【正文】 因此： ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 6247。（ 6＋ 4）＝ 3萬元 ? 重復保險分攤原則 ? B保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 B保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 4247。（ 6＋ 4）＝ 2萬元 ? ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司賠償限額 /所有保險人的賠償限額總和 ? ＝ 5 5247。（ 5＋ 4）＝ ? B保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 B保險公司賠償限額 /所有保險人的賠償限額總和 ? ＝ 5 4247。（ 5＋ 4）＝ 第六章 保險形態(tài)的分類 第一節(jié)保險形態(tài)的分類 ? 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 三、保險形態(tài)分類的標準 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 法定分類法 ? 理論分類法 ? 實用分類法 三、保險形態(tài)分類的標準 ? （一）保險經(jīng)營 ? （二）保險技術(shù) ? （三）保險政策 ? （四）立法形式 ? （五）經(jīng)濟因素 ㈠保險經(jīng)營 ? 保險經(jīng)營主體 ? 公營保險 ? 私營保險 ? 保險經(jīng)營性質(zhì) ? 營利保險 ? 非營利保險 ㈡保險技術(shù) ? ? 人壽保險 ? 非人壽保險 ? ? 足額保險 ? 非足額保險 ? 超額保險 ㈡保險技術(shù) ? ? 原保險 ? 再保險 ? 復合保險 ? 重復保險 ? 共同保險 ㈡保險技術(shù) ? ? 定額保險與損失保險 ? 定額保險與利益保險 ? 現(xiàn)金保險與實物保險 ㈢保險政策 ? 自愿保險與法定保險 ? 商業(yè)保險與社會保險 ? 普通保險與政策保險 ㈣立法形式 ? 財產(chǎn)保險與人身保險 ? 損失保險與人身保險 ? 損害保險與人壽保險 ? 財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險 ㈣經(jīng)濟因素 ? 企業(yè)保險與個人保險 ? 團體保險與個人保險 ? 收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險 第二節(jié)保險業(yè)務的分類 ? 一、財產(chǎn)保險 ? 二、人身保險 ? 三、責任保險 ? 四、信用保證保險 一、財產(chǎn)保險 ? 以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。 ? 火災保險、海上保險 、汽車保險 、航空保險 、工程保險、利潤損失保險 、農(nóng)業(yè)保險 二、人身保險 ? 以人的身體或生命為保險標的的一種保險。 ? 人壽保險、意外傷害保險 、健康保險 三、責任保險 ? 以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險 ? 公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險 、職業(yè)責任保險 、 雇主責任保險 四、信用保證保險 ? 一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。 ? 具有擔保性質(zhì)。 ? 信用保險、保證保險 第 7章 財產(chǎn)損失保險概述 一、財產(chǎn)保險概念及分類 ? ㈠財產(chǎn)損失保險的概念 ? ㈡財產(chǎn)損失保險的分類 ㈠財產(chǎn)損失保險 ? 財產(chǎn)損失保險：以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務。 ? 共同特點： ? 保險標的是有形財產(chǎn) ? 投保人、受益人與被保險人高度一致 ? 業(yè)務經(jīng)營十分復雜 ? 防災防損特別重要 ㈡財產(chǎn)損失保險的分類 ? 火災保險 ? 運輸保險 ? 工程保險 ? 農(nóng)業(yè)保險 二、財產(chǎn)損失的保險 展業(yè) 承保 防災防損 再保險 理賠 第二節(jié)財產(chǎn)保險的種類 一、火災保險 二、建筑工程保險與安裝工程保險 （一） 建筑工程保險 含義 第三者責任險 保險期限 建筑工程保險的含義 ? 建筑工程保險簡稱“建工險” ? 是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標的的保險； ? 保險人承保被保險人在工程建筑過程中由自然災害或意外事故引起損失。 建工險第三者責任險 ? 這可以是建工險的附加險 ? 承保由于建筑工程項目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 建工險的保險期限 ? 在保單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗收完畢時終止。 ? 最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。 （二）安裝工程保險 ? 簡稱“安工險”，是建工險的姐妹險種。 ? 主要承保機器和設備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。 三、運輸工具保險 （ 一 ） 含義 （ 二 ） 機動車輛保險 （ 三 ） 船舶保險 （四）飛機保險 （一）運輸工具保險的含義 ? 是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。 ? 按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為 – 機動車輛保險 – 船舶保險 – 飛機保險 （二）機動車輛保險 保險責任 保險期限 保險金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無賠款優(yōu)待 附加險 機動車輛保險的保險責任 ? 機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。 （ 1）車損險的保險責任 – 意外事故（其中，碰撞是最主要的） – 自然災害 – 施救和保護費用 （ 2）第三者責任險的保險責任 – 被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 機動車輛保險的保險期限 ? 一般為一年 ? 自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日 24時止。 機動車輛保險的保險金額 （ 1）車損險的保險金額 – 可以按投保時的新車購置價或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的實際價值。 （ 2）第三者責任險的賠償限額 – 每次事故最高賠償限額，分 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。 機動車輛保險的免賠額規(guī)定 ? 根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率： – 負全部責任的，免賠 20% – 負主要責任的，免賠 15% – 負同等責任的，免賠 10% – 負次要責任的，免賠 5% 機動車輛保險的無賠款優(yōu)待 （ 1）優(yōu)待條件 – 保險期限必須滿一年 – 保險期內(nèi)無賠款 ? 上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。 – 保險到期辦理續(xù)保 （ 2）優(yōu)待標準 – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應交保費的 10% 機動車輛保險附加險 全車盜搶險 車上責任險 無過失責任險 車載貨物掉落責任險 玻璃單獨破碎險 車輛停駛損失險 自燃損失險 新增加設備損失險 不計免賠率特約險 （三）船舶保險 含義 保險責任 保險期限 船舶保險的含義 ? 船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。 ? 船舶保險的種類主要有兩大類： – 國內(nèi)船舶保險 – 遠洋船舶保險 船舶保險的含義 ? 船舶保險的保障內(nèi)容 （ 1）船舶的物質(zhì)損失 ? 這是船舶保險保障的主要內(nèi)容 （ 2）船舶的有關(guān)利益 ? 指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失 ? 如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等 （ 3）對第三者的責任 ? 由于船舶引起的需要在經(jīng)濟上進行賠償?shù)呢熑?，如船舶碰撞責任、油污責任、清除航道、打撈沉船等? 船舶保險的保險責任 ? 船舶保險的責任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。 – 全損險只負責船舶的全部損失 – 一切險負責船舶的全部損失和部分損失 船舶保險的保險責任 ? 一切險項下保險責任包括： （ 1）一般風險（海上風險、火災爆炸等） （ 2）碰撞責任 （ 3）施救費用 （ 4）共同海損和救助 ? 共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費用。 船舶保險的保險期限 ? 船舶保險分為定期保險和航次保險 – 定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準。 – 航次保險以保單訂明的航次為準。 （四）飛機保險 ? 是以飛機為保險標的的保險 ? 飛機保險分為基本險和附加險 基本險 （ 1）飛機機身保險 （ 2）飛機第三者責任保險 （ 3）飛機旅客法定責任保險 附加險 （ 1）飛機戰(zhàn)爭、劫持險 （ 2）飛機承運人貨物責任險 （四）飛機保險 ? 飛機保險一般采用定值保險的方式 ? 飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率 ? 飛機保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負一部分責任 四、貨物運輸保險 （一）含義 （二）海洋貨物運輸保險 （一）貨物運輸保險的含義 ? 貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災害或意外事故造成的損失的一種保險。 ? 在我國現(xiàn)階段，貨物運輸保險可分為 – 國內(nèi)貨物運輸保險 – 海洋貨物運輸保險 ? 海洋貨物運輸保險是其他貨物運輸險種的基礎 ? 本部分主要介紹海洋貨物運輸保險 （二）海洋貨物運輸保險 基本險 附加險 基本險 ? 我國海洋貨物運輸保險承保的基本險包括： （ 1）平安險 （ 2）水漬險 ? 水漬險 =平安險 +自然災害造成的貨物的 部分 損失 （ 3）一切險 ? 一切險 =水漬險 +11種一般附加險 附加險 （ 1）一般附加險 （ 2）特別附加險 （ 3）特殊附加險 – 戰(zhàn)爭險 – 罷工險 工程保險 ? 承保在建工程和安裝工程因一切不可預料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費用和責任的保險。 工程保險 ? 無固定費率：依據(jù)工程的性質(zhì)和所處的環(huán)境狀況、技術(shù)復雜程度等厘定。 ? 以工期為保險期限 ? 保險金額隨工程的進展而增加 ? 保險公司對因技術(shù)人員的操作失誤如施工人員的經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為等人為因素所導致的損失也承擔責任。 理賠案例分析 案例 ? 某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？ ? 案例 ? 保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。 企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險 ? 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 80萬元，保險有效期間從 1999年 1月 1日至 12月 31日。若： ? （ 1）該企業(yè)于 2月 12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為 100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ ? （ 2） 5月 18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失 60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為 100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ ? （ 3） 12月 18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失 70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為 70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ ? ? ? （ 1）保險公司賠償金額＝損失金額保險保障程度＝ 40 80/100＝ 32萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 ? （ 2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。 ? （ 3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝ 70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。 ? 家庭財產(chǎn)保險 ? 張某 2023年 12月 1