電子商務(wù)環(huán)境中的會計(jì)-資料下載頁
2025-01-18 17:49本頁面
【正文】 片上的金錢配有安全密碼，業(yè)務(wù)交易也是記錄在卡片上的。持卡人可以通過電話線路在兩卡之間相互轉(zhuǎn)移價(jià)值。除了以上的功能之外， Mondex卡片的操作和特征與傳統(tǒng)的借記卡是一樣的。．登記： 顧客卡片上的資料能在銷售商的數(shù)據(jù)庫中有效操作。．價(jià)值轉(zhuǎn)移： 銷售商的終端設(shè)備向顧客發(fā)出一份具有一定金額和數(shù)字化簽章的支付請求單。銷售商和顧客兩者的卡片都會檢驗(yàn)對方卡片資料的真實(shí)性。．顧客卡片對銷售商的數(shù)字簽章進(jìn)行核對，沒有錯(cuò)誤的話，就會傳送電子現(xiàn)金數(shù)額，同時(shí)附上顧客的數(shù)字簽章。這時(shí)，交易金額會從顧客卡片的總金額中扣除出來。．銷售商終端設(shè)備核對顧客的數(shù)字簽章，無誤的話，就會發(fā)生附有其簽章的認(rèn)可單。．只有在顧客卡片上的金額被扣除之后，價(jià)值才會轉(zhuǎn)移到銷售商的帳戶中。這樣，可以減少價(jià)值的重復(fù)增加或未核準(zhǔn)增加的可能性。直到 1997年 4月，香港已有超過 45000名用戶使用Mondex電子貨幣卡片，也有 420戶銷售商簽署了Mondex支付協(xié)議（本案例中確有 383戶在試驗(yàn)實(shí)施過程中使用了 Mondex系統(tǒng)。） Mondex公司報(bào)道當(dāng)時(shí)的平均使用額是 65港元，有 77%的消費(fèi)者在低于 200港元的商品交易中采用 Mondex卡片作為支付。同時(shí)， Mondex公司也報(bào)道，消費(fèi)者的平均終端提款額為 300港元。上述平均使用額 65港元與之相比，確實(shí)顯得有點(diǎn)低。所以，對于香港兩種主要的電子貨幣產(chǎn)品（市場占有率總共也不超過 1%）而言，可發(fā)展空間還是相當(dāng)可觀的。據(jù) Mondex公司報(bào)道： 45%的卡片交易金額介于 元至 。電子貨幣在快餐店里更受歡迎，而對于高額交易如家具和首飾等，消費(fèi)者更多地選擇信用卡和借記卡（ EPS） 等典型的支付手段了。Mnodex電子貨幣系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)如網(wǎng)上購物等的小額交易，因?yàn)檫@種交易的邊際成本是很少的。 Mondex推出它的電子貨幣產(chǎn)品的原本目的也就是想要取代小面額交易的傳統(tǒng)支付手段。 1997年 3月， ATT和 Mondex在美國網(wǎng)絡(luò)上合作推出一種碎片對碎片（ chiptochip） 的支付手段。這是與 ATT的消費(fèi)安全服務(wù)系統(tǒng)（ Secure Buy Service） 整合在一起的。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)公共貿(mào)易協(xié)議也是要履行的。Mondex的最大威脅還是來自于實(shí)物現(xiàn)金，這種威脅可能是由于消費(fèi)者保守的消費(fèi)習(xí)慣和偏好。消費(fèi)者認(rèn)為使用現(xiàn)金是沒有成本的，而使用 Mondex必須要交納每年一次的費(fèi)用和購買相關(guān)的設(shè)備： Balance Reader, Electronic Wallet, Mondex Phone set等等。這些額外成本必須以附加值形式增加入 Mondex電子貨幣卡片中來作為補(bǔ)償。盡早實(shí)現(xiàn)Mondex全球范圍內(nèi)的使用對于推廣這種技術(shù)產(chǎn)品和改變消費(fèi)者的支付習(xí)慣都是有重要意義的。不同的支付手段都有其自身的優(yōu)點(diǎn)和不足。使用現(xiàn)金（包括硬幣、紙幣和支票）的最大優(yōu)點(diǎn)是匿名性、可分性和隨處可用，無論是街頭小販還是上規(guī)模的銷售廠商都愿意使用實(shí)物現(xiàn)金。相比之下， Mondex電子貨幣更具有匿名性（盡管消費(fèi)者并未能清楚地認(rèn)識到這一點(diǎn)）和可分性（Mondex具有詳細(xì)具體的小數(shù)單位），但是 Mondex并不如實(shí)物現(xiàn)金那樣隨處可用，那是因?yàn)樵谄涫褂眠^程中必須要有設(shè)備支持。這對于以貨幣交易和流動性銷售商為特征的商業(yè)經(jīng)濟(jì)來說是非常重要的。調(diào)查表明， 90%以上的銷售商認(rèn)為實(shí)物現(xiàn)金為最普遍的支付手段。因?yàn)楝F(xiàn)金交易過程中并不需要第三方的加入，從而顯得更有效率，更節(jié)省時(shí)間了。Mondex電子貨幣系統(tǒng)彌補(bǔ)了實(shí)物現(xiàn)金的一些重大缺陷。實(shí)物現(xiàn)金在使用過程中并不衛(wèi)生，并且在攜帶過程中會顯得非常笨重，另外，偽造技術(shù)也使紙幣或硬幣的欺詐現(xiàn)象常有發(fā)生。如果存在 Mondex磁碎片的偽造品或者密碼技術(shù)并不完善，那么上述欺詐現(xiàn)象也可能發(fā)生。為了防止以上欺詐現(xiàn)象， Mondex在給消費(fèi)者發(fā)行電子貨幣卡片以后就不會跟蹤其貨幣的流通了。以下情況是常有發(fā)生的，消費(fèi)者希望購買一種商品，但其支付手段并不能滿足其購買欲望（特別是由于缺少零錢）。可口可樂自動售賣機(jī)就是一個(gè)典型的例子，由于消費(fèi)者不能找到合適的零錢導(dǎo)致25%的售賣機(jī)銷售額的損失。電子貨幣可以避免這種情況的發(fā)生。如果你手持一張借記卡，又想得到一定數(shù)額的紙幣，那么你可以從自動取款機(jī)上直接取得你所需的紙幣數(shù)額。這種方法可以大大減少消費(fèi)者直接到銀行取款的成本。當(dāng)一種更為便宜，更易實(shí)行的取款技術(shù)（如電話線連接到計(jì)算機(jī)上）推出給消費(fèi)者時(shí)，自動取款技術(shù)將會失去其原有的吸引力了?？梢员容^兩種技術(shù)的成本費(fèi)用：一臺自動取款機(jī)的成本為25,000美圓，其年維修費(fèi)用也是這個(gè)數(shù)目；而另外的技術(shù)只需一部電話機(jī)和一臺計(jì)算機(jī)，總成本僅為 2,000美圓（更何況大多數(shù)消費(fèi)者早已擁有這樣的設(shè)備，所以其邊際成本為零。）信用卡最大的好處是可以延遲付款。消費(fèi)者只需在特定時(shí)期以后向卡片發(fā)行商交付款項(xiàng)而無屋為之支付任何利息和費(fèi)用。香港有六百萬人口，估計(jì)共有五百萬張信用卡。但是信用卡用作支付的業(yè)務(wù)交易僅占全部交易的 5%（業(yè)務(wù)額占總額的 22%），而且持卡用戶也不常從信用卡里提取現(xiàn)金。平均起來，香港每人擁有兩張信用卡但僅有 20%至30%的持卡用戶使用信用卡作為支付手段。市場滲透空間還很大，而且其增長速度也一直沒有緩慢下來。從調(diào)查結(jié)果看，我們發(fā)現(xiàn)平均 44%的業(yè)務(wù)交易都是通過信用卡來支付的，而 50%是由實(shí)物現(xiàn)金完成。造成如此高的信用卡使用率的原因可能是調(diào)查的兩個(gè)地點(diǎn)是香港兩大購物商場，消費(fèi)者一般都在那里購買大件的高價(jià)值的商品。信用卡使用率的不斷增長正可以解釋香港為什么能在 1995年經(jīng)濟(jì)并不景氣的環(huán)境下其零售市場仍能持續(xù)快速地發(fā)展。據(jù)估計(jì)，至少需要 5至 10年的時(shí)間，信用卡才能在香港市場上趨于飽和。Mondex電子貨幣是為可改進(jìn)銀行服務(wù)水平而研制出來的一種新產(chǎn)品。消費(fèi)者總希望在銀行得到更多方便、滿意的服務(wù)。他們希望能時(shí)刻了解和控制自己的帳戶。我們有這方面的技術(shù)，并能投入使用，從而找到新的商業(yè)機(jī)會。 Mondex卡片的發(fā)行是充分發(fā)揮銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的第一步， Mondex卡片為銷售商和消費(fèi)者處理其銀行帳戶帶來更大的方便。我們正朝著高科技的方向發(fā)展，有如個(gè)人電腦和電話銀行等等。可以預(yù)測，這種高科技的影響會在長時(shí)期內(nèi)為人們帶來極大好處的。簡單地說， Mondex為消費(fèi)者提供了一種全新的支付手段。它為銷售商和消費(fèi)者都帶來極大的方便。通過 Mondex電子貨幣卡片，我們傳遞著一種可以隨時(shí)隨地處理財(cái)務(wù)的新理念。它可以降低現(xiàn)金處理成本和減少自動取款機(jī)的使用。同時(shí)，它還可以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的改善，為銀行帶來更多的發(fā)展機(jī)會。Mondex在香港的試驗(yàn)結(jié)果表明：這種非集中處理的卡片型電子貨幣未必能與實(shí)物現(xiàn)金、貸款卡在市場上分庭抗禮。具體有以下三個(gè)原因：．轉(zhuǎn)換成本。銷售商和消費(fèi)者已經(jīng)為使用現(xiàn)金和貸款卡等付出了一定設(shè)備和智力的投入成本。電子貨幣似乎并不提供足夠的附加效用以補(bǔ)償有關(guān)的新設(shè)備和智力的轉(zhuǎn)換成本。當(dāng) Mondex取消其優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策以后，這種轉(zhuǎn)換成本似乎更難以克服。．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣在年輕的上班一族中得到廣泛的接受和使用。這一人群是新技術(shù)的追隨者，他們熱衷于購買最新的電子潮流商品，從而不斷促進(jìn)電信行業(yè)的繁榮發(fā)展。．市場差異不足。電子貨幣不能清晰地與借記卡區(qū)別開來，容易造成混淆。這樣也就不能提供足夠的效用一補(bǔ)償其轉(zhuǎn)換成本。奇怪的是，由于卡片的設(shè)計(jì)，電子貨幣被認(rèn)為更類似與儲值磁卡，而不象是硬幣、紙幣和支票的替代物。演講完畢，謝謝觀看
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