【正文】 借款人無財產(chǎn)收入可執(zhí)行，或因其他不可抗力無法執(zhí)行而損失的追償款； 按貸款企業(yè)的凈資產(chǎn)對代償款的保證程度確認(rèn)，代償無法收回或只能收回極少部分的追償款； 貸款主合同已超過訴訟時效，擔(dān)保主體對任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn)，通過所有可能的措施和必要的法律程序均無法收回的貸款； 擔(dān)保主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），并終止法人資格，我公司對擔(dān)保主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)； 114 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （六）、損失類擔(dān)保項目。 擔(dān)保主體和保證人雖未依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），但已完全停止經(jīng)營活動，被工商行政管理部門依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，我公司對擔(dān)保主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)； 擔(dān)保主體沒有任何還款能力和資產(chǎn)，而且反擔(dān)保已過保證期間，保證人拒不履行保證責(zé)任；或保證人企業(yè)已破產(chǎn)、被公告注銷、被撤消（關(guān)閉）；或保證人經(jīng)營狀況惡化，財務(wù)虧損，嚴(yán)重資不抵債，已完全不能履行保證責(zé)任的貸款； 擔(dān)保主體遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者接受保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，我公司對其財產(chǎn)進(jìn)行清償和對保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)； 115 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （六）、損失類擔(dān)保項目。 擔(dān)保主體觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，我公司經(jīng)追償后確實無法收回的債權(quán)； 擔(dān)保主體已不能償還到期債務(wù)，我公司對依法取得的抵債資產(chǎn)，按評估確認(rèn)的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接受費(fèi)用，小于債權(quán)的差額，經(jīng)追償后無法收回的債權(quán)； 其他可能或已經(jīng)造成代償款全部或大部損失的情況。 116 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目監(jiān)控管理辦法 該辦法規(guī)范了經(jīng)辦項目經(jīng)理對借款人及反擔(dān)保人對擔(dān)保資金使用情況、履約情況、履約能力、反擔(dān)保措施變化情況進(jìn)行定期（每季度一次）的檢查工作，是識別和控制、及時化解擔(dān)保風(fēng)險的主要依據(jù)和信息來源 結(jié)合保后監(jiān)管檢查工作，經(jīng)辦項目經(jīng)理要對項目進(jìn)行六級分類工作，并根據(jù)分類結(jié)果，實施不同的管理方式，有的繼續(xù)自行管理，有的轉(zhuǎn)由事務(wù)所代為監(jiān)管，有的由資產(chǎn)保全部提前介入干預(yù) 117 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 為減輕經(jīng)辦項目經(jīng)理的工作壓力（每個項目經(jīng)理每年需要評審項目 30— 50個，在保存量項目的定期檢查工作會變得形式化、弱化監(jiān)管效果）采用外包形式委托專業(yè)會計師事務(wù)所按我們提出的監(jiān)管要求進(jìn)行保后監(jiān)管工作，并定期遞交制式的監(jiān)管報告，事務(wù)所監(jiān)管人員在工作中是作為經(jīng)辦項目經(jīng)理助理，協(xié)助項目經(jīng)理，在項目經(jīng)理的安排下進(jìn)行監(jiān)管工作。 118 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 委托監(jiān)管的范圍： 風(fēng)險評估等級在 C及以下項目 六級分類在警惕類及以下項目 審批過程中有爭議的項目 季節(jié)性特征明顯，需要階段性關(guān)注經(jīng)營狀況的項目 119 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 事務(wù)所主要工作內(nèi)容是對擔(dān)保公司指定的在保項目進(jìn)行季度例行審查，主要通過財務(wù)報表分析等手段，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)主要經(jīng)營指標(biāo)的重大異動情況，指出可能的風(fēng)險點(diǎn)，評價企業(yè)的還款能力及可能的擔(dān)保風(fēng)險，并提出進(jìn)一步重點(diǎn)審查的建議；對貸款企業(yè)貸款資金的使用情況，貸款企業(yè)發(fā)生的對外舉債、股權(quán)變動、重大投資、訴訟等重大事項，貸款企業(yè)財務(wù)和經(jīng)營情況，抵（質(zhì)）押物的狀況等進(jìn)行審查和披露，對貸款企業(yè)的還款能力進(jìn)行評價，并提出檢查意見和建議。 120 風(fēng)險信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo) (1)建立以數(shù)理化模型為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險評估體系，使得擔(dān)保項目評估過程更加客觀、科學(xué)和高效，有效控制擔(dān)保項目的信用風(fēng)險。 (2)根據(jù)權(quán)力制衡的原則，設(shè)計合理化的工作流程，并通過系統(tǒng)設(shè)計與開發(fā)，將全面風(fēng)險管理的機(jī)制固化在管理系統(tǒng)中，實現(xiàn)擔(dān)保項目的事前、事中、事后的全過程監(jiān)管，有效控制操作風(fēng)險。 (3)通過資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對在保項目的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分散，多維度地實時監(jiān)測資產(chǎn)狀況。 121 風(fēng)險信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo) 4)對反擔(dān)保措施的抵押物等進(jìn)行有效監(jiān)控，通過資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對抵押物資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分散管理。 (5)實現(xiàn)資產(chǎn)組合的風(fēng)險預(yù)警。系統(tǒng)對不滿足條件設(shè)定的資產(chǎn)組合要第一時間給出風(fēng)險警示。 (6)建立以風(fēng)險調(diào)整資本收益為核心的業(yè)績評估機(jī)制。 (7)通過對風(fēng)險的計量和預(yù)測，實現(xiàn)對風(fēng)險的預(yù)算管理。 122 風(fēng)險信息系統(tǒng)功能 ? 風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 ? 風(fēng)險信息預(yù)警功能 ? 風(fēng)險控制功能 123 風(fēng)險信息系統(tǒng) 是風(fēng)險管理工作信息樞紐 和指揮中心 基于風(fēng)險管理體系建立的公司信息系統(tǒng)應(yīng)該是一個分層的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)，其在風(fēng)險管理方面應(yīng)具備三個基本功能，即風(fēng)險控制功能、風(fēng)險信息統(tǒng)計功能、風(fēng)險信息預(yù)警功能，如下圖所示 ： 124 風(fēng)險信息系統(tǒng)圖 125 風(fēng)險信息系統(tǒng)實體表現(xiàn) 風(fēng)險信息系統(tǒng)在應(yīng)用實體上表現(xiàn)為四個層次，分別為客戶關(guān)系系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)四個部分；客戶關(guān)系系統(tǒng)包括客戶關(guān)系管理與客戶服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站；業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括構(gòu)建于信息服務(wù)平臺與數(shù)據(jù)集中平臺上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)（擔(dān)保、投資、資金運(yùn)作等業(yè)務(wù)）和計劃財務(wù)系統(tǒng)；管理系統(tǒng)包括構(gòu)建于業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上的辦公自動化系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)和風(fēng)險管理系統(tǒng)，公司風(fēng)險管理系統(tǒng)構(gòu)建于管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，但風(fēng)險管理的最基本組成部分又融于管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中；最高層為決策支持系統(tǒng)。 126 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險預(yù)警功能 在實際工作中，風(fēng)險信息預(yù)警功能的前期工作是由風(fēng)險管理部進(jìn)行信息收集、整理、發(fā)布的。評審部門各經(jīng)辦項目經(jīng)理于每月 10日前在公司信息系統(tǒng)中將在保項目監(jiān)管情況遞交給風(fēng)險管理部，風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人匯總整理后于每月 15日在公司信息管理系統(tǒng)中向公司領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)業(yè)務(wù)部門發(fā)布次月和次三月到期項目還款預(yù)報，預(yù)報信息來自每個項目經(jīng)理和受托會計師事務(wù)所保后監(jiān)管報告的結(jié)論，項目經(jīng)理要提前一個月、提前三個月對到期項目的履約還款情況通過現(xiàn)場監(jiān)管工作后作出三種方式判斷，即項目到期能夠履約還款、不能確定能否履約還款、不能按期履約還款。如果出現(xiàn)后兩種情況，項目經(jīng)理必須提供書面監(jiān)管報告，說明企業(yè)不能確定或確定不能還款的原因，以及對策，公司領(lǐng)導(dǎo)獲悉后迅速作出決策，指示相關(guān)部門或親自參與解決項目問題（有的需要與區(qū)縣政府、貸款銀行高層進(jìn)行溝通和斡旋，由區(qū)縣政府提供資金支持、銀行同意展期或借新還舊來解決項目問題），這種提前預(yù)報信息制度，為妥善解決問題項目提供了時間上和空間上的可能性，具有很強(qiáng)的實際意義。 127 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 風(fēng)險信息統(tǒng)計功能主要為風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人每周根據(jù)承擔(dān)保證責(zé)任項目情況實時發(fā)布在報項目結(jié)構(gòu)信息。包括八大類內(nèi)容： 128 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 一、金額結(jié)構(gòu)： ? 小額綠通：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 300萬元及以下項目（含綠通）：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 融通倉項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 300到 1000萬元項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 1000到 5000萬元項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 5000萬元以上項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 129 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 二、行業(yè)結(jié)構(gòu)： ? 房地產(chǎn)：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。（規(guī)模不超過 20%） ? 商貿(mào)流通：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 生產(chǎn)加工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 綜合服務(wù)：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 科研開發(fā)：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 建筑施工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。（規(guī)模、個數(shù)不超過5%） ? 餐飲：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。（規(guī)模、個數(shù)不超過 5%） ? 物流：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 市場、超市、連鎖店：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。（規(guī)模、個數(shù)不超過 5%） ? 其他（含采掘業(yè)、農(nóng)業(yè)等） 130 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 三、到期日結(jié)構(gòu)： ? 從現(xiàn)在到目前已知最后一筆到期日期間每個月到期項目的金額、個數(shù)。 131 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 四、擔(dān)保期限結(jié)構(gòu)： ? 分期還款（鼓勵） ? 一年以內(nèi) ? 一年到兩年（一般限制） ? 兩年以上（限制） 132 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 五、擔(dān)保品種結(jié)構(gòu)： ? 流動資金貸款：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 技改及固定資產(chǎn)投資貸款等：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)貸款： ? 保函： ? 貿(mào)易融資擔(dān)保（含銀行承兌匯票）： ? 訴訟保全： ? 個人經(jīng)營性貸款。 133 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 六、實物抵押保護(hù)率結(jié)構(gòu)：（抵押率 =擔(dān)保金額 /抵押物價值，抵押保護(hù)率是抵押率的倒數(shù)，即抵押保護(hù)率 =抵押物價值 /擔(dān)保金額，抵押房產(chǎn)價值是以謹(jǐn)慎原則評估該房產(chǎn)市場流通價值后 7折計值，其他抵押品價值根據(jù)實際情況另定） ? 完全無抵押保護(hù)： ? 50%以下的抵押保護(hù)： ? 50%到 100%的抵押保護(hù)： ? 100%及以上的抵押保護(hù)： ? 加權(quán)平均抵押保護(hù)率 134 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 七、區(qū)縣項目結(jié)構(gòu)： ? 總金額、總個數(shù)占比。 ? 推薦項目金額、個數(shù)及占比 ? 全額擔(dān)保項目金額、個數(shù)及占比 ? 各區(qū)縣入資實際放大比例表 ? 各區(qū)縣 1000萬元以下項目占比 135 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 八、在保項目風(fēng)險評估等級結(jié)構(gòu)： ? A級總金額、總個數(shù)及占比。 ? B級總金額、總個數(shù)及占比。 ? C+及 C級總金額、總個數(shù)及占比。 ? C— 級總金額、總個數(shù)及占比。 ? D級及以下總金額、總個數(shù)及占比。 136 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 風(fēng)險信息統(tǒng)計分析讓公司管理層對整個擔(dān)保盤子項目結(jié)構(gòu)狀況心中有數(shù)，高風(fēng)險項目有多少，在那里，哪些品種還有發(fā)展空間，哪些項目必須限制。并可以讓存量項目信息指導(dǎo)增量項目的操作，隨時修正偏離正常狀況的擔(dān)保業(yè)務(wù)投放量，使公司在保項目在結(jié)構(gòu)上動態(tài)地處于合理水平上，從而使公司的總體風(fēng)險得到有效控制。 137 風(fēng)險管理體系運(yùn)營中 需要關(guān)注的一些問題 ? 辯證處理好風(fēng)險管理與前臺評審之間關(guān)系 ? 辯證處理好經(jīng)驗判斷和控制手段之間關(guān)系 ? 如何處理企業(yè)會計信息失真問題 ? 高度關(guān)注抵押物瑕疵問題 ? 避免風(fēng)控力量平均著力 ? 關(guān)注新法規(guī)對擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響 138 案例介紹 ? 小額綠通 ? 融通倉 ? 控制實際控制人 ? 過程控制 ? 有房地抵押的借殼融資項目 ? 無房地抵押的項目 139 謝 謝！ 二 OO八年九月 演講完畢，謝謝觀看！