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2025-03-08 22:51本頁面
【正文】 查和監(jiān)控分析。應(yīng)定期跟蹤評估借款人履約能力，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。大額貸款需要編寫大額貸款貸后風險分析報告。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 48 ?大額貸款貸后檢查要有詳實的檢查記錄，一定要根據(jù)檢查記錄生成，論述要有理有據(jù)，能充分反映客戶基本情況、主要負責人及經(jīng)營團隊情況、合同文本執(zhí)行情況、貸款投向情況、客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，以及對貸款風險度的分析說明。大額貸款貸后分析目的是及時發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號，為有效防范化解、識別貸款風險提供詳實、科學的信息。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 49 50 客戶背景介紹： 2023年 4月，有酒類銷售代理客戶吳先生來我行申請貸款。 吳先生現(xiàn)年 46歲，代理燕京啤酒和仰韶白酒，主要經(jīng)營模式為倉庫配送，批發(fā)模式。吳先生已經(jīng)從事酒類銷售 15年，是本地人。吳先生少言寡語，穿衣樸素但干凈整潔，身材略胖，經(jīng)過客戶經(jīng)理詢問客戶有 25年煙齡，平時喜歡和朋友喝酒打麻將，喜歡戶外野營。經(jīng)了解吳先生前妻病故，吳先生與前妻有一個兒子今年 26歲，經(jīng)觀察長相憨厚，善于溝通，無不良嗜好，目前協(xié)助吳先生經(jīng)營，負責銷售業(yè)務(wù)。經(jīng)了解吳先生兒子已婚，女方父母為我縣科級公務(wù)員。吳先生現(xiàn)女友今年 35歲，雙方在一起生活多年，沒有領(lǐng)取結(jié)婚證，經(jīng)觀察雙方感情良好，女方之前為吳先生生意雇員，現(xiàn)在幫助吳先生負責財務(wù)記賬。吳先生父母健在，身體良好，和吳先生同住，生活和諧。 51 經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場走訪得知，吳先生在 1年半前是銷售青島啤酒和瀘州老窖白酒系列，在去年年初變更為銷售燕京啤酒和仰韶白酒，經(jīng)過詢問得知吳先生是因為和之前代理品牌的大區(qū)經(jīng)理產(chǎn)生矛盾，被迫更換品牌。目前吳先生主要下游客戶為整個地區(qū)的大小批零部，以及一些大型超市等。整個配送團隊有 10人，客戶經(jīng)理現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)團隊中年輕人較多（ 30歲以下）。客戶經(jīng)理在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)吳先生營業(yè)執(zhí)照辦理時間為 2023年 5月份，詢問得知吳先生之前的生意均為無證經(jīng)營，由于當?shù)毓ど叹謱π∥⑸虘艄芾聿粐栏?，所以沒有出現(xiàn)罰款等問題。吳先生該經(jīng)營場所為租賃，目前已經(jīng)在當?shù)亟?jīng)營時間超過 3年，沒有更換過經(jīng)營地址。由于吳先生和房東屬于朋友關(guān)系，所以吳先生沒有和房東簽訂相關(guān)租賃協(xié)議。 52 客戶經(jīng)理詢問得知吳先生去年銷售白酒 500萬元，啤酒 700萬元，基本完成廠家規(guī)定任務(wù)。吳先生透漏前年吳先生整體業(yè)務(wù)銷量是 1600萬元，由于剛剛變更品牌才出現(xiàn)了業(yè)務(wù)的下滑。 今年整個地區(qū)的經(jīng)濟下行嚴重，各大廠礦出現(xiàn)停工等情況，所以酒類產(chǎn)品的銷售也會受到影響，吳先生估計今年的銷售會比去年略低。經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場勘查得知吳先生現(xiàn)場管理很規(guī)范，干凈整潔，并購買管家婆等會計管理軟件來管理整個存貨的流動性。相關(guān)所有賬目保存齊全。由于吳先生的上游廠家和下游客戶比較分散，所以吳先生有 4張不同的銀行卡，每張銀行卡的交易記錄都比較平均。吳先生表示該行業(yè)銷售基本屬于現(xiàn)金結(jié)算，所以沒有賒銷等現(xiàn)象。經(jīng)過和吳先生溝通得知目前吳先生在其他銀行借款合計為 100萬元，民間借款為 50萬元，利息在 1分 5左右，屬于員工籌資，沒有其他負債。這些借款均為 1年期貸款，到今年 9月份左右到期。目前吳先生的白酒存貨為 250萬元，啤酒存貨為 100萬元。吳先生表示將打款150萬元到啤酒廠家購買啤酒，目前自有資金為 100萬元，希望在我行申請一定額度 貸款。 53 經(jīng)過走訪吳先生住所得知，吳先生目前有房產(chǎn)兩套，均為全款購買。吳先生與其兒子住一套，吳先生父母住一套。由于吳先生比較孝順，房產(chǎn)均掛在父母名下，兩套房產(chǎn)價值 100萬元，無抵押。吳先生全款購買車輛一部，價值 20萬元，無抵押。 吳先生提供擔保人 3個： （ 1） 擔保人夫妻雙方屬于本縣公務(wù)員，在工商局任職多年，工作穩(wěn)定。擔保人有房產(chǎn)一處，價值 40萬，有房貸 10萬，車輛一部，價值 20萬元，無貸款。 （ 2） 擔保人經(jīng)營家具店一家，由于屬于工商系統(tǒng)，所以營業(yè)執(zhí)照辦理為親屬名義，但是實際經(jīng)營人是擔保人夫妻雙方。擔保人在家具店投資 150萬元（固定資產(chǎn) 50萬元，流動資金 100萬元），擔保人經(jīng)營方面目前對外沒有借款和擔保。 （ 3） 擔保人經(jīng)營火鍋店一家，生意紅火，每年凈收入有 30萬元，有車貸和房貸約 20萬。對外沒有經(jīng)營性負債和擔保。 擔保人屬于當?shù)厣鲜泄敬蠊蓶|兒子，暫時沒有可靠收入。名下有房產(chǎn)一處價值 30萬元，車輛一部 100萬元。對外擔保 200萬元，沒有借款。 完 謝謝！ 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 54 演講完畢，謝謝觀看！
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