【正文】 淀資金，具有類似銀行的部分功能。 2. 沉淀資金的問題 沉淀資金不單有利息的歸屬問題，對于沉淀資金的使用同樣具有法律盲區(qū)。 在客戶通知支付寶給賣家放款之前，實(shí)際上是有一筆資金存儲在支付寶之中。而淘寶在全球每天都會有兩千萬的顧客，假設(shè)這兩千萬的顧客每個人都買了 20塊錢的物品，已經(jīng)把錢匯到支付寶上，但還沒收到貨物，也就是說這個時候這四億資金還在支付寶上面，沒給賣方。由于淘寶每天都會有這么多的客戶，也就是每天都會有 4億的資金凝集在支付寶上，形成它的固定資金。并且，有的客戶會有一種心理，當(dāng)他們熟悉支付寶之后，如果發(fā)現(xiàn)貨物有問題的時候，他們也不會急著就把錢給退回來。因此，凝集在支付寶上的資金會大于 4億，而且會越來越多。這些資金原則上淘寶是不能隨便支配的。但因為它相當(dāng)于不動資金，所以淘寶實(shí)際上可以任意的使用它。這也就是淘寶不收取交易費(fèi)用而仍然可以運(yùn)營得很好的一個原因。 3. 支付寶在交易行為中的責(zé)任問題 支付寶作為支付中介參與電子交易活動中，由于在網(wǎng)絡(luò)交易中，買方和賣方都與現(xiàn)實(shí)的交易過程中有很大差異，那么作為中介地位的支付寶在處理網(wǎng)絡(luò)支付程序、幫助解決困擾支付的這一誠信的問題就有非同尋常的作用，支付中介對網(wǎng)路交易所承擔(dān)的責(zé)任就需要有法律來確定。 首先，支付寶可以定位為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供商，對支付雙方的支付指令和所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，而不考慮支付行為本身的有效性和相關(guān)信息的真實(shí)性、合法性，或者僅以有限的商業(yè)謹(jǐn)慎加以核對。 目前，支付寶針對一些安全及法律問題也退出了相應(yīng)的對策。 首先，對于在快捷支付的情境下出現(xiàn)的支付寶盜刷行為，及相應(yīng)的安全隱患，銀監(jiān)會及各銀行退出限額政策，支付寶也對于相應(yīng)的限額退出多重身份認(rèn)證開通賬戶的政策。 而對于其交易中介涉及法律金融的問題，支付寶已經(jīng)目前也已經(jīng)成為螞蟻金融服務(wù)旗下的一款產(chǎn)品。 賬戶沉淀資金和尤其產(chǎn)生的利息，目前也都處在各商業(yè)銀行及銀監(jiān)會的監(jiān)控下，支付寶對其使用存在不可逾越的鴻溝，機(jī)制與 PayPal作為支付中介商不參與資金管理和儲存的機(jī)制基本一致。 支付寶和微信支付，作為第三方支付和移動支付的標(biāo)志性產(chǎn)品，其發(fā)展對于中國電子商務(wù)發(fā)展具有指向性甚至決定性的作用。而其發(fā)展過程中所面臨的安全和法律問題也是中國絕大多數(shù)第三方支付和移動支付平臺所面對的。 NFC近場支付 NFC支付是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時，即時采用 NFC技術(shù)（ Near Field Communication）通過手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是新興的一種移動支付方式。支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，而是使用 NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與 POS收款機(jī)或自動售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。 NFC近距離無線通訊是近場支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。該技術(shù)由 RFID射頻識別演變而來，并兼容 RFID技術(shù)，其由飛利浦、諾基亞、索尼、三星、中國銀聯(lián)、中國移動、捷寶科技等主推，主要用于手機(jī)等手持設(shè)備中。 NFC近場支付的優(yōu)勢 1. 安全性高。 NFC通訊距離沒有藍(lán)牙遠(yuǎn)，速度沒有藍(lán)牙快，所以并不能取代藍(lán)牙。但其短距離通信特征則成就了其天然的優(yōu)勢，對于移動支付來說，安全是最重要的。 NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于 ，并且只能點(diǎn)對點(diǎn)的通信，這保證在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性。只要終端設(shè)備在你的管理范圍內(nèi)，就不沒有被盜刷的可能性。 2. 便捷性好。 傳統(tǒng)錢包就是一個累贅，到哪時都需要帶著，很不方便。而NFC刷卡手機(jī)擁有錢包功能，可以把所有卡片 (銀行卡、門禁卡、校園卡、會員卡、公交卡 )統(tǒng)統(tǒng)都裝在這部智能手機(jī)里面，給錢包減負(fù)，給自己減負(fù)，管理和使用起來更方便，輕松。 3. 耗能低。 它的耗電量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于藍(lán)牙和紅外裝置，把 NFC模塊裝載在智能手機(jī)里，不需要手機(jī)供電，一樣可以使用。 4. 制造成本低。 NFC技術(shù)已經(jīng)解決了，只需要把一塊 NFC功能模塊搭載到移動終端就可以使用，制造成本低。 NFC手機(jī)支付的劣勢 目前， NFC 支付使用最成熟的是日本，在我國及其它國家都屬于發(fā)展初期，它主要有以下一些缺點(diǎn)制約著 NFC在大范圍內(nèi)應(yīng)用普及： 1. 用戶轉(zhuǎn)化成本高。 雖然它的制造成本很低，但用戶轉(zhuǎn)化成本高。根據(jù)品牌機(jī)使用調(diào)查，一部手機(jī)在正常使用情況下，人均持有持有周期約為兩年，這就說明大多數(shù)人更換手機(jī)會在兩年左右。用戶如果想要使用 NFC的話，不得不去更換帶 NFC功能的手機(jī)，這造成了用戶使用成本高。其次，用戶習(xí)慣的改變。把線下用戶吸引到線上，互聯(lián)網(wǎng)用了近 10年時間。隨著科技發(fā)展的速度加快，人們的生活及文化程度提高，適應(yīng)能力也越來越強(qiáng)，把用戶從互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)化到移動互聯(lián)網(wǎng)需要的時間周期會大大縮短。不算那些思想頑固的人，在 NFC刷卡手機(jī)開始使用之后，完成這個轉(zhuǎn)化至少也需要兩年的時間，這是時間成本。 2. 售后需要完善。 在銀行售后管理體系中，就算用戶的銀行卡在自己的口袋里，卻在異地被提現(xiàn)，被使用，銀行只會脫責(zé)，不會擔(dān)責(zé)。這樣的售后體驗真真是極差的。移動支付與第三方支付企業(yè)、金融企業(yè)有關(guān)，希望不要步國內(nèi)銀行售后管理體系的后塵，能完善售后服務(wù)，完善賠付機(jī)制。 NFC支付的設(shè)備 主流 NFC支付設(shè)備主要有以下兩種： NFC手機(jī) NFC手機(jī)是指帶有 NFC模塊的手機(jī)。 2023年 NFC手機(jī)的銷售量將達(dá) 5億部，2023年 NFC手機(jī)市場滲透率將超過 50%。 NFC支付終端 主要包括 NFC收款機(jī)（ NFC POS機(jī)）和 NFC自動售貨機(jī)、 NFC讀卡設(shè)備等等。 NFC支付與二維碼支付與二維碼支付的區(qū)別 NFC是一種移動支付方式，與二維碼掃碼支付的區(qū)別在于， NFC是一種高頻無線通信技術(shù)，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)用 NFC技術(shù)的手機(jī)相當(dāng)于把手機(jī)變成了支付終端，可以直接刷機(jī)支付。 那么為什么現(xiàn)在大家熟悉二維碼而對 NFC感覺十分陌生呢？ 有一個很大的原因在于：二維碼技術(shù)是由電商主推的，而 NFC技術(shù)是對移動運(yùn)營商利好的。二維碼技術(shù)提供了一個線上與線下交易的紐帶，將產(chǎn)品與電商的支付平臺連接在一起，從而實(shí)現(xiàn)了電商平臺 +支付平臺的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。而 NFC技術(shù)是直接為運(yùn)營商打造一個支付平臺，在這個平臺上實(shí)現(xiàn)各種交易信息的傳遞?，F(xiàn)在看來，用戶更習(xí)慣于電商的運(yùn)營模式，有交易的需求才有支付的市場。 不過，隨著 NFC技術(shù)的逐步完善，也是作為移動運(yùn)營商尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的一個突破口，現(xiàn)在NFC技術(shù)已經(jīng)確定成為 4G手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置。所以，我們馬上就可以擁有私人定制的“手機(jī)錢包”了。 手機(jī)錢包的用途，既可以作為銀行卡實(shí)現(xiàn) POS機(jī)刷卡，也可以作為公交卡充值、繳費(fèi)、查詢余額，還可以用作商家的會員卡。這一切，都是 NFC技術(shù)通過與 SIM卡綁定實(shí)現(xiàn)的，不會耗費(fèi)手機(jī)流量，而且安全有保證。 Apple Pay Apple Pay，是蘋果公司在 2023蘋果秋季新品發(fā)布會上發(fā)布的一種基于 NFC的手機(jī)支付功能，于 2023年 10月 20日在美國正式上線。 Apple Pay 自上線來，已經(jīng)占據(jù)數(shù)字支付市場交易額的 1%。三分之二的 Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項服務(wù)。 Apple Pay 用戶平均每周使用 Apple Pay 次。 2023年 2月 18日凌晨 5： 00， Apple Pay 業(yè)務(wù)在中國上線。 Apple Pay的使用方法 使用 Apple Pay需要在蘋果系統(tǒng)自帶的 Wallet程序里添加銀行卡。 iPhone用戶點(diǎn)擊進(jìn)入 Wallet后，點(diǎn)擊屏幕右上方的 +號，再點(diǎn)擊“下一步”就可進(jìn)入申請頁面，然后將銀行卡正面放置在iPhone攝像頭前，使卡面出現(xiàn)在屏幕的提示框內(nèi)，系統(tǒng)會自動識別卡號，當(dāng)然也可以手工輸入卡號，接下來需要手工輸入姓名、卡片有效期與安全碼，還要閱讀業(yè)務(wù)須知并選擇接受。添加卡片成功后需激活才能使用，客戶要確認(rèn)手機(jī)號，并接收和輸入驗證碼，才能成功激活。 如果需要在 Apple Watch上添加，只要在相關(guān)聯(lián)的 iPhone上打開 Watch APP，輕點(diǎn)“ Wallet 與Apple Pay”，再輕點(diǎn)“添加信用卡或借記卡”，也可同樣進(jìn)行設(shè)置。需要注意的是，只有 Apple Pay。同一臺設(shè)備可以添加多張銀行卡。 客戶可以在“ Wallet” APP中通過長按卡片并將該卡排列為首位的方式將該卡設(shè)為默認(rèn)付款卡，也可在“設(shè)置 Wallet與 Apple Pay”功能中設(shè)置默認(rèn)付款卡。 使用 Apple Pay不需要手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)，也不需要點(diǎn)擊進(jìn)入 APP，甚至無須喚醒顯示屏，只要將 iPhone靠近有銀聯(lián)閃付標(biāo)志的讀卡器，并將手指放在 HOME鍵上驗證指紋，即可進(jìn)行支付。也可以在 iPhone 處于黑屏鎖定狀態(tài)時，輕點(diǎn)兩下主屏幕按鈕進(jìn)入 Wallet，快速進(jìn)行購買。如果交易終端顯示需要輸入密碼，還需要輸入銀行卡的交易密碼。只需一兩秒鐘就可以完成Apple Pay支付。 Apple Pay的發(fā)展 Apple Pay最早推向市場的美國，應(yīng)該說，蘋果公司通過自己建立的閉環(huán)商業(yè)生態(tài)，牢牢吸引并黏住了忠誠度較高的一個客戶群體。因此，在客戶為王的時代，蘋果在商業(yè)合作談判中就有了較強(qiáng)的話語權(quán)。 而進(jìn)入中國后除了對中國移動支付監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全保護(hù)規(guī)制的遵循外， Apple Pay在中國的推廣，還要面臨收單、發(fā)卡和消費(fèi)者三個關(guān)鍵問題。 首先，遇到的是商業(yè)模式的碰撞。在美國 Apple Pay的支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)向發(fā)卡行收取，而在中國沒有這樣的商業(yè)模式。 其次，在收單一端，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的 POS機(jī)目前完成非接觸式改造的比例，目前應(yīng)該不超過 60%，況且不一定所有商戶都有動力引導(dǎo)持卡人使用 Apple Pay，除非 Apple Pay像支付寶掃碼支付一樣有補(bǔ)貼或者捆綁 coupon（優(yōu)惠券）來爭取商戶收銀臺的支持。 第三，在消費(fèi)者一端， Apple Pay的用戶群受制于蘋果新型號手機(jī)持有者，而追隨并不斷更新 iPhone版本的用戶多是年輕蘋果粉絲，這個人群的消費(fèi)能力和信用卡滲透率也是一個不大不小的問題。 演講完畢，謝謝觀看！