【正文】 規(guī)范性、有效性。最終抵質(zhì)押物登記證明原件由分行會計部門負(fù)責(zé)專門保管。 擔(dān)保條件落實后，額度正式生效。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十四條 授信支用申請 小企業(yè)客戶經(jīng)我行核定授信額度并生效后，在小企業(yè)授信額度支用期內(nèi)（ 2年），客戶可持有與經(jīng)辦機構(gòu)簽訂的合同以及有效證件，向經(jīng)辦機構(gòu)提出授信支用申請，我行應(yīng)安排雙人受理 。 小企業(yè)額度項下單筆信貸業(yè)務(wù)操作流程包括： 貸款支用申請受理、調(diào)查、審查審批、單筆借款合同簽署、貸款發(fā)放與支付 等環(huán)節(jié)。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十五條 授信支用申請 額度授信項下的首次支用申報可與風(fēng)險額度申報、授信額度申報合并進(jìn)行； 在額度生效 30天內(nèi)客戶申請首次支用的，填寫支用單。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度借款支用單 .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十五條 授信支用申請 在額度生效 30天后客戶申請首次支用或客戶申請再次支用情形的，應(yīng)進(jìn)行支用調(diào)查，并上報審批。同時，采取分段處理： 30天以后， 90天以內(nèi)的，客戶向我行申請額度項下單筆信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)確認(rèn)客戶資信未發(fā)生實質(zhì)性變化，且最新貸后檢查無異常情況的，可采取 非現(xiàn)場調(diào)查 為主的方式進(jìn)行，調(diào)查應(yīng)重點關(guān)注資金用途的真實性和合理性； 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度項下單筆貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報告（模板，適用于時間間隔 90天以內(nèi)） .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十五條 授信支用申請 90天內(nèi)未支用或距上次支用超過 90天的，或從其它途徑了解到客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有重大變動的，還應(yīng)重點關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的變化情況，并對客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查 。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度項下單筆貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報告（模板，適用于時間間隔 90天以上） .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十六條 支用審批 授信支用調(diào)查完成后，由審批人員對授信支用進(jìn)行審批，確保支用流程合規(guī)、有效，資金用途合理。 小企業(yè)額度項下單筆信貸業(yè)務(wù)采用 單人審批 模式。 審批崗： ①小企業(yè)貸款支用審批表 .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十七條 放款（支用）審核 對于審批通過的支用申請，在完成貸款發(fā)放條件落實并經(jīng)相關(guān)人員審核通過后，我行應(yīng)與借款人簽訂相應(yīng)支用單及借據(jù)（距支用審批通過不得超過 15個工作日）。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度借款支用單 .doc ②中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)貸款（手工）借據(jù) .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十八條 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放前，相關(guān)人員應(yīng)認(rèn)真核對支用單及借據(jù)是否填寫正確、完整，與會計系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。 會計部記賬崗 核對信息（ 7項）： ①手工填制：支用單、借據(jù)、貸款受托支付申請書、小企業(yè)授信發(fā)放通知書；（ 4項） ②系統(tǒng)打?。褐袊]政儲蓄銀行擔(dān)保物收妥通知書、中國郵政儲蓄銀行受托支付付款通知書、中國郵政儲蓄銀行放款通知單。（ 3項） 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十九條 貸后檢查 小企業(yè)授信發(fā)放后，貸后檢查崗應(yīng)通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查等方式，及時了解和掌握客戶信貸資金運用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、最新資信情況和抵質(zhì)押擔(dān)保變化情況，及時分析有關(guān)風(fēng)險因素，提早采取有效的風(fēng)險防范和化解措施，確保我行信貸資產(chǎn)安全。 ①貸后首次跟蹤檢查 ②貸后日常檢查 ③還款資金落實情況檢查 ④擔(dān)保物檢查 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十九條 貸后檢查 貸后檢查崗管理模式： 模式一：信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查； 模式二：專職貸后檢查崗負(fù)責(zé)貸后檢查。 ①對于采取貸后檢查管理模式一，由信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查的，年度抽查戶數(shù)合計 不得低于存量客戶數(shù)的 20%，對于授信金額在 500萬以上的非低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，抽查工作應(yīng)在 一年內(nèi)實現(xiàn)全面覆蓋 ； ②對于采取貸后檢查管理模式二，由貸后專職人員負(fù)責(zé)貸后檢查的，抽查比例可自行確定。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十條 貸后首次跟蹤檢查 每筆貸款發(fā)放后，應(yīng)及時對該筆貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，首次跟蹤檢查應(yīng)在每筆信貸資金發(fā)放后 1個月內(nèi) 完成；其中，對于單筆貸款期限在 6個月以內(nèi)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在信貸資金發(fā)放后 10日內(nèi) 完成首次跟蹤檢查。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十一條 貸后日常檢查 日常檢查是指在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，通過公開信息渠道、客戶賬戶變動分析、財務(wù)報表分析、現(xiàn)場檢查、資信狀況調(diào)查、抵押物檢查等方式收集信息，識別、控制風(fēng)險的過程。 日常檢查頻率及檢查要求： （一）至少 每兩個月進(jìn)行一次客戶例行檢查 （ 現(xiàn)場檢查 ），形成貸后例行檢查表。 （二）至少 每半年進(jìn)行一次客戶全面檢查 （ 現(xiàn)場檢查 ），形成貸后全面檢查報告。 （三）不定期檢查（可通過 非現(xiàn)場檢查 方式，可不用形成書面檢查表或檢查報告）。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十二條 還款資金落實情況檢查 對于采用一次性還本還款方式的，原則上應(yīng)在單筆貸款到期 前 15天 完成還款資金落實情況檢查，重點了解、落實 客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計還款時間 等信息。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十四條 授信合同要素變更 授信合同要素變更是指在授信合同履行期間，客戶提出書面申請，經(jīng)審批同意后，對合同相關(guān)要素進(jìn)行變更。 合同要素變更分為 普通變更 與 特殊變更 ： ①普通變更是指低風(fēng)險的合同要素變更，包括 提前還款、還款賬戶變更 等； （由小企業(yè)金融部內(nèi)部進(jìn)行雙人審核 ） ②特殊變更是指加重我行義務(wù)、責(zé)任或?qū)ξ倚袡?quán)益產(chǎn)生重大影響以及可能產(chǎn)生較高操作風(fēng)險、信用風(fēng)險的合同要素變更，包括 貸款展期、貸款停息、擔(dān)保變更以及其他將對我行產(chǎn)生重大影響的合同變更 。 （應(yīng)報有權(quán)審批機構(gòu)審批） 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十五條 貸款展期 貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。 ①確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款原則上 只能展期一次 。貸款展期期限 不得超過原貸款期限的一半，且不得超過 1年 。 ②貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)有權(quán)審批機構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度項下小企業(yè)貸款展期到期日 不得超過額度存續(xù)期所對應(yīng)的到期日 ；非額度項下小企業(yè)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，展期后貸款期限 不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限 ；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補充協(xié)議。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第七十二條 檔案管理 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)檔案管理參照相關(guān)制度執(zhí)行。 第九章 流動資金貸款相關(guān)要求 第七十三條 小企業(yè)流動資金貸款，是指我行向小企業(yè)客戶發(fā)放的用于 其日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn) 的本外幣貸款。 第九章 流動資金貸款相關(guān)要求 第七十七條 流動資金貸款支付 。它是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象； 。它是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 具備以下情形之一的，應(yīng)采取我行受托支付的方式： ①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； ②支付對象明確，且單筆支付金額超過等值 200萬元人民幣。 第十章 固定資產(chǎn)貸款相關(guān)要求 第八十一條 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，是指我行向小企業(yè)客戶發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款， 包括技術(shù)改造貸款、廠房購置貸款及其他固定資產(chǎn)貸款 等。 對于固定資產(chǎn)貸款，客戶提供的自有資金占比不得低于 30%。 第十章 固定資產(chǎn)貸款相關(guān)要求 第八十五條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付的具體要求如下： ①采用借款人自主支付的，應(yīng)對借款人一定時間內(nèi)的用款計劃進(jìn)行審核，根據(jù)用款計劃和工程進(jìn)度分次發(fā)放貸款。 ②采用我行受托支付的，應(yīng)審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同、協(xié)議等證明材料相符，審核通過后，方可將貸款資金支付給借款人交易對手。單筆金額 超過項目總投資 5%的貸款資金以及單筆支付金額 超過人民幣 50萬元 的小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)采用我行受托支付方式。 謝 謝 孝感市分行小企業(yè)信貸中心 2023年 7月