中小企業(yè)信用擔(dān)保制度管理講義-資料下載頁(yè)
2025-01-18 09:11本頁(yè)面
【正文】 0萬元設(shè)立民生投資信用擔(dān)保有限公司，占 44%股權(quán)；思達(dá)高科表示將出資 4500萬元參股河南省中小企業(yè)投資擔(dān)保股份有限公司，等等。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w 我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)正逐步從單純依賴政府 “ 政策性資金 ” 投入向引導(dǎo)激勵(lì) “ 多元化資金 ” 投入轉(zhuǎn)變。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金結(jié)構(gòu)正在發(fā)生重大變化。w 其他資金特別是民間資金的多元投入會(huì)涉及到中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中能否存在商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否盈利的問題。w 一是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中能否存在商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)問題。w 社會(huì)和中小企業(yè)對(duì)信用擔(dān)保的需求是多樣化的，政府出資組建的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)只是信用擔(dān)保的一部分，它不應(yīng)該也不可能代替商業(yè)性擔(dān)保；從發(fā)達(dá)國(guó)家擔(dān)保業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律及信用 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w 擔(dān)保業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)看，商業(yè)性擔(dān)保必將成為我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)的重要力量，企業(yè)化運(yùn)作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必然成為信用業(yè)的主體。w 二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否盈利的問題。w 作為政府出資組建的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不應(yīng)該以盈利為目的，但也必須以滿足其工作人員的生活需求和保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作所需經(jīng)費(fèi)為前提。民間資本等其他資金投入信用擔(dān)保業(yè)的方式無非兩種：一種是參股，與國(guó)企合作或是民企之間合作互助；另一種是獨(dú)資或股份組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這兩種方式組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不可避免地要以盈利為目的，這是由資本的本質(zhì)決定的。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究二、 中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析與控制w 本部分內(nèi)容：w 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析w 2 、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范與控制w 信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的外部防范與控制中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的種類170。按引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素的層次性w系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)w非系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)170。按風(fēng)險(xiǎn)暴露程度w隱性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)w顯性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 170。按風(fēng)險(xiǎn)的可控程度w完全不可控風(fēng)險(xiǎn)w部分可控風(fēng)險(xiǎn)w基本可控風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的來源 170。來自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)w經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn) w信用風(fēng)險(xiǎn)w市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)w技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)w“ 逆向選擇 ” 與 “ 道德風(fēng)險(xiǎn) ” 170。來自政府部門的風(fēng)險(xiǎn) w政府部門不適當(dāng)干預(yù) w政府對(duì)中小企業(yè)政策的不穩(wěn)定性 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究170。來自信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn) w擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn) w犯罪風(fēng)險(xiǎn)170。來自貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn) 170。來自銀保關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn) 170。來自擔(dān)保法律制度不完善、不健全的風(fēng)險(xiǎn) 170。來自缺乏中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 170。把好 “四個(gè)關(guān) ”170。確定合理的擔(dān)保倍數(shù)和擔(dān)保規(guī)模170。控制住代償率170。不放棄運(yùn)用反擔(dān)保措施170。建立健全內(nèi)部管理制度170。建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制170。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中小企業(yè)信用擔(dān)保研究170。把好 “四個(gè)關(guān) ”170。（ 1）把好擔(dān)保對(duì)象相關(guān) 著重考察以下方面： ?申保人的品質(zhì) ?企業(yè)治理結(jié)構(gòu) ?企業(yè)財(cái)務(wù)制度 ?企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與發(fā)展前景 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w ?企業(yè)還款來源w 正常經(jīng)營(yíng)收入 —— 第一還款來源處置抵押品或擔(dān)保人代償 —— 第二還款來源出售資產(chǎn)或再融資 —— 第三還款來源（ 2）把好宏觀政策關(guān)（ 3）把好銀行貸款關(guān) ?了解 企業(yè)借款理由 銷售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款 營(yíng)業(yè)周期減慢引起的借款 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 固定資產(chǎn)購(gòu)買引起的借款 其他原因引起的借款 ?了解銀行貸款情況 （ 4）把好貸款種類關(guān) 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究170。建立健全內(nèi)部控制制度 w建立審、保、償分離制度w建立擔(dān)保限額審批制度 w對(duì)特殊擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行集體審批制度 w實(shí)行內(nèi)部稽核w建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)告制度 w建立離職審計(jì)制度 w 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究170。建立反擔(dān)保措施 申保企 業(yè)信用等 級(jí) AAA級(jí) AA級(jí) A級(jí) BBB級(jí) BB級(jí)反擔(dān)保措施不提供反擔(dān)保 提供反擔(dān)保人 提供反擔(dān)保物中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w 反擔(dān)保的要點(diǎn)： （ 1）審查保證人的資格：合法性 （ 2）審查保證人的擔(dān)保能力： 保證人凈資產(chǎn)要大于被擔(dān)保的債務(wù)總額中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 抵押的操作要點(diǎn)：w （ 1） 抵押物的選擇w 選擇抵押物時(shí)必須堅(jiān)持以下四個(gè)原則：170。① 合法性原則170。② 易售性原則170。③ 穩(wěn)定性原則170。④ 易測(cè)性原則中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w （ 2） 抵押物的估價(jià)w ① 大致等價(jià)原則。即要求估價(jià)不要太高或太低，大致等于將來拍賣的實(shí)際價(jià)格。w ② 易于拍賣原則。不易于拍賣的抵押物的估價(jià)要相對(duì)低一些 。w ③ 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w （ 3） 抵押率的確定w 抵押率是抵押擔(dān)保貸款本息之和與抵押物估價(jià)值之比。確定抵押率應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：w （ 1）擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。w （ 2）受保人信譽(yù)。w （ 3）抵押物的品種。w （ 4）擔(dān)保期限。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w （ 4）抵押物的處置：170。① 拍賣170。② 轉(zhuǎn)讓170。③ 兌現(xiàn)中小企業(yè)信用擔(dān)保研究170。建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 w增加擔(dān)保中小企業(yè)數(shù)量，擴(kuò)大受保面w增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合w控制對(duì)單個(gè)中小企業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例。根據(jù)通行做法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)中小企業(yè)的擔(dān)保債務(wù)不能超過擔(dān)保資本金的 10%170。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 信用擔(dān)?；饝?yīng)至少及時(shí)足額提取以下三種準(zhǔn)備金：w代位代償準(zhǔn)備金w擔(dān)保呆帳準(zhǔn)備金w普通準(zhǔn)備金 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究演講完畢，謝謝觀看！
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