【正文】 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （四）中止、復(fù)效條款 基本內(nèi)容：壽險(xiǎn)合同履行的過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱為中止； 一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù) 原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。 復(fù)效期：我國(guó)規(guī)定為二年。 未達(dá)成協(xié)議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年內(nèi)，雙方未達(dá)成協(xié)議， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 超過(guò)復(fù)效期的處理方法： （ 1）未交足二年保費(fèi)的，扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。 （ 2）已交足二年以上保費(fèi)的，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。 724 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （五）自殺條款 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬責(zé)任免除 （ 2）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）后，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬保險(xiǎn)責(zé)任。 處理方法： 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 2年后自殺死亡，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按合同給付保險(xiǎn)金。 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間限制：合同成立之日起或合同復(fù)效之日起二年后。 725 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （六）不喪失價(jià)值任選條款 基本內(nèi)容：分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人沒(méi)有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)單項(xiàng)下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人可以任意選擇處理方式： 申請(qǐng)退保。體現(xiàn)為現(xiàn)金返還 改為交清保險(xiǎn)單。 即：原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限均不變，保險(xiǎn)金額相應(yīng)的降低，此后不再繳保費(fèi)。 改為展期保險(xiǎn)單。 即：原保險(xiǎn)單改為保險(xiǎn)金額不變的死亡保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短。 投保人可以在投保時(shí)或保費(fèi)寬限期滿前書面聲明，在超過(guò)寬限期仍未交付續(xù)期保費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交 726 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （七）貸款條款 基本內(nèi)容：投保人 可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單，作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。 貸款金額以低于保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。 如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人則從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。 當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 727 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 基本內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般為 1年或 2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。 當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 權(quán)力的取得：必須經(jīng)投保人書面委托同意，保險(xiǎn)人才能以責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。 728 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的重要組成部分。 人壽保險(xiǎn)保費(fèi) 純保費(fèi)： 預(yù)定死亡率和預(yù)定利率 附加保費(fèi)：經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一切費(fèi)用開(kāi)支 729 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境 公司的特點(diǎn) 市場(chǎng)的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè) 平均保額 730 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法 營(yíng)業(yè)保費(fèi)法：最常用的一種方法，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成 營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法： （ 1）基本公式：營(yíng)業(yè)保費(fèi)精算現(xiàn)值 =未來(lái)保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤(rùn)的精算現(xiàn)值 （ 2）人壽保險(xiǎn)費(fèi)的三要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率 （ 3）優(yōu)點(diǎn)：只進(jìn)行有限計(jì)算 缺點(diǎn)：沒(méi)有表明每個(gè)保險(xiǎn)年度利潤(rùn)的變化 積累公式法： （又稱為資產(chǎn)份額定價(jià)法） 根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：目前經(jīng)常使用的方法 731 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 １、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義：保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或是說(shuō)保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。 自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) 均衡保費(fèi) 自然保費(fèi) 自然保費(fèi)的弊端： （１）年老時(shí)無(wú)法繳費(fèi)，削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益 （２）容易出現(xiàn)逆選擇 732 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) ２、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 理論責(zé)任準(zhǔn)備金： 過(guò)去法： 用過(guò)去所交付的純保費(fèi)的終 值減去過(guò)去給付保險(xiǎn)金的終值 未來(lái)法： 用將來(lái)保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來(lái) 可收的未繳保費(fèi)的現(xiàn)值的差額 來(lái)計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金 。 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（也稱修正準(zhǔn)備金） ： 在修正純保費(fèi)的基礎(chǔ) 上計(jì)算而得到。 733 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （一）意外傷害的定義： 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義： 傷害 意外 致害物 侵害對(duì)象 侵害事實(shí) 被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生 傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿 意外傷害的構(gòu)成包括：意外和傷害兩個(gè)必要條件 735 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的定義 至少包括三層意思： １、事故原因必須是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的； ２、被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的 結(jié)果； ３、意外事故發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因。 736 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) （一）人身意外傷害的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 基本責(zé)任：意外死亡給付和意外傷殘給付 （二）人身意外傷害的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 純保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種是人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)厘定的重要因素 （三）人身意外傷害的保險(xiǎn)的承保條件 承保條件較寬，高齡者可投保，被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢 737 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征： 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) （四）人身意外傷害的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限較短，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定 （五）人身意外傷害的給付 屬于定額給付保險(xiǎn) （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 采用非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算。 738 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 不可保意外傷害 —— 特約保意外傷害 —— 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭(zhēng) 劇烈體育活動(dòng) 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 740 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實(shí) 遭受意外傷害在保險(xiǎn)期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) ７ 41 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式： 人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性 死亡保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)合同規(guī)定 殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘疾程度百分比 被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類： 按投保動(dòng)因分 自愿意外傷害 強(qiáng)制意外傷害 按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險(xiǎn)期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 定義：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)的特征： 一、健康保險(xiǎn)及其特征： （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因而核保嚴(yán)格 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù) 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 745 （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 補(bǔ)償型和定額給付型 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)? （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 另外，需要了解： 健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)。 因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的特殊性，一些國(guó)家把健康保險(xiǎn) 和意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域。 健康保險(xiǎn)為被被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和疾病收 入補(bǔ)償，無(wú)須制定受益人。 746 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （一）醫(yī)療保險(xiǎn) （二）疾病保險(xiǎn) （三）收入保障保險(xiǎn) （四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 二、健康險(xiǎn)種類 747 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 一、醫(yī)療保險(xiǎn) 定義：提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)健康險(xiǎn)主要內(nèi)容之一 普通醫(yī)療保險(xiǎn) 住院保險(xiǎn) 手術(shù)保險(xiǎn) 綜合醫(yī)療保險(xiǎn) 特種疾病保險(xiǎn) 類型 常用條款 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 748 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 二、疾 病保險(xiǎn) （１）個(gè)人可任意選擇投保疾病保險(xiǎn) （２）規(guī)定觀察期（ 180天） （３）提供切實(shí)的疾病保障，保障程度較高 （４）保險(xiǎn)期限較長(zhǎng) １、基本特點(diǎn) ２、重大疾病保險(xiǎn) 保險(xiǎn)期間分 定期重大疾病 終身重大疾病 保險(xiǎn)金的給付形態(tài)分 提前給付型重大疾病 附加給付型重大疾病 獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病 按比例給付型重大疾病 回購(gòu)式選擇型重大疾病 749 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三、收入保障保險(xiǎn) １、定義： 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少 為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 給付期限：可以是短期也可以是長(zhǎng)期 給付方式：按月、周 進(jìn)行補(bǔ)償 ３、收入保障保險(xiǎn)中關(guān)于殘疾的界定 部分殘廢 完全殘疾：原收入的７５％ —８０％ ２、收入保障保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 750 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 四、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) １、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。 ２、特點(diǎn)： （１）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限 （２）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi) （３）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單 （４）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊條款 751 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) From: 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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