【正文】 交易安全。實務(wù)中如有確切證據(jù)證明被保險人曾口頭同意死亡險并認(rèn)可保險金額，公司就不能主張合同無效。本條的修訂主要和壽險公司有關(guān)，但產(chǎn)險公司也經(jīng)營的短期健康險也涉及這個問題。實踐中的確出現(xiàn)以死亡為給付條件的保險合同因無被保險人簽字而導(dǎo)致保險公司拒賠，更為惡劣的是一些保險公司在投保之時，明知被保險人未作書面確認(rèn)，但也不提出要求，出險之后卻據(jù)此拒絕賠償，這種行為是極不誠信的，可能是基于上述糾紛的出現(xiàn)，保險法修改中刪除了“書面”二字，我們認(rèn)為本條的修改動機是好的，但做法是非常不人道的，可以預(yù)見，因“書面”二字的刪除而增添眾多冤魂，原保險法之所以強調(diào)書面形式，其便于舉證是次，重要的是提醒被保險人慎重，避免因投保人的道德風(fēng)險導(dǎo)致被保險人的死亡，其實是對生命權(quán)的一種保護(hù)和關(guān)懷，它對抑制道德風(fēng)險是非常重要的?！　≌J(rèn)定“被保險人同意并認(rèn)可”這一行為的話語權(quán)更多的是掌握在投保人與被保險人一方。從保險公司角度思考，為維護(hù)合同穩(wěn)定性，防止投保人與被保險人串通退保，我們建議，保險公司仍然采用書面形式為妥?！　F(tuán)體保險中的受益人的指定　　現(xiàn)行保險法第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！　⊥侗Ｈ酥付ㄊ芤嫒藭r須經(jīng)被保險人同意?！　⌒抻喓蟊ｋU法被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！　〉谌艞l 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！　⊥侗Ｈ酥付ㄊ芤嫒藭r須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！　”槐ｋU人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！　∮械挠萌藛挝辉跒閱T工投保時，將本單位指定為員工身故保險金的受益人。按照保險法的一般原理，這筆保險金的所有權(quán)就歸于用人單位。通常情況下，在職員工遭遇意外身亡后，單位會支付一筆撫恤金以示對逝者的哀悼和對家屬的安慰，須說明的是，在工傷制度普遍實行的情況下，單位對員工家屬的一些撫恤款項的支付更多的是出于道義而非法律義務(wù)。這些用人單位往往拿這筆保險金作為撫恤金，這樣就可以達(dá)到安撫原工家屬又無經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)性支出的目的。保險法修訂規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，我們認(rèn)為這種規(guī)定是沒有任何道理的，單位通過購買保險的形式規(guī)避或分散部分用工風(fēng)險是正當(dāng)?shù)男袨椋湫袨闆]有法律上的禁止，在實踐中，這種保險行為得到保險公司及員工的認(rèn)可。我國實行保險制度以來，為謀求保險金，親人間相殘很多見，單位為謀求保險金而謀殺員工的極其鮮見，沒有證據(jù)表明，在單位作為受益人的情況下，道德風(fēng)險會被誘發(fā)。投保單位不能指定自己受益人，這種無理規(guī)定使投保單位無法通過購買保險的方式轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險，保障員工利益，將給團(tuán)體人身保險市場的發(fā)展帶來很大影響，因為投保單位投保動機喪失，團(tuán)體險業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)萎縮。這種情況下，用人單位、員工、保險公司均因該規(guī)定受損害，特別是沒有保險公司經(jīng)濟(jì)支付作為保障，用人單位與死者家屬之間的矛盾可能會被激化成社會問題?！　∮捎谛卤ｋU法禁止企業(yè)為員工投保的保險業(yè)務(wù)中指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，因此保險公司再依據(jù)投保單位與被保險人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險金支付給投保單位的行為將被認(rèn)定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險公司主張權(quán)利，保險公司將面臨重復(fù)理賠的法律風(fēng)險。建議保險公司修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應(yīng)明確告知法律規(guī)定?！　”ｋU金作為遺產(chǎn)給付　　現(xiàn)行保險法第六十四條 被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：　?。ㄒ唬]有指定受益人的；　?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐ｋU人死亡，沒有其他受益人的；　?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！　⌒抻喓蟊ｋU法第四十二條 被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：　?。ㄒ唬]有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； …….　 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！　≡黾恿恕笆芤嫒酥付ú幻鳠o法確定的”情況下保險金應(yīng)作為被保險人遺產(chǎn)，并按《繼承法》由被保險人的繼承人依法繼承，解決了實務(wù)中受益人為“法定”情形下的爭議；同時明確了受益人與被保險人在同一事件死亡，且無法判斷死亡先后順序時，推定受益人先死，填補了立法空白?！　”ｋU法將司法實踐中已經(jīng)采取的規(guī)則法律化，避免了爭議，保險公司應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定完善理賠業(yè)務(wù)規(guī)則，提高服務(wù)時效?！　∽詺⒌谋ｋU責(zé)任　　現(xiàn)行保險法第六十六條 以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！　∫运劳鰹榻o付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金　　修訂后保險法第四十四條 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外?！　”ｋU人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。　　本條明確被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外，另增加了“二年”期限的起算點的規(guī)定，即在合同效力中止的情況下，自合同效力恢復(fù)之日起算。在我國，無民事行為能力人包括不滿十周歲的未成年人以及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，前者從年齡上即可進(jìn)行判斷，而后者則需要經(jīng)過法定程序認(rèn)定。由此可見，自殺必須以被保險人有意思能力能力為前提，自殺是自殺者在意思自主狀態(tài)下作出的決定，自殺以主觀故意為限，被保險人因過失導(dǎo)致自己死亡的，不屬于自殺。實際上，對一個已死亡的人臨死前的心理狀態(tài)進(jìn)行認(rèn)定是有難度的，保險公司不得不面對舉證上的尷尬。修訂之后的保險法無論從立法價值取向還是具體條文具限制了適用自殺免責(zé)的范圍，公司將承擔(dān)更多的自殺賠付責(zé)任。保險公司應(yīng)完善理賠政策，避免不必要的訴訟。 　　受益人故意造成保險事故的保險責(zé)任　　現(xiàn)行保險法第六十五條　投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。　　受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。 　　修訂后保險法第四十三條 　投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！　∪绻环荼ｋU合同，指定了多個受益人的，其中部分受益人“故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的”，該受益人當(dāng)然不能獲得保險金。那么，其他受益人是否可以獲得保險金？目前的做法是，保險人有權(quán)拒賠，其他受益人拿不到保險金。在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時,保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，這對于無辜的受益人不公平。新保險法對次進(jìn)行了修改完善,規(guī)定此種情形下,實施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險人不因此免除保險責(zé)任,保護(hù)了無辜受益人的合法利益。再發(fā)生上述情況，僅僅是“該受益人喪失受益權(quán)”，而不再連累其他受益人。另指定受益人有兩人以上，明確約定受益份額或順序，其中一受益人故意造成被保險人死亡，這種情況下如何賠償需出臺司法解釋加以明確?！　【C上，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，公司不能拒賠，仍應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。保險公司修改完善理賠政策，準(zhǔn)確履行賠付責(zé)任?！　⌒淌聫娭拼胧p害的保險責(zé)任　　現(xiàn)行保險法第六十七條 被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！　⌒抻喓蟊ｋU法第四十五條 　因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！　」室夥缸锘蛘呖咕芤婪ú扇〉男淌聫娭拼氲男袨槭菍儆趯ι鐣奈：π孕袨?，應(yīng)當(dāng)遭到社會否定，因此犯罪不賠原則必須確立。從條文分析，被保險人在因犯罪導(dǎo)致自身傷殘或死亡均不賠償，“導(dǎo)致”二字表明，犯罪行為與傷殘或死亡必須有因果關(guān)系，否則不能適用該條規(guī)定，當(dāng)然導(dǎo)致傷殘或死亡的原因包括：自身過錯致所致、受害人、第三人或警方所致、同伙所致（如分贓不均，反目成仇）、執(zhí)行死刑。另值得思考的是，如過被保險人在犯罪預(yù)備或者犯罪中止階段傷殘或死亡，保險公司是否可以免責(zé)？被保險人死亡，國家機關(guān)顯然無法通過刑事判決來確認(rèn)其行為是否屬于犯罪，這種情況下，商事審判中是否可以對被保險人罪與非罪的判斷？　　總之，本條修改增加了保險人免責(zé)范圍，比較明確的是被保險人抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險公司可拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。在我國，刑事強制措施有五類，按照強制力度從輕到重，依次分為：拘傳、取保候?qū)?、監(jiān)視居住、拘留、逮捕?！　”緱l修改擴(kuò)大了保險公司保險責(zé)任免除的范圍，有利于保險公司。保險公司應(yīng)相應(yīng)完善理賠政策，準(zhǔn)確認(rèn)定賠付責(zé)任?！　?yán)格保險條款的制定要求　　新增條文第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的； （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！　”緱l參照了《合同法》第四十條關(guān)于格式條款的強制性規(guī)定，對格式條款的內(nèi)容進(jìn)行限定。實際上，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險條款的擬定、申報、審查等事項均有規(guī)定，為強化保險公司對自身條款合規(guī)及合法性審查，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定了法律責(zé)任人制度，由法律責(zé)任人對保險條款的合法性履行審查職責(zé)，另保險條款須向保險監(jiān)管機關(guān)辦理審批或備案手續(xù)，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)履行職責(zé)，對保險條款加以審查，經(jīng)備案或?qū)彶橹蟮谋ｋU條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)為不存在本條規(guī)定的問題?！　×碇档梦覀冏⒁獾氖牵ｋU條款有其特殊性，保險條款中的除外責(zé)任、責(zé)任免除條款、免賠額等限制責(zé)任的條款是基于不同險種的不同風(fēng)險考量而作出的技術(shù)安排，符合保險原理，為行業(yè)所必須而普遍存在，此類條款不能被認(rèn)為無效，否則締結(jié)保險合同的基礎(chǔ)將不復(fù)存在?！　‘?dāng)然，保險公司所制定的保險條款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照法律的規(guī)定，不得損害被保險人、投保人等利益。保險公司產(chǎn)品部門開發(fā)產(chǎn)品時，應(yīng)嚴(yán)格注意對被保險人權(quán)益限制的條款，盡量避免因違反法律規(guī)定而被認(rèn)定為無效的情況發(fā)生。第 16 頁 共 16 頁