fā)的壽險產(chǎn)品。 人壽險（狹義）產(chǎn)品 發(fā)達國家常見的人壽險（狹義）產(chǎn)品有 [126]： （ 1）抵押償還人壽保險。當被保險人在保險期內死亡時，用死亡給付金償 還抵押品所擔保的債務，并且保險金額隨著債務數(shù)額的逐漸償還而相應減少。我國正在進行住房制度改革，壽險公司如能與之相適應，開發(fā)出類似的住房抵押信用貸款，將會有較大的市場空間。 （ 2）家庭收入保險。當被保險人在保險期內死亡，在規(guī)定的一段時間里將按月給付規(guī)定的金額給受益人。壽險公司可以針對年輕的家庭開發(fā)此類壽險產(chǎn)品，以滿足年輕父母為孩子提供撫養(yǎng)費用的要求。 （ 3）聯(lián)合終身人壽險。這種壽險產(chǎn)品承保的是兩個或兩個以上的生命，如果聯(lián)合被保險人中有一人死亡，保險人給付尚生存的被保險人保險金。壽險公司開發(fā)此種壽險產(chǎn)品，適宜于 家庭投保，如以夫妻作為聯(lián)合被保險人，無論誰先死，未亡人都能領到一筆保險金作為生活的保障。這種壽險產(chǎn)品也適用于合伙經(jīng)營者等。 （ 4）家庭壽險。用一個保險合同承保家庭的全部成員。購買此壽險產(chǎn)品后，可為家庭中的主要成員提供終身壽險保障，同時為其配偶及子女提供定期壽險保障。此類壽險產(chǎn)品很適合于我國中低收入的家庭購買。 投資類壽險產(chǎn)品 投資類壽險產(chǎn)品主要有以下三類 [126]： （ 1）變額壽險（ Variable Life Insurance）。這類壽險保險單中的死亡給付和現(xiàn)金價值是根據(jù)分立帳戶基金的投 資情況來確定的，大部分變額人壽保單可以保證面值不會低于最低死亡給付標準。 （ 2）萬能壽險 (Universal Life Insurance)。這是一種可變保費的保險，保單持有者可以對死亡給付、保費金額、繳費時間進行變動。保單中的保戶是按扣除死亡成本和費用后確定的，利率按變動后的標準來確定。 （ 3）連結型壽險 (Linked Life Insurance)。這類壽險產(chǎn)品主要是將保費的一部分或一次性的保費，投資于股票、財產(chǎn)單位或者基金。 國外發(fā)達國家的壽險產(chǎn)品目前主要以投資類為主。我國壽險產(chǎn)品與國外相比較，不論品種、產(chǎn)品與服務質量，都存在著的一定的差距。一些國外壽險市場上較為普通的壽險產(chǎn)品， 26 如聯(lián)合終身壽險等產(chǎn)品，在我國卻仍然難覓蹤跡。此外，由于壽險產(chǎn)品開發(fā)技術手段的落后及受我國法律法規(guī)的限制，許多公司尚不能普遍開發(fā)多功能的投資性壽險產(chǎn)品。 2 我國壽險產(chǎn)品的市場需求分析 對壽險產(chǎn)品市場需求的研究是一個很復雜的問題，這里本人主要是從定性的角度分析影響我國壽險產(chǎn)品需求的主要因素、我國壽險產(chǎn)品的需求潛力、我國居民壽險需求類型與投保心理、以及我國壽險產(chǎn)品的需求特點與趨勢、我國居民對壽險產(chǎn)品的滿意度分析等。 影響我 國壽險產(chǎn)品需求的主要因素 影響我國壽險產(chǎn)品需求的主要因素有：社會經(jīng)濟環(huán)境、經(jīng)濟體制的轉變、社會結構、文化因素、壽險產(chǎn)品的價格、消費者的心理因素等。 社會經(jīng)濟環(huán)境 社會經(jīng)濟環(huán)境是指社會生產(chǎn)力發(fā)展水平所決定的總體社會經(jīng)濟發(fā)展水平。居民的購買力是與經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關的，壽險需求及滿足程度受一定時期社會經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，一定的經(jīng)濟條件決定著壽險需求的規(guī)模。經(jīng)濟越發(fā)展，壽險需求越大，所以社會經(jīng)濟環(huán)境對壽險需求有重大的影響。當人們生活在貧困線上時，溫飽尚未解決或者僅能解決溫飽問題時，根本就沒有多余的 錢去購買保險來滿足更高層次的安全需求。我國改革開放的成功，使得我國國民經(jīng)濟穩(wěn)步向前發(fā)展，人民生活水平不斷得到提高，購買力得到增強，公眾的保險需求被大大激發(fā)。另一方面，在現(xiàn)代生活中，社會的發(fā)展在給人類帶來了福音的同時，也帶來了災害，如交通事故、化學污染、各種新疾病的產(chǎn)生等，而且災害損失的強度、頻率和范圍日見擴大，從而使人們萌發(fā)了種種安全需求，誘發(fā)保險需求行為的產(chǎn)生。 經(jīng)濟體制的轉變 在計劃經(jīng)濟體制下，“吃大鍋飯”、“抱鐵飯碗”的平均主義思想有著廣泛的社會基礎。在這種環(huán)境下，人們感受不到風險，心理 上覺得社會主義就是最大、最好的“保險公司”，認為人一生的生、老、病、殘、死等都應該由國家全包起來，從而形成一種錯誤理解社會主義優(yōu)越性的扭曲的心理狀況，極度抑制了我國的壽險需求。隨著宏觀指導下的市場經(jīng)濟體制的初步建立，人們端的已不再是“鐵飯碗”，并隨之感受到了將面臨的各種不安全因素，并