【正文】 A公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的定損金額是53100元，與物價(jià)部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追加賠償。這一要求被保險(xiǎn)公司拒絕。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，認(rèn)為受損車輛的實(shí)際損失 53100元是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的，現(xiàn)在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬(wàn)余元的差額損失，不合理也不公平。 ) 代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? 請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司追加賠償上述差額。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險(xiǎn)公司對(duì)10400元的差額無(wú)法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。 法院支持 A公司的訴訟請(qǐng)求，判決保險(xiǎn)公司除已賠償?shù)?42700元外，再賠償 A公司 10400元，并負(fù)擔(dān)部分追償費(fèi)用。 ) ? 保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同是否約定了代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)利。也就是說(shuō)， 保險(xiǎn)人的代位權(quán)基于法律規(guī)定當(dāng)然取得，伴隨著保險(xiǎn)合同的訂立而發(fā)生 。 另一方面， 代位追償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實(shí)現(xiàn)的實(shí)際追償數(shù)額。 追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不能作為保險(xiǎn)人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。 ) 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t ? 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。 ) 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? ? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 =損失 *承保比例 ? 承保比例 =該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 ) 案例 ? 某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值 60萬(wàn)元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為 50萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為 30萬(wàn)元。 ? 假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失 40萬(wàn)元，則甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ ) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40*50／ 80 ＝ 25（萬(wàn)元） ? 乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40*30／ 80 ＝ 15（萬(wàn)元） ) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 以假設(shè)沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 ) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40*40／ 70 ＝ （萬(wàn)元） ? 乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40*30／ 70 ＝ （萬(wàn)元） ) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 以保險(xiǎn)合同的簽訂順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。由先出單的保險(xiǎn)公司先賠償，不足時(shí)再由后一保險(xiǎn)人賠償，依此類推，直至被保險(xiǎn)人的損失得以足額補(bǔ)償為止。 ) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款 40萬(wàn)元 ? 乙保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)的賠款 ) 練習(xí) ? 某人將一批財(cái)產(chǎn)向 A、 B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為 6萬(wàn)元和 4萬(wàn)元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失 5萬(wàn)元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定， A、 B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、?jì)算公式） ) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此： ? A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 ? ＝ 5 6247。（ 6＋ 4）＝ 3萬(wàn)元 ? ) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 ? ＝ 5 4247。（ 6＋ 4）＝ 2萬(wàn)元 ? ) ? A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 A保險(xiǎn)公司賠償限額 /所有保險(xiǎn)人的賠償限額總和 ? ＝ 5 5247。（ 5＋ 4）＝ ) ? B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 B保險(xiǎn)公司賠償限額 /所有保險(xiǎn)人的賠償限額總和 ? ＝ 5 4247。（ 5＋ 4）＝ ) 第六章 保險(xiǎn)形態(tài)的分類 ) 第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類 ? 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 ? 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) ) 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 法定分類法 ? 理論分類法 ? 實(shí)用分類法 ) 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) ? （一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) ? （二）保險(xiǎn)技術(shù) ? （三）保險(xiǎn)政策 ? （四）立法形式 ? （五）經(jīng)濟(jì)因素 ) ㈠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體 ? 公營(yíng)保險(xiǎn) ? 私營(yíng)保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì) ? 營(yíng)利保險(xiǎn) ? 非營(yíng)利保險(xiǎn) ) ㈡保險(xiǎn)技術(shù) ? ? 人壽保險(xiǎn) ? 非人壽保險(xiǎn) ? ? 足額保險(xiǎn) ? 非足額保險(xiǎn) ? 超額保險(xiǎn) ) ㈡保險(xiǎn)技術(shù) ? ? 原保險(xiǎn) ? 再保險(xiǎn) ? 復(fù)合保險(xiǎn) ? 重復(fù)保險(xiǎn) ? 共同保險(xiǎn) ) ㈡保險(xiǎn)技術(shù) ? ? 定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn) ? 定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn) ? 現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn) ) ㈢保險(xiǎn)政策 ? 自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) ? 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) ) ㈣立法形式 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) ? 損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) ? 損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn) ) ㈣經(jīng)濟(jì)因素 ? 企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) ? 收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn) ) 第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類 ? 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 二、人身保險(xiǎn) ? 三、責(zé)任保險(xiǎn) ? 四、信用保證保險(xiǎn) ) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn) 、汽車保險(xiǎn) 、航空保險(xiǎn) 、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ) 二、人身保險(xiǎn) ? 以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ? 人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn) ) 三、責(zé)任保險(xiǎn) ? 以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ) 四、信用保證保險(xiǎn) ? 一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ? 具有擔(dān)保性質(zhì)。 ? 信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) ) 第 7章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述 ) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類 ? ㈠財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念 ? ㈡財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類 ) ㈠財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 共同特點(diǎn)： ? 保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn) ? 投保人、受益人與被保險(xiǎn)人高度一致 ? 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜 ? 防災(zāi)防損特別重要 ) ㈡財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類 ? 火災(zāi)保險(xiǎn) ? 運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 工程保險(xiǎn) ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ) 二、財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn) 展業(yè) 承保 防災(zāi)防損 再保險(xiǎn) 理賠 ) 第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 ) 一、火災(zāi)保險(xiǎn) ) 二、建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn) （一） 建筑工程保險(xiǎn) 含義 第三者責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)期限 ) 建筑工程保險(xiǎn)的含義 ? 建筑工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)” ? 是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； ? 保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在工程建筑過(guò)程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。 ) 建工險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn) ? 這可以是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn) ? 承保由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 ) 建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 ? 在保單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動(dòng)工或自被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至建筑工地時(shí)發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗(yàn)收完畢時(shí)終止。 ? 最晚終止日期不超過(guò)保單中所列明的終止日期。 ) （二）安裝工程保險(xiǎn) ? 簡(jiǎn)稱“安工險(xiǎn)”，是建工險(xiǎn)的姐妹險(xiǎn)種。 ? 主要承保機(jī)器和設(shè)備在裝置過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費(fèi)用損失及第三者損害的賠償責(zé)任。 ) 三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) （ 一 ） 含義 （ 二 ） 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) （ 三 ） 船舶保險(xiǎn) （四）飛機(jī)保險(xiǎn) ) （一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的含義 ? 是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。 ? 按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為 – 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) – 船舶保險(xiǎn) – 飛機(jī)保險(xiǎn) ) （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無(wú)賠款優(yōu)待 附加險(xiǎn) ) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。 （ 1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 – 意外事故（其中，碰撞是最主要的） – 自然災(zāi)害 – 施救和保護(hù)費(fèi)用 （ 2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 – 被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 ) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 ? 一般為一年 ? 自保單載明生效之日零時(shí)起，至保險(xiǎn)期限屆滿之日 24時(shí)止。 ) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 （ 1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 – 可以按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。 （ 2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額 – 每次事故最高賠償限額，分 5萬(wàn)、 10萬(wàn)、 20萬(wàn)、 50萬(wàn)、 100萬(wàn)元五個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。 ) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定 ? 根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率： – 負(fù)全部責(zé)任的，免賠 20% – 負(fù)主要責(zé)任的，免賠 15% – 負(fù)同等責(zé)任的，免賠 10% – 負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5% ) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待 （ 1）優(yōu)待條件 – 保險(xiǎn)期限必須滿一年 – 保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款 ? 上年度投保的車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無(wú)賠款優(yōu)待。 – 保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保 （ 2）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn) – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的 10% ) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn) 車上責(zé)任險(xiǎn) 無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn) 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 不計(jì)免賠率特約險(xiǎn) ) （三）船舶保險(xiǎn) 含義 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 ) 船舶保險(xiǎn)的含義 ? 船舶保險(xiǎn)是指以各類船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 船舶保險(xiǎn)的種類主要有兩大類： – 國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn) – 遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn) ) 船舶保險(xiǎn)的含義 ? 船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容 （ 1）船舶的物質(zhì)損失 ? 這是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容 （ 2）船舶的有關(guān)利益 ? 指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失 ? 如，運(yùn)費(fèi)、租金、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)以及船員工資等 （ 3）對(duì)第三者的責(zé)任 ? 由于船舶引起的需要在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，如船舶碰撞責(zé)任、油污責(zé)任、清除航道、打撈沉船等。 ) 船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 船舶保險(xiǎn)的責(zé)任范圍分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。