【正文】 ： 一是先找出風(fēng)險(xiǎn)的類型和特征，并預(yù)以量化；二是明確銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。三是比較銀行的風(fēng)險(xiǎn)大小，以確定風(fēng)險(xiǎn)暴露時是否在銀行承受能力范圍之內(nèi)。 （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制 ： 安全策略和措施、內(nèi)部交流與員工培訓(xùn)、信息披露和客戶培訓(xùn)、應(yīng)急計(jì)劃等。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 ： 主要包括系統(tǒng)測試和審計(jì) 。 （五）中央銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控 （一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序：實(shí)行“一級監(jiān)管”的原則，即各類銀行首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行向中國人民銀行總行、分行或營業(yè)管理部申請。獲準(zhǔn)后，如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其總行或主報(bào)行向央行總行、分行或營業(yè)管理部申請。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形式：統(tǒng)一用“備案通知書”回復(fù)商業(yè)銀行，由中國人民監(jiān)管部門加蓋本部門公章后直接發(fā)出。 應(yīng)補(bǔ)充報(bào)送的資料：注冊的網(wǎng)站名、演示光盤（顯示界面和介紹業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)）和報(bào)告其母行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展情況（針對外國行）等。 （二）央行對開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請的審查要點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理能力 安全性評估 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃 內(nèi)部監(jiān)控能力 （三）對網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求 125 ? 用圖、實(shí)例解釋什么是網(wǎng)上銀行，產(chǎn)生的背景、發(fā)展的狀況。 ? 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，包括有哪些銀行已開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開展的情況、交易金額、與美國等發(fā)達(dá)國家比較的差距。 網(wǎng) 上 銀 行 126 ? 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比較的優(yōu)勢與不足。 ? 案例分析網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，常面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何防范？ ? 網(wǎng)上銀行的前景分析：將來是否會取代實(shí)體銀行？ 網(wǎng) 上 銀 行 四、 手機(jī)銀行 （ 一）手機(jī)銀行 （ 1）手機(jī)銀行的定義 手機(jī)銀行又稱移動銀行，是利用移動電話辦理商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)。 （ 2）手機(jī)銀行的功能 手機(jī)銀行為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、支付、外匯買賣、銀證業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、信用卡、公積金、基金查詢、本地服務(wù)和網(wǎng)上商城等服務(wù)。 （ 3）手機(jī)銀行的特點(diǎn) a、即需即用、貼身服務(wù) b、功能豐富、交易快捷 c、技術(shù)先進(jìn)、安全可靠 d、申辦快捷、手續(xù)簡便 (三 )商業(yè)銀行開展手機(jī)銀行服務(wù)的意義 （ 1）降低銀行經(jīng)營成本，提高贏利能力 （ 2）拓展銀行服務(wù)方式，增強(qiáng)銀行競爭力 （ 3）延長銀行服務(wù)的時間，擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍 （ 4）方便展開中間服務(wù)，增加銀行收入 （ 5）易于推廣銀行的金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)量 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 132 信息不對稱：逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ? 信息不對稱是指交易的一方對交易的另一方不充分了解，這種信息的不平等稱為不對稱。 例：貸款時，借款者比貸款者信息更齊備； 股票市場中，股份公司比股民更了解企業(yè)自身經(jīng) 營狀況； 公司經(jīng)理人比股東們更了解公司的經(jīng)營狀況。 ? 信息不對稱所造成的問題發(fā)生在兩個階段： 交易之前，稱為逆向選擇；交易之后，稱為道德風(fēng)險(xiǎn) 。 二手車?yán)碚摚訋膨?qū)逐良幣理論） 諾貝爾獎獲得者 Akerlof 在其文章中提出了一個 “ 檸檬市場 ” 理論（劣幣驅(qū)逐良幣），借用二手車市場說明信息不對稱所帶來的結(jié)果，大致思想是：二手車市場里高質(zhì)量與低質(zhì)量車并存，由于買主和賣主之間存在信息不對稱，于是買主一般只會以平均價格購買二手車，這樣就擠走了高質(zhì)量的二手車，隨著高質(zhì)量車的退出，平均質(zhì)量下降，購買的平均價隨之下降，那些質(zhì)量稍微高一些的二手車也逐漸退出市場，循環(huán)往復(fù)，最終導(dǎo)致二手車市場的崩潰。 融資市場上存在經(jīng)營（或項(xiàng)目）風(fēng)險(xiǎn)高低不同的眾多企業(yè)。由于信息不對稱，銀行不了解哪家企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，哪家經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)低，所以會制定一個比較折中的貸款利率。這樣，會導(dǎo)致那些風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目認(rèn)為貸款利率高于其可承受的范圍而逐漸退出融資市場，最終風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)全部退出；于是融資市場上只剩下經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高于折中風(fēng)險(xiǎn)（折中利率所代表的風(fēng)險(xiǎn)）的企業(yè)。銀行在這種情況下會根據(jù)剩下企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平提高貸款利率，形成一個新的折中利率。循環(huán)往復(fù)，最終融資市場上只剩下那些高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，對于這類企業(yè)，銀行會認(rèn)為貸款給這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，收回貸款的可能性很小，所以 產(chǎn)生逆向選擇：寧可不貸或少貸款給這些企業(yè)，也不愿使貸款成為不良資產(chǎn) 。 假若貸款給風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，銀行將會承受 道德風(fēng)險(xiǎn) ：那些獲得銀行貸款的企業(yè)受高利潤的誘使和驅(qū)動，擅自改變貸款用途，從事一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動，為銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行貸款時面臨的信息不對稱 一、逆向選擇 ? 定義： 逆向選擇 是交易之前發(fā)生的信息不對稱問題。 ? 潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)來自那些積極尋找貸款的人，特別是那些自身經(jīng)營狀況存在較高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。這些企業(yè)最渴望得到銀行的貸款，如果對他們發(fā)放貸款，則這些貸款成為不良貸款的可能性最大，即便市場中存在風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款機(jī)會，銀行也會決定不發(fā)放任何貸款。這就是逆向選擇。 ? 例如：證券市場 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 136 案例：保險(xiǎn)市場中的逆向選擇 ? 隨著個人購買家庭轎車的數(shù)量逐漸增多，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年增長得很快。可是由于車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險(xiǎn)的人由于有了保險(xiǎn)，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)修理。更有人經(jīng)常酒后開車，把握不??；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結(jié)果就是汽車交通事故頻繁發(fā)生，致使保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費(fèi)。兩年下來，中原保險(xiǎn)公司已經(jīng)在汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目上賠了幾百萬。從今年 1月開始，曹丕召開公司董事會，討論汽車保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)的問題。通過分析，大家一致認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的主要原因是保險(xiǎn)費(fèi)收取得比較低，結(jié)果就造成了收入不抵支出。要解決這一問題，唯一的辦法是提高保費(fèi)的額度，否則會一直虧損下去。最后的決議是提高保險(xiǎn)費(fèi)。 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 137 案例：保險(xiǎn)市場中的逆向選擇 ? 中原保險(xiǎn)公司的這一決策不僅沒有收到預(yù)期的效果，反而使汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入開始出現(xiàn)下降。這是他們的決策者們所始料不及的。他們不知道在經(jīng)濟(jì)行為中存在著逆向選擇。這種逆向選擇告訴我們，愿意購買保險(xiǎn)的人常常是最具有風(fēng)險(xiǎn)的人，而收取較高保險(xiǎn)價格會阻止具有較低風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)。你保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收得高，我的出險(xiǎn)率低，你進(jìn)一步提高保險(xiǎn)價格，我干脆不買保險(xiǎn)了。這種逆向選擇效應(yīng)的根源在于保險(xiǎn)公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風(fēng)險(xiǎn)，但它不能確切知道誰是風(fēng)險(xiǎn)低的人。也就是說，保險(xiǎn)公司知道個人之間肯定存在差別，應(yīng)該努力把他們劃分為較好的和較差的風(fēng)險(xiǎn)類別，并征收不同的保險(xiǎn)費(fèi)。但是它做不到，因?yàn)樗荒苤滥男┤耸歉唢L(fēng)險(xiǎn)的，哪些人是低風(fēng)險(xiǎn)的。凡是那些積極買保險(xiǎn)的人都是容易出險(xiǎn)的人，因?yàn)樗麄內(nèi)菀壮鍪鹿剩猿３？释徺I保險(xiǎn)，以便出險(xiǎn)之后有保險(xiǎn)公司為他們付費(fèi)。而出險(xiǎn)概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險(xiǎn)價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。這就是典型的逆向選擇效應(yīng)。 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 138 解決逆向選擇的方法 1. 信息披露； 2. 抵押； 3. 金融中介。 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 139 二、道德風(fēng)險(xiǎn) ? 定義：是在交易之后出現(xiàn)的信息不對稱問題。 ? 放款者將貸款發(fā)放之后，將面臨借款者不償還或者將貸款用于其他高風(fēng)險(xiǎn)用途的局面，結(jié)果會使銀行貸款難以回收。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性，使得放款者寧可做出不貸款的決定。 ? 例如：業(yè)主 —— 代理人問題；職業(yè)經(jīng)理人。 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 140 解決道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法 1. 加強(qiáng)監(jiān)管； 2. 簽訂債務(wù)合同； 3. 股權(quán)激勵； 4. 經(jīng)理人市場 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 141 三、銀行解決信息不對稱的對策 ? 信用審核 ? 貸款專業(yè)化 ? 限制性條款 ? 與客戶建立長久聯(lián)系 ? 貸款承諾 ? 抵押和補(bǔ)償性余額 2023/3/13 中國海洋大學(xué)管理學(xué)院 142 課堂思考 ? 為什么說商業(yè)銀行管理的藝術(shù)就在于安全性、流動性和盈利性之間保持一個恰當(dāng)?shù)钠胶?？商業(yè)銀行如何在其資產(chǎn)管理中貫徹安全性、流動性和盈利性的原則？ ? 什么是“二手車問題”，它對金融市場有什么意義？ ? 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是什么？ ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 , March 13, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 08:00:1708:00:1708:003/13/2023 8:00:17 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 :00:1708:00Mar2313Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 08:00:1708:00:1708:00Monday, March 13, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 :00:1708:00:17March 13, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 3月 13日星期一 上午 8時 0分 17秒 08:00: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 3月 上午 8時 0分 :00March 13, 2023 ? 1行動出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 13日星期一 8時 0分 17秒 08:00:1713 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 上午 8時 0分 17秒 上午 8時 0分 08:00: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 , March 13, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 08:00:1708:00:1708:003/13/2023 8:00:17 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 :00:1708:00Mar2313Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 08:00:1708:00:1708:00Monday, March 13, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :00:1708:00:17March 13, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 13日星期一 上午 8時 0分 17秒 08:00: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 。 2023年 3月 上午 8時 0分 :00March 13, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 13日星期一 8時 0分 17秒 08:00:1713 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 上午 8時 0分 17秒 上午 8時 0分 08:00: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , March 13, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 08:00:1708:00:1708:003/13/2023 8:00:17 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :00:1708:00Mar2313Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 08:00:1708:00:1708:00Monday, March 13, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :00:1708:00:17March 13, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 13日星期一 上午 8時 0分 17秒 08:00: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 上午 8時 0分 :00March 13, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 3月 13日星期一 8時 0分 17秒 08:00:1713 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 上午 8時 0分 17秒 上午 8時 0分 08:00: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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