【正文】 淀資金，具有類似銀行的部分功能。 2. 沉淀資金的問(wèn)題 沉淀資金不單有利息的歸屬問(wèn)題，對(duì)于沉淀資金的使用同樣具有法律盲區(qū)。 在客戶通知支付寶給賣家放款之前，實(shí)際上是有一筆資金存儲(chǔ)在支付寶之中。而淘寶在全球每天都會(huì)有兩千萬(wàn)的顧客，假設(shè)這兩千萬(wàn)的顧客每個(gè)人都買了 20塊錢的物品，已經(jīng)把錢匯到支付寶上，但還沒(méi)收到貨物，也就是說(shuō)這個(gè)時(shí)候這四億資金還在支付寶上面，沒(méi)給賣方。由于淘寶每天都會(huì)有這么多的客戶，也就是每天都會(huì)有 4億的資金凝集在支付寶上，形成它的固定資金。并且，有的客戶會(huì)有一種心理，當(dāng)他們熟悉支付寶之后，如果發(fā)現(xiàn)貨物有問(wèn)題的時(shí)候，他們也不會(huì)急著就把錢給退回來(lái)。因此，凝集在支付寶上的資金會(huì)大于 4億，而且會(huì)越來(lái)越多。這些資金原則上淘寶是不能隨便支配的。但因?yàn)樗喈?dāng)于不動(dòng)資金，所以淘寶實(shí)際上可以任意的使用它。這也就是淘寶不收取交易費(fèi)用而仍然可以運(yùn)營(yíng)得很好的一個(gè)原因。 3. 支付寶在交易行為中的責(zé)任問(wèn)題 支付寶作為支付中介參與電子交易活動(dòng)中，由于在網(wǎng)絡(luò)交易中，買方和賣方都與現(xiàn)實(shí)的交易過(guò)程中有很大差異，那么作為中介地位的支付寶在處理網(wǎng)絡(luò)支付程序、幫助解決困擾支付的這一誠(chéng)信的問(wèn)題就有非同尋常的作用，支付中介對(duì)網(wǎng)路交易所承擔(dān)的責(zé)任就需要有法律來(lái)確定。 首先，支付寶可以定位為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供商，對(duì)支付雙方的支付指令和所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，而不考慮支付行為本身的有效性和相關(guān)信息的真實(shí)性、合法性，或者僅以有限的商業(yè)謹(jǐn)慎加以核對(duì)。 目前，支付寶針對(duì)一些安全及法律問(wèn)題也退出了相應(yīng)的對(duì)策。 首先，對(duì)于在快捷支付的情境下出現(xiàn)的支付寶盜刷行為，及相應(yīng)的安全隱患，銀監(jiān)會(huì)及各銀行退出限額政策，支付寶也對(duì)于相應(yīng)的限額退出多重身份認(rèn)證開(kāi)通賬戶的政策。 而對(duì)于其交易中介涉及法律金融的問(wèn)題，支付寶已經(jīng)目前也已經(jīng)成為螞蟻金融服務(wù)旗下的一款產(chǎn)品。 賬戶沉淀資金和尤其產(chǎn)生的利息，目前也都處在各商業(yè)銀行及銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)控下，支付寶對(duì)其使用存在不可逾越的鴻溝，機(jī)制與 PayPal作為支付中介商不參與資金管理和儲(chǔ)存的機(jī)制基本一致。 支付寶和微信支付，作為第三方支付和移動(dòng)支付的標(biāo)志性產(chǎn)品，其發(fā)展對(duì)于中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展具有指向性甚至決定性的作用。而其發(fā)展過(guò)程中所面臨的安全和法律問(wèn)題也是中國(guó)絕大多數(shù)第三方支付和移動(dòng)支付平臺(tái)所面對(duì)的。 NFC近場(chǎng)支付 NFC支付是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用 NFC技術(shù)（ Near Field Communication）通過(guò)手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是新興的一種移動(dòng)支付方式。支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用 NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與 POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。 NFC近距離無(wú)線通訊是近場(chǎng)支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無(wú)線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。該技術(shù)由 RFID射頻識(shí)別演變而來(lái)，并兼容 RFID技術(shù)，其由飛利浦、諾基亞、索尼、三星、中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)、捷寶科技等主推，主要用于手機(jī)等手持設(shè)備中。 NFC近場(chǎng)支付的優(yōu)勢(shì) 1. 安全性高。 NFC通訊距離沒(méi)有藍(lán)牙遠(yuǎn)，速度沒(méi)有藍(lán)牙快，所以并不能取代藍(lán)牙。但其短距離通信特征則成就了其天然的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，安全是最重要的。 NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于 ，并且只能點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這保證在移動(dòng)支付通信時(shí)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性。只要終端設(shè)備在你的管理范圍內(nèi)，就不沒(méi)有被盜刷的可能性。 2. 便捷性好。 傳統(tǒng)錢包就是一個(gè)累贅，到哪時(shí)都需要帶著，很不方便。而NFC刷卡手機(jī)擁有錢包功能，可以把所有卡片 (銀行卡、門(mén)禁卡、校園卡、會(huì)員卡、公交卡 )統(tǒng)統(tǒng)都裝在這部智能手機(jī)里面，給錢包減負(fù)，給自己減負(fù)，管理和使用起來(lái)更方便，輕松。 3. 耗能低。 它的耗電量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于藍(lán)牙和紅外裝置，把 NFC模塊裝載在智能手機(jī)里，不需要手機(jī)供電，一樣可以使用。 4. 制造成本低。 NFC技術(shù)已經(jīng)解決了，只需要把一塊 NFC功能模塊搭載到移動(dòng)終端就可以使用，制造成本低。 NFC手機(jī)支付的劣勢(shì) 目前， NFC 支付使用最成熟的是日本，在我國(guó)及其它國(guó)家都屬于發(fā)展初期，它主要有以下一些缺點(diǎn)制約著 NFC在大范圍內(nèi)應(yīng)用普及： 1. 用戶轉(zhuǎn)化成本高。 雖然它的制造成本很低，但用戶轉(zhuǎn)化成本高。根據(jù)品牌機(jī)使用調(diào)查，一部手機(jī)在正常使用情況下，人均持有持有周期約為兩年，這就說(shuō)明大多數(shù)人更換手機(jī)會(huì)在兩年左右。用戶如果想要使用 NFC的話，不得不去更換帶 NFC功能的手機(jī)，這造成了用戶使用成本高。其次，用戶習(xí)慣的改變。把線下用戶吸引到線上，互聯(lián)網(wǎng)用了近 10年時(shí)間。隨著科技發(fā)展的速度加快，人們的生活及文化程度提高，適應(yīng)能力也越來(lái)越強(qiáng)，把用戶從互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)化到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需要的時(shí)間周期會(huì)大大縮短。不算那些思想頑固的人，在 NFC刷卡手機(jī)開(kāi)始使用之后，完成這個(gè)轉(zhuǎn)化至少也需要兩年的時(shí)間，這是時(shí)間成本。 2. 售后需要完善。 在銀行售后管理體系中，就算用戶的銀行卡在自己的口袋里，卻在異地被提現(xiàn)，被使用，銀行只會(huì)脫責(zé)，不會(huì)擔(dān)責(zé)。這樣的售后體驗(yàn)真真是極差的。移動(dòng)支付與第三方支付企業(yè)、金融企業(yè)有關(guān)，希望不要步國(guó)內(nèi)銀行售后管理體系的后塵，能完善售后服務(wù)，完善賠付機(jī)制。 NFC支付的設(shè)備 主流 NFC支付設(shè)備主要有以下兩種： NFC手機(jī) NFC手機(jī)是指帶有 NFC模塊的手機(jī)。 2023年 NFC手機(jī)的銷售量將達(dá) 5億部，2023年 NFC手機(jī)市場(chǎng)滲透率將超過(guò) 50%。 NFC支付終端 主要包括 NFC收款機(jī)（ NFC POS機(jī)）和 NFC自動(dòng)售貨機(jī)、 NFC讀卡設(shè)備等等。 NFC支付與二維碼支付與二維碼支付的區(qū)別 NFC是一種移動(dòng)支付方式，與二維碼掃碼支付的區(qū)別在于， NFC是一種高頻無(wú)線通信技術(shù)，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)用 NFC技術(shù)的手機(jī)相當(dāng)于把手機(jī)變成了支付終端，可以直接刷機(jī)支付。 那么為什么現(xiàn)在大家熟悉二維碼而對(duì) NFC感覺(jué)十分陌生呢？ 有一個(gè)很大的原因在于：二維碼技術(shù)是由電商主推的，而 NFC技術(shù)是對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利好的。二維碼技術(shù)提供了一個(gè)線上與線下交易的紐帶，將產(chǎn)品與電商的支付平臺(tái)連接在一起，從而實(shí)現(xiàn)了電商平臺(tái) +支付平臺(tái)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。而 NFC技術(shù)是直接為運(yùn)營(yíng)商打造一個(gè)支付平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)各種交易信息的傳遞?，F(xiàn)在看來(lái)，用戶更習(xí)慣于電商的運(yùn)營(yíng)模式，有交易的需求才有支付的市場(chǎng)。 不過(guò)，隨著 NFC技術(shù)的逐步完善，也是作為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)突破口，現(xiàn)在NFC技術(shù)已經(jīng)確定成為 4G手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置。所以，我們馬上就可以擁有私人定制的“手機(jī)錢包”了。 手機(jī)錢包的用途，既可以作為銀行卡實(shí)現(xiàn) POS機(jī)刷卡，也可以作為公交卡充值、繳費(fèi)、查詢余額，還可以用作商家的會(huì)員卡。這一切，都是 NFC技術(shù)通過(guò)與 SIM卡綁定實(shí)現(xiàn)的，不會(huì)耗費(fèi)手機(jī)流量，而且安全有保證。 Apple Pay Apple Pay，是蘋(píng)果公司在 2023蘋(píng)果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于 NFC的手機(jī)支付功能，于 2023年 10月 20日在美國(guó)正式上線。 Apple Pay 自上線來(lái)，已經(jīng)占據(jù)數(shù)字支付市場(chǎng)交易額的 1%。三分之二的 Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項(xiàng)服務(wù)。 Apple Pay 用戶平均每周使用 Apple Pay 次。 2023年 2月 18日凌晨 5： 00， Apple Pay 業(yè)務(wù)在中國(guó)上線。 Apple Pay的使用方法 使用 Apple Pay需要在蘋(píng)果系統(tǒng)自帶的 Wallet程序里添加銀行卡。 iPhone用戶點(diǎn)擊進(jìn)入 Wallet后，點(diǎn)擊屏幕右上方的 +號(hào)，再點(diǎn)擊“下一步”就可進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面，然后將銀行卡正面放置在iPhone攝像頭前，使卡面出現(xiàn)在屏幕的提示框內(nèi)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別卡號(hào)，當(dāng)然也可以手工輸入卡號(hào)，接下來(lái)需要手工輸入姓名、卡片有效期與安全碼，還要閱讀業(yè)務(wù)須知并選擇接受。添加卡片成功后需激活才能使用，客戶要確認(rèn)手機(jī)號(hào)，并接收和輸入驗(yàn)證碼，才能成功激活。 如果需要在 Apple Watch上添加，只要在相關(guān)聯(lián)的 iPhone上打開(kāi) Watch APP，輕點(diǎn)“ Wallet 與Apple Pay”，再輕點(diǎn)“添加信用卡或借記卡”，也可同樣進(jìn)行設(shè)置。需要注意的是，只有 Apple Pay。同一臺(tái)設(shè)備可以添加多張銀行卡。 客戶可以在“ Wallet” APP中通過(guò)長(zhǎng)按卡片并將該卡排列為首位的方式將該卡設(shè)為默認(rèn)付款卡，也可在“設(shè)置 Wallet與 Apple Pay”功能中設(shè)置默認(rèn)付款卡。 使用 Apple Pay不需要手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)，也不需要點(diǎn)擊進(jìn)入 APP，甚至無(wú)須喚醒顯示屏，只要將 iPhone靠近有銀聯(lián)閃付標(biāo)志的讀卡器，并將手指放在 HOME鍵上驗(yàn)證指紋，即可進(jìn)行支付。也可以在 iPhone 處于黑屏鎖定狀態(tài)時(shí)，輕點(diǎn)兩下主屏幕按鈕進(jìn)入 Wallet，快速進(jìn)行購(gòu)買。如果交易終端顯示需要輸入密碼，還需要輸入銀行卡的交易密碼。只需一兩秒鐘就可以完成Apple Pay支付。 Apple Pay的發(fā)展 Apple Pay最早推向市場(chǎng)的美國(guó)，應(yīng)該說(shuō)，蘋(píng)果公司通過(guò)自己建立的閉環(huán)商業(yè)生態(tài)，牢牢吸引并黏住了忠誠(chéng)度較高的一個(gè)客戶群體。因此，在客戶為王的時(shí)代，蘋(píng)果在商業(yè)合作談判中就有了較強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)。 而進(jìn)入中國(guó)后除了對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全保護(hù)規(guī)制的遵循外， Apple Pay在中國(guó)的推廣，還要面臨收單、發(fā)卡和消費(fèi)者三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。 首先，遇到的是商業(yè)模式的碰撞。在美國(guó) Apple Pay的支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)向發(fā)卡行收取，而在中國(guó)沒(méi)有這樣的商業(yè)模式。 其次，在收單一端，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的 POS機(jī)目前完成非接觸式改造的比例，目前應(yīng)該不超過(guò) 60%，況且不一定所有商戶都有動(dòng)力引導(dǎo)持卡人使用 Apple Pay，除非 Apple Pay像支付寶掃碼支付一樣有補(bǔ)貼或者捆綁 coupon（優(yōu)惠券）來(lái)爭(zhēng)取商戶收銀臺(tái)的支持。 第三，在消費(fèi)者一端， Apple Pay的用戶群受制于蘋(píng)果新型號(hào)手機(jī)持有者，而追隨并不斷更新 iPhone版本的用戶多是年輕蘋(píng)果粉絲，這個(gè)人群的消費(fèi)能力和信用卡滲透率也是一個(gè)不大不小的問(wèn)題。 演講完畢，謝謝觀看！