【正文】 余額小于 200萬元，并不得高于當(dāng)時貸款余額； 全程抵扣率均保持在 70%以下。問題解答：103““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品是否會占壓營銷費(fèi)用，給分、支行個貸整體營銷帶來壓力？ 答： 如前所述， “ 抵利型 ” 產(chǎn)品是將每月收益在約定日期直接轉(zhuǎn)入借款人還款賬戶或直接抵減當(dāng)月借款人應(yīng)還貸款利息。 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品虛擬向客戶支付收益，不發(fā)生實(shí)際支出。所以，該產(chǎn)品將通過影響貸款收益進(jìn)而影響分、支行費(fèi)用， 但不會直接發(fā)生營銷費(fèi)用支出。 問題解答：104““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品 做 “ 抵利型 ” 這個業(yè)務(wù)有什么價值？ 答：我們希望一個新產(chǎn)品能為我行帶來有價值的客戶，并通過改善客戶的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度。下面通過將客戶進(jìn)行分類分析，以便了解不同使用習(xí)慣的客戶會對銀行效益帶來何種影響： 不使用 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品的客戶：銀行收益不受影響。 穩(wěn)定使用 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品的客戶：為銀行帶來穩(wěn)定的存款和貸款，雖然讓出了部分銀行收益，但與客戶選擇提前還款或按揭開放賬戶中還款后再貸款功能相比，能為銀行帶來更多收益。 頻繁使用 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品的客戶：真正 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品的訴求對象，被 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品吸引到開辦銀行辦理房貸業(yè)務(wù)，是否有 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品是此類客戶選擇銀行的條件之一。同時，此類客戶頻繁使用 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品，在銀行頻繁發(fā)生結(jié)算、消費(fèi)等綜合類業(yè)務(wù)，將在長達(dá) 1030年的房貸周期內(nèi)成為銀行的忠實(shí)客戶。 較少使用 “ 抵利型 ” 產(chǎn)品的客戶：對銀行收益影響較少。 綜合以上分析， “ 抵利型 ” 產(chǎn)品對于開辦銀行綜合效益明顯。問題解答：105““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品還款賬戶存款余額 (萬元 ) 抵扣金額提取比例 速算扣除因子 (萬元 )05（含） 0 5－ 10（含） 55% 10－ 30（含） 60% 3050（含） 65% 5060（含） 70% 6070（含） 75% 7080（含） 80% 80－ 90（含） 85% 90－ 100（含） 90% 100以上（抵扣金額不得超過 150萬元） 100% 深發(fā)展銀行一期產(chǎn)品分檔規(guī)則：◆ 抵扣金額都是九檔設(shè)計；◆ 提取比例和扣除因子都是由低到高，最高 100%。106““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品深發(fā)展銀行二期產(chǎn)品分檔規(guī)則：還款賬戶存款余額 （單位：萬元） 抵扣金額提取比例 速算扣除因子（萬元）05（含） 0 05－ 10（含） 85% 1020（含） 75% 20－ 30（含） 60% 3050（含） 65% 5060（含） 70% 6070（含） 70% 7080（含） 70% 80－ 90（含） 70% 90－ 100（含） 70% 100以上（抵扣金額不得超過 150萬元） 70% 107““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品深發(fā)展銀行先后兩期產(chǎn)品 收益曲線 比較：一期產(chǎn)品二期產(chǎn)品108““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品深發(fā)展銀行先后兩期產(chǎn)品 收益率 比較：收益率 = 100%收益存款一期產(chǎn)品二期產(chǎn)品109““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品深發(fā)展銀行先后兩期產(chǎn)品 收益增長率 比較：收益 n收益 n55收益增長率 = 100%一期產(chǎn)品二期產(chǎn)品110““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品深發(fā)展銀行先后兩期產(chǎn)品收益分析： 二期產(chǎn)品所謂 “85%的抵扣率 ”其實(shí)是個 “幌子 ”，因?yàn)樵O(shè)定了較高的 “扣除因子 ”。 對初級客戶給予更高的收益優(yōu)惠，但收益增長不穩(wěn)定，波動較大。 對于高端客戶給予的收益有所降低，因?yàn)榇?、貸款有包括存款準(zhǔn)備金、風(fēng)險撥備、資本收費(fèi)等基礎(chǔ)扣除， 100%的抵扣率設(shè)計的不科學(xué)。 111““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品我行產(chǎn)品分檔規(guī)則設(shè)計：還款賬戶存款余額 （單位：萬元） 抵扣金額提取比例 速算扣除因子（萬元）03（含） 0 03－ 10（含） 85% 1020（含） 80% 320－ 30（含） 70% 33050（含） 65% 45060（含） 70% 56070（含） 70% 57080（含） 70% 80－ 90（含） 100% 2890－ 100（含） 100% 100 － 200（含） 75% 10112““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品兩行產(chǎn)品分檔規(guī)則比較：還款賬戶存款余額 （單位：萬元）抵扣金額提取比例速算扣除因子（萬元）03（含） 0 03－ 10（含） 85% 1020（含） 80% 20－ 30（含） 70% 33050（含） 65% 45060（含） 70% 56070（含） 70% 57080（含） 70% 80－ 90（含） 100% 2890－ 100（含） 100% 100 － 200（含） 75% 10還款賬戶存款余額 （單位：萬元）抵扣金額提取比例速算扣除因子（萬元）05（含） 0 05－ 10（含） 85% 1020（含） 75% 20－ 30（含） 60% 3050（含） 65% 5060（含） 70% 6070（含） 70% 7080（含） 70% 80－ 90（含） 70% 90－ 100（含） 70% 100以上 70% 民生銀行 “抵利型 ”產(chǎn)品 深發(fā)展銀行 “存抵貸 ”產(chǎn)品113““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品收益率 比較：收益存款我行產(chǎn)品深發(fā)展一期深發(fā)展二期：起點(diǎn)僅為 3萬元， 1020萬元區(qū)間抵扣金額比深發(fā)二期高 ≤1萬元；： 3080萬元區(qū)間內(nèi)收益較低；： 80100萬元區(qū)間設(shè)置 100%的抵扣率，且實(shí)際對收益影響不大；：在任何情況下，收益率不高于 70%。收益率 = 100%13211480100萬元區(qū)間設(shè)置100%的抵扣率““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品收益增長率 比較：收益 n收益 n55收益增長率 = 100%我行產(chǎn)品深發(fā)展一期深發(fā)展二期2030萬元區(qū)間設(shè)置緩沖區(qū)，避免此前的高收益和后期的低收益的轉(zhuǎn)變過于明顯115““ 存抵貸存抵貸 ”” 產(chǎn)品產(chǎn)品收益曲線 比較：我行產(chǎn)品深發(fā)展一期深發(fā)展二期116財務(wù)成本貸款本金占用天數(shù)利率標(biāo)準(zhǔn)更好 —— 便利的支用方式更加降低財務(wù)成本 通過給予客戶一個授信額度，在授信限額和有效期內(nèi)，客戶可以循環(huán)支用貸款，大幅度地降低客戶本金的占用和貸款時間的占用。實(shí)現(xiàn)隨借 隨還117案例一 * 案例：服裝經(jīng)銷商黃先生，參加 NIKE春季訂貨會，目前自有資金 200萬元，可訂貨 2萬件男裝， 4萬件女裝，僅能維持前一年度的銷售規(guī)模。今年該經(jīng)銷假商拓展了西南片的 5個直銷店，投入資金 500萬，已沒有能力一次性追加訂貨資金 * 解決方案：通過商貸通的組合擔(dān)保方式，西南片區(qū) 5個直銷店的房產(chǎn)價值 350萬，黃先生在 NIKE的風(fēng)險抵押金 50萬，由 NIKE擔(dān)保，合計： 350*+50=260萬118NIKE 黃先生項(xiàng)下結(jié)算銀行案例一（續(xù)）* 各方的收益 —— 黃先生：自有資金 +商貸通 =200+260=460萬 訂貨上升 4萬件男裝、 7萬件女裝，滿足直銷店需求 —— 我行：黃先生所有直銷和經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)使用商戶卡結(jié)算，封閉歸還貸款，每月結(jié)算所有門店 70萬 *12月 =840萬，同時獲取 NIKE、黃先生和項(xiàng)下 40家門店的所銷售鏈閉環(huán)結(jié)算，同時考慮銀行承兌匯票降息訂貨每月結(jié)算付款發(fā)貨商貸通119 以前 現(xiàn)在案例二節(jié)約利息趙女士 建材行業(yè) 以往：她需要全年貸款 300萬元，按現(xiàn)在銀行一年期貸款利率上浮 10后的 %計算，她一年的貸款成本是 ； 商貸通：她只在最需要的 4個月使用貸款資金，仍按 %計算，她現(xiàn)在一年的貸款成本是 萬元，節(jié)約利息 120隨借隨還 降低財務(wù)成本全年全年 365天天 有效貸款有效貸款 120天天通過有效的資金運(yùn)用，減少不必要的資金占用時間，從而降低貸款的財務(wù)支出121總結(jié)：商貸通優(yōu)先支持的行業(yè)一圈兩鏈 優(yōu)先支持的行業(yè)? 服裝批發(fā)及零售? 建材家裝市場? 超市、百貨經(jīng)銷商、代理商 供應(yīng)商? 電子專業(yè)銷售市場? 大宗農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)交易市場? 餐飲? 地方特色消費(fèi)品批發(fā)市場商圈供應(yīng)鏈銷售鏈靜夜四無 鄰 ，荒居舊 業(yè)貧 。 四月 21四月 21Friday, April 02, 2023雨中黃葉 樹 ，燈下白 頭 人。 20:46:3720:46:3720:464/2/2023 8:46:37 PM1以我獨(dú)沈久，愧君相 見頻 。 四月 2120:46:3720:46Apr2102Apr211故人江海 別 ，幾度隔山川。 20:46:3720:46:3720:46Friday, April 02, 20231乍 見 翻疑夢，相悲各 問 年。 四月 21四月 2120:46:3720:46:37April 02, 20231他 鄉(xiāng) 生白 發(fā) ，舊國 見 青山。 02 四月 20238:46:37 下午 20:46:37四月 211比不了得就不比，得不到的就不要。 四月 218:46 下午 四月 2120:46April 02, 20231行 動 出成果，工作出 財 富。 2023/4/2 20:46:3720:46:3702 April 20231做前，能 夠環(huán)視 四周；做 時 ，你只能或者最好沿著以腳 為 起點(diǎn)的射 線 向前。 8:46:37 下午 8:46 下午 20:46:37四月 21沒有失 敗 ，只有 暫時 停止成功！。 四月 21四月 21Friday, April 02, 2023很多事情努力了未必有 結(jié) 果，但是不努力卻什么改 變 也沒有。 20:46:3720:46:3720:464/2/2023 8:46:37 PM1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的 積 累。 四月 2120:46:3720:46Apr2102Apr211世 間 成事，不求其 絕對圓滿 ，留一份不足，可得無限完美。 20:46:3720:46:3720:46Friday, April 02, 20231不知香 積 寺，數(shù)里入云峰。 四月 21四月 2120:46:3720:46:37April 02, 20231意志 堅(jiān) 強(qiáng) 的人能把世界放在手中像泥 塊 一 樣 任意揉捏。 02 四月 20238:46:37 下午 20:46:37四月 211楚塞三湘接， 荊門 九派通。 四月 218:46 下午 四月 2120:46April 02, 20231少年十五二十 時 ，步行 奪 得胡 馬騎 。 2023/4/2 20:46:3720:46:3702 April 20231空山新雨后，天氣晚來秋。 8:46:37 下午 8:46 下午 20:46:37四月 21 楊 柳散和 風(fēng) ，青山澹吾 慮 。 四月 21四月 21Friday, April 02, 2023 閱讀 一切好 書 如同和 過 去最杰出的人 談話 。 20:46:3720:46:3720:464/2/2023 8:46:37 PM1越是沒有本 領(lǐng) 的就越加自命不凡。 四月 2120:46:3720:46Apr2102Apr211越是無能的人，越喜 歡 挑剔 別 人的 錯 兒。 20:46:3720:46:3720:46Friday, April 02, 20231知人者智，自知者明。 勝 人者有力，自 勝 者 強(qiáng) 。 四月 21四月 2120:46:3720:46:37April 02, 20231意志 堅(jiān) 強(qiáng) 的人能把世界放在手中像泥 塊 一 樣 任意揉捏。 02 四月 20238:46:37 下午 20:46:37四月 211最具挑 戰(zhàn) 性的挑 戰(zhàn) 莫 過 于提升自我。 四月 218:46 下午 四月 2120:46April 02, 20231 業(yè) 余生活要有意 義 ，不要越 軌 。 2023/4/2 20:46:3720:46:3702 April 20231一個人即使已登上 頂 峰，也仍要自 強(qiáng) 不息。 8:46:37 下午 8:46 下午 20:46:37四月 21MOMODA POWERPOINTLorem ipsum dolor sit, eleifend nulla ac, fringilla purus. 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