【正文】 ，人數(shù)較少，平均成本較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應。 2023年 “頂狐”案件更是讓人們對網(wǎng)上銀行的安全憂慮到達了高點。而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的不可否認性、支付信息的完整性、網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放程度的進一步深化，全球經(jīng)濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務領(lǐng)域。由過去網(wǎng)銀業(yè)務類型單一、服務有限，發(fā)展至如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融 家”、農(nóng)行的 e順”、建行的“ e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運營的必須產(chǎn)品。 隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務。同時，引入了數(shù)字證書對傳輸數(shù)據(jù)進行簽名，一旦數(shù)據(jù)被篡改，則必然與數(shù)字簽名不符。而每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產(chǎn)生的。 目前，大部分 Web服務器和瀏覽器都支持 SSL協(xié)議。 3. 網(wǎng)絡通信的安全控制 由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缑艽a、交易指令等）在通信過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。 用戶的唯一身份標識就是銀行簽發(fā)的 “數(shù)字證書 ”。 3） 24小時全時安全監(jiān)控 2. 用戶的安全控制 主要是針對用戶的真是身份確認進行安全控制 在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認證依靠基于 “RSA公鑰密碼體制 ”的加密機制數(shù)字簽名技術(shù)和用戶登錄密碼的多重保證。 為防止服務器收到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術(shù)措施： 1）設立防火墻（多重防火墻） 分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；用于交易服務器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分離，有效保護銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務器的入侵。（內(nèi)網(wǎng)活動） 銀行的交易服務器在互聯(lián)網(wǎng)上屬于公開站點，處于一個開放的網(wǎng)絡中，就是銀行系統(tǒng)向互聯(lián)網(wǎng)打開大門。如果能做到這一點，那么這個網(wǎng)銀系統(tǒng)就算是比較安全了。 目前的網(wǎng)銀系統(tǒng)的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質(zhì)，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設計是很不合理的。 不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進行，比如，黑客首先在用戶電腦系統(tǒng)注入木馬程序后，駐留在中招電腦系統(tǒng)里的監(jiān)控系統(tǒng)就可以截取、監(jiān)控系統(tǒng)及用戶上網(wǎng)時打開的網(wǎng)銀密碼窗口。網(wǎng)上銀行的應用還停留在簡單的業(yè)務層面，基本是傳統(tǒng)非網(wǎng)上業(yè)務的 Inter延伸，僅僅起到了一種“業(yè)務渠道”的作用，從本質(zhì)上來看和 ATM、柜臺并沒有區(qū)別，并沒有形成一種很好的自身贏利模式，所以對網(wǎng)上銀行贏利模式的探討是國有銀行特別關(guān)注的問題。 3. 有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務 利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶處辦理銀行業(yè)務外，還可以很方便的進行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加個性化的服務。 開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，主要利用公共網(wǎng)絡資源，不需要設置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。 4. 簡單易用 網(wǎng)上 EMail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間及銀行內(nèi)部的溝通。 3. 經(jīng)營成本低廉 由于網(wǎng)絡銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下減少營業(yè)點的數(shù)量。 目前企業(yè)網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)賬也還是收到時間限制的 公對公及公對私轉(zhuǎn)賬目前在工作日的工作時間內(nèi)能夠進行。 網(wǎng)上銀行的特點： 1. 全面實現(xiàn)無紙化交易 票據(jù)單據(jù) 電子支票、電子匯票、電子收據(jù) 紙幣 /現(xiàn)金 電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡 紙質(zhì)文件 網(wǎng)絡通信數(shù)據(jù) 2. 服務方便、快捷、高效、可靠 通過網(wǎng)絡銀行，用戶可以方便、快捷、高校和可靠的全方位服務?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行實現(xiàn)對同城 /異地（含同行 /他行賬戶）員工的工資發(fā)放業(yè)務，并實現(xiàn)銀行工作日內(nèi)本行同城 /異地賬戶的實時到賬?？蛻魬{ 普通卡證書卡號和密碼 即可登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行 普及版 ，獲得 基本的網(wǎng)上銀行服務 。 2. 企業(yè)網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行適用于需要實時掌握賬戶及財務信息、不涉及資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的廣大中小企業(yè)客戶。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務范圍，并降低了相關(guān)的服務成本。 網(wǎng)上購物 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務或相關(guān)的信息服務，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。 基本網(wǎng)銀業(yè)務 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。可以說，個人網(wǎng)上銀行是在 Inter上的虛擬銀行柜臺。 個人網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)銀理財產(chǎn)品 企業(yè)網(wǎng)上銀行 1. 個人網(wǎng)上銀行 個人網(wǎng)上銀行客戶分為注冊客戶和非注冊客戶兩大類。 中國的網(wǎng)上銀行起步比較早的是深圳招商銀行，他們開發(fā)過第一個面向最終用戶的網(wǎng)銀系統(tǒng)。第三章 電子商務網(wǎng)絡支付 主講：林靖宵 支付形式 線下支付 線上支付 轉(zhuǎn)賬支付 現(xiàn)金支付 線下支付：現(xiàn)金、支票、銀行卡、智能卡、信用卡、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬 線上支付：網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、第三方支付平臺、信用卡 電子商務支付方式：線上支付 /轉(zhuǎn)賬支付 轉(zhuǎn)賬支付：客戶 銀行 客戶 客戶 第三方支付平臺 客戶 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行 指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)及跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。 網(wǎng)上銀行 虛擬柜臺 目前，幾乎所有境內(nèi)銀行均開設網(wǎng)上銀行業(yè)務是中國大多數(shù)銀行的標配，中國的網(wǎng)絡銀行大多是對現(xiàn)有銀行專用網(wǎng)的延伸和對銀行傳統(tǒng)業(yè)務方式的補充，銀行增加一些軟、硬件設備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統(tǒng)，進行各種普通的銀行業(yè)務，以彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)務中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的不足。招行的網(wǎng)絡銀行有大眾版和專業(yè)版之分。注冊客戶按照注冊方式分為柜面注冊客戶和自助注冊客戶，按是否申令證書分為證書客戶和無證書客戶。 一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務品種主要包括 基本業(yè)務 、 網(wǎng)上投資 、 網(wǎng)上購物 、 個人理財 、企業(yè)銀行及其他金融服務 。 網(wǎng)上投資 由于金融服務市場發(fā)達，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和 CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務。 個人理財助理 個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點發(fā)展的一個服務品種。 其他金融服務 除了銀行服務外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務范圍?？蛻粼诠ば芯W(wǎng)點開通企業(yè)電話銀行或辦理企業(yè)普通卡證書后，就可在柜面或在線自助注冊企業(yè)網(wǎng)上銀行普及版。 企業(yè)網(wǎng)上銀行能夠辦理的業(yè)務 賬戶管理 付款業(yè)務（公對公付款）：網(wǎng)上付款、證券登記公司資金清算、電子商務、外匯付款 收款業(yè)務 集團理財 貸款業(yè)務 投資理財 基金（基金交易業(yè)務、基金查詢業(yè)務） 國債 存款 企業(yè)財務室：企業(yè)網(wǎng)上銀行貴賓客戶通過此功能在網(wǎng)上進行代發(fā)工資、代理報銷等業(yè)務處理。 其功能包括提交指令（批量 /單筆）、查詢指令、批復指令，原來復雜繁瑣的勞動，網(wǎng)上一步完成，大大減少企業(yè)財務人員工作量，提高工作效率?？梢栽谌魏涡枰臅r候使用網(wǎng)絡銀行的服務，不受時間、地域的限制，實現(xiàn) 3A服務（任何時間 Anytime、任何地點 Anywhere、任何方式 Anyhow）。 幾乎所有的大額轉(zhuǎn)賬都要通過央行的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)才能生效，因此轉(zhuǎn)賬的時限是隨央行的工作時限走的。 在減低自身經(jīng)營成本的同時，也減少了客戶在辦理業(yè)務過程中的時間成本。 二、網(wǎng)上銀行業(yè)務的優(yōu)勢 1. 大大降低銀行的經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。 2. 無時空限制，有利于擴大客戶群體 網(wǎng)上銀行可以進行 3A服務，有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開平新的利潤來源。 目前網(wǎng)上銀行的發(fā)展短板 目前國有銀行的網(wǎng)上銀行存在的最大問題就是還沒有一個成熟的贏利模式。 由于國有銀行的發(fā)展道路是“大而全”，隨著業(yè)務品種不斷增多，其網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向?qū)[脫目前“傳統(tǒng)業(yè)務渠道”的身份，向“金融門戶”發(fā)展，即形成一個對客戶的一站式金融服務的接口，用戶通過這個接口，即可以完成一站式的金融服務。也就是說當用戶在網(wǎng)銀程序里輸入卡號或密碼時計算機就會自動將相關(guān)信息的編碼發(fā)送給黑客，他們再據(jù)此進行反讀取以破譯，錢便被黑走了。用戶的電腦可能安裝木馬程序，用戶的一舉一動都可能被監(jiān)聽和竊取，安全的網(wǎng)銀系統(tǒng)應該設計成為這樣的：假設網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽用戶的一切鍵盤鼠標操作，網(wǎng)銀的管理員還可以進行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無法通過網(wǎng)銀系統(tǒng)來竊取最終用戶的資金。 網(wǎng)上銀行的交易安全控制 銀行系統(tǒng)