【正文】 A公司認為，保險公司的定損金額是53100元，與物價部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險公司應(yīng)該追加賠償。這一要求被保險公司拒絕。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當?shù)胤ㄔ浩鹪V，認為受損車輛的實際損失 53100元是經(jīng)保險公司核定的，現(xiàn)在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬余元的差額損失，不合理也不公平。 ) 代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 請求法院判令保險公司追加賠償上述差額。保險公司則認為，如果追加賠償，保險公司對10400元的差額無法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。 法院支持 A公司的訴訟請求，判決保險公司除已賠償?shù)?42700元外，再賠償 A公司 10400元，并負擔部分追償費用。 ) ? 保險代位求償權(quán)是保險人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險人簽訂的保險合同是否約定了代位求償權(quán)，保險人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)利。也就是說， 保險人的代位權(quán)基于法律規(guī)定當然取得，伴隨著保險合同的訂立而發(fā)生 。 另一方面， 代位追償權(quán)是法律賦予保險人的權(quán)利，強調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟角度的可否實現(xiàn)的實際追償數(shù)額。 追償權(quán)能否實現(xiàn)不能作為保險人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。 ) 重復(fù)保險的損失分攤原則 ? 在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。 ) 重復(fù)保險的損失分攤方式 ? 比例責任分攤方式 ? 限額責任分攤方式 ? 順序責任分攤方式 ) 比例責任分攤方式 ? 各保險人承擔的賠償金額 =損失 *承保比例 ? 承保比例 =該保險人承保的保險金額 /所有保險人承保的保險金額總和 ) 案例 ? 某業(yè)主將其所有的一幢價值 60萬元的房子同時向甲乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險。甲保險公司保險金額為 50萬元，乙保險公司保險金額為 30萬元。 ? 假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失 40萬元，則甲乙兩家保險公司應(yīng)如何分攤賠償責任？ ) 比例責任分攤方式 ? 甲保險公司承擔的賠款＝ 40*50／ 80 ＝ 25（萬元） ? 乙保險公司承擔的賠款＝ 40*30／ 80 ＝ 15（萬元） ) 限額責任分攤方式 ? 以假設(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應(yīng)負的賠償限額與所有保險人應(yīng)負的該賠償限額的總和的比例承擔損失賠償責任。 ) 限額責任分攤方式 ? 甲保險公司承擔的賠款＝ 40*40／ 70 ＝ （萬元） ? 乙保險公司承擔的賠款＝ 40*30／ 70 ＝ （萬元） ) 順序責任分攤方式 ? 以保險合同的簽訂順序為依據(jù)分攤損失。由先出單的保險公司先賠償，不足時再由后一保險人賠償，依此類推，直至被保險人的損失得以足額補償為止。 ) 順序責任分攤方式 ? 甲保險公司承擔的賠款 40萬元 ? 乙保險公司不用承擔的賠款 ) 練習(xí) ? 某人將一批財產(chǎn)向 A、 B兩家保險公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失 5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國《保險法》規(guī)定， A、 B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式） ) 重復(fù)保險分攤原則 ? 按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。因此： ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 6247。（ 6＋ 4）＝ 3萬元 ? ) 重復(fù)保險分攤原則 ? B保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 B保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 4247。（ 6＋ 4）＝ 2萬元 ? ) ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司賠償限額 /所有保險人的賠償限額總和 ? ＝ 5 5247。（ 5＋ 4）＝ ) ? B保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 B保險公司賠償限額 /所有保險人的賠償限額總和 ? ＝ 5 4247。（ 5＋ 4）＝ ) 第六章 保險形態(tài)的分類 ) 第一節(jié)保險形態(tài)的分類 ? 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 三、保險形態(tài)分類的標準 ) 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 法定分類法 ? 理論分類法 ? 實用分類法 ) 三、保險形態(tài)分類的標準 ? （一）保險經(jīng)營 ? （二）保險技術(shù) ? （三）保險政策 ? （四）立法形式 ? （五）經(jīng)濟因素 ) ㈠保險經(jīng)營 ? 保險經(jīng)營主體 ? 公營保險 ? 私營保險 ? 保險經(jīng)營性質(zhì) ? 營利保險 ? 非營利保險 ) ㈡保險技術(shù) ? ? 人壽保險 ? 非人壽保險 ? ? 足額保險 ? 非足額保險 ? 超額保險 ) ㈡保險技術(shù) ? ? 原保險 ? 再保險 ? 復(fù)合保險 ? 重復(fù)保險 ? 共同保險 ) ㈡保險技術(shù) ? ? 定額保險與損失保險 ? 定額保險與利益保險 ? 現(xiàn)金保險與實物保險 ) ㈢保險政策 ? 自愿保險與法定保險 ? 商業(yè)保險與社會保險 ? 普通保險與政策保險 ) ㈣立法形式 ? 財產(chǎn)保險與人身保險 ? 損失保險與人身保險 ? 損害保險與人壽保險 ? 財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險 ) ㈣經(jīng)濟因素 ? 企業(yè)保險與個人保險 ? 團體保險與個人保險 ? 收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險 ) 第二節(jié)保險業(yè)務(wù)的分類 ? 一、財產(chǎn)保險 ? 二、人身保險 ? 三、責任保險 ? 四、信用保證保險 ) 一、財產(chǎn)保險 ? 以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。 ? 火災(zāi)保險、海上保險 、汽車保險 、航空保險 、工程保險、利潤損失保險 、農(nóng)業(yè)保險 ) 二、人身保險 ? 以人的身體或生命為保險標的的一種保險。 ? 人壽保險、意外傷害保險 、健康保險 ) 三、責任保險 ? 以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險 ? 公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險 、職業(yè)責任保險 、 雇主責任保險 ) 四、信用保證保險 ? 一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。 ? 具有擔保性質(zhì)。 ? 信用保險、保證保險 ) 第 7章 財產(chǎn)損失保險概述 ) 一、財產(chǎn)保險概念及分類 ? ㈠財產(chǎn)損失保險的概念 ? ㈡財產(chǎn)損失保險的分類 ) ㈠財產(chǎn)損失保險 ? 財產(chǎn)損失保險：以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務(wù)。 ? 共同特點： ? 保險標的是有形財產(chǎn) ? 投保人、受益人與被保險人高度一致 ? 業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜 ? 防災(zāi)防損特別重要 ) ㈡財產(chǎn)損失保險的分類 ? 火災(zāi)保險 ? 運輸保險 ? 工程保險 ? 農(nóng)業(yè)保險 ) 二、財產(chǎn)損失的保險 展業(yè) 承保 防災(zāi)防損 再保險 理賠 ) 第二節(jié)財產(chǎn)保險的種類 ) 一、火災(zāi)保險 ) 二、建筑工程保險與安裝工程保險 （一） 建筑工程保險 含義 第三者責任險 保險期限 ) 建筑工程保險的含義 ? 建筑工程保險簡稱“建工險” ? 是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標的的保險； ? 保險人承保被保險人在工程建筑過程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。 ) 建工險第三者責任險 ? 這可以是建工險的附加險 ? 承保由于建筑工程項目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 ) 建工險的保險期限 ? 在保單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗收完畢時終止。 ? 最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。 ) （二）安裝工程保險 ? 簡稱“安工險”，是建工險的姐妹險種。 ? 主要承保機器和設(shè)備在裝置過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。 ) 三、運輸工具保險 （ 一 ） 含義 （ 二 ） 機動車輛保險 （ 三 ） 船舶保險 （四）飛機保險 ) （一）運輸工具保險的含義 ? 是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。 ? 按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為 – 機動車輛保險 – 船舶保險 – 飛機保險 ) （二）機動車輛保險 保險責任 保險期限 保險金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無賠款優(yōu)待 附加險 ) 機動車輛保險的保險責任 ? 機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。 （ 1）車損險的保險責任 – 意外事故（其中，碰撞是最主要的） – 自然災(zāi)害 – 施救和保護費用 （ 2）第三者責任險的保險責任 – 被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 ) 機動車輛保險的保險期限 ? 一般為一年 ? 自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日 24時止。 ) 機動車輛保險的保險金額 （ 1）車損險的保險金額 – 可以按投保時的新車購置價或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的實際價值。 （ 2）第三者責任險的賠償限額 – 每次事故最高賠償限額，分 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。 ) 機動車輛保險的免賠額規(guī)定 ? 根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率： – 負全部責任的，免賠 20% – 負主要責任的，免賠 15% – 負同等責任的，免賠 10% – 負次要責任的，免賠 5% ) 機動車輛保險的無賠款優(yōu)待 （ 1）優(yōu)待條件 – 保險期限必須滿一年 – 保險期內(nèi)無賠款 ? 上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。 – 保險到期辦理續(xù)保 （ 2）優(yōu)待標準 – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保費的 10% ) 機動車輛保險附加險 全車盜搶險 車上責任險 無過失責任險 車載貨物掉落責任險 玻璃單獨破碎險 車輛停駛損失險 自燃損失險 新增加設(shè)備損失險 不計免賠率特約險 ) （三）船舶保險 含義 保險責任 保險期限 ) 船舶保險的含義 ? 船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。 ? 船舶保險的種類主要有兩大類： – 國內(nèi)船舶保險 – 遠洋船舶保險 ) 船舶保險的含義 ? 船舶保險的保障內(nèi)容 （ 1）船舶的物質(zhì)損失 ? 這是船舶保險保障的主要內(nèi)容 （ 2）船舶的有關(guān)利益 ? 指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失 ? 如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等 （ 3）對第三者的責任 ? 由于船舶引起的需要在經(jīng)濟上進行賠償?shù)呢熑?，如船舶碰撞責任、油污責任、清除航道、打撈沉船等? ) 船舶保險的保險責任 ? 船舶保險的責任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。