【正文】 思考 ? 位于湖南和廣東兩省交界的山區(qū)小城宜章縣爆出驚天大案 —— 中國人壽宜章支公司 “ 業(yè)務(wù)明星 ” 劉曉曼因涉嫌騙保于 2023年 10月中旬被刑拘。 ? 據(jù)稱，有超過 100多名客戶報(bào)案稱從她手中購買了 “ 國壽鴻鑫險(xiǎn) ” ，總金額超過 2200萬元。 ? 此案成為迄今國內(nèi)最大壽險(xiǎn)營銷員騙保案。 信息不對稱特征：造成保險(xiǎn)市場失靈的主要原因 ?山東大學(xué)張芳潔 (三 )保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 （四）保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 ? 各國政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式： 公示主義（公告監(jiān)管） ? 最為寬松 準(zhǔn)則主義（規(guī)范監(jiān)管） ? 較公示主義嚴(yán)格，但仍未觸及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理的實(shí)體 批準(zhǔn)主義（實(shí)體監(jiān)管） ? 較以上兩種方式更為嚴(yán)格、具體和全面， ? 目前絕大多數(shù)國家對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管均采取這種方式。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 是保險(xiǎn)監(jiān)管各種方式中最為寬松的一種。 ? 政府對保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營不做直接監(jiān)管，只是規(guī)定保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，將其營業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)給主管機(jī)關(guān)，并予以公布。 ? 只有英國等少數(shù)國家采用這種方式。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 是指國家制定出一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營的基本準(zhǔn)則，并在形式上監(jiān)督執(zhí)行。 ? 從實(shí)踐來看，由于保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)，內(nèi)容十分復(fù)雜，政府往往僅在形式上加以審查，有些法規(guī)難以適用。 ? 荷蘭、德國曾采用這種方式，但目前大部分國家都不采用這種監(jiān)管形式。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 是指國家訂立有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)則，政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，對保險(xiǎn)市場尤其是對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位的、全過程的有效監(jiān)督和管理。 ? 亦稱為嚴(yán)格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式。 ? 目前世界上絕大多數(shù)國家和地區(qū)都采用此種監(jiān)管方式。 ?山東大學(xué)張芳潔 （五）保險(xiǎn)監(jiān)管的途徑 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場檢查，一般可分為： ? 常規(guī)檢查 – 常規(guī)檢查一般每年或每隔若干年對一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行一次； – 其目的是全面檢查、核實(shí)保險(xiǎn)公司在一個(gè)或者若干個(gè)年度內(nèi)的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況。 ? 專項(xiàng)檢查 – 專項(xiàng)檢查根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行； – 其目的是檢查、核實(shí)某一業(yè)務(wù)經(jīng)營或財(cái)務(wù)、資金管理中的具體問題； – 有時(shí)是根據(jù)舉報(bào)而對保險(xiǎn)公司進(jìn)行的臨時(shí)檢查。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 限于人力，也為控制成本，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)公司情況的了解，平時(shí)是通過非現(xiàn)場檢查，即要求保險(xiǎn)公司定期報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告。 – 《 保險(xiǎn)法 》 ：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了后三個(gè)月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及有關(guān)報(bào)表送金融監(jiān)管部門，并依法公布?！? – “保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送金融監(jiān)管部門?！? ?山東大學(xué)張芳潔 二、保險(xiǎn)監(jiān)管體系 （一）國家監(jiān)管 （宏觀管理） 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)， 1998年 11月 18日成立 （二）行業(yè)自律 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)， 2023年 11月 16日成立 （三）社會(huì)監(jiān)督 信用評級機(jī)構(gòu)、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)、社會(huì)媒體 （四）企業(yè)內(nèi)控（微觀管理） ?山東大學(xué)張芳潔 （一）國家監(jiān)管 ? 世界各國的保險(xiǎn)監(jiān)管職能主要都是由政府依法設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)行使。 ? 我國的監(jiān)管機(jī)關(guān)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管中國保險(xiǎn)市場，其任務(wù)是：擬訂商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)則；依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場；完善保險(xiǎn)市場體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)公平競爭；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)和預(yù)警體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展。 ?山東大學(xué)張芳潔 保監(jiān)會(huì) 稽查局 保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部 各地派出機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)中介監(jiān)管部 人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部 統(tǒng)計(jì)信息部 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部 國際部 法規(guī)部 ... 保監(jiān)會(huì)組織結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 （二）行業(yè)自律 ? 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織是指在保險(xiǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域從事活動(dòng)的非官方組織。 ? 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織是一種民間的社會(huì)組織，具有獨(dú)立的社會(huì)團(tuán)體法人地位，是非經(jīng)濟(jì)組織，不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織三大任務(wù)： A維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的利益 ， B協(xié)調(diào)關(guān)系、溝通信息 ， C行業(yè)自律。 ? 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)同業(yè)會(huì) 。我國是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。 ?山東大學(xué)張芳潔 國 名 保險(xiǎn)行業(yè)組織形式 英國 英國保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、勞合社承保人協(xié)會(huì)、倫敦承保人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì) (Association of British Insurers, Institute of London Underwriters, Institute of London Underwriters, Broker’s Committee, Association of Life Insurance) 美國 人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)、美國相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等 日本 日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等 中國 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) (China Insurance Association) ?山東大學(xué)張芳潔 （三）社會(huì)監(jiān)督 ? 保險(xiǎn)評級是由獨(dú)立的社會(huì)信用評級機(jī)構(gòu)采用一定的評級辦法，對保險(xiǎn)公司信用等進(jìn)行評定，它在一定程度上表示了企業(yè)的信用程度。 ? 獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)主要指對保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)報(bào)表及相關(guān)資料進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)并發(fā)表審計(jì)意見的注冊會(huì)計(jì)師事務(wù)所和審計(jì)師事務(wù)所。 ? 社會(huì)媒體直接影響著保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象和市場份額，廣泛而潛在地引導(dǎo)著消費(fèi)者的判斷和選擇，在某種程度上還會(huì)引起監(jiān)管部門的注意，影響其政策取向。 ?山東大學(xué)張芳潔 （四）企業(yè)內(nèi)控 ? 穩(wěn)健的經(jīng)營方針和健全的組織結(jié)構(gòu) ? 恰當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離 ? 嚴(yán)格的授權(quán)和審批制度 ? 獨(dú)立的會(huì)計(jì)及核算體制 ? 科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng) ? 有效的內(nèi)部審計(jì) ?山東大學(xué)張芳潔 對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 1）對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管 （ 2）對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管 （ 3）對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 1）對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管 ? 包括對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、整頓、接管、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如： – 保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件 – 保險(xiǎn)公司變更事項(xiàng)的報(bào)批 – 保險(xiǎn)公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定 – 保險(xiǎn)公司整頓、接管的規(guī)定 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司的組織形式 ? 綜觀各國（或地區(qū)）的保險(xiǎn)立法，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式要求不盡同，但是主要有：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、國有獨(dú)資公司、自保公司、保險(xiǎn)合作社和保險(xiǎn)相互社等組織形式。其中 股份有限公司 是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍采用的組織形式，不過英國勞合社采用個(gè)人承保的組織形式。 ? 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 70條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。 ? 根據(jù) 《 外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 》 第 2條的規(guī)定，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能以分公司、合資公司或獨(dú)資公司的形式進(jìn)入中國市場。 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立 ? 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 68條規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： – 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元； – 有符合本法和 《 中華人民共和國公司法 》 規(guī)定的章程； – 注冊資本最低限額為人民幣二億元； – 有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員； – 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； – 有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施； – 法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出 ? 政府對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和目的是避免保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，以保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的合法權(quán)益。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)由于經(jīng)營不當(dāng)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，國家一般采取扶助政策，利用各種措施幫助其解決財(cái)務(wù)困難，繼續(xù)營業(yè)，避免破產(chǎn)。 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算主要適用公司法、破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定。但是，絕大多數(shù)國家的保險(xiǎn)業(yè)法也作一些特別規(guī)定。如為保持保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定，對因經(jīng)營不善而被解散或停業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)，多采用保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓制度，避免進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。 ? 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。 ? 保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 2）對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管 ? 對高級管理人員任職資格的規(guī)定 – 保監(jiān)會(huì) 《 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定 》 ? 對精算人員等專業(yè)人員的要求 – 全國性壽險(xiǎn)公司至少要有三名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員； – 區(qū)域性壽險(xiǎn)公司至少要有一名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員。 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 3）對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管 ? 外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件： – 第一，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 30年以上； – 第二，提出申請前一年年末的資產(chǎn)總額在 50億美元以上； – 第三，在中國設(shè)立代表處 2年以上。 ? 外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由國家監(jiān)管部門批準(zhǔn)； ? 外資保險(xiǎn)公司的稅后利潤在按規(guī)定提取各項(xiàng)基金和準(zhǔn)備金后，才可以向境外匯出。 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管 （ 2）償付能力的監(jiān)管 （ 3）費(fèi)率和條款的監(jiān)管 （ 4）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管 （ 5）業(yè)務(wù)競爭監(jiān)督管理 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管 ? 兼業(yè)問題 – 各國一般規(guī)定保險(xiǎn)專營 – 《 保險(xiǎn)法 》 ：“經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！? ? 兼營問題 – 多數(shù)國家禁止保險(xiǎn)公司同時(shí)從事性質(zhì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) – 《 保險(xiǎn)法 》 ：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！? ?山東大學(xué)張芳潔 （ 2）償付能力的監(jiān)管 ? 償付能力監(jiān)管是國家對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的 首要目標(biāo) ，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的 核心內(nèi)容 ； ? 償付能力是指某人償還債務(wù)的能力，是衡量其財(cái)務(wù)實(shí)力大小的一個(gè)重要因素，具體表現(xiàn)為是否有足夠的資產(chǎn)來抵償其負(fù)債。 ? 保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司對其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)履行賠償或者給付的能力。 ?山東大學(xué)張芳潔 99 ? 消費(fèi)者購買 保險(xiǎn)目的：在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，他們能夠得到經(jīng)濟(jì)上的保障。如果保險(xiǎn)人無償付能力，它就無法提供這種保障，這無疑就失去了保險(xiǎn)的本意。 許多國家都將償付能力 監(jiān)管列為第一位目標(biāo) 保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)最終表現(xiàn)在保單 債務(wù)，償付能力就是保險(xiǎn)人償還 保單債務(wù)（履行支付賠款和保險(xiǎn) 金給付責(zé)任）的能力 為什么償付能力最重要？ ?山東大學(xué)張芳潔 對償付能力監(jiān)管認(rèn)識的深化 只監(jiān)管償付能力 償付能力監(jiān)管與市場行為監(jiān)管并重 保險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱理論 逐步過渡到以償付能力監(jiān)管為主 ?山東大學(xué)張芳潔 101 ? 中國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體系建立伊始，一直實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管模式： ?設(shè)置堅(jiān)實(shí)的市場準(zhǔn)入壁壘； ?嚴(yán)格許可證的發(fā)放； ?機(jī)構(gòu)設(shè)置需進(jìn)行需求測試； ?對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用進(jìn)行嚴(yán)格限制，包括投資渠道和投資比例。 ? 上述模式針對中國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)時(shí)市場處于相對封閉狀態(tài)，市場主體不完全，經(jīng)營和管理技術(shù)落后的現(xiàn)狀，不失為一種必然的歷史選擇。但是，經(jīng)過 20 多年的發(fā)展，中國保險(xiǎn)市場已相對成熟，如果繼續(xù)堅(jiān)持嚴(yán)格的市場行為監(jiān)管的模式，不僅會(huì)加大監(jiān)管成本，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，而且會(huì)抑制市場競爭與保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展。 ?山東大學(xué)張芳潔 102 ? ―2023 年中國入世，根據(jù)入世的承諾條件，保險(xiǎn)市場成為對外開放最為徹底的領(lǐng)域之一，突出表現(xiàn)在： ?放松對保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的管制，由原來的報(bào)批制轉(zhuǎn)化為報(bào)批報(bào)備并行制； ?放松對保險(xiǎn)投資渠道的限制，保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入資本市場； ?由原來重市場行為監(jiān)管向重償付能力監(jiān)管過渡；放松對分業(yè)經(jīng)營的限制，向產(chǎn)險(xiǎn)公司開放第三領(lǐng)域，允